P2P借贷中借贷人违约风险影响因素研究.docx

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1、摘要当社会的金融供给体系无法适用于迅猛发展的信用需求，互联网金融便逐渐进入大家的事先中，并且随着产品不断地创新以及发展规模的迅速扩大，其风险也一直在积累，而国家层面的还没来得及颁布相关的一些法律法规，所以分析得出P2P网络借贷的风险类型和影响因素，并且最终解决这些风险点，这是非常重要的。由于我国目前正在实行利率等方面的改革，这就使的金融负债的压力增大从而导致存款规模的减少，除此之外对资本的监管也将变得更加严格。人们对金融产品创新的理解也在随着互联网的发展而不断的深化，结合这种情况，决定以P2P网络贷款的运作模式为切入点，通过深入的分析研究，在该贷款原本的运行模式上结合国内的学者从该模式上获得的

2、经验对该模式进行了创新。我们应该分析P2P网络贷款量和利润率的影响因素。找出其中的核心要素。P2P网络贷款的深度挖掘是P2P网络贷款的重要危险性能和把握。但是我国的网络金融监管处于起步阶段对很多金融产品缺乏监管经验，目前正处于探索阶段。我们将重点研究P2p网络贷款违约风险因素，提出P2p网络贷款违约风险建议。关键词：互联网金融P2P借贷风险AbstractWhensocia1creditdemandgradua11yoverthefinancia1systemofcreditsupp1y,Internetfinancia1innovationa1soarisesatthehistoricmom

3、ent,andwiththesca1een1argementoftheoptimizationofproductinnovationanddeve1opment,itsriska1sohasbeenaccumu1ated,andbecauseofthe1eve1ofregu1atorypo1icyhasnotbeenissued,sothroughana1yzingdeep1ytheP2Pnetwork1endingrisktypesandinf1uencefactors,fina11yso1vetheseriskpointisveryimportant.Atpresent,withtheim

4、p1ementationofinterestratesinChinaReform,theforma1financia1debtpressurewi11increase,thedepositsca1ewi11a1sobereduced,capita1supervisionwi11bestrict.Withtherapiddeve1opmentoftheInternet,peop1esunderstandingoffinancia1productinnovationisdeepening.TheoptimizationofP2Pnetwork1oanoperationmodeandthedeve1

5、opmentofnetworkfinancecannoton1ypromotethedeve1opmentofsma11andmedium-sizedenterprisesthatarenotbenefitedfromtheforma1financeinChina,buta1somakeuseoftheadvantagesoftheInternettoenhancetheinnovationoffinancia1productsandserveordinaryinvestors.Therefore,thispaperstartsfromtheoperationmodeofP2Pnetwork1

6、oan,ana1yzestheoperationmodeofP2Pnetwork1oaninthepast,andputsforwardaninnovativeoperationmodeofP2Pnetwork1oan.Basedonthefactthatdomesticscho1arsobtaincertainresu1tsfromP2Pnetwork1ending,weshou1dana1yzetheinf1uencingfactorsofP2Pnetwork1endingvo1umeandprofitrate.Identifythecoree1ements.Thedeepminingof

7、P2Pnetwork1oanistheimportantdangerousperformanceandgraspofP2Pnetwork1oan.Chinasnetworkfinancia1supervisionhasjuststarted,andthesupervisionofmanynewfinancia1productsissti11beingexp1ored.Wewi11focusonP2pnetwork1oandefau1triskfactors,andproposeSuggestionsonP2pnetwork1oandefau1trisk.Keywords:Internetfin

8、ance;P2P1ending;riskP2P借贷中借款人违约风险影响因素研究目录摘要1Abstract错误!未定义书签。第1章绪论51.1 论文选题背景51.2 论文选题的意义51.3 国内外文献综述61.3.1 国内研究综述61.3.2 国外研究综述61.3.3 国内外研究评述61.4 论文研心路及预期成果7第2章P2P网络借贷及国外实践82.1 P2P网络借贷的涵义及特点82.1.1 P2P网络借贷的涵义82.1.2 P2P网络借贷的特点82.2 P2P网络借贷的国外发展现状92.2.1 纯中介模式Prosper92.2.2 复合中介模式Zopa92.3 中国P2P网络借贷发展现状102

9、.3.1 .平台数量激增102.3.2 注册资金呈上升趋势102.3.3 综合收益率进入下降通道11234.成交量与贷款余额增长迅速11第3章P2P借贷中借款人违约风险及其相关理论分析123.1 P2P网络借贷中借贷业务及对借款人信用的考察维度123.1.1 P2P借款业务分析123.1.2 借款人信用的考察维度123.1.3 贷后的风险控制133.2 P2P借款违约风险与特征分析133.2.1 借贷违约的定义133.2.2 P2P借贷违约特征分析错误!未定义书签。3.3 P2P借款中借款人违约风险的影响因素分析14第4章P2P借贷中借款人违约风险影响因素的实证研究154.1 研究设计154.

