数字货币：构建全新支付体系.docx

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1、数字货币：构建全新支付体系一、数字人民币概述数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，具有“支付即结算”、便捷安全的特性，在助力数字经济发展上有着重要意义。数字人民币由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。不同维度下数字人民币的属性,货币角度 :迂位于MQ ：与文物入民市只有同等法摊地位和经济价值,二者将长期并行. 天衣隹口 ：数字人民币是国家法定货市.任何单位和个人都不可以拒也中心化t!l ： BT字人民而由央行迸行中心化智会,负去向作为招定运备机构发行数字人民击并进行全生命周期t网.:不计付料3、Kfif

2、i :同实物人民币一样不计付利息：同时.央行不向指定运管机构收取兑换流通取券费用.若定运营机时也不向个人育户收取我享人民币的兑, 出.兑回K务信. 短户角度 irt5W 数字人民而与18行即松储合,可以1忠取8行嫌户实现端对结的价值转移.从而实现支付即6WMK M 小名.大工依法可测.原则交给信患经皿容技术处理，仅用手机号开立的KYQWSii的钱包对于人民银行和答运售机均完全俄名.J橙开立主体分为个人钱包和对公钱包；技级体分为软钱包和囊钱包:技校*分为出钱包桁子钱包.母钱包下可开设若干于钱包，按号份说前百度对故学人民而钱包迸行分锻和限8L满足社会公众差异化需求.近转经支数字人民而支持双高线支付

3、，在支付媒介和受理终端均寓线情况也可以完成支付过区数字人民币卷合使用数字证书体系、数字签名、安全匕鹿存储等技术，其视不可复花费.不可法震觎加8、交a不可a及mw.18字人民市通过加蛾不影响傍市切胡的哲16合妁实现可.程住使敷字人民市在党保安全与合规的前提下，可M交愚双方商定的条件.规则行自动支付交JB资料来源：文瑞咨诲同比增长9.5%,占2020年我国数字经济市场规模为39. 2万亿元,GDP比重为38. 6%, 2026年市场规模有望突破95万亿元。数字人民币币将搭乘“十四五”数字经济时代浪潮蓬勃发展，为产业链各环节企业带来业务增量。二、数字人民币运行架构数字人民币架构：一币两库三中心“一币

4、”：由央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串（法定数字货币）。意味着数字人民币是央行的信用凭条，具体技术细节由央行来进行设计。“两库”：数字人民币发行库和数字人民币商业银行库，分别由央行和商业银行存管。同时还包括在流通市场上个人或单位用户的数字货币钱包发行货币时，央行将数字货币发行给商业银行的数字货币银行库，商业银行向央行缴纳100%准备金作为数字货币发行基金，进入到央行的数字货币发行库中。“三中心”：央行内部对于数字人民币设置认证中心、登记中心和大数据分析中心。1 .认证中心：负责集中管理法定数字货币机构及用户身份信息,是系统安全的基本组件，在可控匿名中起到重要作用。认证可采用公开密钥

5、基础设施（PKI）或基于标识的密码技术（IBC）等方式。2 .登记中心：负责权属登记和流水记录，包括央行数字货币和对应用户身份，法定数字货币产生流通、清点核对及消亡全过程。3 .大数据分析中心：依托大数据、云计算等技术，对交易数据进行处理，掌握货币的流通过程并对洗钱等违法行为进行防范，为宏观政策的实施提供数据支持。三、数字人民币产业链围绕着数字人民币的生命周期，数字人民币的产业图谱主要涵盖发行（包括数字货币研发与发行机构）、投放及流通支付结算（包括商业银行、第三方支付机构、清算机构）、场景应用（包括互联网科技公司）及全过程的设备改造和技术创新（包括支付终端设备、银行IT、加密算法、智能芯片）等

6、领域。数字人民币产业链图谱：数学货币研究师中国卬刷科学技术研究炭中作俣用k产曾发展公司流通支付结V场l用指定认我机构tit51w Aff一9-y互1M b盒马髡生It我三方支付机构5 勘何讪 口拉卡拉feX4JL * Z 岬M。俄核 . *owhl字行跳制、京乐OD滴滴潭瑞金融科技研究院长三角金忖技有*公司(KRam技术支构终辛设备tSS W神国图CH”卜丁 Q麒行IT:包加？ B热能曾一夕SSF卡片、笠片安全TV MW At IKM QW天IM! Q”加密算法(Dhk AL QS网SUN1、发行端发行端涉及包括银行数字货币业务系统、银行IT系统、数字加密及网络安全等在内的增量市场机会。央行负

7、责统一发行和管理数字人民币、央行数字货币研究所负责相应研究工作及“数字人民币” APP的开发。指定运营机构负责开立不同的数字人民币钱包并向公众兑换数字人民币、对接线上平台。第三方机构主要参与试点、内测工作。2、投放及支付结算环节投放及支付结算环节则涉及软硬钱包、ATM改造、智能POS机及商户合作等产业链机会。数字人民币的落地在央行发行侧需要加密技术与网络安全，银行侧需要IT系统的升级改造，ATM升级等服务。3、流通环节在流通环节，需要对POS机等软硬件设备升级、对数字钱包应用进行普及。发行侧商业银行流通侧参与主体：央行加密技术、网络安全参与主体：商业银行（四大行、股份制、互联网银行等）、银行IT公司银行IT提供技术支持、IT系统更新，AIM升级等服务参与主体：数字钱包（APP钱包、硬件钱包）、第三方支付POS机更新、数字钱包实施、支付系统配套数字人民币按照载体分为软钱包和硬钱包，其中软钱包基于移动支付APP、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。数字人民币软钱包主要包括数字人民币APP、央行指定的商业银行的APP以及支付宝、美团等第三方支付中的应用程序。数字人民币试点加快落地，央行广泛联合传统金融机构、互联网公司、零售商户，将发行流通与交易场景紧密结合，为数字人民币的广泛使用打下了坚实基础。