担保业务操作流程范例.docx

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1、担保业务操作流程（范例）第一章总则第一条为保证担保业务的规范化、制度化与程序化，防范与操纵担保风险，特制定本流程。第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用与合理分担风险的原则。第二章担保业务程序第三条担保业务程序如下：1、企业申请2、担保受理3、项目初审4、项目评审5、签订合同6、抵押登记7、担保收费8、发放贷款9、保后管理10、代偿与追偿11、担保终结担保业务程序细化列示：1、企业申请2、担保受理3、项目初审- 委托担保申报表；企业提供担保申请材料- 担保项目受理登记表- 确定第一调查人、第二调查人- 项目初审基本内容- 实地调查- 担保调查报告- 担保项目处理表4、项

2、目评审-资信评估部-复议项目评审5、签订合同- 同意担保通知函- 准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）- 审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写合同审核表- 正式签订合同，填写合同登记表- 填担保费认缴单6、抵押登记-准备抵（质）押登记资料，包含主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。-他项权力证书或者抵（质）押登记表（登记机关签章）7、发放贷款-担保贷款业务联系单-复印借款借据8、担保收费9、保后管理-日常检查、重点检查-担保项目检查表保后检查报告-担保到期通知函-担保项目展期（逾期）报告-业务档案管理10、代偿与追偿一代偿与追偿方案- 提起法律诉讼11）担保终

3、结还贷收据复印件- 注销抵（质）押登记- 退还抵押、代管原件- 免除担保责任确认表第三章担保申请与受理第四条企业申请担保需填写信用担保申请书，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。一、借款人（担保申请人）应提供的材料：1、法人营业执照（年检）及法人代码证；2、法人代表证明书；3、法人代表授权书；4、法人代表及委托代理人身份证；5、注册资本验资报告6、贷款卡及贷款卡回执单7、资信证明8、公司章程及公司合同9、借款申请书10、申请借款与担保的堇事会决议11、当期财务报表及近3年的财务报表与经合法中介机构出具的审计报告。报表要紧包含：资产负债表、损益表、现金流量表等；12、与借款用途有关的

4、资料：购销协议、合作协议等；13、项目可行性报告及主管部门批件；14、生产经营情况；15、要紧存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表与负债情况表：16、其他有关材料。二、反担保第三人应提供的材料：1、法人营业执照（年检）及法人代码证；2、法人代表证明书；3、法人代表授权书；4、法人代表及委托代理人身份证；5、注册资本验资报告6、贷款卡及贷款卡回执单7、资信证明8、公司章程及公司合同9、当期财务报表及近3年的财务报表与经合法中介机构出具的审计报告。报表要紧包含：资产负债表、损益表、现金流量表等：10、要紧存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表与负债情况

5、表；11、其他有关材料。三、反担保方式为抵押或者质押，应提供的材料为：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权力凭证；3、抵押物、质物评估资料；4、保险单；5、董事会同意抵押、质押的决议；6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或者质押的证明；8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或者质押的证明；9、其他有关资料。四、注意事项1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、提供的材料复印件要加盖公章；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理人可根据担保项目与企业的实际情况进行删除与添加；

6、第五条公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性与真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记担保项目受理登记表、担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供的材料作为信用担保申报书的附件，经公司担保受理人与项目负责人审核签字后归档。第六条担保受理条件1、具备企业法人资格并已通过年检；2、依法经营，经营范围符合国家政策；3、基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；4、对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；5、申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；6、该企业资产负债率不超过70%。第四章担保项目

7、初审与实地调查第七条公司担保部根据人员与业务量的实际情况，确定第一调查人与第二调查人。第一调查人为项目负责人，负要紧调查责任，第二调查人协办。第八条项目初审要紧是通过资料审核与实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定与结论，即担保调查报告。第九条资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理与审核，以确定这些信息的有效性、完整性与真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业与项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实

8、之处与发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。第十条资料审核要点1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否与原件一致,复印材料是否加盖公章。各类文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；2、各有关文件的有关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，熟悉借款人（担保申请人）与反担保人是否具备资格，是否合法。3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。4、对反担保人提供的文件资料的审核

9、与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法与有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。第十一条项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人与反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量与效率。第十二条实地调查要点1、访问企业，会见有关当事人，熟悉企业与项目背景、市场竞争范围、销售与利润、资源的供应等情况；弄清借款用途与还款来源；考察企业管理团队的整体素养（文化程度、要紧经历、技术专长

10、、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），熟悉要紧领导人的信用状况与能力。2、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；3、考察要紧生产、经营场所，通过走、看、问，推断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载与有关当事人介绍的情况；4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，要紧调查核实下列内容；1）熟悉企业的要紧会计政策，是否按会计准则记账；2）企业的财务内部操纵制度是否完备并有效执行；3）通过使用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4）有保留意见的审计报告的保留意见部分；5）企业的或者有缺失与（或者）有负债情况。5、察

11、看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、熟悉抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价与净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、熟悉抵押物、质物的规格、型号、质量、原价与净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。第十三条综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合推断、分析、比较与评价，要紧有下列几个方面：1、分析、推断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。2、分析经济环境对担保项目与项目承担企业的影响，要紧包含：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进

12、程度，市场结构与市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。3、分析借款人的还款能力。通过财务分析与现金流量分析，掌握借款人的财务状况与偿债能力，预测借款人的未来进展趋势。财务分析的要紧内容：1）偿债能力（财务杠杆比率）2）盈利能力（盈利比率）3）营运能力（效率比率）4）资产质量5）资金结构6）预测近三年的进展趋势。现金流量分析是估计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。4、分析反担保人的担保资格与担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规,与抵押物、质物的流淌性有关的预期变现难易程度、交易成本与价格的稳固性各可预见性。5、基本风险度分析第十四条项目初

13、审结束，项目负责人须向评审会提交担保调查报告，担保调查报告要紧内容为：1、借款人背景情况2、项目基本情况3、市场预测及销售分析4、财务状况及偿债能力5、借款有途及还款资金来源6、反担保情况7、与银行往来及或者有负债情况8、综合分析该项目风险程度9、其他需要说明的情况10、调查结论第十五条项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或者企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在担保调查报告中说明原因并提出处理意见，填报担保项目处理表，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或者企业要求暂缓处理影

14、响项目初审工作的，亦按上述程序办理。第十六条项目初审工作自正式受理开始，通常应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。第五章担保项目评审与决策第十七条担保项目的评审包含两个环节，即部门审核与会议评审。第十八条项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料与担保调查报告提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料与担保调查报告。部门审核的要紧内容有：1、项目资料的真实性、完整性、正确性；2、对反担保措施提出意见；3、对企业的报审资料从法律角度加以审核；4、对项目的风险度进行评价；5、对企业的财务状况进行评价。

15、评审意见与结论填写担保项目评审书，部门评审通常应在3个工作日完成。第十九条部门评审完毕后，将担保项目评审书连同其他资料一并提交会议评审。第二十条会议评审的组织机构是公司项目评审会员会，成员由公司总经理、各部门负责人构成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保部负责；评审会议参加人员：1、评委会全体成员；2、项目负责人与协办人；3、评委会认为须参加的人员。第二十一条会议评审工作程序：1、评委会至少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会议人员；2、会议由评委会主任委员会召集，参加会议人员务必按时参加会议，因特殊情况不能出席时，务必事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议必期直行：3、项目责任人报告项目调查情况与初审意见，协办人作补充说明；4、部门负责人报告部门审核意见；5、评审委员会与参加会议人员质疑，调查责任人与协办人答疑。6、