PF银行个人贷款.docx

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1、浦发银行个人贷款业务研究摘要近年来，随着我国社会经济水平的不断发展，我国市场经济体制也得到完善和发展，全社会消费结构不断优化，水平不断提高。与此同时，随着整个金融体制改革的加快和外资银行相关业务陆续进入我国，汽车金融、住房金融等各类个人贷款业务也呈现爆发式增长。上述原因导致的个人贷款业务量不断增长，成为商业银行新的利润增长点。随着个人贷款业务的迅猛发展，其风险也初见端倪，再加上个人的抗风险能力相比较于组织来说比较低，影响个人贷款还款的因素比较多，使得个人贷款发生风险的频率增加。银行在个人贷款业务的管理中存在的不足，体现在一些银行不断攀升的不良贷款率上面，所以银行要在从事个人贷款业务的过程中不断

2、强化风险管理，但这一过程受社会外界及银行内部管理等多重因素的影响。金融机构需要对如何进行个人贷款风险管理进行深入思考和实践。要实现经济的可持续发展，防范风险的措施出台及政策的制定等行为都势在必行。本论文以浦发银行为研究对象，重点针对个人贷款业务管理进行研究。通过文献研究、问卷调查、统计分析等方法，对浦发银行的个人贷款业务种类、业务流程以及个人贷款业务存在的贷前调查环节的缺失、审核制度中的疏漏及贷后检查接管衔接不畅问题进行分析，从而提高浦发银行在城市商业银行中的竞争能力。关键词：浦发银行个人贷款风险控制目录目录摘要1目录2第一章绪论31.1 选题的背景及意义31.2 国内外研究综述31.3 银行

3、个人贷款业务概述61.4 本论文研究方法、内容及成果7第二章浦发银行个人贷款业务现状92.1 浦发银行业务简介92.2 浦发银行个人贷款业务现状9第三章浦发银行个人贷款业务存在的问题及原因分析133.1 浦发商业银行个人贷款业务管理中存在的问题133.2 浦发商业银行个人贷款业务管理中问题产生的原因15第四章改善浦发银行个人贷款业务的建议174.1 强化个人贷款业务的风险识别与防范174.2 完善个人贷款业务的营销管理流程174.3 建立个人贷款业务数据信息采集与管理184.4 个人贷款业务经营模式的结构优化184.5 加快线上营销渠道19第五章结论20致谢21参考文献22第一章绪论1.1 选

4、题的背景及意义1.1.1 研究背景随着我国经济的持续发展，国外金融机构在我国利率市场化、国际化的改革进程中逐步融入国内金融市场，而国内商业银行在新常态经济的发展局势下，不仅需要面临国外金融机构的挑战，也需要面临产业结构升级、落后产能淘汰与经济发展换挡等问题。在此背景之下，国内金融市场竞争激烈，各大商业银行的盈利与发展空间被压缩，相关客户资源与渠道被抢占，市场规模壮大愈发困难，深陷内忧外患的困境。对此，国内商业银行需要以个人贷款业务为基础，在此基础之上壮大业务规模，拓展业务渠道，为自身谋取盈利空间，增强中间业务的盈利能力，尽快推动负债类业务的创新发展。由此可见，个人贷款业务的市场份额提升对我国商

5、业银行的市场规模壮大、盈利空间拓展与整体转型升级等有着显著积极效应，能够帮助其提高市场竞争力，打破现如今内忧外患的困境1.1.2 研究意义由于我国复杂的国情，导致各区域间银行发展情况也参差不齐，随着我国金融体制改革的不断深入，我国所有的金融机构都将面临着不断的改革与创新。但是国内现有关于个人贷款业务的文献资料更多的是以宏观视角为研究背景，很少有针对某个或某类银行来研究。因此本文通过对浦发银行个人贷款业务详细拆解,再通过数据对其个贷业务现状进行具体分析，认知其发展近况和问题，结合自己调研成果以及国内外案例的经验，对浦发银行个人贷款业务发展策略的优化提出自己的见解，为其业务的发展提供支持，以期可以

