X农信普惠金融促进乡村振兴的机制及模式创新研究.docx

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1、X农信普惠金融促进乡村振兴的机制及模式创新研究民族要复兴，乡村必振兴。“十四五”时期，解决好“三农”问题，巩固拓展脱贫攻坚成果，全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化，让广大农民群众过上更加美好的生活依然是全省工作的重中之重。作为服务x “三农”的金融主力军，x省农村信用社联合社（以下简称“x农信”）高度重视普惠金融助力乡村振兴工作，初步建立起了与全面乡村振兴相适应的普惠金融体系，通过探索其促进乡村振兴的机制和模式，为有效提高金融服务可得性，增强人民群众对金融服务的获得感，提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求具有十分重要的意义。一、乡村振兴对普惠金融的要求（一）普惠金融的内涵与

2、特征1 .普惠金融的内涵。2016年国务院印发推进普惠金融发展规划（20162020年），对普惠金融的定义、覆盖群体及发展目标做了明确的界定，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推进乡村振兴加快农业农村现代化，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。2 .普惠金融的主要特征。（1）普遍性。普惠金融服务对象应该是所有的人群，小微企业、农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。（2）惠及

3、性。普惠金融必须合理设计一系列金融产品和服务,使之能够满足消费者的需求，特别是满足那些无法获得金融服务和获得服务不足群体的需求。（3）便捷性。消费者能够通过银行实体网点、便民服务点、ATM机、手机银行等方式便捷地获得金融产品和服务。（4）可持续性。普惠金融应坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，既要满足更多群体的需求，也要让供给方合理受益，确保发展可持续。（二）乡村振兴的主要目标和实现路径1 .乡村振兴的主要目标。乡村振兴是习近平总书记在党的十九大报告中提出的重大战略。党的十九大报告指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作

4、为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。乡村振兴战略坚持农业农村优先发展，目标是按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化。2 .乡村振兴的实现路径。乡村振兴战略是中国经济社会发展方式一次大的转变，需要通过改革社会经济体制、加大对农村地区的投资力度、加强农村道路建设、改善农村人居环境、重视发展农村义务教育、加强农村医疗卫生服务体系建设和完善农村社区治理机制等路径加以实现。（三）乡村振兴对普惠金融的要求1 .乡村振兴需要普惠金融巨量资金的投入。乡村振兴是一项复杂的系统工程，其逐步推进和实施将产生巨大的资金需求及

5、金融服务需求。中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见乡村振兴战略规划（20182022年）对于解决实施乡村振兴战略“钱从哪里来的问题”作出了全面谋划，明确指出要加快形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局，要通过完善金融支农组织体系、强化金融服务产品和方式创新、完善金融支农激励政策，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，强化乡村振兴投入的普惠金融保障，满足乡村振兴多样化金融需求。2 .乡村振兴需要普惠金融模式与机制的创新。作为现代经济的核心和实体经济的血脉，金融机构特别是农村地区的金融机构承担了 “三农”最基础最主要的金融供给任务。但是，基于乡村振兴的高

6、目标、高要求，传统的金融供给模式难以匹配，固有的机制难以更好促进乡村振兴，在充分认识支持乡村振兴既是新时代服务实体经济的使命担当，也是发展普惠金融业务的重大机遇的基础上，积极把握新形势下乡村各类金融服务需求，创新新模式，建立新机制，有针对性地加大普惠金融供给,把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，全面更好地满足乡村地区对“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的金融服务需求，才能推动乡村全面振兴。二、X农信普惠金融服务乡村振兴的实践（一）X农信普惠金融促进乡村振兴的基本情况自2003年12月启动X农村信用社改革以来，X农信坚持“立足三农、服务社区、服务中小微企

7、业”的市场定位，牢固树立“根在农村、命在农业、情系农民”的理念，扎实推进普惠金融服务，金融业务市场规模省内市场份额居首位，是我省农村、县域金融服务的主力军。党的十九大作出实施乡村振兴战略的重大决策部署后，X农信更是全方位做好乡村振兴所需的金融服务，积极推动普惠金融支持乡村振兴工作。截至2020年末，全省涉农贷款余额3677. 52亿元，农户贷款余额2939亿元，授信总额达5003亿元，其中纯信用小额贷款占比高达95%,小微企业贷款余额达2037亿元，农户贷款、涉农贷款和小微企业贷款余额持续保持全省银行业首位；累计向66个贫困县发放贷款11037亿元，余额3172亿元，发放脱贫攻坚“特惠贷” 5

8、52亿元，惠及96万建档立卡贫困户；向贫困村派驻第一书记、驻村干部349人次，扶贫力度居全省银行业首位；向十二大农业特色产业发放贷款702亿元，发放易地搬迁户贷款154亿元，投放绿色产业基金项目1076个、资金64亿元，发放“三变贷”农户贷款33亿元；累计创建信用村13030个、信用乡镇1038个，建立助农脱贫流动服务站15136个，金融夜校累计培训2112万人次，成为农村金融服务与金融基础设施的主要提供者，有力促进乡村振兴全面发展。（二）X农信普惠金融服务乡村振兴战略的主要做法X农信在过去的实践中，突出金融精准扶贫重点，聚焦农村产业发展，打造以农村信用工程、信合村村通、金融夜校、助农脱贫流动