10、1.1 数据来源154.1.2 研究模型154.1.3 变量选择164.2 研究结果及分析184.2.1 决策树分析184.2.2 1ogistic回归分析194.2.3 决策树模型与1ogistic回归模型分析20第5章P2P借贷中借贷人违约的对策与建议215.1 对P2P网络借贷投资者的建议215.1.1 着重参考借款人道德品质因素215.1.2 忽略借款人自然信息因素的干扰错误!未定义书签。5.1.3 关注借款信息和借款人收入的情况215.1.4 理性投资合理应对风险错误!未定义书签。5.2 对P2P网络借贷平台的建议225.2.1 建立健全的信用等级评价体系225.2.2 加强对借款人

11、受教育程度和收入的审核235.2.3 控制长期借款标的的发放23结论23参考文献24第1章绪论11论文选题背景近年来，随着互联网+模式走进各行各业，所以P2P在线借贷作为互联网金融中相对成熟的网络借贷模式，必将得到更好，更好的发展。它将越来越多地渗透到人们的生活中，成为互联网+时代的主流财务管理方法。随着科学技术和计算机的不断发展，互联网技术和传统金融已融入互联网金融，并取得了快速发展。P2P产业对资金使用效率具有重要意义，体现了包容性金融和多层次资本市场建设。随着经济持续增长，企业需要继续增长，这增加了对资金的需求。在传统资本借贷的基础上，需要新的融资方式。P2P网络借贷是近年来新兴的融资方

12、式。P2P贷款借钱直接通过提供信息、P2P贷款个人之间利用互联网来融资，多闲置资本和投资者想投资收入，通过贷款或金融投资的互联网搜索相关的信息，同时也提高了资金使用效率。在当前的社会环境中，P2P在线借贷行业作为新兴的互联网金融业将具有巨大的发展空间。P2P贷款行业作为一个新兴的互联网金融,它迫切需要改善需要快速周转,经济,利用P2P网络一直在扩大其贷款行业,提出了区域梯度型发展,与此同时,P2P行业竞争激烈,P2P平台的经营模式发展,偶尔发生的恶性事件的增长。1.2 论文选题的意义信用风险是所有贷款业务的核心风险之一。为了防止中国国情出现信用风险这一问题，往往需要进行运营成本极高的尽职调查和

13、线下销售，为了避免这种情况，一些平台选择将市场进行细分，提供贷款服务，特别是对人们在某一地区，行业或特点，并利用好理解，由于这些人拥有着更多的经验积累和更加具有针对性的信贷技术，这就使得他们在风险管理上面能够取得更好的成本效益，除此之外，由于一些老的平台起步早，在市场细分方面更加具有经验，他们会为了自身的业务资源能够更好地进行整合会开辟新的市场。在这种大背景下，平台与平台之间或者平台与私人金融机构之间可能会在2018年出现并购的情况。整个行业的集中度将会提高。与之同理，为使对于信贷中存在的一系列风险的应对更为有效化，使核心的金融能力得以良好构建，基于P2P的贷款业务常常将一系列强化的重点置于承

14、载信用报告的核心技术平台之上。1.3 国内外文献综述1.4 .1国内研究综述与一些发达国家相比，P2P网络贷款的开始相对较晚，但由于国内市场的巨大需求，快速创新和发展，以及平台不再局限于一个中介业务，但许多不同的商业模式发生了变化。在国内已有的研究中，我们可以总结出:Zhang(2012)对国内P2P平台模型进行了一系列比较研究,总结了中国五大平台现有的P2P借贷模式。严遵霞(2012)分析总结了上述五种贷款模式的各种风险和不足，并对其未来的总体发展方向进行了规划和估算，即对接银行;为银行开发和提供P2P服务的合作信贷公司和平台技术。马云泉(2012)分析了P2P网络贷款的特点和原因，总结了网

15、上贷款的运作模式，并从实证角度探讨了该平台的风险。在关于网络借贷监管的讨论中，很多学者持放任态度，也有一些学者认为应该加强监管。1.5 .2国外研究综述1opez(2009)认为,目前的P2P借贷平台通常只从这个维度评估借款人。并从单个借款人进行审计，这就容易出现信用评级不够准确和信用风险松等方面的问题，贷款借款人应从多角度考虑借款人，全面审核和审核。Jentzsch(2007)指出，由于该平台是在互联网上运作的，这就容易出现个人隐私暴露的问题。由于该平台的投资者们所倾心的投资产品大多具有高风险，这就导致了这些投资者们往往具有从众心理，而这些心理往往会使借贷平台所面临的风险增加，这是DShenzCKrummezA1ippman(2010)的观点。13.3国内外研究评述与国内外研究现状相比，由于整体金融环境的差异，P2P和P2P在外部条件下存在很多差异，直接导致研究方向的差异。由于国外监管信用体系的相对完善和P2P平台相对简单的商业模式，国外对P2P的研究主要集中在双方的个人特征和行为上。与国内P2P环境相比，平台运营还不成熟。实证研究没有长期的历史数据。本文基于P2P的理论和研究。国内学者和P2P的起源和发展都处于发