储蓄存款付息成本变化趋势、原因及对策调查研究报告.docx

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1、储蓄存款付息成本变化趋势、原因及对策研究存款是金融机构资金的主要来源，存款付息率的高低直接影响了负债业务的盈利能力。过高的付息率将导致经营成本的上升和收益的下降，然而如果付息率过低，可能会造成客户资源的流失和市场份额的下滑。近年来，互联网金融的迅猛发展，极大地改变了传统金融业的生态格局，商业银行被迫不断进行业务转型以适应外部的强烈冲击。2015年8月和10月，央行连续两次下调存款基准利率，同时对商业银行不再设置存款利率浮动上限。基准利率上浮空间的打开和存款保险条例的实施标志着我国利率管制基本放开，中国利率市场化已基本完成（周小川，2016）。随之而来的是拥有自主定价权限的商业银行同业之间竞争愈

2、演愈烈（周南，黎灵芝,2015）,存款付息率水涨船高，这与银行本身通过控制付息成本获取利差的意图背道而驰（石中心，蒋嘉舜,傅秀莲,2014；陈彬,2016）。这一现象在占比较高的储蓄存款中显得尤为突出。如何能够在应对同业竞争、稳定存款的同时,合理管控储蓄存款付息成本，是商业银行个人金融领域普遍面临的现实问题。本文通过总结储蓄存款量、价增长的规律,分析储蓄存款付息率的决定因素，深入剖析付息成本逐渐走高的原因，探讨压降储蓄存款付息率，做好精细化管理的有效方法，增强储蓄存款量价协调发展的市场竞争力和价值创造力。1储蓄存款付息成本变化趋势1.1 储蓄存款增长与地区住户存款增长之间的关系从2011年至2

3、018年，我行储蓄存款余额对比历年来大连市住户存款余额增长情况来看，二者大体呈现线性正相关关系。由此可见，储蓄存款的增长将随着地区经济发展水平而增长，与地区整体储蓄存款资源的增长息息相关。1.2 储蓄存款付息率变化趋势从商业银行财务会计核算角度来看，付息率是指在一定时期内所支付的利息费用与本金的比值。其计算公式由上述公式可以看出，存款付息率由执行利率与该利率对应存款日均余额确定。而执行利率主要依据基准利率、期限结构、浮动幅度等因素的变化而变化，执行利率的变化也会导致日均余额的变动。执行利率和日均余额二者相辅相成，相互影响。鉴于高风险高收益的市场运作规律，期限短的存款流动性强，承担较低的流动性风

4、险。因此，在其他条件相同的情况下，期限越短，存款付息率越低。其中，活期存款利率最低，活期存款占比越高，付息率越低。从2018年1月至2019年9月我行储蓄存款付息率的变化情况看，基本呈现阶梯上升趋势。从序时的付息率和活期存款占比来看，二者呈现明显的负相关关系。2储蓄存款付息成本变化原因分析2.1区域金融形势储蓄存款主要受经济发展水平、居民收入水平、居民投资意识、金融工具发展程度等因素影响（刘安，褚平善,2017）。近年来，受区域经济大环境影响，大连地区人民币存款增长持续乏力，增速远低于全国平均水平。2018年4月27日，“资管新规”正式出台，打破刚性兑付，银行理财产品销售下降，迫使部分资金回归

5、存款。受互联网金融风险高发、股票市场低迷影响，大连地区存款增速在2018年4月触及-4.85%的最低点后，增速开始缓慢回升。2.2同业竞争大连市金融业较为发达。截至2018年末，各类金融及融资服务类机构782家，分行级以上银行业金融机构超过60家，营业网点1800多个，从业人员3.8余万人。在东北地区，大连市无论是金融体系完备性、机构聚集度，还是金融总量规模、交易活跃度都是最高的，基本上全国性商业银行及政策性银行在大连均设有分支机构，这也决定了同业市场的竞争异常激烈。随着利率市场化进一步加快，存款竞争压力不断增大,同业通过打“价格战”挖转存款。同业市场过度竞争导致人为的推高储蓄存款付息水平。虽

