商业银行普惠金融业务发展策略调查研究报告.docx

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1、商业银行普惠金融业务发展策略随着国家经济水平的提高，生产力的发展，我国已经进入新常态,我国社会的主要矛盾也变为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。面对这种不平衡不充分的发展，我国将精力更多的放在商业银行普惠金融业务的发展上。对于企业来讲，是否有有效的金融支撑，将会影响是否能够全力发展的重要因素。本文立足于国内外之间普惠金融发展的大背景下，对我国商业银行普惠金融业务的发展进行深入探讨与研究，然后总结出我国商业银行在发展普惠金融业务上的优缺点，并提出相关发展策略。首先，明确国内对普惠金融的界定，确定普惠金融业务的对象和产品；然后，结合中信银行、大连商业银行普惠金融业务发展

2、的现状，进行深入研究，总结出现有商业银行普惠金融业务发展的优势和劣势；最后，创造性的提出推进金融科技，提高风控水平，互联网金融助推等方面的发展策略。一、普惠金融业务发展背景普惠金融主要强调“人生而而平等”的公平思想，主要是为了去除阻碍人们获得金融服务的限制条件，来让金融机构提供更加公平的储蓄、信贷、保险等。随着世界经济水平的提高，国际上对于普惠金融业务的应用有了更深的了解。(-)国际背景从整个国际背景来看，普惠金融是发展中国家发改善经济的必要手段。根据世界银行的统计数据表明，到2012年为止，三分之二的发展中国家居民无法在正规金融机构拥有一定形式的资金储蓄，约有2.7亿民众，不能通过正规金融渠

3、道获得资金。其中包含了，10亿正式的雇佣劳动力，8.8亿其他劳动力，7.7亿偏远地区穷人。这种供需的不平衡，导致低收入个人和小、微企业贷款困难，尤其是当遇到自然灾害、疾病等冲击时，金融体系严苛的授信审批体制，让低收入个人和型、微型企业更加雪上加霜。面对金融市场上的供给和需求间的缺口，如何调整金融产品惠及低收入者，成了改善经济发展的重点。在2005年联合国就小额贷款方面正式提出了发展普惠金融的理念，并将这一理念定位成一种可以有机结合各类金融机构的服务体系。它主要是通过向经济发展缓慢地区或贫困山区开放金融市场，以金融产品为手段，推动小微企业主、个体工商户和小微企业的经济能力，改善贫困程度的，扩大金

4、融覆盖范围，让金融服务达到一种可持续发展的状态。普惠金融也是一种社会救助外的一种经济机会，通过充分利用不同的金融渠道的特点，给予世界上弱势全体更多的帮助。随着时代的发展，这一理念越来越完善，认可度的不断提高，对于这一机会的需求也越来越大。为了扩大普惠金融的影响力，于2008年9月，成立了普惠金融联盟(A11ianceofFinancia1Inc1usion,AFI)o至U目前为止，已经有50多个国家制定了相关建设的路线，并取得重要进展。（二）国内背景我国普惠金融的发展源于2006年。这个概念正式引入我国时，恰巧我国处于金融体制改革的阶段。经过两年的发展，普惠金融在我国取得一定成果，为我们国家解

5、决了不少难题。2008年、2009年中央开始大力发展小额信贷和微型金融服务，将完善金融体系建设作为“十一五”发展规划的重点。开起了普惠金融与小额信贷的融合之路。到2012年底，全国31个省市都已经设立了小额信贷公司，虽然规模不大，但是充分利用普惠金融理念的小额信贷，为我国帮扶脱贫打下了良好的基础。2013年十八届三中全会，提出了“普惠金融发展，加强鼓励金融的创新，丰富金融市场的两个主要问题，层次和产品”。各种新型的金融机构，如雨后春笋般涌现，也是这个时期，我国对于普惠金融业务的关注越来越多，对于小额贷款的行业准入标准等进行了规范；各个银行对普惠金融业务类型的发展在不断完善。到2015年11月中

