保险销售人员的培训材料：新人培训手册.docx

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1、保险销售人员的培训材料：新人培训手册第一节风险与保险第二节人身保险的特征与分类第三节人身保险合同要素与条款第四节人身保险的经营第一节寿险商品的功能第二节寿险商品条款要素第一节寿险核保知识第二节寿险核赔知识第三节公司理赔服务介绍（平安保险公司）第一节专业化推销第二节寿险专业化推销流程第一节主顾开拓的意义第二节主顾开拓的方法第三节主顾开拓途径与技巧第一节接触前准备第二节接触第一节促成的时机第二节促成的方法第三节促成的话术第四节如何诱导客户鉴约第一节拒绝的原因第二节拒绝处理的原则与方法第一章：寿险的基本知识第一节风险与保险一、风险的定义、分类与计策1、险的定义风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内

2、，某种缺失发生的可能性。比如，炒股票可能赚钱，也可能赔钱，这就叫有风险。2、风险的分类按不一致的标准分类，风险有许多种。按性质划分，风险可分为两类：纯粹风险：指造成兵贵神速可能性的风险，其所致结果有两种，即缺失与无缺失。比如：水灾、火灾、疾病、意外等。投机风险：指可能产生收益与造成损害的风险，其所致结果有三种，即缺失、盈利与无缺失。比如：赌博、股票买卖、市场风险等。风险的出现是不能避免的，但我们可采取一些办法来防范风险。3、防范风险的计策避免风险是指设法回避缺失发生的可能性，从根本上消除特定风险的措施。比如：假如害怕出现航空事故，能够不乘坐飞机来避免此类事故的发生。这是一种消极的计策，并不是所

3、有的风险都能够用此种方法来避免的。关于天灾、战争等人力不可抗拒原因所产生的风险，这种方法根本没有作用。操纵风险采取有效手段来消除或者减轻导致不幸事件的因素。比如：通过改善道路与加强交通管理来减少车祸的发生。自留风险无视风险的存在,把风险保留下来。此种作法适用于缺失频率高而缺失程度轻微的风险。转移风险指为避免承担风险缺失而有意识地北将缺失与与缺失有关的后果转嫁给其它单位与个人承担。比如：A、产权转让、租赁、合营这种方式尽管转移了经营风险，但也全部或者部分缺失了经营利益。B、投保保险，即通过保险合同把风险转移给保险公司。这种方式只需缺失少量保险费而达到风险转移的目的。因此说保险是风险转移最直接最有

4、效的方式。二、保险的定义、作用及分类1、保险的定义根据中华人民共与国保险法第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费,保险人关于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产缺失承担赔偿保险金责任，或者者当被保险人死亡、伤残、疾病或者者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。注：投保人是指与保险人订立保险合同，并依约负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者者给付保险金责任的保险公司。2、保险的特征从保险的概念能够看出保险有下列几个特征：经济性保险是一种经济保障活动，表达了一种经济关系，即商品的等价交换关系。互助性保险是一种经济互助

5、关系，表达了被保险人“人人为我，我为人人”的思想。法律性从法律角度看，保险又是一种合同法律行为。科学性保险是以数理计算为根据而收取保险费的。三、保险的职能与作用1、保险的基本职能：通过分摊风险补偿缺失或者给付保险金。2、保险的作用：(1)保险在宏观经济中的作用： 保障社会再生产的正常进行； 有利于财政收支平衡与信贷收支平衡； 增加外汇收入，增强国际支付能力； 有利于科学技术向现实生产力的转化；(2)保险在微观经济中的作用: 有利于受灾企业及时恢复生产 促进企业加强风险管理有利于安定人民生活3、保险的分类由于分类标准不一致，会有不一致的分类。按保险对象分：(1)财产保险以财产及其有关利益为保险标

6、的的保险。(2)人身保险以人的寿命与身体为保险标的的保险。第二节人身保险的特征与分类一、人身保险的特征人身保险与财产保险相比，有下列一些特征，这些特征正是两大类保险的区别所在。1、保险金额的确定不以保险标的的价值为根据人的寿命与身体的价值不能用金钱来衡量，因此人身保险不能通过保险标的的价值确定保险金额，而是以投保人与被保险人协商约定的金额作为保险金额给付。此项金额的确定与投保人、被保险人、受益人的收入与需求有关。2、保险金的给付属约定给付人身保险合同发生约定的事件后，保险人依合同约定的金额给付保险金，而不以保险事故发生造成的实际缺失计算，由于人的生、死、伤、残、病等情形无法衡量其经济上的实际缺

7、失。(在人身保险合同中也有例外，如医疗保险，既能够采取约定给付，也可使用补偿的方式。由于医疗费用的缺失是能够确定的，与通常财产保险类似。)3、保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或者责任的关系来确定根据保险法规定，人身保险合同要紧采取限制家庭成员关系、范围并结合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险利益加以明确。此外，人身保险只要求投保人在投保时保险标的具有保险利益。4、保险期间具有长期性人身保险合同中，有相当一部分属于长期合同，特别是人寿保险，保险期间通常在五年以上，有的险种则贯穿人的一生。二、人身保险的分类人身保险根据保障范围不一致，可划分为人寿保险、意外伤害保险与健康保险。1

8、、人寿保险指以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险条件的人身保险。又可分为下列几种：(1)生存保险以人的生存为给付条件。(2)死亡保险以人的残废作为给付条件。(3)两全保险保险期内不管死亡还是生存期满，保险人都给付保险金。2、意外伤害保险是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致残废或者残疾,按照合同约定给付全部或者部分保险金的一种人身保险。3、健康保险指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或者因疾病所致残疾或者死亡时，或者因疾病、伤害不能工作而养活收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。第三节人身保险合同要索与条款一、人身保险合同人身保险合同是指以人的生命与身体为保险标的的保险合同。是双