6、然大连地区同业建立了利率定价自律机制，但随着自律机制扩大了存款利率浮动区间，人民币各期限存款利率出现不同程度上浮。为保证同业市场份额不下降，不得不发行更高利率、更长期限的产品以争揽储蓄存款，同时加大大额存单及结构性存款等高付息成本产品的营销力度，不计成本地吸收资金。从2018年1季度至2019年2季度大连地区四行储蓄存款付息率变化看，均呈现上升趋势（如图1）。工行农行*中行盛行图12018-年1季度至2019年2季度大连地区四大行储蓄存款付息率变化情况注：四行交换储蓄存款付息率不含结构性存款。2.3理财偏好个人客户理财偏好极大地影响了储蓄存款付息率。不同年龄、性别、职业、地域等的个人客户有着不

7、同的理财偏好。从地域划分来看，县域支行的储蓄存款付息率均高于全行平均水平。城区客户由于投资渠道范围广，临时性交易频繁，用以投资和转账的短期限存款占比较大，兼顾收益性和流动性。县域个人储户相较于城区个人储蓄定期偏好更强，更偏重于长期限、高利率，付息压力更高。2.4其他因素个人客户又被银行成为“终极客户”，是银行最小最基本的客户单位，具有数量庞大，个体差异较大的特点。每个客户在不同的社会环境和不同的阶段都会有不同的金融需求。针对个人客户的特点，储蓄存款产品设计往往较为复杂,不仅产品种类多，而且同一产品也按期限、起点金额、客户种类等条件进行不同程度的利率上浮。网点一线营销人员很难在与客户的短暂接触中

8、快读找到最适合的产品进行推荐。同时，由于利率管理政策传导不到位，营销人员定价意识薄弱等问题，极大制约了储蓄存款业务量价协调发展。作为直接接触客户的网点柜员、客户经理在面对激烈的市场竞争下，也会因为过度关注“量”，而在未对客户提出的利率上浮要求作出研判和测算的情况下，被动适应客户要求。3降低储蓄存款付息成本的措施(1)持续推动量价协调理念传导。在竞争形势日益激烈的大环境下，提高储蓄存款的经营创利能力，才能最大限度的获取经营利润，达到商业银行追求的终极目标。要树立存款量价协调导向理念，改变以往盲目扩大规模，不计成本抢占市场份额的做法，积极调整储蓄存款业务结构，提升存款精细化管理水平，提升营销人员综

9、合能力。树立“事前要测算、优惠有上限、上浮看贡献”的基本营销思路，全面系统强化基层营销人员“IBP”的精算账意识。在有效控制储蓄存款付息成本、提高综合收益的前提下营销存款。(2)加强主动负债存款管理，加大有利于存款净利息收入率增长的低成本资金的争揽力度。一方面，合理把握付息成本较高的个人结构性存款和个人大额存单等产品的营销方向，谨守此类主动负债产品作为存款增长辅助性产品的功能定位，与短期限、低成本的一般性存款增量形成良性互动。另一方面，通过发挥个人产品组合营销能力和提供增值服务，提高综合服务水平，做好产品配置，增强客户黏性。(3)不断优化经营考评办法。突出考核和激励，提高储蓄存款付息率在存款业

10、务部门、支行、网点考核中的权重,提高营销人员对于定价的重视程度，力争在促进“量”增长的同时，做好“价”的管理，实现定价管理政策的“最后一公里落地”。(4)深入同业调查研究。为了快速应对市场资金形势和同业竞争策略的变化，利用营业网点直接接触客户的优势，直接通过面对面交流的方式了解客户需求，通过同业走访的形式了解同业动态，摸排同业产品定价策略，了解各类产品创新关键点、计息规则、结息规定、目标客群、促销方式等主要形态。（5）寻求量价协调发展的新理念和新手段。传统的营销理念和营销手段已经不能应对激烈的市场竞争，不能满足目前的储蓄存款量价协调发展要求。要发挥公私联动综合营销优势，通过创新类产品和结算类业务捆绑渗透，实现资金在系统内闭环运行；发挥互联网业务融合优势，打造“平台合作、嵌入场景、输出金融”模式获客，实现客户需求在行内的传递、对接与满足。