中国财富管理机构数字化转型中的六大核心议题.docx

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1、中国财富管理机构数字化转型中的六大核心议题一、背景2二、财富管理市场数字化进程的三个关键阶段2三、财富管理机构六大数字化转型议题43.1 线上化、自动化：围绕客户端到端旅程，推动业务流程线上化，提升客户体63.2 利用新技术驱动“专业化投顾体系”建立83.3 智能化：大数据驱动“客层经营”走向精细化、精准化、千人千面的“客群经营”113.4 开放化、生态化：搭建开放式产品服务及内容平台，打造“开放3.5 伴生态”153.6 建立科学完善、高度连接、敏捷轻型的新一代财富科技架构和数3.7 163. 6通过财富及资管科技加速器等，与外部金融科技公司开放创新合作.17四、小结21一、背景未来十年，中

2、国财富管理市场充满潜力。机构要抓住这一历史性机遇、打造新的护城河，数字化是关键。在风起云涌的行业大潮中，财富管理市场正迎来诸多机遇与挑战：首先,全新财富管理客户群体日益涌现，财富的代际传递、新富人群的崛起为财富管理市场注入了年轻力量，这一代人对数字化服务期待更高，对体验提出了更高要求。数据显示，互联网平台成为超过85%的90后理财的主选择渠道，且80%以上的中国金融消费者乐意接受由A1辅助决策提供的理财投资建议。其次，疫情的肆虐在很大程度上加速了人们的数字化进程，而互联网公司凭借自身数字化基因和优势入场抢夺份额，已成为财富管理市场不容小觑的力量，也倒逼财富管理机构加快数字化进程。中国财富管理市

3、场将迎来黄金十年。截至2020年底，以个人金融资产计算，中国已成为全球第二大财富管理市场，而且未来5年将以10%的年复合增长率快速增长。要抓住这一历史性机遇、打造新的护城河，数字化是关键。二、财富管理市场数字化进程的三个关键阶段相对而言，全球财富管理机构的数字化进程更早，通过梳理和回顾全球财富管理行业的数字化历程、总结最佳实践，可以给国内领先财富管理机构带来后发优势。整体上，全球财富管理市场的数字化进程可以分为三个关键阶段（见图1）：11全球财富管理机构的数字化转型经历了三个关键阶段阶段三：2018以后阶段二：20122)18阶段一：20082012钟点/驱动因素口加口以运营效率提升的流程线上

4、化以业务赋能、客户需求驱动的业务数字化以科技驱动的商业模式创新数字化重心自 线上低成本服务模式：网银、客户端等 内部流程线上化 中后台运管降本 客户交互个性化:新兴数字化渠道(如APP)、智能投顾 投顺赋能平台 大数据、人工智能等技术布局、应用探索 商业模式创新：开放式生态、收费模式创新、服务模式创新 前晡性技术布局第一阶段(20082012)：以运营效率提升驱动的流程线上化金融危机后，随着利润空间收窄，各金融机构生存艰难，它们纷纷将工作重心转移至运营效率提升方面。对传统财富管理机构来说，对外开发低成本的线上服务模式，对内提升线上化程度、优化运营流程成为这一阶段的重中之重。而在此期间，一些在线

5、财富管理公司进入市场，为客户提供低成本、纯线上的理财方式。第二阶段(20122018)：以业务赋能、客户需求驱动的数字化随着财富管理市场日益成熟、客户越来越多样化，部分领先财富管理机构敏锐感知到客户需求的变化和新兴渠道的巨大潜力，它们跳出原有“流程线上化”路径，大力推动业务数字化。欧洲、北美的领先财富管理机构，将数字化重心放在业务数字化、新兴渠道和新技术应用方面，以此满足客户个性化需求。其他机构也紧随其步伐、纷纷布局新业务模式，智能投顾、客户交互平台、理财师赋能成为各家机构数字化重点。第三阶段(2018年至今)：以科技驱动的商业模式创新随着金融科技在大数据、人工智能等关键领域的不断突破，全球财

