精品文档对当前银行信贷风险与防范.docx

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1、对当前银行信贷风险与防范要:给企业发展和个人消费发放贷款是银行的主要业务活动之一,可是，只要资金出了银行的大门就有收不回来的风险。从账面上看,2004年底主要商业银行的不良贷款比率为13.2%;绝大多数商业银行的资本充足率仍未达到8%的法定监管要求。为此,防范与化解信贷风险是国有商业银行当前亟待解决的问题,必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。关键词:银行信贷；信贷风险；防范Abstract:toenterprisedeve1opmentandconsumer1oansisthemainbusinessactivity,butas1ongasthefundsoutofbankshad

2、doorstoShoubuHuirisks.Bookfromthepointofview,theendof2004themajorcommercia1banksnon-performing1oansratiostoodat13.2percent;thevastmajorityofcommercia1bank,Scapita1adequacyratioof8%hasnotyetreachedthestatutoryregu1atoryrequirements.Tothisend,topreventandreso1vethecreditriskisthestate-ownedcommercia1b

3、anksneedtoso1vethecurrentprob1emsmustbegivensufficientattentionatanear1ystageandtakeeffectivemeasurestoguardagainst.Keywords:bankcredit;creditrisk;guard一、信贷风险的成因首先,与国有企业负债过多、效益较差有关。近几年来,我国经济发展出现困难，国有企业改革举步维艰,资金周转不灵,抗风险能力很低。当市场略有变化,营销出现困难时，资金运动立即受阻,偿债能力大大降低,直接影响到银行贷款资金的安全。在这种情况下,企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。其次

4、,与银行经营管理方式有关。主要表现在:一是在经营上把效益性放在首位,而忽视安全性。二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制，一旦贷款出现问题，很难分清责任,更谈不上追究责任。第三,与消费贷款规模的不断扩大有关。目前,我国消费信贷市场空间不断拓展,住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。第四，与消费贷款相关的法律不健全有关。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。二、提高贷款质量、

5、防范与化解信贷风险的对策第一，以转变观念为前提。在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变。把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线，在兼顾社会效益的同时，确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。要树立竞争观念,正视银行的现实,充分利用自身优势,开拓竞争,改变粗放式管理,实行集约化经营战略,创造最大的经济效益。要树立发展的观念,不断开拓业务领域,实施规模经营战略,学习国内外的先进管理经验。第二，以选择贷款客户为基础。根据企业信用等级选择贷款客户，抓住优良客户，压缩中间客户，清理不良客户。企业信用等级是对客户质量的综合衡量,是决定贷款安全性和效益性的主要因素。第三，以建立信用制

6、度为保证。逐步建立全社会范围的个人信用制度,建立科学有效的个人征信体系是银行控制信贷风险的保证。第四，以建立风险管理体系为根本。从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”，加大追讨力度,并拒绝再度借贷。第五，以加大清收不良贷款的力度为关键。商业银行目前不良贷款数量较大,清收转化的难度也大，而且大部分是历史上长期积累形成的，责任不清。为加大清收转化的力度,要广开渠道,充分依靠各级政府、各部门的帮助,抓住时机,采取有针对性措施清理各笔风险贷款。同时,要采取适当奖励措施,调动各方面的积极性,对清收工作做得好的单位和个人给予重奖。要根据不同的风险贷款,充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制,提高经济效益,提高企业还贷、付息能力，对扭亏无望的企业,要及时停放贷款,积极处理抵押品，收回旧贷。对宣告破产的企业,要依法清收银行贷款,要运用法律手段排除风险,紧紧依靠公、检、法、工商等部门的配合,抓住时机,逐户上门清收,对“老大难”、“钉子户”要敢于碰硬,依法起诉,抓典型,动真格,重点突破,扩大影响,发挥法律的震慑作用。