【《基于“互联网和”大数据平台的企业融资模式》论文8600字】.docx

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1、基于“互联网+”大数据平台的企业融资模式摘要:随着大数据时代的到来,能够真实反映企业经营状况的包括信息流、物流、资金流等在内的一系列信息应得到有效利用。本文将试图构建中小企业虚拟融资平台模式，突破传统信贷对企业经营结果审查定性，转移到企业经营过程监督定性上，对如何有效利用市场力量搜集企业信息和整体运作流程进行理论分析。关键词：大数据；企业融资；模式研究一、绪论2（一）研究背景2（二）研究意义2二、相关概念简述3（一）融资的定义3（二）大数据4三、目前企业融资问题分析4（一）企业角度4（二）银行角度。51贷款成木较高,贷款风险较大52、受国家货币政策影响，信贷资源减少53、担保行业不规范，担保证

2、明难以认可6四、基于大数据平台的企业融资模式6（一）小额贷款融资模式7（二）P2P融资模式7（三）众筹融资模式8（四）金融机构自建电商平台模式8（五）线上B2B供应链金融模式9（六）保障大数据时代企业融资模式的措施91 .由政府颁布政策支持92 .严格进行融资资格审查103 .完善融资渠道104 .银行对融资企业提供便利10总结11参考文献12一绪论（-）研究背景企业在改革开放30多年中迅速发展起来，现已发展成为国内的市场经济主体，对推动国民经济的发展、繁荣市场经济、增强市场活力起到了重大作用。根据国家工商总局发布的全国企业发展报告显示，截至2013年底，我国有企业（含个体工商户在内）5606

3、.16万户，其在我国工商部门登记注册比例达到94.5%以上。有关数据显示,企业创造的最终产品、服务的价值相当于全国6.5%的GDP,纳税额约为国家利税总额60%,为社会贡献了大量的就业，提供了85%的城镇就业岗位。此外，企业还承担完成了我国65%的发明专利，80%的新产品开发，以及75%的技术创新。我国在力克金融危机影响，大力恢复出口增长，使社会经济持续平稳、快速地发展等方面企业功不可没。然而，企业实际获取的信贷资金支持与其在国家经济中所处的重要地位相比，却显得极不对称。银监会的数据显示，目前我国大中型企业获得贷款率达到90%以上，而企业仅为20%以下。20年，金融机构企业贷款共36.59亿元

4、，企业贷款10.76亿元。从这些数字可以看到，不到1%的大中型企业获得了我国70.6%的信贷资源。2011年备受关注的温州老板“跑路”现象，表面上是由于小微企业资金链断裂，而根源在于其融资困难，难以在银行取得贷款，逼不得已选择成本较高的民间借贷，最后导致无法偿还。特别是2012年，企业由于受中国宏观经济下滑影响，经营受到很大冲击，迫使企业走上转型升级的道路，因而产生了多元化的融资需求。资金来源缺乏稳定性、高投入与低收益的矛盾，使企业的发展步履维艰，面临险境。（二）研究意义中小企业在国民经济中重要性越发凸显，逐渐成为我过经济发展过程中的主力军，它的生存健康状况直接关系到我国经济持续健康发展。然而

5、自2008年金融危机以来，中小企业由于其生命力较脆弱，企业倒闭率不断上升，进而导致失业率不断攀升。因此，全国上上下下越来越多的将目光聚焦于中小企业，重点探寻其发展过程中融资难问题的破解之策。破解中小企业的融资困境，更近一步促进中小企业的更好地发展已经不仅仅是一个经济问题，还关系到整个国家的安定与和谐，对于促进整个国民经济的健康、稳定发展也具有重要的战略意义。本文将通过对中小企业融资之困境现象进行系统梳理，找出导致中小企业融资困难的原因，并从新的视角互联网大数据平台出发研究其解决中小企业融资问题的现实的可能性、合理性与科学性，希望能对处在资金困境的中小企业提供一个新的融资渠道，帮助广大的中小企业

