商业银行信用卡风险管理—以招商银行为例 工商管理专业.docx

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1、商业银行信用卡风险管理一以招商银行为例摘要随着经济的快速发展，我国信用卡业务得到了长足的发展。信用卡在大步发展的过程中一定要严格把控风险，只有稳中求发展，才能真正实现高效稳定、可持续性的发展。在发展过程中，招商银行始终依托科技手段，基于客户为主体的理念通过APP平台推动对生活消费场景的打造，进而实现对信用卡行业与品质生活的关联，推动行业转型发展。本次研究就以招商银行为例探究信用卡管理风险及未来发展策略，分析现阶段商业银行在信用卡管理中存在的三个主要风险因素：根本法律不健全；银行信用卡业务风险意识较弱，内部管理存在缺陷；没有形成完善的个人征信体系。同时也提出了有针对性的解决策略，在信用审批和信用

2、监控方面力求做到交易前的信用，贷后对催收管理进行系统梳理，旨在为商业银行信用卡风险管理提供一定的参考和借鉴意义。关键词：商业银行；信用卡：风险管理ABSTRACTWiththerapiddeve1opmentoftheeconomy,ourcountryscreditcardbusinesshasdeve1opeda1ong-termdeve1opment.Thecreditcardmuststrict1ycontro1theriskintheprocessof1argedeve1opment,on1y(odeve1opinsteady,inordertosustainab1ehea1thde

3、ve1opment.ChinaMerchantsBankcontinuestofocusoncustomercentric,withthepa1m1ifeappasthep1atform,withtechno1ogy-basedmobi1eservicecapabi1ityupgrade,focusonhigh-frequency1ivingconsumptionscenetocreatequa1ity1ife,1eadthetransformationofthecreditcardindustry.ThispaperusesChinaMerchantsBankcreditcardasanex

4、amp1e,expoundsthecurrentstatusandriskofcommercia1bankcreditcards,ana1yzes(hestatusquoandexistenceofChinaMerchantsBankcreditcardriskmanagement,threemajorriskfactors,respective1y,persona1creditsystemisimperfect,re1ated1awnotperfect,bankinterna1riskmanagementisnotinp1ace,andthere1evantmainbodyofcreditc

5、ardbusiness1acksriskawareness.Ita1soproposesatargetedso1utionstrategy,andstrivestomakecreditbeforecreditapprova1andcreditmonitoring,after1oans,thesystemiscombed,whichisintendedtoprovideacertainreferenceandreferenceforcommercia1bankcreditcardriskmanagement.Keywords:Commercia1banks;Creditcard;Riskmana

6、gement引言随着我国经济的发展，居民的消费观念也随之改变，消费水平和购买力逐渐提升，而信用卡业务作为日常生活中便捷的交易方式也得到了大力发展。不过，信用卡在大步发展的过程中还存在着待解决的风险问题，所以为了商业银行的信用卡业务未来发展能进一步完善就一定要严格把控风险。截止2023年12月底，我国信用卡发卡总量己经累计发卡7.76亿张%由于受疫情影响，仅2023年的六个月中新增发卡量就达到0.98亿张，信用卡授信总额达到19.40万亿元，累计发行卡数量突破一亿，其中以四大行（中国银行、工商银行、农业银行、建设银行）和招商银行为主，发卡应偿信贷余额为12.85万亿元，授信额度平均为2.56万元

7、，66.23%的授信使用率。由于我国的信用卡市场发展时间较短、没有完善相关法律体系与个人征信系统，这些因素就导致了信用卡业务中存在一些明显的缺陷风险。在有关信用卡负面高频词汇中，“风险”一词以962862条信息数高居榜首，且10条高频词汇中有9条与“信用卡风险”高度相关。目前信用卡逾期未偿超过半年的信贷占到总应偿信贷余额中的1.28%,其总额也达到了790亿元，对比2019年的数据增长了19.12%。因此就信用卡的风险及其管理问题进行研究颇具现实意义。一、招商银行信用卡风险管理现状（一）招商银行信用卡简介招商银行在2002年发行了我国首张标准双币信用卡，进而为招商银行奠定了在信用卡市场中的主要

8、地位，同样在信用卡免息分期付款服务的开发方面也是处于龙头地位。一直以来，招商信用卡对产品以及服务方面十分有创新，信用卡业务在发展的过程中创造出了超过一百种服务与产品类型，基于客户为主体，对移动端能力与动力基础进行升级发展，依托科技手段建立了掌上生活APP平台，对消费者的消费生活场景进行了关注，推动着信用卡行业的转型发1数据来源：央行2023年支付体系运行总体情况，下同。展。招商银行坚持创新驱动和技术驱动，进一步促进信用卡业务的发展。具体包括：利用已有客户为基础，不断提升以客户为中心的数字化获客能力，构建更广的社交获客矩阵，为更多客户创造在存量市场中的价值；在经济的低迷和风险管理压力加大的情况下

