第三方支付业务风险问题分析论文.docx

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1、第三方支付业务风险及典型风险分析摘要错误!未在书签。一、前言2（-）背景2（二）调查目的2（三）调查对象2（四）调查方法2（五）关键词定义2二、第三方支付市场现状及业务风险案例2（-）发展现状2（二）发展趋势3（三）第三方支付市场主流代表31支付宝32 .银联支付33 .京东支付3（四）第三方支付业务风险及典型案例41 .信息风险42 .信用风险43 .洗钱风险54 .套现风险6三、总结建议6参考资料6第三方支付平台业务风险调研分析报告一、前言(-)背景随着第三方支付的快速发展，我们的交易方式己经慢慢从传统的交易方式演变为电子化交易方式，相较于传统的交易方式，第三方支付能够随时、随地地进行付，

2、十分简单快捷，因此一进入市场就受到了广泛的好评，成为了我们生活中不可或缺的一部分。随着第三方支付的不断发展，第三方支付为了给用户提供更加全面的服务，第三方支付也开展了信贷、理财等新的业务，迎来了新的发展机会。但随着第三方支付的发展,第三方支付的风险也逐渐显现出来。(二)调查目的调研第三方支付平台运营情况，分析整理得出第三方支付平台存在的风险的风险。()调查对象网上支付服务提供商：支付宝、银联支付、京东支付(四)调查方法搜索引擎广泛的资料搜集;登陆第三方支付平台网站查看相关介绍；参考网上支付相关书籍(五)关键词定义第三方支付：传统的交易方式中，消费者和商户需要通过银行进行交易，如今的第三方支付是

3、在消费者和银行中间增加了一个中介的环节，第三方支付是虚拟账户，消费者只需在第三方支付这个虚拟账户上进行操作付款即可。第三方支付是指有一定实力，能够得到消费者、银行等各方信任并且能够保持独立的第三方机构，运用网络技术、安全技术等，与各个银行进行合作，对接到银行的支付结算系统上，从而帮助买卖双方进行交易的网络支付方式。二、第三方支付市场现状及业务风险案例(-)发展现状根据艾瑞咨询的最新统计数据显示，据统计2017年，中国第三方支付市场交易形势统计为12.9万亿元,比较增长54.2%。2018年,中国互联网支付交易规模达到了263730亿元，同比增长57.4%。由数据来看，第三方支付机构发展趋势十分

4、可观。具体情况如下图所示。20%图12018年我国第三方支付交易市场份额由上图数据来看，其中支付宝、财付通与银联在第三方支付市场中处于领先地位。其中支付宝所占比例达到49%,接近市场份额的一半。在第三方支付平台中占据首要位置。财付通以20%占据第二，但与支付宝平台相比仍有较大差距。另外银联在线与快钱以及汇付天下呈现三足鼎立的局面，市场份额占比都在8%左右。(二)发展趋势随着第三方支付产品愈演愈烈的行业竞争，第三方支付产品功能将会不断完善。业务领域在不断拓展的同时也会加速支付创新。并且随着海外电子商务的发展，第三方支付发展国际化趋势明显。()第三方支付市场主流代表1支付宝2004年12月，阿里巴

5、巴集团CEo马云先生创立了提供网上支付服务的互联网企业一一支付宝。支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，也是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝以为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付为服务宗旨，并以其强有力的安全手段及提供的多种配套服务占领了中国电子商务的大部分市场。支付宝有着强大的客户群体，目前市场上支持使用支付宝交易的商家已超过46万家。2 .银联支付银联电子支付是是非银行金融机构提供的，电子商务背景下特殊的第三方支付平台。它在人民银行和中国银联的业务支持下发展起来，依赖于中国银联的存在而产生的。目前已有700多家企业采用ChinaPay支付平台进行网上交易的贷款支付、转账及电话业务