6、央全面深化改革领导小组通过了推进普惠金融发展规划（2016-2023年）,首次明确的将普惠金融发展作为国家的发展战略。并进一步的在2016年杭州G20峰会上发布G20数字普惠金融高级原则G20中小企业融资行动计划落实框架等，将普惠金融方面与数字技术相融合。但是由于我国本身就存在着不平衡不充分的发展现状，虽然国家大力支持普惠金融的发展，与小额信贷的融合也收到了显著的成果，可依旧没有办法根据每个地区的发展状况来全面的发展。尤其是面对互联网金融和移动银行业务迅速发展的时代，各种保险，各种服务对象都大幅扩展，面对不断创新出现的金融服务产品，商业银行的普惠金融业务就成了唯一可以结合地区发展，与提供主要帮

7、助的金融平台，那么探讨商业银行如何发展普惠金融业务就成了重中之重。二、商业银行普惠金融业务发展现状本文主要是从商业银行普惠信贷业务发展的现状进行分析，以中信银行的普惠信贷业务和大连辖区内银行的普惠信贷业务为例，来看整个商业银行普惠金融业务的发展现状。据统计到2018年6月，整个小微企业行业贷款余额为25.04万亿元，同比增长12.2%。其中针对于普惠领域的小微企业贷款余额为7.35万亿元，占贷款余额的29.4%,同比增长15.6%。由此，可以看出，商业银行的普惠业务在不断地壮大，稳步提升。(-)中信银行普惠金融业务发展现状作为我国股份制银行之一的中信银行，深入贯彻党的十九大精神，在普惠金融领域

8、不断深入。到2018年末，中信银行银保监会口径普惠金融贷款余额达到1364亿元，增量445亿元，增幅48%,高出各项贷款增速35个百分点，总计服务贷款客户8.22万户，较年初增加了2.22万户，同比增长37虹四季度贷款利率较一季度下降414Bp,国标口径贷款不良率2.53%,均满足银保监会考核指标。从中信银行的内部机制调整来看，2017年7月，正式设立中信普惠金融部，将普惠金融发展战略作为发展的战略之一。中信银行希望通过普惠金融战略的实施，将战略重点转移到大众市场，深入拓展民生领域，包括小微、双创、涉农、扶贫、住房租赁等方面，搭建长效经营机制。尤其是在“双小”的服务方面，追求全面的有效的体制调

9、整，努力打造由上而下的普惠金融体系，在各项政策上给予适当倾斜，广泛调动基层机构力量，安排专项贷款规模，配套和挂钩激励费用，调整核心指标考核权重，下放服务重心。此外，在产品服务上，充分借助金融科技的力量，努力打造数据化、精准化、自动化、智能化的服务模式，对银行内部，融合全行的数据信息，跨越渠道、部门间的数据壁垒；对外，联通税务、工商等公共信息，充分利用大数据精准分析信贷企业的经营状况、信用评级等，合理规避风险。截至2018年12月份，中信银行推出了以“两票，两房，两链”为代表的九大标准化产品。为缓解小微企业倒贷难题、降低财务成本，推出线上化随借随还业务和无还本续贷业务功能，形成涵盖基础产品、特色

10、产品和创新产品三大类的普惠信贷产品体系。截至2018年末，中信银行为3631户小型、微型企业提供贷款支持171亿元，较年初增加56亿元，增长786户。在业务规模“止跌回升”的同时，资产质量也日趋改善，不良贷款余额9,。82亿元，较年初下降7.21亿元；不良贷款率5.74%,较年初下降9.03个百分点。中信银行凭调整自身体系，结合小微企业缺少有效担保、信息不对称的特点，基于真实的有效交易场景和贷款用途，以“简、明、广、宜”为定位，以“盘活小微企业可用资产、减少小微企业资金占用”为目标，利用金融科技，以及挖掘自身潜力的方式,将普惠金融业务培育成经济发展新动力，携手各方，服务大众。（二）大连辖区商业

11、银行普惠金融业务发展现状面对众多的微型和小型经济组织，以及相对薄弱的弱势群体，大连各地也是积极改善当前的融资情况，鼓励、引导辖区内商业银行提供信贷服务，着重发展普惠金融业务。就2017年上半年大连辖区商业银行的发展情况来看，在数量、金额、领域、效率、政策扶持等方面，积极推进普惠金融发展。数量上，先后引进8家综合性融资服务集团，18家专门服务中小企业的村镇银行，55家小额信贷企业，89个企业特色支行、121家融资担保企业、79家多元化股权投资公司。金额上，2017年共有5349.3亿元的中小微企业信贷，同比上升6%,占总信贷数额52.6%。领域上，2017年上半年，市内金融机构共方法9839万人