9、，招商银行也采取了不同的措施来防范和控制风险，放款前，继续优化计分模型等量化工具，不顾改善新户型结构；在贷款方面，通过对逾期客户的预警，迁移风险管理手段。由于一段时间的疫情影响，居民的消费水平有较大波动，招商银行为了提高居民消费水平实施了多种举措。持续开展信用卡升级的营销活动，为客户打造出“月月小锦鲤”和“周六必享等品牌活动；为了强化本行信用卡在其他银行中的产品竞争力，推出了主题为星座、纪念日的创意产品与服务一一“星座守护信用卡”“520双人纪念日定制卡号”等；消费产品的整合发展也成为了招商银行资产结构发展的重点，对于消费金融产业的数字化转型提供了助力，奠定了基础；提升交互渠道品质与能效，深化

10、服务交互数据，优化A1场景建设。（二）招商银行信用卡运营数据分析1 .整体运营情况分析截至2023年12月31日，累计有10,122.84万用户使用掌上生活App,而其中信用卡用户占到了66.71%,日活跃量峰值可达813.55万户，月活跃用户数达4,284.32万户，相较于同行业的同类APP始终处于领跑地位。招商银行在信用卡智能服务体系方面，通过掌上生活App实现对第三渠道与新兴渠道1+N生态服务的布局，实现对场景生态化打造，形成不同渠道融合的生态建设效果，持续打造面向客户的智能服务产品，信用卡智能服务体系建设日趋完善。如图1-1所示，信用卡流通卡量截止到6月末达9,638.73万张，与20

11、19年同比增长1.14%,信用卡数字化获客占比达62.48%。2014-2023年6月末招商银行信用卡流通卡量图1-12014年2019年招商银行信用卡流通卡量增长情况如图1-2所示，信用卡贷款余额为6,522.32亿元，与上年相比降低2.80%,疫情对于信用卡业务与规模造成了较大的影响，而目前信用卡业务也处于恢复增长阶段中，其循环余额占比达到23.52%。20142023年6月末信用卡贷款余额增长图1-22014年-2023年6月末招商银行信用卡贷款余额增长情况如图1-3所示，招商银行在2023年上半年信用卡业务收入达409.72亿元,利息达283.76亿元，同比增长4.53%,非利息收入1

12、25.96亿元，同比下降13.10%o2014-2023年6月末招商银行信用卡利息与非利息收入情况2014年2015年2016年2017年2018年2019年2023年H1利息收入（亿元）,非利息收入（亿元）图1-32014年2023年6月末招商银行信用卡利息与非利息收入增长情况如图1-4所示，信用卡贷款不良率1.85%,与一季度相比降低了0.04%,与上年相比上升了0.50%。逾期贷款率为3.50%,与上年末相比上升了0.77%。2014-2023年6月末招商银行信用卡不良情况图1-42014年-2023年6月末招商银行信用卡不良余额情况2 .逾期账户数分析根据2023年上半年对招商银行信用

13、卡逾期账户的分布情况了解，关注类账户占90天以内的绝大多数，对于这部分人群的催收难度较小，因此90天内催收力度低，为了降低不良滚动情况的出现，应当加强催收力度。招商银行在催收工作中主要采取客户体验管理模拟的方式，通过调研分析，并没有针对90天内的催收力度进行研究分析，主要的问题来自于三点，一是催收人员身兼数职；二是电话催收为主，后期跟进较弱，客户失联情况严重；三是支行催收账龄一般在30-60天，支行对于这类客户群体积极性较低，大部分催收重心放在了目标任务客群（90天以上）的催收工作中。表1/2023年上半年招商银行逾期账户情况截至日期招商银行全国性股份制银行区域性商业银行透支户数逾期户数占比占

14、比占比2023-06-30182,9586,0473.31%2.57%3.10%数据来源：招商银行2023年财务报表250,000200,000150,000100,00050,00002016-2023年上半年招商银行信用卡透支和逾期户数221,843_o189,385.182,958169,223172,0282016年2017年2018年2019年2023年HI14,902,5,3927,042,8,398.6,047透支户数逾期户数图1-52016-2023年招商银行信用卡透支和逾期户数数据来源：笔者根据招行发布的财务报表自绘如表IJ和图15所示，招商银行在2023年上半年逾期户数呈降

15、低状，与同业相比超出3%,平均低于4%,与风向管理水平基本一致。2023年底的逾期数量出现明显降低，也可以反应反应出风险控制能力出现了一定的增强。2.不良贷款率6招商银行全国件股份制银行区域性银行图162019-2023年信用卡不良贷款率变化趋势数据来源：招商银行2023年财务报表如图1-6可见，根据实际的时效分析，客户的风险表现通常在持卡后24个月内处于上升期，然后逐渐趋于稳定。表172023年第二季度至第四季度信用卡投诉量季度信用卡投诉量（件）占投诉总量百分比第二季度450185.7第三季度559886.1第四季度468885.9数据来源：东方财富网信用卡业务的投诉量是招商银行的总投诉内容的主体，而招商银行则是我国股份制银行总投诉量的第一，并且不良贷款率在三年内持续上升也成为了招商银行投诉量增加的重要原因之一。由表17可以得出，信用卡投诉是招商银行投诉的主要内容，招商银行第二季度投诉总量为4501件，占总投诉量的85.7%,第三季度投诉总量为5598件,占总投诉量的86.1%,第三季度总投诉量为4688件，占其投诉总量的85.9%。基于通报中的数据来看，招商银行在第四季度收到的投诉率位列我国股份制银行中的第占总量的的17.1%o信用卡业务的投诉是所有投诉内容中的主体,达到了85.9%o二、招