6、富管理市场数字化转型加速。财富管理机构与金融科技公司开始深度融合，科技手段助推财富管理商业模式创新。领先传统财富管理机构、互联网平台公司、金融科技公司纷纷进入市场，各方力量不断竞合，探索出全新业务模式。三、财富管理机构六大数字化转型议题我们研究了全球各类领先的财富管理机构，发现不同类型机构的数字化转型各有其特点。总结来说，全能型商业银行数字化往往以支持财富客户分层经营的全渠道体验为主；同时借力数字化推动财富管理流程自动化。专业性私人银行一方面通过数字化搭建全渠道客户经营及交互平台，另一方面借力数字化有效传递投顾专业能力。资产管理公司往往通过数字化混合投顾能力建设，向财富管理业务延伸。券商则通常

7、利用数字化，驱动线上渠道从传统经纪业务向综合财富管理业务转型。而对于线上互联网平台机构，则致力于借力数字化搭建开放生态平台，向全市场的资管合作伙伴提供开放产品和客户经营平台。在这其中我们发现，两类财富管理机构正在成为市场赢家：一类是专业化的私人银行，它们积极拥抱科技、与金融科技公司合作，通过数字化推动服务模式升级和商业模式创新；另一类是平台化的纯线上财富管理平台，这类企业以互联网公司为代表，它们采用开放式平台战略，凭借天然的数字基因优势为客户提供极致体验。而这两类机构也恰恰是数字化转型先锋（见图2）。图2根据资金净流入比例，私人银行和他线上综合财富平台正成为赢家全部资产矣别的冷流入，占年初资管

8、规模百分比，% 2019年三生度至今 2020年三生度至今7.30.3行业整体1全国性全地区和独立能型财富的全能服务管理公司型财富管理公司私人银行技术驱动的综合财富平台资金净流入比例商于同业1.q4分总平均值基于部分公司公布妁触奖寺科盘豆：公开文体；丈方恁北美财富管理咨油业务基于对全球财富管理行业趋势和领先财富管理机构最佳实践的多年研究,我们认为财富管理机构数字化转型通常分为三个阶段：线上化、自动化；专业化、智能化；开放化、生态化。基于此，我们提炼出以下六大数字化转型议题：线上化、自动化：围绕客户端到端旅程，推动业务流程线上化，提升客户体验；利用新技术驱动“专业化投顾体系“建立“；智能化：大数

9、据驱动“客层经营”走向精细化、精准化、千人千面的“客群经营”；开放化、生态化：搭建开放式产品服务及内容平台，打造“开放合作伙伴生态”；建立科学完善、高度连接、敏捷轻型的新一代财富科技和数据架构；及通过财富及资管科技加速器等，与外部金融科技公司开放创新合作。（见图3）。图3六大数字化转型议题钱上化、自动化：国统客户端到端旅程推动业务流程线上化，提升客户体晚专业化：利用新技术驱动“专业化投顾体系”建立智能化：大数据驱动“客层经管师走向精细化、精准化、千人千面的“客群经营”b| o开放化、生态化：搭速开放式产品服务及内容平台，打造“开放合作伙伴生态”建立科学完#、高度连接、敏捷轻型的新一代财M科技和

10、数据架构通过财富及资管科技加速器等，与外部金航科技公司开放创新合作3.1线上化、自动化：围绕客户端到端旅程，推动业务流程线上化，提升客户体围绕客户端到端旅程，聚焦前台基础功能的线上化以及中后台管理流程的自动化。传统外采方式导致业务流程在不同系统上运转、互相割裂分散，从而带来了不少问题：不少业务流程仍处于手工状态，无法全面有效管理；流程分散在不同系统、组织和团队，流程冗长、组织人员臃肿冗余；信息和管理效率传导链条较长、无法及时传导和反馈。最终，导致客户使用体验断档和效率低下。n日利w优修金事件2化债甚913优化中后台支大量V期理去.谶少人力工作优化屐字化方若，户W，餐攵山及客户”化提升优化开户黑

