区块链技术在三角债清收领域的应用思考.docx

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1、近年来，受新冠肺炎疫情、全球经济不景气等因素的影响，许多企业陷入资不抵债、资金链断裂的危机之中，三角债现象严重。企业间的三角债循环会造成企业资金紧张和资金利用率低，从而导致客户不能及时偿还银行贷款，将给银行带来很大的损失。如果可以找到三角债的参与方，及时进行债务的清收，将有助于企业减轻债务负担，从而使其有能力按时向银行还款。随着区块链技术的不断发展，区块链在金融行业的应用也在不断加深。区块链具有去中心化、开放性、防篡改和不可抵赖等特点，适合应用在多方缺乏信任的场景中。本文探讨将区块链技术应用于三角债清收领域，通过智能合约自动匹配企业间的债务关系，进行多方的债务自动撮合，实现债务互相抵消，从而促

2、进三角债的清理。一、自动运行智能合约，实现三角债清理在实际业务场景中，各企业在运营中存在较多的应收应付账款，以及贷款、借款等，本文统称为“债务”。企业间易形成债务循环。如果一家企业资金链断裂，会引起多家企业资金紧张。倘若这些企业在银行有贷款，可能会无法及时偿还。贷款违约会造成银行的信贷质量下降，给银行带来经济损失。银行可以借助区块链技术，为企业提供三角债处理的金融服务。通过建立区块链网络，连接多家银行、企业和监管机构，收集各银行、企业的应收应付账款、借款和贷款等债务信息，通过智能合约实现三角债清理。图1为三角债上链处理示意。绩质审直、违约处罚图1三角债上链处理示意智能合约是一种运行在区块链上，

3、旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议。智能合约允许在没有第三方的情况下进行可信交易，这些交易可追踪且不可逆转。在三角债清理过程中，可以将撮合算法写入智能合约，通过智能合约自动对债务信息进行匹配和撮合，形成债务闭环，从而完成债务抵消，实现三角债的清理。主要业务流程如下。1债务信息登记客户通过银行进行债务信息登记，对债务信息进行数字签名后，由银行将债务信息上链。通过数字签名可以防止各参与方对自己录入的数据进行抵赖，数据可信度更高。客户上链时需提供借款合同等证明材料，如果证明材料在司法链上有记录，可以链接至司法链验证真伪。监管机构也可以对客户提交的信息进行审查。债务信息表以表1为例。表1

4、债务信息表债务序号债务人债权人货币原欠款金额（元）欠款原因1甲乙CNY20000借款买设备2乙丙CNY15000应付咨询费3丙甲CNY10000应付租金4丙TCNY1000应付原材料费用2 .撮合债务信息将撮合算法写入智能合约，通过智能合约自动对债务信息进行匹配和撮合，形成债务闭环，从而完成债务抵消。整个撮合过程无人工介入，可提高撮合效率，有效保护客户隐私。在表1中，撮合算法将遍历整个债务信息表，根据债权人和债务人的关系，可找出债务循环（如图2所示）。表2为撮合后的债务信息表。*0000元图2债务循环示意表2撮合后的债务信息表债务序号债务人债权人货币撮合后欠款金额（元）欠款原因1甲乙CNY10

5、000借款买设备2乙丙CNY5000应付咨询费3丙甲CNY0应付租金4丙TCNY1000应付原材料费用3 .剩余债务清算撮合算法实现了债务的部分抵消，降低了客户的还款难度，增强了客户还清债务的意愿。同时每位客户都有一个三角债专用账户，当客户往三角债专用账户存入资金时，将自动触发三角债清算处理功能，实现债务的清偿。同时，资金将转入客户对应的债权人账户，如果债权人有其他债务，系统将继续进行债务清算;如果债权人没有其他债务，债权人可以将资金转出用于生产经营活动。在表2中，撮合后乙客户还欠丙客户5000元，当乙客户往自己的三角债专用账户里存入5000元时，会自动触发清算处理功能，实现剩余债务的清理。同

6、时，5000元将转入丙客户的三角债专用账户，由于丙客户还欠丁客户IOOO元，系统将继续进行债务清算，偿还丙客户欠丁客户的债务，至此，丙客户所有债务还清。丙客户还可以将剩余4000元用于正常的生产经营活动。三角债专用账户表见表3,清算后的债务信息表见表4,客户欠款变化情况如图3所示。表3三角债专用账户表三角债专用账户客户名货币清算前余额（元）清算后余Si（元）IOO1甲CNY001002乙CNY500001003丙CNY040001004TCNY01000表4清算后的债务信息表债务序号债务人债权人货币撮合后欠款金额（元）欠款原因1甲乙CNY10000借款买设备2乙丙CNY0应付咨询费3丙甲CNY

7、0应付租金4丙TCNY0应付原材料费用二、拥抱新技术，为业务保驾护航虽然三角债清理采用传统系统也能实现，但由于三角债处理可能涉及多家银行、企业和监管机构，采用区块链技术和传统技术相比存在以下优势。1 .容错率更高传统系统通常采用一个数据中心集中存储数据，数据中心如果损坏，系统将停止运转，存在集中存储风险。而区块链采用分布式账本技术，多家银行、企业和监管机构都可以设立节点存放数据，部分节点损坏不会影响整个系统的正常运行，容错率更高。2 .数据不易被篡改传统系统采用集中的数据存储方式，数据容易被篡改。而区块链系统采用HASH链式存储，如果某节点恶意修改某一个区块的交易数据，其他节点在进行同步时，会

8、发现与下一个区块的HASH值不匹配，从而拒绝修改，共识失败。所以区块链系统的数据很难被篡改，从而可以防止伪造数据。3 .数据可信度更高传统系统缺少数字签名等有效的加密措施的支持，债务参与方难以建立信任机制。而采用区块链技术的三角债系统要求在债务信息登记时，对录入的债务信息进行数字签名，可以防止各参与方对自己录入的数据进行抵赖，数据可信度更高。4 .方便实时监管传统系统主要通过监管报送方式进行监管报备，缺乏实时监管手段。而采用联盟链方式后，联盟链成员和用户都需要经过许可才能加入，监管机构也可以作为监管节点加入区块链，方便实时监控企业债务情况，从而有效实施监管。三、多方共同参与，共建良好金融秩序本

9、文提出了一种将区块链技术应用于三角债清理领域的思路，设计了区块链三角债方案和原型系统，验证了使用区块链技术在该场景中的可行性。将区块链技术应用于三角债清理领域，能够给多方带来效益。对于企业而言，可减轻债务负担，加快企业资金周转速度，缩短账款回收周期，有助于激发企业活力。对于银行而言，由于债务得到了及时清收，企业拖欠银行贷款的现象也将有所改善，有助于银行提高信贷质量;通过对企业客户提供更优良的服务，有助于银行获客、活客，吸纳存款;银行主动担当社会责任，尝试用新科技解决社会问题，有助于树立良好的品牌形象。对于监管机构而言，该方式方便监管机构监控企业债务情况，对上链用户进行资质核查、违约处罚。此外，利用区块链机制可及时发现企业债务风险，有助于监管机构及时采取监管措施，有效实施监管。区块链技术是“信息互联网”向“价值互联网”转变的重要驱动力，金融机构可以借区块链技术的“东风”，更好地解决业务痛点问题，更好地服务客户，为建立良好的金融秩序、共建和谐社会贡献力量。