6、等。银联电子支付交易简单灵活，没有其他繁琐程序，交易效率高，实行多重安全防控技术，安全可靠。3 .京东支付“京东支付”是由京东金融推出的一款第三方支付产品，这款产品一上市就受到了各方的关注，操作十分简单方便，安全性高，使用场景广泛。京东支付将各种支付方式嵌入在产品内，用户可以使用京东支付进行扫码支付、快捷支付等。并且，京东为用户提供了很多的增值服务，用户可以使用京东白条进行信用额度支付，用户可以使用金条进行贷款，还可以使用小金库进行理财，满足用户多种需求。京东的发展历史较短，一开始京东支付并没有正式成立，只是京东的一个部门，帮助京东做一些资金的工作。之后，京东发现了第三方支付行业的巨大价值，开

7、始着手建立自己的支付体系，京东支付得以发展进入市场。由于京东支付进入市场较晚，因此京东支付的团队寻找各种能够尽快占领市场份额的道路，不断开发新的支付场景，运用大数据更加精准的画出用户画像，满足用户的多样化需求，并且依托京东的大背景，做出一个完善的支付体系，迅速实现增值。（四）第三方支付业务风险及典型案例1 .信息风险2019年2月，京东支付的移动端APP即京东金融被推向了舆论高潮，原因是侵犯用户隐私。一位京东支付的用户发现在手机APP端，即使没有打开京东金融的APP,仅是在后台运行中还是能够读取并保存用户手机中的照片、截图等信息。不仅如此，京东金融的用户发现在手机上存有的照片、截图等都能在京东

8、金融的后台保存目录文件中找到，这些原片包括了银行手机端的截图、个人隐私照片等等。也就是在我们不知情的情况下，京东金融己经监控了我们的隐私信息。在事件发生之后，京东金融公开回应了京东金融APP能够读取用户的照片是由于“图片助手”这一功能，开发这一项功能原本是为了方便用户，提高用户的使用体验，当用户在使用京东金融APP出现问题时能够更加方便快捷的和客服人员沟通，快速发生照片以及截图等，但是在系统开发时出现了批漏，在用户未使用简单金融APP时系统自动读取了照片及截图并保存在本地。在注册使用京东支付之前必须同意京东金融的隐私政策，也就是说我们网站浏览信息、软件使用信息、点击记录、定位信息等都己经被京东

9、金融所获取，然而作为用户一旦不同意签署隐私政策，我们就无法使用京东支付、京东金融APP。用户和第三方支付平台处于一个不平等的地位，仅从用户层难以解决信息泄露的风险，需要平台层采取措施。盗用用户的信息对京东支付的声誉不利，不利于京东支付的长期发展。并且保护用户的信息是第三方支付的本职工作，是规章制度的要求，京东支付应建立完善的内控来保障用户的信息安全。2 .信用风险信用风险一般体现在电子商务平台的交易过程中，例如淘宝、京东等电子商务平台买卖双方之间的交易是以第三方支付平台为媒介的。如下图为支付宝的担保交易流程图。支付宝与阿里巴巴旗下的“淘宝网”形成了合作模式，其主要业务操作模式如图：图1支付宝担

10、保交易流程图支付宝虽然提供的是独立的第三方服务，但是它不能保证交易流程过程中的各个环节的正常运作，难免会出现人为的耍赖和不讲信用，如买方在与卖家达成交易之前的谈判之前，若遇到无礼的卖家，由于交易没有达成，就没有有效的平台对其进行投诉。在我国，信用建设已经被多次提到,但到如今还只是一个理论上的概念，并没有用到社会实践的各个环节中，各行业各都在强调信用的重要性，无论是虚拟的第三方支付平台，还是企业经营环节中，都面临着信用风险，虽然市场的发展在号召信用的建设，然而没有国家带头，职能停留在理论层面上，更不用说建立社会信用体系，信用体系共享整个社会和相应的惩罚机制，因此，第三方支付首先要面对的是在中国的

11、现状下如何创造一个公平的、有利于市场交易的信用系统。3 .洗钱风险第三方支付平台可以说；类似于资金的周转站，设计金额巨大，不仅有很多商家欺骗消费者获得交易资金，同时也有很多不法分子，利用这一平台进行洗钱。2010年2月江苏省苏州市警方抓获了一名为境外赌博网站做代理的犯罪嫌疑人汪天宝，而汪天宝代理的有一家名叫“乐天堂”的赌博网站系为境外机构从事洗钱活动的非法网站。“乐天堂”是境外的一家赌博网站,其建立了全面的赛事体系，包括足球、赛马、篮球、曲棍球等，玩家可以进行下注赌博。进犯罪嫌疑人讲述他的主要获利渠道就在于从客户赌博的金额中抽取佣金，经调查汪天宝所收取的佣金是来自上海快钱公司，上海快钱公司是上