11、件就发开户所/找间发少G）优化标价管权利涧隼增加城少侪值温州管收利涧华增加通过动感的下一次。中生%限务行功更有针对性.摄升幡化率为盘 客户贵毒儿决靠更客观统一、绩效更高.大敦,丹4LH*4tX#如.识别收高股条收基妗模式汰数势肌*于研戈畿升宏人及公司KPIff洲的展或稗投青京比续定里或高蓄力的A投青决儿提寄缙效回报10投棘客户S枕做包玲修依滥火的客户普收和润，比林投顿他交易里客户离11泣日面性风除的收入帆通过定-*改A风险互关装展主和如金方案找时来提升银包从富哈裔副中疆定的高着力客户数量增加12理过分析*长文%执行焦本交易执行或力整法，交为对账:邻，交易以测相关台建人,的工作时用友y自动化客户

12、将未尽调谟？s提升高r陵竹户的识别好凤丈竹各重蝶上化16井合同*发少法撑工时和运营板入*本梃高曲根白劲4t （4,九6人拉米人工第.自箕的成本,降低糠作风检结合麦肯锡全球经验，领先机构“以客户为中心”，基于重点客群的端到端旅程，体系化梳理涵盖客户经营、产品研究及投顾咨询、中后台支持和运营三大关键环节流程关键节点，推进业务流程端到端闭环线上化、自动化（见图4） o在保证合规、时效性基础上，提升客户体验及运营效率。用4国统客户螭到端旅程.体系化推进业务流程瑞到端闭环线上化覆去决量途行土更去得17美高M械效（如.娓加新产岛上市时间、改A人箕配备、留杼、僮息共5、首现紧如）通常，前台业务流程线上化分为

13、三大核心步骤：L通过“旅程脉搏（Journey Pulse）方法，基于重点客群，描绘出可分析、可追溯、可改造的客户旅程，如开户、产品咨询、购买产品等；不同客层和客群有区别；2.围绕客户旅程识别出的关键节点、推动流程改造，实现数字化全闭环；3.围绕流程的相关系统和工具的建设，工具嵌入流程，不断完善流程应用和客户体验优化。在此过程中，需要基于客户反馈的旅程体验表现（如满意度、净推荐值等）不断迭代优化数字化工具，集中资源攻坚最重要、最需改进的客户旅程。在此基础上，领先机构通过流程机器人（RPA）等技术将中后台人力从重复的流程操作中解放出来，并通过不断优化流程实现正反馈循环，实现成本与效率的持续迭代。

14、如欧洲某领先私人银行一个重要的尝试就是实现大规模的集团自动化运作，如在风险管理和反洗钱领域的应用等。2016年该行着手集团层面的自动化升级，初期首先利用50个机器人替代25全职员工的员工成本，达到提高效能降低成本；2018年起逐渐将自动化技术应用到公司内部及业务层面，实现1000个机器人通过chatbot及远程顾问的方式为客户及集团内部员工提供咨询支持及服务。3.2利用新技术驱动“专业化投顾体系”建立利用人工智能、机器学习、预测分析等前沿技术，搭建涵盖客户交互、专业赋能、过程管理的一站式财富管理平台赋能投顾；打造智能投顾及混合投顾，推进投顾专业能力升级和服务模式变革。与过去单向产品推销模式和刚性兑付收益模式相比，目前客户更多元化的资产配置需求势必要求投顾具备更全面、更专业的咨询能力，动态掌管客户整体资产状况。中国近三年刚刚开始关注投顾人才建设，在这方面依然处于较初期的阶段。当前绝大部分的理财经理咨询能力相对薄弱，即便采取搭配投顾专家的模式仍然不尽如人意。在客户进一步分化背景