大学生创业失败政府代偿这羊毛能薅--政府代偿创业贷款对创业者无疑是一个大利好.docx

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1、大学生创业失败政府代偿，这羊毛能德导读：真金白银还是标题党？昨天，浙江人的朋友圈被一则消息刷了屏。2月27日上午，国家发改委召开新闻发布会，介绍支持浙江省高质量发展建设共同富裕示范区推进情况，其中提到：大学生想创业,可贷款:LO万到50万，如果创业失败，贷款工。万以下的由政府代偿，贷款工。万以上的部分,由政府代偿80%。J简单来说，以前大学生创业，如果失败了，需要连本带利偿还贷款，还不了的会被认定为不良贷款，影响征信。而这次政策出台后，2。万以下的贷款由政府代偿（至于什么是代偿，我们后面再说），万以上的部分也能代偿80%。不得不说，杭州这波操作确实圈粉无数，反正在笔者的朋友圈，大家除了欢呼就是

2、羡慕（当然很大程度上要归功于标题党们的渲染）。诚然，政府代偿创业贷款，对创业者无疑是一个大利好，但兑现这个利好有什么前提？如何兑现？好不好兑现？这些才是我们真正需要去深入思考的问题。01政策提出的背景在新年伊始的关键时间节点，浙江提出要鼓励大学生创业，在笔者看来，主要有六个方面的考虑。1、缓解高校就业压力受新冠肺炎疫情、经济下行压力和毕业生规模进一步扩大等因素影响，近些年，全国高校就业率普遍下滑。在浙江，由于高校资源长期未形成合理梯队（浙江大学一家独大），导致许多高校的人才被掩盖，因此政府需要出台相关政策以更多的毕业生灵活就业，既释放年轻人的创造潜能，也能缓解日益增长的就业压力。2、实现共同富

3、裕的战略举措前面提到，该政策是在浙江省高质量发展建设共同富裕示范区的背景下提出的。以前，对正处于萌芽阶段的创业者来说，贷款难是一个亟待解决的问题，没有资金支持，创业的热情和成功率必然不高，如今创业贷款开闸放水，相当于给了更多平凡人创造财富的本钱，有助于实现共同富裕。3.抢人大战的重要武器抢人大战早已是老生常谈的话题了，如今，大家都知道，未来城市竞争的本质一定是人口流入的竞争，而这些接受过良好教育的年轻人，则是城市未来的核心资产。4、刺激资本流动民间资金多，投资渠道少是国内市场的真实写照，尤其在近两年,房地产经历严格调控、股票市场萎靡不振，投资标的更是屈指可数，通过政策支持更多的人创业，可以从一

4、定程度上刺激资本流动。5、提升自主创新能力当今国际局势注定中国要走自主创新之路，刚毕业的年轻人拥有中生代所不具备的充沛精力、快速学习能力、灵活思考能力和自主创新能力。尤其是近几年，科技发展日新月异，人工智能、SG、物联网等领域产生的经济价值有目共睹，也让政府更明确了科技助力未来经济增长的战略目标。、给创新以容错以前中国对待创新的态度相对苛刻，当然，这与中国政府的体制有关。但在近些年，随着创新被提到新的高度上，很多政府都把构建科技创新容错机制作为实施创新驱动发展的重要内容，希望通过提升创新的容错率，营造勇于创新、宽容失败的创新氛围，进而解放和激发科技创新的潜能。02代偿一词怎么来？如何理解？事实

5、上，浙江为大学生创业代偿，并非首次见诸报端。笔者发现，代偿一词最早出现在浙江支持创业中是在2016年初，当时，中国人民银行杭州支行、浙江省人社厅、财政厅联合印发浙江省创业担保贷款实施办法（试行），其中一条提到：针对重点人员（其中就包含大学生创业），贷款到期后,借款人不能按时足额归还贷款的,经办银行应当积极催收。对逾期3个月以上、贷款额度工。万元以下（含工。万元,下同）的一类贷款,山创业担保基金在工个月内全额代偿（含贷款期利息,不含逾期利息和罚息,下同）；贷款额度超过工。万元的一类贷款,由创业担保基金代偿8。J看过之后有没有发现和昨天的内容很像？要想准确理解这一政策，最关键的就是弄清代偿的含义。

