互联网银行发展问题研究论文.docx

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1、互联网银行的优劣势分析一以微众银行为例1.1 微众银行简介2014年7月24日，中国银监会主席尚福林正式宣布，国内首批三家民营银行筹建己获得批准，其中包括由腾讯作为最大股东的深圳前海微众银行；12月12日，公司正式获得开业批复和金融许可证，4天后完成工商注册登记；12月28日，前海微众银行官网正式上线，成为中国第一家上线的互联网银行。2015年1月4日，前海微众银行向卡车司机徐军发放了3.5万元的无担保贷款。2015年1月18日，微众银行试营业，期间将通过筛选小范围邀请客户和内部员工参加。2015年3月16日，微众银行取得开展业务所需的全部执照以及许可证，在随后19日举行的腾讯业绩发布会上，腾

2、讯总裁刘炽平明确表示，前海微众银行在营运上会做出创新，将主要服务于中小企业及小微用户，同时会发展成为一个平台，与传统银行开展合作。微众银行的经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；并主要针对他们发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、外汇、银行卡、债券等业务。1.2 微众银行的商业模式根据银监会2014年3月11日披露的民营银行试点方案，首批民苣银行模式有四种：（1）个存小贷模式，以吸收小额存款、发放小额贷款为主要业务；（2）大存小贷模式，以大额存款、小额贷款为主要业务；（3）公存公贷模式，只有对公业务，为中小微企业主服务；（4）特定区域存贷款模式，如只在自贸区等特定地点开设

3、，深挖客户。微众银行最终选择“个存小贷”模式，即依托互联网信息技术，将吸收小额存款和发放小额贷款作为目前的主要业务，这也体现在了其经营范围中。尽管微众银行尚未正式营业，但从现有信息来看，微众银行的业务轮廓已经逐渐显现:既没有实体网点，也没有柜台设施，通过人脸识别技术和大数据征信评级，不需要财产抵押就可以发放贷款。微众银行由于其注册资本相比传统银行更低，因此从一开始就设定了“轻资放款还款产”的运营模式，即结合互联网平台不设存款，无物理网点，不存在现金交易，不提供线下服务，而是充当中介的作用，一方面连接传统银行和金融机构，另一方面连接个人和企业，完成资金和产品的输送从而获取盈利。微众银行作为持有银

4、行牌照的民营银行，具备从事传统“存贷汇”三大业务的资格，但目前银行当前主打三大业务线一一消费金融、平台金融及财富管理，其主要业务是依托其最大股东腾讯而开展的消费金融业务一一微粒贷。“微粒贷”的运作模式如下图所示：图1.1“微粒贷”运作模式1.3 微众银行市场定位微众银行等互联网小微银行的业务开展和小微企业的融资需求相吻合，其以工薪阶层、自由职业者等个人消费者以及符合国家政策导向的小微企业为客户，积极寻求差异化竞争;同时通过剩余风险自担机制,有效降低金融消费者的风险。1.4 微众银行发展的优势1.4.1 依托腾讯平台，便于大数据征信客户是银行最重要的资产，只有获得客户的认可和支持，银行才能够在金

5、融市场中不断发展壮大。腾讯是微众银行最大的股东，微众银行在发展的过程中，可以充分借助腾讯平台的优势，借助腾讯旗下的QQ和微信来挖掘更多的客户资源。截止2019年底，腾讯QQ的活跃用户为6.50亿，微信自2011年推出后使用频率更高，用户黏性更强，截止2019年底，微信的用户数量已经突破11.51亿，活跃用户近5亿。一旦微众银行能够与腾讯公司绑定网络社交生态圈，例如打通虚拟信用卡和Q币、QQ游戏币，旅游、电商、餐饮、娱乐等生活消费，将会极大地增强微众银行的客户粘性。虽然目前大学生群体的消费能力还有待提升的，但微众银行现在获取的是未来中国消费的主体力量。此外，大数据技术更是为微众银行的发展起到了锦

6、上添花的效果，微众银行有着无可比拟的先天优势。除了拥有中国人民银行征信系统的基础数据，还依托于腾讯公司在互联网社交平台中的绝对优势、成熟的技术和强大的用户粘性,微众银行可以获得更大的成本降低。尤其在云计算、大数据、低成本存储以及系统负载能力等的帮助下，微众银行可以更好地分析客户的在线时长、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等信息从而精准开展营销活动，降低挖掘客户的风险。1.4.2 网上运营有利于提高效率，降低成本微众银行效率的提高表现在客户获取、业务办理、金融创新等几方面中。在客户获取方面，微众除可以揩腾讯QQ和微信上的用户转化为其客户，能够通过腾讯在生活消费娱乐方面的快速布局，获取更多新

7、增的客户。仅在2014年，腾讯参与投资了嘀嘀打车、人人贷、大众点评、京东商城、58同城等，使用这些移动终端应用的用户都可以成为微众银行的潜在用户，这极大地提升了微众银行获得客户的效率；在业务办理方面，相比于传统银行通过线下网点人工提供金融服务,微众银行使用计算机程序进行处理,能够借助计算机强大的数据处理能力，完成操作流程的标）隹化、自动化,这将使得银行办理业务的流程变成流水线生产，从而大大提高金融服务的效率，并嬴得更好的用户体验；在金融产品创新方面，传统的商业银行开发一种产品需要经历很多流程，一般需要2个月以上的时间，而微众银行作为互联网银行，能够利用大数据的优势，结合互联网企业对于信息天生的