6、进一步促进浦发银行银行个人贷款业务的发展12国内外研究综述国内相关学者对于商业银行个人贷款业务的研究相较于国外学者而言，还存在一定差距，国外学者的相关研究相对更为深入与透彻，在市场营销管理、策略以及个人贷款营销组合理论上有着较大理论贡献，对商业银行个人贷款业务的发展有着深远影响，且对于我国经营模式变革和营销理念创新有着不错的借鉴价值1.2.2国外研究综述关于个人贷款业务的研究国外研究的较多,以下：Adcock和DenniS(2015)认为，提高银行的服务质量与水平，增强服务的附加值，为客户带来更优质的服务才是个人贷款业务的实质意义。换句话来说，银行为客户提供个人贷款业务是为了帮助其资产的保值增

7、值。SCottHedin(2018)认为，商业银行需要加强产品业务的宣传力度，为客户提供优质服务,尽可能减少个人贷款业务受到风险因素的影响，确保其利率稳定性,通过具有针对性的营销手段转变客户对其利率稳定性的质疑，提高客户的满意度与信任度。BoomS(2019)从个人贷款业务出发，结合理论与实践，对客户的多元化需求进行分析，并提出能够满足客户规划要求的合理个人贷款业务方案。国外关于民间借贷风险管理的研究比较多，主要观点可以归结为：ChristineA(2017)认为，银行可以通过风险转移、风险遏制、风险分散、保护和补偿等方式来防范民间借贷中的风险。从风险的角度思考，采取一定的风险防控措施，使民间

8、借贷管理中的风险控制、内部控制和业务控制的过程能够规范,以消除和预防危害为目标。可以实现。Beatrice(2018)认为，该业务的特点是客户分散、信息差异大、贷款期限长，因此从长远来看，银行将面临房地产市场周期变化和客户变化带来的隐性损害。收入状况。尤其是这些危害在很长一段时间内的积累，一旦发生，将对银行造成不可预知的损失和后果。Mary1.Z(2019)发现，如果用贷款购买的房子价格上涨，违约现象可能会增加，并且由于信用损害程度的增加，贷款到期日先减少后增加。特拉维斯戴维森，五、(2018)结合国内外实际情况对民间信用贷款进行了深入研究，重点关注我国该行业发展中遇到的问题，并详细分析为什么

9、会出现这些问题，并给出了许多建设项目的性意见,如提高部分员工绩效、完善各自银行内部制度、转变风控观念、吸引隐性新客户、加强民间借贷担保管控等。1.2.1国内研究综述目前，国内个人信用业务发展的研究分析工作已初步展开。2016年，刘森选择了有限责任银行、国有银行、外资银行、商业城市银行等四类区域性和过度代表性的大型银行作为研究对象。他以个人贷款产品为研究内容，分析了现有个人贷款产品的推广和发展，对比分析了差异和问题，提出了适合现有个人贷款产品的针对性解决方案。2017年，辛树森考察介绍了个人贷款的总体情况，主要以业务内容划定而非延伸为主，概述了个人贷款的实施流程和风险管理。大致分为个人信用货币、

10、业务风险管理、信用产品与业务管理、未来发展预测。李凯和卜永强(2016)从刺激消费、工业购买和城镇化三个方面讨论了我国几家商业银行的放贷活动，并根据结算期数据分析了各商业银行的经营状况。通过深入研究，他发现个人贷款行业有以下三种发展模式：一是逆周期经济发展，二是顺应经济发展，三是交叉销售。个人贷款日益增多，覆盖千家万户，个人贷款模式的发展将在更多平台上推进，经营租赁将变得更容易，工厂生产将更快。正如这些研究人员的报告所示，中国民间借贷的尾巴正朝着多元化的方向发展，借贷的发展每天都在变化。在研究对场外信用危机和类型的理解方面，张华中和邹平佐(2015)表示，他们与世界银行的信用等级做了一些类比，

11、并讨论了中国与世界信用等级的差异,以及信贷类别需求的性质。要明确，学习国外最佳做法，根据我国实际情况，努力做好贷款分类任务。陈旭东(2015)在研究中对民间借贷的风险和成因进行了分析和分解，运用分析类比的方法，介绍了这些国外控制的先进方法，对国内银行贷款的管理进行了深入分析。风险管理，特别是使用风险管理知识，为风险分类和识别提供实用建议。从各国科学家的研究中可以看出，通过学习国外的成功经验，中国的风险识别能力显着提高。王静怡(2012)指出营销渠道与个人贷款指标业务间的密切联系，认为银行对两者关系的把控关乎着其整体经济效益的增长，对其自身的健康持续发展有着深远影响。对此，国内各大商业银行需要尽

