村镇银行“小微信贷通”业务管理办法.docx

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1、*霞商村镇银行小微信贷通”业务管理办法（修订）第一章总则第一条为进一步贯彻落实好“小微信贷通”政策，更好地支持我市小微企业的健康发展，根据赣州市人民政府办公厅关于印发赣州市“小微信贷通”试行方案、关于明确“小微信贷通”、“创业信贷通”有关事项的通知（赣市财资字202315号）、*赣商村镇银行反洗钱与反恐怖融资管理办法、*赣商村镇银行消费者权益保护工作管理办法以及本行现行的授信规章制度等，规范该项业务的操作流程，加强风险管理，特制定本办法。本办法适用于我行各部门、支行。第二条本办法所称“小微信贷通”是指政府安排专项资金与银行合作，向县（市、区）内企业提供1年期以内（含1年）、400万元（含）以下

2、流动资金贷款的融资模式。主要支持市内技术有优势、产品有市场、发展潜力较大、社会诚信良好，但抵押担保条件不够的小微企业。第三条市财政局与县（市、区）财政局按照1:1的比例向我行存入“小微信贷通”贷款风险代偿保证金（以下简称“财政保证金”），我行承诺按不低于保证金的8倍安排贷款额度，向符合条件的企业提供贷款。财政保证金存入银行所产生的利息，作为下一年度财政保证金滚存使用。第四条“小微信贷通”贷款年度合作期（以下简称合作期）为一年一期。从市中小企业管理局和财政局、县（市、区）民营企业局和财政局、合作银行签订三方协议为时间点开始计算，顺时12个月为一年度。第五条市财政局、市中小企业管理局是“小微信贷通

3、”的主管部门，负责财政保证金的筹集和动态管理，协调县（市、区）财政局、民营企业局和银行合作，对县（市、区）财政局、民营企业局和银行的工作业绩进行考核评价。第六条赣州市财政投资运营有限公司是“小微信贷通”的财政保证金的管理机构，负责财政保证金的账户开立与存入等工作。第七条贷款财政保证金按“一年一期”的原则，按年度（以每年1月初至12月底为节点）清算，由赣州市财政投资运营有限公司存入，并会同财政、银行签订三方协议。I第八条经办机构在办理业务时，应严格参照本行反洗钱和反恐怖融资管理办法及一般授信业务规定和要求办理，做好客户尽职调查工作，不得放松对本授信业务的审查与监控。办理本产品业务过程中严格遵守保

4、护消费者权益，坚持服务透明、流程透明，按本行消费者权益保护工作管理办法相关规定执行。I,第二章业务基本要素第九条适用对象申请享受“小微信贷通”支持的贷款企业需符合以下基本条件：（一）符合国家小微企业规模类型划分标准；（二）技术有优势、产品有市场、发展潜力较大、无不良信用记录，未涉及民间融资和非法集资；（三）具备正常经营条件，且在本地正常生产经营两年以上；（四）上年度已缴纳税收总额达3万元以上I（对于疫情期间到期的“小微信贷通”贷款，上年度纳税额度虽未达3万元但企业生产经营正常的，按照“保市场主体”的原则，在风险可控的情况下，经当地领导小组审核同意，可续贷“小微信贷通”贷款）（五）具有经工商行政

5、管理部门核准登记，且年检合格的营业执照；（六）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定经营场所，产品有市场、有效益；（七）具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好,无重大不良信用记录；（A）企业经营者或实际控制人从业经历在1年以上，素质良好、无不良个人信用记录、无不良嗜好，无偷税漏税现象；（九）相同行业、相邻企业、相关部门评价较好；（十）资产负债率1企业：原则上要求在60%以内；2.个人家庭：经营者或实际控制人家庭原则上要求在70%以内；且实际控制人或经营者对外担保或有负债不得超过其家庭总资产。（十一）小微型企业客户信用等级在BBB级（含）以上；（十二）同时在三家及以上银行获得贷