6、群体走出融资困境，能够更好地发展。二相关概念简述(-)融资的定义从词语构成上来看，融资模式是“融资”和“模式”两个词汇的组合，其中，融资是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的货币手段。可以从广义和狭义两个角度进行理解,一方面,从狭义上讲，融资是资金筹集的行为与过程，即资金的融入:另一方面，从广义上讲，融资是货币资金的融通，经济主体通过各种方式在金融市场上筹措资金或放贷的行为，包括资金的融入与融出两个方面。而模式则是指针对某一类具有共同特征的问题可供复制和多次运用的方案整体。由于模式所提供的是一套完整的方法，而方式则更多指的是处理问题的具体形式和方法。因此模式

7、比方式的内涵和外延要更大更远。在此基础上，本文认为融资模式是指在特定融资制度下，对具有相同融资特性的融资项目而言，可供融资主体重复使用的一套完整的方案。因此，融资模式应包括五个基本要素，即融资制度、融资主体、融资渠道、融资产品和融资服务，其中融资产品和融资服务共同构成融资方式。融资制度指一定经济体制下资金筹集和获取的制度安排和制度环境。融资主体主要包括融资活动的参与主体，如民间借贷组织、资金负责个人等投资者，有融资需求的大中企业，以及作为金融中介的商业银行，小额贷款公司等，还包括第三方托管机构、担保机构等。融资渠道主要指融资资金的主要来源，有传统的政府财政支持、商业银行贷款、风险投资渠道，以及

8、借助互联网而发展起来的互联网融资渠道，第三方支付等。融资产品与融资服务共同构成的融资方式则是指融资以何种形式呈现给资金需求方的问题。（二）大数据互联网带来三大新技术:云计算、移动互联和逐步走向成熟的大数据技术。云计算的价值在于技术的民主化，使得先进的互联网技术可以为企业所用。在云计算的基础上，移动互联技术变得可行。通过移动互联把商业场景和生活场景连接起来并数字化，催生了大数据。针对大数据的理解，从宏观世界角度讲，大数据是融合物理世界、信息世界和人文世界三元世界的纽带，物理世界借助互联网、物联网等技术形成在信息世界中的大数据反映，而人文世界则通过人机交互界面等手段在信息世界中产生自身的大数据映像

9、。从经济社会角度讲，大数据是第二经济的关键支撑。第二经济是美国经济学家BrianArthUr在20年发表的技术的本质）中提出的。他指出出第二经济是由各种传感器、处理器、执行器以及运行在其上的经济活动所形成的，这是一个完全数字化的领域，原先的实体业务将被数字业务所取代。借助大数据这一永不枯竭且不断丰富的资源，第二经济下的竞争将由劳动生产率转变为知识生产率的竞争。从信息技术产业角度讲，大数据不仅包括数据的结构形式和数据规模，还包括处理数据的技术，并且大数据技术是新一代信息技术产业的强劲推动力。不管从何种角度来理解，大数据的本质核心是数据，为此，本文将“大数据”定义为:大数据是指运用传统数据处理工具

10、与软件难以处理的、海量的复杂的数据集，对于这一数据集合，在合理条件下，通过创新现代计算机技术和统计方法，有目的地进行采集、分析、存储与处理，可以挖掘出其潜在的巨大的商业价值。在此基础上可以得出，大数据的本质是机器产生信息和数据的方法,应用大数据的目的不是简单的规模化，而是大规模的个性化。让技术服务人性、回归人性必须要有足够的数据，因为人性希望个性化的服务。三、目前企业融资问题分析（一）企业角度首先，企业规模小，管理不规范，信息透明度较低。企业大多规模小，员工数量较少，缺乏正式的企业内部管理制度与流程，管理具有较大的随意性，并且财务制度也很不健全，企业通常会准备内外两套不同的账目以及对工商部门、

11、税务部门的检查，导致难以提供外部信任的高质量的财务报表，使得企业的信息透明度较低，银行很难获取有关企业真实经营状况的信息，从而造成银企之间的信息不对称。其次，企业的存活寿命较短，抗风险能力普遍较差。企业大多设备比较落后，创新能力普遍较弱，市场占有率较低，缺乏一定的市场竞争能力，同时，企业一般很少对未来的发展进行科学合理的谋划以及内部财务制度的混乱，通常致使企业抵御风险的能力不高，存活周期较短。相关统计数据显示，我国的企业从成立到最后完全退出市场的整个历程的持续时间平均只有2.9年。这在一定程度上导致银行对企业偿还贷款的能力持悲观态度，对它们的贷款申请谨慎对待。再次，企业自身信誉较低，融资担保的