9、方当事人约定，收投保方向保险方缴付保险费，保险方关于被保险人在合同规定的期限内约定保险事故发生，或者生存至合同期满，依约定方式给付保险金的协议。二、人身保险合同的要素1、人身保险合同的主体人身保险合同的主体包含当事人与关系人。与合同直接发生关系的是当事人，即保险人与投保人；与合同具有间接关系的是关系人，即被保险人、受益人。被保险人是指其财产或者者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人能够为被保险人。受益人是指人身保险合同中收被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人通常收被保险人或者投保人指定;若未指定受益人,则为被保险人的法定继承人。2、人身保险合同的客体人身保险合同的客

10、体是指投保人对保险标的具有的保险利益。保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者者人的生命与身体。在人身保险中，保险标的是人的生命与身体。3、人身保险合同的内容(1)保险人名称与住所(2)投保人与被投保人的名称与住所及受益人名称与住所。(3)保险责任与责任免除保险责任是指保险合同载明的保险人应承担的经济赔偿或者保险金给付责任。责任免除又称除外责任，是指保险人对保险责任的限制，保险人不承担的赔偿或者保险金给付责任。(4)保险期间与保险责任开始时间(5)保险金额(6)保险费及其支付或者给付方法(7)保险金赔偿或者给付方法(8)健康声明(9)违约

11、责任及争议处理(10)订立合同的年、月、日三、人身保险合同的要紧条款1、不可抗辩条款指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人不得以投保人在投保时违反如实告知义务、误告、漏告、隐瞒某些事实为理由而主张合同无效或者拒绝给付保险金的条款。在我国这一条款仅适用于年龄方面。2、宽限期条款指约定分期支付保险费的合同，投保人支付首期保费后，未按时交付分期保险费，法律规定或者合同约定给予投保人一定的宽限时间的条款（通常规定为30-60天）。宽限期内，即使未交纳保险费，保险合同仍能保持效力。3、自杀条款指关于被保险人自杀，保险人是否赔偿的条款，该条款通常规定：假如被保险人在保单出立后的二年内自杀，不论其

12、精神正常与否，保险人都不给付保险金。但可将保单现金价值一次付给其受益人。超过二年后被保险人自杀的，不适用该条款。4、不丧失现金价值条款指规定不因保单效力变化而丧失现金价值的条款。人身保险合同缴费满若干年（通常是二年以上）后，将会积存一定的责任准备金，随着时间的延伸而形成保单的现金价值。这种现金价值不因保单效力的变化而丧失。投保人有权选择有利于自己的方式，来处理这种现金价值。5、年龄误告条款指规定在签订合同时，投保人错误中报被保险人年龄如何处理的条款。被保险人的年龄是决定保险费率的重要根据，假如投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，保险合同并不因此而无效。保险事故发生时，保险人能够按照投保人

13、实际缴纳的保险费与被保险人的真实年龄高速保险费或者给付保险金的数额。6、复效条款指规定保单因不按期缴费而失效，一定期限内投保人能够申请恢复保单效力的条款。人寿保险合同因投保人不按期缴纳保险费失效之后，自失效之日起的一定时期内，投保人能够向保险人申请效力恢复。通过保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即可恢复效力。但保险人关于失效期间发生的保险事故仍不负责。第四节人身保险的经营一、保险费的构成保险费是投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。保险费=保险金额X保险费率保险金额是保险人承担保险责任的最高限额。保险费率又称保险价格，是单位保险费与保险金额之比。二、费率三要素1、

14、预定死亡率：死亡率上升，则保费率上升；2、预定利息率：利息率上升，则保费率下降；3、预定营业费用率营业费用率上升，则保费率上升。以上三者是寿险保险费率计算的三要素。寿险的保险对象是人的寿命，这一点决定了费率计算首先要考虑的因素是死亡率。寿险是一种长期合约，保险人在计算保费时通常考虑向被保险人支付一定的利息。保险人给付的利率越高，投保人所交的保费越少。寿险公司经营需要的费用，通过科学合理的计算与分摊，构成了保险费的一部分。第二章：寿险商品及其功能第一节寿险商品的功能寿险商品同其它商品一样，也具有通常商品的三种功能，即内在核心功能，外在展示功能与扩增递延功能。一、内在核心功能寿险商品的内在功能表达

15、为保险商品的性质。人寿保险类的商品为人们提供残废保障、生存保障或者生死两全保障，如：养老保隙、疾病身故保障等；意外伤害类保险则为人们提供意外伤残、意外身故保障；疾病保险因保险商品不一致，有的提供住院医疗保隙，有的则提供重大疾病保障等等。所谓内在核心功能，就是指险种“保死亡就保死亡，保生存就是保生存，保意外就是保意外”，没有任何华丽的词藻修饰。当客户理赔时，是以内在核心为基准进行赔偿的。内在核心部分是表达险种性质的部分内在功能没有任何修饰，实事求是保险人对客户提供的保隙，以内在核心部分为基准寿险商品会出现保险方式乃至名称不一致，但内在功能相同的情况。二、外在展示功能寿险商品的外在展示功能是内在功能的表现方式。同样都是衣服，因式样不一致而有区别，它能让人们感受到保险商品的存在，同时有可能比较与进一步认识这一保险商品。寿险商品的外在展示部分包含1、险种名称2、投保单3、保险单4、保险凭证及展示资料等5、有关宣传资料三、扩增递