6、事实上，所谓代偿，是指是贷款机构转移风险所作出的金融措施。说白了，政府之所以帮你代偿，本意是为了降低银行坏账的潜在风险，从而提高银行放贷的积极性，绝非是要免除你的债务，这笔贷款仍然需要你还，如果你无法按期还款，要录入征信。另据笔者了解，当时政府对经办银行的创业担保贷款代偿率也有要求：银行代偿率超过1。,要暂停发放贷款并整改；超过20%的，直接取消创业担保贷款业务资格。看到这，你还觉得代偿就是不用还钱吗？03科研失败保险兜底在笔者看来，真正意义上的兜底出现在2018年。2018年，浙江省宁波市江北区科技局联合某保险公司推出了 一种针对企业研发失败的保险一一科技型企业研发费用损失保险（下称科研保）

7、。众所周知，科技研发投入大、周期长、风险高、不确定因素多，导致很多企业心存顾虑，整体研发热情不强。而科研保则把企业的科研风险分摊，企业向保险公司投保（区财政补贴一部分保费），若研发投入失败，保险公司将依据保险合同给予部分理赔。保险兜底的政策一定程度上降低了企业的研发风险，2013年IX月，杭州市余杭区启动试点人才创业保险制度，推出科研保、创客保、科创E保三款产品，由政府提供最高56?万元、200%的保费补贴（不直接给创业团队，是给保险公司），科研失败最高可赔rooo万，创业失败的创客团队个人，最高可获一次性生活补助3万元。04会有骗补潮来临吗？有很多网友称这是史上最强人才引进政策，但也有人担心

8、会不会因此出现骗补等问题。由于目前具体的实施细则尚未出台，所以很多事情只能靠猜，但在笔者看来，有几件事情应该是确定的。外 贷款更容易了，但骗贷肯定不容易目前 大家最担心的就是为了骗贷去虚假创业，但在笔者看来，骗贷这条路其实不太行得通。首先，政策的兑现一定有人负责资质审核（资质不仅包括学历，还包括信用资质、房产、家庭情况等），如果你资质不良，则很难申请到贷款；其次，笔者在前面已经说过，代偿的本质是转移债务而非免除债务，这笔钱最终还是要还的，只是时间上可能会宽限一些。如果你铁了心想赖掉，政府可能会花钱平事，但你的征信会因此受影响，后面再想享受创业扶持、贷款贴息或者其他金融服务就难了。换做是你，你会

9、为了区区工。万元背上一个老赖的称号吗？2、拿贷款，肯定有审核标准创业二字是一个内涵很宽泛的定义，比如创业的内容（一个大学生到路边贴膜，算不算创业？还是限定在某些领域才可以）、创业的认定（是写了一份商业计划书就算创业？还是要注册一家公司？还是必须有成熟的产品和清晰的商业模式才算？）、团队的认定（比如一个十人团队，每个人都算创业，还是只有领头人算？如果每个人都算的话，申请贷款的时候，是以团队为单位申请一次？还是每个人都去申请？）因为有这些复杂问题存在，政府除了要在细则中详细说明，还可能在评审中启用答辩机制，创业者进行ppt演讲，提问答辩、由专家评分确定是否有获取贷款的资格。3.怎样界定创业失败？有

10、人问，怎么样才算创业失败了？这里其实可以参考科研保对研发投入失败的定义，它把研发失败分为三种情况：一是企业的研发成果未成功；二是研发出来的产品与设想的有偏差，无法投入使用；三是研发出成果后，市场已存在同类产品或样品已落后于市场需求。当然，以上这些只是理论上的创业失败，实际情况可能比这复杂得多，到时政府大概率会组织专家或第三方机构来进行认定。4、大学生想创业，最好要趁早笔者在之前的文章中数次强调，一个政策出台，热度一般会持续三年:第一年提出政策，力度最大、门槛也没那么高；第二年爆发期，参与人数越来越多，也有人获利退出；第三年要求提高，政策缩紧，大浪淘沙，一些人被拍在沙滩上，沦为接盘侠（恰好一个创业项目的生存周期平均也就是2-3年）。5、园区有利好？笔者认为，经评审入驻国家、省市政府相关部门认定的小微企业创业创新基地、创业园、孵化器、众创空间等的创业者可能更容易获得贷款。至于未来该政策是否会在全国范围普及，笔者持谨慎态度，原因有二,一是细则尚未出台，还不清楚政策力度究竟如何，当然如果政策确实给力，其他发达省（市）应该会跟上；二是浙江的财政实力较强，中西部省份很难复制（中西部省份只有出台更好的政策才有竞争力）。