12、海的一家第三方支付平台。经过调查，汪天宝的赌资回扣共有五个虚拟账户，这五个虚拟帐户支出的银行账号达8万多个，收付总金额超过36亿元人民币。而快钱账户中的这些巨额资金都是由珠海市一家名叫“谷中城”的信息咨询有限公司操控的境外赌博公司收付的赌资，而与“谷中城”信息咨询有限公司联系密切的深圳“星宇讯”科技有限公司和“星乐源”广告传媒公司均系境外赌博集团“乐天堂”在中国境内设立的分支机构。这些境外赌博机构利用了第三方支付平台虚拟交易的特点，由（参赌）用户先在网上存钱，然后银行跟这些诸如“快钱”这样的第三方支付平台进行结算,最后再由第三方支付平台与跟境外赌博机构结算，规避了法律的监控，而成为新型的洗钱工

13、具。在警方的调查工作中发现，这个境外赌博集团进行洗钱的第三方支付平台并非只有上海快钱公司一家,还牵涉到了北京首信、收汇宝、易宝、云网、环迅支付、财付通、网汇通等，而这些网站几乎全是目前活沃在国内市场上的第三方支付公司。4 .套现风险套现风险在第三方支付平台中较为常见，其中以支付宝为例，支付宝的“花呗”业务属于借贷产品，用户在淘宝网上进行购物消费时可以选择用花呗进行支付，确认收货之后在还款期内还款即可。于是就有不法分子利用支付宝与淘宝进行非法套现行。其套现的流程大致如下:在淘宝上注册两个账户A和B,与A相关联的账户是需要套现的信用卡账户,与B相关联的是提现的借记卡账户。A与B的银行账户姓名不同。

14、B在淘宝上注册为卖家并卖出商品,A再用信用卡购买其挂出商品(商品的价格也基本上属于自由定价)，交易完成后B再申请提现,结束交易。整个过程无需缴纳额外费用，就能突破大部分商业银行关于信用卡的取现额度及相应手续费用的限制。三、总结建议我国的第三方支付平台，近年来发展非常迅速，网上交易已经变得司空见惯，现在第三方支付已成为了我们生活中必不可少的一部分，它占有非常重要的地位，是一个在电子商务行业发展进步的标志。第三方支付平台的运作模式非常合理，保护了客户的资金安全和交易的顺利进行，也促进了业务的发展。本次调研选择了第三方支付市场中比较主流的几个平台作为调查对象，在案例阐述中，选择了支付宝、银联支付、京

15、东支付、快钱等支付平台发生的实际业务风险为案例，直观分析了第三方支付平台的多种风险。在第三方支付的风险的防范中，应加强用户信息的保护与实名认证，建立完善的征信体系，第三方支付平台还应增加风险防范的意识，以提高第三方支付业务的安全性，保障用户的权益。我相信未来会提出，随着时代的进步和有关法律、法规的规定，中国的第三方支付平台可以提高一些基本的问题，城市的人有很好的进行网上交易。国家要合理完善的监管制度，为网络支付第三方支付平台和交易带来更多的安全保障。参考资料1杜敏君,王洁.我国第三方支付风险监管研究J合作经济与科技,2023(03):62-63.杨晨光.我国第三方支付的发展现状与问题研究J1决策探索(下),2023(01):57-58.贾洪文,贾镇燕.基于模糊分析法对第三方支付风险评价的实证研究J.甘肃金融,2023(01):61-67.马新颖.浅析第三方支付风险及审计建议叫.商讯,2023(13):139-140+148.5潘建娣.加油站第三方支付风险及防控措施J.中外企业家,2023(11):102.宋秋韵第三方支付的风险分析研究J.市场周刊,2023(03):154-155.