8、敏感，快速统筹可利用资源，在实现合规和风险可控的前提下，迅速推出产品，实现金融资源的优化配置。一方面，微众银行本身不开设线下营业网点，可以节省有形的网点建设和安全管理等庞大的成本，也省去了大量的人力成本，更突破了传统银行业务开展对于时间和空间的要求。网上经营能够有效的节省相关资金的投入和运营成本，有数据显示，小型银行每个账户的账户成本是IOO元，大型银行每个账户成本为20-30元，而借助云分布式架构，微众银行能够创立一套适合互联网形势的计算机数据架构,使得单个账户成本远远低于传统银行；另一方面,对于消费者而言，在互联网上了解办理融资等金融服务，能够省去传统的中介费用和交易成本，可见，依托互联网

9、技术的便利优势，能够有效降低金融活动中的成本。1.4.3 开展普惠式、个性化金融服务微众银行自成立之日起，其发展的目标就是建立一种普惠式的金融服务何为普惠式?就是一种大众式的、亲民的金融服务长期以来，由于受到“二八理论”的影响，“小散”顾客和小微企业总是被商业银行有意或无意地忽略，而且小额存款的客户经常有各种条目的收费。而微众银行奉行的是“长尾理论”，其目标客户就是小额存款客户及小微企业这样一来,无论是只有小额资金的散户还是没有足够抵押物的小微企业，都可以享受到个性化的金融服务。这样一来，本来在传统商业银行受尽“白眼”的客户群体，自然就成了微众的用户。微众银行创新了商业银行的发展模式，成为我国

10、银行业的鳏鱼，为我国银行业的发展注入了新的活力。1.5 微众银行发展的劣势1.5.1 无法自行开户吸储存贷款业务是银行最基本的业务，一般银行通过吸收储户的资金，然后通过贷款业务，赚取利差。目前，远程开户尚未开放，微众银行不能吸储，没有了负债端资金的进入，微众银行只能借助于同业拆借这样的一个资金来源，对于一个银行来说是不健康的，长期如此，未来很可能出现错位的情况。1.5.2 产品单一，客户体验差，且受第三方限制目前微众银行的客户身份认证需要借助第三方进行,而且通过身份认证的客户开通的也只是弱实名电子账户，不能用于存贷款、不能转账和交易。虽然微众银行推出了官方APP,但未聘其首款产品“微粒贷”纳入

11、其中，只有“活期+”和“定期+”的货币基金产品。而且微众银行APP人脸识别技术不完善，在绑定银行卡进行人脸识别时错误率较高。尤其是招商银行关闭了微众银行的身份识别接口,对微众银行产生了不小的影响。1.5.3 竞争压力较大一方面，微众银行的业务模式已由原来计划的“大存小贷”转变为“个存小贷”，目标用户为小微企业和个人消费者，这与腾讯理财通等既有的生态体系会存在一定重合另外，微众银行在宣传中强调了覆盖饮食娱乐等生活的各方面，也可能与腾讯在移动持续发力的线上到线下，存在应用场景交叉。而在2014年9月获批成为首批民营银行试点的浙江网商银行,其发起设立人为阿里巴巴和万向控股有限公司，阿里巴巴也在互联网

12、金融方面成绩显著，原来预计的经营模式是“小存小贷”，微众银行未来发展的业务与阿里巴巴目前的业务以及即将开业的浙江网商银行都可能存在一定的业务重合与竞争改革开放四十年来，在中国的主流商业银行中，几乎都是由中央政府或地方政府以及大型国有企业和地方政府共同管理进行控股经营，民营银行发展相对规模较小、资本实力较弱，因此民营银行在整个银行业中的市场竞争力处于不利地位。微众银行作为民营银行，其在金融市场中自然也受到了这些银行的竞争，其在开展差异化经营的过程中依然面临着诸多的挑战。1.5.4 特定的客户群增加了信用风险微众银行作为银行，除了具有一般商业银行的系统性风险外，还面临着信用风险为主的非系统性风险，

13、而且微众银行主要用户是个人消费者和小微企业，对信用环境要求更高。国有银行有长期的经营积累，具有庞大的规模，雄厚的资金链和以国家信用为保障的良好信用基础。与国有银行相比,微众银行则刚刚起步,发展规模小，面临着外部的监管压力，其完全的市场化经营运作模式，可能难以获得民众的信任，易造成其负债业务难以开展。而信用体系的不健全，也易造成民营银行经营的信用风险和道德风险；一旦政策加紧、风险增加，所有这些都可能会增加微众银行的经营压力，若出现“挤兑”现象，则将增加其筹资成本，降低抵御风险的能力，规模的扩张，业务范围的扩展等，这些都会直接阻碍其稳定发展。1.5.5 面临网络技术安全风险作为互联网银行，既要保证互联网用户体验，又要兼顾金融的安全性，因此微众银行需要寻找中间的平衡点而网络技术安全是决定一家互联网金融企业能否长期、稳健发展的直接原因，因此微众银行面临较大的网络技术安全风险的挑战。