12、快拓展营销渠道，借鉴国外金融机构的营销策略，在个人贷款业务的季度绩效考核评价结果的基础上，结合团队整体的营销能力，对下阶段的业务发展策略进行科学合理的设计，推动个人贷款业务的发展，达成预期经营指标。池峰(2017)指出长效管理应对机制的建设对银行个人贷款业务发展的必要性，认为银行需要从营销理念下手，通过现代化营销理念与风险防范意识的树立，打破传统理念的束缚，帮助业务发展实现转型升级，并加强对内外部环境的管理，合理的规避各类风险，实现个人贷款业务的健康持续发展。黄滨(2012)以国内交通银行为研究对象，从银行业务整体的销售额出发，结合银行个人贷款业务的发展实况，明确个人贷款业务的占有比重，深入分

13、析该业务的发展的优劣势以及不足之处，并提出相对应的解决建议。例如，自助服务设备的增设、人才培育机制的健全以及个人贷款业务的优化等。综上所述，可以发现国外对零售贷款风险管理的研究起步较早，研究成果丰富且令人信服。由于缺乏单独的案例研究和模型数据支持不足，国内这方面的研究起步较晚。1.3银行个人贷款业务概述1.3.1银行个人贷款业务个人信贷是在个人客户向金融机构提出借款申请时，由该机构向其提供资金,用以解决客户暂时资金短缺的一种信贷方式。个人信贷的贷款对象是具有民事行为能力的个人，贷款用途是用于购房、消费和经营，目的是为了在个人收入无法满足当前消费要求时，银行经过调查审核申请人提交的借款申请，向其

14、提供信贷资金，帮助消费者解决暂时资金短缺。个人信贷是我国商业银行众多资产业务中较为重要的一项，它是指借款人在向银行提出借款申请后，银行对借款人的收入的稳定性及其信用状况作出综合评价后，按照个人信贷业务的相关管理办法，对其发放的贷款，用途包括消费和经营。贷款到期后，借款人如能如期履约，其中的利息便为银行最终获得的利润。132个人贷款主要业务品种(1)按照个人贷款的系列进行划分，可以分为7个系列，17个贷款种类,具体关系如3-1表格所示：贷款所属系列贷款业务名称个人住房贷款系列一手房贷款二手房贷款公积金贷款个人经营贷款个人投资经营贷款系列商铺投资贷款个人消费贷款系列旅游度假类贷款其他汽车贷款系列汽

15、车抵押贷款有价证券质押的汽车贷款履约保险汽车贷款教育助学贷款系列国家助学贷款商业助学贷款出国留学贷款小额信用贷款系列小额信息用贷款互联网个人贷款系列微粒贷京东白条蚂蚁花呗（2）市场的多元化变化促使消费者的需求也多样化，各商业银行为适应市场需求，满足消费者口味的各种信贷产品相继推出，他们的个贷业务在品种以及办理条件及流程等方都逐步形成了各家的特色。目前，个贷业务品种丰富多样，主要分为消费类和经营类量大类，而且，近几年，线上与线下相结合的信贷产品也逐渐占据了主流地位。品种的多样性，办理渠道的便捷性从诸多方面满足了客户的需求，帮助客户解决暂时的资金困难。（3）近年来，各商业银行为在市场中优先占据个贷

16、制高点，都在从适应人群、办理时效上下功夫，通过丰富适应消费者需求的贷款品种、改进增加客户满意度等服务手段、优化客户体验来扩大其市场份额。目前，客户办理个贷业务的途径很多，物理网点和线上服务的完美结合可以帮助客户很好地咨询和办理个贷业务，时间和空己不再是阻碍业务办理的理由，较快的提高了客户办理个贷业务的便捷度。（4）个人贷款按照偿还方式比较灵活。目前，各商业银行的个人贷款的还款方式己不再拘泥于以前的传统还款方式，等额、等本、按月还息到期还本等方式可以让客户根据自己的需求自行选择。并且这种还款方式在借款申请时和贷款发放后，只要客户有需求,都可以按照申请流程向银行提出申请进行变更。因此，个人贷款业务的还款方式较为灵活。14本论