6、款的企业，原则上“小微信贷通”贷款不予以支持；（十三）单个企业只能接受一家银行的“小微信贷通”贷款；（十四）已经获得“财园信贷通”贷款的企业不能再申请办理“小微信贷通”贷款；（十五）符合我行相关的行业信贷政策。第十条贷款额度单户企业放款额度最高400万元（含）。小微型企业划型按照中小企业划型标准规定（工信部联企业（2011）300号）执行。第十一条贷款期限期限为1年以内（含）。第十二条贷款利率上限为一年期1PR上浮30%,疫情期间贷款利率上限为一年期1PR上浮25%o第十三条贷款用途用于借款人日常生产经营，不得用于消费、投资等方面。第十四条担保方式（一）市财政局与县（市、区）财政局分别按照1的

7、比例存入各自保证金，并通过赣州市财政投资运营有限公司将保证金存入在我行开设的专户内；（二）贷款企业实际控制人及其配偶、占股20%以上股东承担连带担保责任。第十五条还款方式采用按月或按季计息，到期还本。第十六条支付方式贷款支付按*赣商村镇银行流动资金管理办法的规定选择受托支付或自主支付。第三章“小微信贷通”操作流程第十七条签订协议总行统一与赣州市财政局、赣州市工业和信息化局、县（市、区）财政局、县（市、区）中小企业主管部门签订赣州市“小微信贷通”合作框架协议。第十八条业务申请（一）有意愿申请“小微信贷通”贷款的企业，按照各地方领导小组制定的要求，向牵头部门提交书面申请，同时可同步向本行当地机构提

8、交贷款申请材料。（二）企业提交“小微信贷通”借款资料应包括：1借款申请书、经年检的企业营业执照等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、企业法定代表人、股东的身份证明（特殊行业需提供特殊行业经营许可证）；2 .企业最新公司章程（须经工商局调阅）、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等；3 .近3个月的企业纳税证明、员工工资表及水电费交纳单据；4 .开户许可证、印鉴卡复印件；5 .近3-6个月的企业、股东或实际控制人在我行（或他行）结算账户资金流水；6 .企业、股东或实际控制人资产证明；7 .环保达标的资料；8 .证明用途的相关资料；9 .有健全的财务核

9、算的企业需近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表；财务制度不健全的企业可以提供证明正常生产经营情况的其他信息资料，由客户经理应用财务分析手段评估借款人真正的财务状况，并要求授信申请人签章确认；10 .公司征信查询授权书、法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书；I1我行要求的其他资料。第十九条业务受理（一）经办部门、支行会同当地牵头部门对符合基本条件并有融资意愿的企业进行资信调查，根据资信调查结果，初步确定拟贷款企业名单和信贷规模，并向区财政局和区中小企业管理局通报并拟申请财政保证金。（二）当地牵头部门与经办行将确定的符合支持条件的企业名单公示，公示期为三天，接受社会

10、监督。牵头部门在公示结束后二个工作日内完成审核工作，并向合作行出具审核意见书（推荐函）。公示无异议的拟贷款企业可在三个月内申请“小微信贷通”政策支持。若是上年已经获得“小微信贷通”贷款，本年度申请回收再贷款的企业，也需企业提出申请后，再进行开会审核、公示以及出具审核意见流程。第二十条审查审批（一）贷款审查应根据贷款调查报告及所收集调查资料进行审查，应重点审查贷款的真实性及借款人还款能力，并从风险控制方面对贷款金额、期限、利率、担保、还款方式、风险控制措施等方面提出审查意见。（二）“小微信贷通”业务审批权限应严格按照*赣商村镇银行授信授权管理办法执行。此业务实行借款人综合授信统一管理，禁止越权或