9、服务站和农民工金融服务为主的“五张名片”，走出了一条全方位、广角度、深层次的普惠金融服务乡村振兴之路。1 .开展“农村信用工程”建设活动。大力开展信用农户、信用村组、信用乡镇、信用县市等为主要内容的农村信用体系建设，把农村信用工程创建活动融入诚信农民建设中，以农户小额信用贷款为抓手，改善农村信用环境，降低了信用农户融资成本。2 .完善农村基础金融服务网络。在国内率先解决了金融空白点乡镇的网点建设，并进一步解决村级金融服务，打通最后一公里，累计设立“村村通”金融便民服务点16781个，行政村覆盖率100%,让广大农民足不出村，便可享受均等普惠金融服务。3 .加强农村金融知识普及力度。结合老百姓日

10、出而作、日落而息的作息规则，利用晚上休息时间深入村组开展金融夜校,以金融知识扫盲为初衷，不断提高群众的发展意识、金融意识、市场意识，实现了金融服务无盲区、金融知识普及无空白。4 .创新助农脱贫服务方式。X农信社打破传统柜台限制，通过科技手段将业务柜台前移至村寨，创新开设“助农脱贫流动服务站”，进村入寨为老百姓办理开户、转账、手机银行、网上银行等业务，实现基础金融服务不出村，综合金融服务不出镇。5 .加强农民工金融服务。X农信建立农民工金融服务体系，在广东、浙江等X外出务工人员较集中省份设立13个驻外农民工金融服务中心，为外出农民工提供普惠金融服务、金融知识宣传、农民工维权、推荐就业信息等服务。

11、三、新形势下X农信普惠金融促进乡村振兴面临的主要问题（一）全面乡村振兴背景下，党建引领金融业务发展仍需加强加强党的领导是推进企业发展的“魂”。X省农村信用社联合社成立以来，通过加强党的领导，坚持党管干部原则，保持了X农信框架体系完整，确保了党的农村金融政策贯彻落实，为X农信改变经营面貌、提高管理能力提供了根本保障。当前，中央及省委对党管金融、党管企业、党管干部提出了更高要求,因此X农信还需要进一步加强党对金融业务的领导，加强党对普惠金融促进乡村振兴的顶层规划设计。（二）全面乡村振兴背景下，普惠金融促进乡村振兴的金融供给还需要进一步改善按照X省全面实施地方金融机构”五个全覆盖”要求，多数金融机构

12、出于驱利与避险的考虑，普遍将中高端“三农”客户作为自己的服务对象，对普惠性的基础金融服务”选择性忽略”O在全面乡村振兴背景下，需要进一步做好低端“三农”客户的金融服务，研究开发“长尾客群”的普惠性产品与服务，推出更多差异化产品，不断改进金融供给。（三）全面乡村振兴背景下，普惠金融促进乡村振兴工作还需要进一步提高金融服务精细化管理水平人民群众对普惠金融服务的获得感和满意度要求越来越高,做好普惠金融促进乡村振兴工作，需要提供更广泛、更高标准的金融服务，需要X农信干部员工具备更高的素质，需要提高金融服务覆盖率。而当前的X农信的服务管理还不适应以上需求，服务管理和运行机制还需要提升。（四）全面乡村振兴

13、背景下，普惠金融促进乡村振兴还需要进一步强化金融科技建设，提升乡村治理能效和数字化水平传统物理网点与线上渠道的不匹配、不协同影响金融服务质效，普惠金融互联网、大数据和数字化进程结合缓慢，网上银行、在线融资、涉农电子供应链等多元化金融服务渠道不完善，且金融科技在农村百姓中普及水平也有待提高，村级服务点还功能单一地集中在基础金融服务上。作为农村数字人民币流通环节的重要参与者，需要尽快确定自身在数字人民币发行、流通、运营中的位置。（五）全面乡村振兴背景下，X农信既有的“五张名片”需要不断转型升级X农信虽然已经基本建立起以“五张名片”为基础的多层次、广覆盖、通达城乡的普惠金融体系，但是农村与城区金融服

14、务相比仍然差距较大，广大农民和各类农村新型经营主体出现了更多金融服务需求。（六）全面乡村振兴背景下，X农信系统支持“五大振兴,一个融合”的举措需要重新构建在助力农村产业发展方面需要持续加强产品创新，着力加强对新型经营主体和产业的支持。在人才支撑保障方面需要创新工作措施，特别需要相关金融人才做好普惠金融服务工作,村集体经济组织等市场主体也需要相关金融财务指导人员。在促进农村文化繁荣方面需要提升金融夜校持续做好普惠金融知识宣传，乡村诚信体系的搭建还需要农信社的有效参与。在生态保护方面需要绿色金融资金的大力支持和模式创新。在加强组织建设方面需要整合更多资源，通过党建联盟等组织方式加强组织推动。在推进

15、城乡融合方面，需要做好农村到城镇的接续金融服务，做好渠道、产品、服务等建设，满足城乡均等化金融服务需求。四、X农信普惠金融促进乡村振兴的机制及模式创新思考（一）创新X农信金融产品及信贷供给模式，建立普惠金融促进乡村振兴产业发展的金融供给新机制1 .金融产品研发要突出金融产品供给侧改革。普惠金融产品研发要围绕省委、省政府确定的十二大农业产业特征和乡村振兴的金融需求开展，一方面在注重个人信贷产品基础上加强对新型农村经营主体的金融产品支持，突出金融产品供给侧改推广小额农户和城镇居民信用循环贷款，探索“无感授信”模式，实行“一次授信、循环使用、随用随贷“，在“快”和“惠”上下功夫。革;另一方,要聚焦在普惠金融基础产品上创新突破，大力2 .金融服务重心要适应乡村振兴主体的发展与变化趋势。加强对农村集体经济组织及农村新型经营主体的支持，由支持农户的简单再生产经营向支持适度规模的家庭农场和农民专业合作社转变，由同质化向差异化转