12、民币，为52所小微企业、1441家个体创业组织提供小额信贷；提供255.6万国家助学贷款给509名学生；尤其在保障类安居项目上，提供13.7亿元信贷，同比增长了58.1%o效率上，小微企业的申贷成功率达到83.3%,同比增加21.6个百分点，存量贷款户达到45334家，增加了1879家。在政策扶持上,大连陆续构建了所互联网金融机构，发展第三方支付平台19所，成立社区金融便民、服务中心数百所，引进可操作银联“全民付”性能的终端设施，以求推进普惠金融业务的发展。就2018年大连辖区内商业银行在普惠金融上的发展来看，商业银行仍然存在不可忽视的问题。1贷款增长情况首先，我们从贷款增长情况来看，整体都会

13、达到“两增”标准，但是就单个机构来看，情况并不乐观。到2018年末，普惠型小微企业的贷款余额为490.44亿元，同比增长1.37%,高于各项贷款153个百分点；贷款数量上，达到42048户，同期增长314户，在第三季度负增长的情况下，逆势完成“两增”目标。其中，10家法人机构中，仅有2家能够切实的加强对小微企业等薄弱群体的支持力度，相比去年，在贷款增速和户数都有所提高。其余8家村镇银行由于处置不良及风险贷款，导致普惠型贷款余额的下滑。在26家分支机构中，16家完成了“两增”目标,且均超过150%的完成率，而剩下的10家中，有4家呈现负增长,比年初的降幅还大。由此可见，在大连辖区商业银行的贷款呈

14、现出明显的不平衡发展，对于贷款的增长，主要依靠分支机构的力量，这些分支机构拉动了整体水平，而发展并不好的分支机构甚至出现负增长。就本地的法人机构来看，80%的机构会由于不良及风险贷款而出现余额下降的情况，因此，对于不良贷款和风险贷款的处理，就成了影响贷款增长的一大难题。2.利率控制情况其次，我们从利率的控制情况来看，辖区银行整体上实现了利率控制目标（三季度当季新发放的普惠型小微企业贷款利率低于当年一季度）。从表1中，我们可以看出，辖区商业银行机构达到了，四季度、三季度小于一季度的指标。但是当我们从单家机构利率的控制情况上来看，就有很多出入了。其中19家银行业机构可以持续提高资金的管理水平，优化

15、内部运营流程，定价机制和业务模式，甚至可以做到四季度小于三季度的利率，进一步降低小微企业的融资成本。当然也有6家商业银行出现利率提高的现象，高于一季度1个以上的百分点。因此，就利率的控制方面，相对而言76%的银行都可以做的很好。表1.普惠型小微企业一、三、四季度贷款利率表时间一季度三季度四季度普惠型小微企业贷款利率7.28%6.82%6.38%3.贷款不良率情况最后，我们从贷款不良率的角度来看，2018年末辖区银行仅高于各项贷款不良率0.9个百分点，整体上完成了资产质量控制目标（全口径小微企业贷款不良率控制在不超过自身各项贷款不良率2个百分点)。从单家机构来看，有25家银行能够充分的结合监管要

16、求，加强风险管理，有家高于各项贷款2个百分点以上，还有9家超过了10%,信用风险持续暴露。就不良率的控制上看，有55.56%的商业银行可以控制的很好，相对比较稳定，有20%的商业银行则存在潜在的信用风险。三、商业银行普惠金融业务发展策略从上述分析中，我们可以看到中信银行对于金融科技充分利用所带来的优势，也可以看到大连辖区商业银行中存在的不良贷款率的信用风险。因此，本文主要从以下三个角度出商业银行普惠金融业务的发展策略。(-)推进金融科技从上述的研究中，我们可以看到中信银行充分利用金融科技，在产品服务上，构建新的普惠金融模式，实行职能风险管控。因此，我们应该推进金融科技与普惠金融的融合，从而推进普惠金融业务的发展。首先，金融科技能够提高金融业务的可获得性，降低成本，增厚利润空间。通过充分利用金融科技，可以提高普惠金融覆盖的速度和广度，可以打破传统金融机构的很多限制，例如不需要下设网点接触客户，降低了网点