11、变相越权办理。单个借款人仅能在一家机构有“小微信贷通”贷款余额。第二十一条存入保证金授信通过我行审核后，在办理新增贷款业务时，经办机构填写XX县（市、区）“小微信贷通”、“创业信贷通”新增贷款发放情况汇总表，并向当地财政、中小企业主管部门报送*赣商村镇银行“小微信贷通”、“创业信贷通”贷款余额明细表。新增贷款发放情况汇总表表中贷款余额一栏由经办机构填写，表中涉及保证金相关栏目，由经办机构与当地财政部门沟通确认后填写。经办机构按贷款总额的1/8确定财政保证金数额，由财政局将财政保证金存入赣州市财政投资运营有限公司在我行开立的保证金专户。第二十二条贷款发放与支付贷款经批准后，经办行与借款人签订借款

12、合同，同时与保证人签订保证合同，并向授信审批部报备后，确保“小微信贷通”贷款余额与保证金账户内余额的比例在规定范围内后按规定程序发放贷款，并按照本办法要求及本行授信审查约定条件进行支付。借款人未按借款合同约定偿还借款，则要按规定计收罚息。在每个月的5日前，各部门、支行将上月已发放贷款的企业名单和贷款额度报授信审批部备案。第四章贷后管理第二十三条贷款发放后，“小微信贷通”应按照我行贷后管理办法规定进行贷后管理，经办部门、支行应主动协调和配合牵头部门，指定专人负责，定期开展贷后检查，有效防控风险。第二十四条加强三方合作，主动做好信息通报。如借款企业出现重大异常变化，可能导致贷款无法按期偿还时，按照

13、我行风险汇报路径上报的同时，向赣州市、县（市、区）财政局及赣州市工业和信息化局、县（市、区）中小企业主管部门及时报告，发出关注提示。第五章代偿与追偿第二十五条代偿申请贷款期间企业发生欠息或贷款期满企业未偿还贷款的，我行出具代偿通知书，报送给市、县（区）财政局、市工业和信息化局和县（市、区）中小企业主管部门。牵头部门和银行对企业进行追偿（包括企业资产和所有股东个人资产）。第二十六条代偿批复在下达代偿通知书一个月后，追偿款不足以清偿借款资金本息，则启动保证金代偿，由县（市、区）民营企业局会同区财政局共同行文，向市财政局、市中小企业管理局报送企业贷款风险情况说明、代偿通知书、诉讼相关材料，市财政局收

14、到相关材料后予以书面批复，经办银行根据书面批复从财政保证金中按比例予以扣除。追偿款与贷款本息之间差额部分由市财政、县（市）财政按各50%的比例同时承担。第二十七条追偿工作财政保证金代偿后，从企业追回的贷款追偿款，统一转入赣州市财政投资运营有限公司账户内。扣除相关费用后，分别按市、县两级财政局及银行所承担代偿比例进行分配。第二十八条代偿范围市财政、县（市、区）财政局存入财政保证金一年一期,扣完为止，承担有限责任，只要本年度发生的不良，就由本年度风险补偿，超出本年度风险补偿金部分，市财政和地方不承担。若出现贷款逾期跨年度问题，仍由贷款逾期发生日所在年度风险补偿金承担，年度清算时提前予以计提清算。第六章附则第二十九条开办“小微信贷通”业务不得违反监管部门“七不准”、“四公开”等规定，不得收取任何与贷款利息、罚息之外的费用。附件：代偿通知书附件：代偿通知书截至年月日（借款人）已发生逾期贷款本金元人民币，利息元人民币，欠款总额为元人民币。我行已向（借款人）发出过催收通知。根据三方合作协议约定，请您代为清偿上述债务。通知送达地点:签收通知时间:签收单位签字盖章:*赣商村镇银行年月日注：此通知书一式两份，银行与签收单位各留存一份。抄送：赣商村镇银行董事会、赣商村镇银行监事会。内部发送：行领导*赣商村镇银行股份有限公司2023年1月30日印发