12、能力普遍较弱。企业由于木身成立时间比较短，相关的信用记录比较康乏，而且有一部分企业存在恶意拖欠供应商贷款，拖欠银行贷款，违规经营以及老板逃跑等现象，影响了企业整体信誉，导致银行出于自身利益考虑，普遍对企业的信贷需求持谨慎态度，对信贷资源从严控制。此外，企业普遍具有轻资产的特质，往往缺乏厂房，设备等可以用于抵押的固定资产，导致企业的融资担保能力较弱。（二）银行角度。1 .贷款成木较高，贷款风险较大对于银行而言，每笔贷款都要进行贷前调查、贷中监控以及贷后管理这个过程，因此，不论资金数额大或者小，其实银行对每笔贷款的所花费的成木相差不大。相比较与大中型企业，企业一方面贷款数额小，贷款需求比较频繁，另

13、一方面企业信息透明较低，银行实际上要花费更多的人力、时间以及资金成木去做背景调查和贷款监控，所以导致银行贷款给企业的实际成木要比大中型企业高很多,而且承担的风险也相对较大。2、受国家货币政策影响，信贷资源减少2011年我国由于实施货币政策的改变，由积极转变为稳健的货币政策，数次将存款准备金率上调，金融机构的存款准备金率己经由2008年12月份的最低位15.5%到上调到最近一次2012年5月份的20%o据测算，央行每一次增加存款准备金率将导致约3700亿元资金被冻结封存。有数据显示，最近三年的我国商业银行的信贷增加规模逐年减少。信贷资源的减少使得银行基于利益考虑，优先满足大中型企业的资金需求，企

14、业则面临信贷配给，进一步加大了企业获得银行贷款的难度。3、担保行业不规范，担保证明难以认可担保机构作用是联系企业与银行的桥梁。担保机构利用自身的专业信息优势能够缓解银行与企业间的信息不对称，为企业提供担保，加强银行为企业贷款的欲望。但由于我国目前担保的法律法规的缺失，导致商业性民营的担保机构质量参差不齐，担保业市场角龙混杂，部分担保机构资金实力不足，运作不规范，信誉不高，致使银行对一些担保机构提供的担保证明并不认可，使得担保机构没有能够在缓解银企之间信息不对称上发挥应有的作用。四、基于大数据平台的企业融资模式大数据作为一种资源和工具，彻底改变了传统的融资服务和融资产品，对金融服务体系的组织结构

15、、数据需求与业务处理方式、信用评估和风险防控手段以及用户体验方式等多方面产生巨大影响。大数据促进传统融资的三大创新:市场透明化、高频次交易和从海量数据中进行信贷风险控制。依托互联网作为载体,新型融资模式的出现成为可能一即互联网融资。互联网融资是指企业尤其是企业依靠互联网平台，发布融资需求，并且依靠大数据、云计算技术实现资金匹配，达到融资的目的。互联网融资模式突破传统市场时间与空间的限制，卖信息流、资金流和物流的统一，极大优化企业信贷业务，缓解企业融资难题。本文从大数据服务提供商性质及其与互联网平台的结合方式出发，将互联网融资模式分为四类:第一类是电商平台利用自身积累的数据对网商提供小额融资服务

16、的小额贷款融资模式，以阿里小贷为代表;第二类是独立的互联网公司利用外部提供的互联网大数据为网商提供融资服务的第三方电商融资平台模式，如P2P、众筹;第三类是传统金融机构自建电商平台，通过平台积累数据进而为其平台的网商提供融资服务的金融机构自建融资平台模式，以建行“善融商务”为代表；第四类是传统金融机构与电商平台合作获取网商的数据进而为网商提供融资服务的线上供应链金融融资模式，以中国银行与京东合作搭建的供应链金融服务平台为代表。(-)小额贷款融资模式小额贷款融资模式是将电子商务、小额贷款同大数据云计算融合起来的一种全新信贷模式，指由电商设立的小额贷款公司，为满足其平台上电商领域企业的融资需求，利用先进信息技术，在风险可控条件下，经审核向其进行快速融资贷款的模式。该模式以阿里小贷尤为典型，其特点在于:融资门