财务公司信贷业务部制度汇编.docx

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1、财务公司信贷业务部制度汇编财务有限公司商业汇票贴现管理办法财务有限公司信贷业务罚息管理办法财务有限公司综合授信管理办法财务有限公司自营贷款业务管理办法财务有限公司商业汇票承兑业务管理办法财务有限公司非融资性人民币保函业务管理办法财务有限公司委托贷款业务管理办法财务有限公司电子商业汇票业务管理办法财务有限公司担保业务管理办法财务有限公司商业汇票贴现管理办法第一章总则第一条 为稳健经营、防范风险，规范财务有限公司（以下简称“财务公司”）商业汇票贴现业务，根据贷款通则、中华人民共和国票据法、商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法、支付结算办法等有关规定制定本办法。第二条本办法所称贴现是指商业汇票的持

2、票人在汇票到期日前，为了取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给财务公司的票据行为，是财务公司向持票人融通资金的一种方式。第三条财务公司办理商业汇票贴现业务仅限于银行承兑汇票及财务公司承兑的商业汇票，不受理其它商业汇票的贴现。本办法所称银行承兑汇票为出票人签发的，委托银行（承兑银行）在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。第四条第二章贴现申请人的条件向财务公司申请票据贴现的商业汇票持票人,必须具备下列条件：（一）是集团内成员单位，且资信状况良好；（二）已在财务公司开立存款账户；（三）与出票人或其前手之间具有真实的商品交易关系:（四）申请贴现的汇票合法有效，未注明“不得转（五）银行

3、承兑汇票的承兑银行具有承兑资质，实力较雄厚、信用较好，主要包括国家政策性银行、国有大型商业银行、已上市股份制商业银行。（六）贴现需占用授信额度办理。第三章贴现业务办理程序第五条申请:需要办理商业汇票贴现的成员单位，除提交同流动资金贷款材料外，还需提交如下全部或部分材料：（一）商业汇票贴现申请书；（二）经背书（但被背书人栏不得填写）的未到期商业汇票：（三）该汇票对应的商品交易合同原件并提供复印件,或其他能够证明汇票合法的凭证；（四）证明票据项下商品交易确已履行的凭证，包括与其直接前手之间增值税发票（成员单位之间可为收据）和商品发运单据等复印件（加盖公章或财务章）。第六条调查、审查：（一）信贷业务

4、部负责调查以下内容：1 .贴现申请人的主体资格和资信情况；2 .检查有权签字人（企业法人代表）、代理人签字人授权委托书、签字人的身份证明原件，以确认签字盖章是否有效;3 .审查贴现贸易背景，贴现申请人与出票人或其前手之间是否具有商品交易关系，汇票、交易合同和增值税发票的日期、金额等要素是否相互对应。（二）风险管理部重点负责审查以下内容，并出具审查意见：1 .对信贷业务部提供资料的齐备性、有效性和准确性进行复审，对信贷业务部及结算业务部各级意见进行核对；2 .对汇票承兑行的资格和资信情况进行审查：3 .对贴现申请人的主体资格及资信情况进行复审：4 .对贸易背景的真实性和对应关系进行复审；5 .对

5、拟贴现汇票票面记载事项及信贷业务部和结算业务部审核意见进行复审；6 .对贴现申请人的基本情况、经营情况、财务情况以及其他相关情况进行分析判断；7 .对照公司信贷政策及计划，对拟贴现业务进行综合分析。第七条审批：对审查合格的商业汇票贴现业务。具体审批程序为：信贷业务部客户经理初审一信贷业务部部门负责人一信贷业务部主管领导一风险管理部信贷审查岗复审一风险管理部部门负责人一风险管理部主管领导一总经理。第四章期限和利率第八条商业汇票的贴现期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过六个月。实付贴现金额按票面金额扣除贴现日至汇票到期日前一日的贴现利息计算。承兑人在异地的，贴现期限以及贴现利息的计算应另加3

6、天的划款日期。第九条.商业汇票的贴现利率采取在人民银行再贴现利率基础上加百分点的方式生成，并综合考虑成本、风险等因素。第五章,贴现业务管理第十条 经审批同意后，信贷业务部与贴现申请人签订商业汇票贴现协议，交风险管理部复审，总经理审批通过后由客户经理发起放款流程,通知结算业务部放款。第十一条 客户经理负责对贴现贷款进行贷后检查（检查方法和内容比照自营贷款贷后检查管理办法）。第十二条对即将到期的未办理转贴现或再贴现业务的票据，由结算业务部负责寄票委托收款。第六章逾期处理第十三条 贴现的银行承兑汇票在汇票到期日向承兑银行收取票款被拒付的，财务公司有权向贴现申请人追索票款，并可从贴现申请人存款账户直接

7、扣收票款。第十四条对商业汇票到期日没有收回的票款，于到期日次日将其转为贴现贷款，贷款期限为原贴现期限的一半,最长不超过三个月，利率参照同期贷款利率执行，不予下浮。贴现贷款到期后，仍不能收回的票款，做逾期贷款处理，加收逾期罚息。第十五条 一旦所贴现票据为假票、“克隆”票或其他原因遭到承兑人拒付，贴现申请人无条件向财务公司退赔已贴现汇票的票面金额。第七章附则第十六条本办法由信贷业务部负责解释和修订。第十七条 本办法自发布之日起施行。银行商业汇票贴现申请书业务编号:财务公司：、下表所列票据是我司严格按中华人民共和国票据法和相关法律法规善意取得和持有的。我司现向贵司申请贴现该批票据，并声明和保证：1、

8、票据本身合法、合规、有效，且具有真实、合法、有效的交易背景；2、贵司有权检查我司的经营情况，我司有义务予以配合，并按要求提供财务报表等资料。二、如我司未向贵司提供汇票贴现的真实交易背景情况，或提交贵司办理贴现的汇票属于虚假汇票，或发生其他危及贵司资金安全的事由时，贵司有权对我司进行追索，并可采取以下措施：1、要求我司提前归还贴现款项和自贴现之日至还款之日的利息；2、直接从我司账户中扣款，用于提前清偿贴现款项和自贴现之日至还款之日的利息。三、我司确认本申请书各项内容（包括下述关于贴现票据要素、贴现利率、付息方式等内容的填写等）均为我司真实意思表示，对我司具有法律约束力。同时确认以下计息规则：贴现

9、利息二汇票票面金额又贴现天数X贴现年利率+ 360天 贵行实付贴现金额;汇票票面金额一贴现利息贴现天数从贴现日算至止息前一日。汇票到期日为工作日的，承兑人与贵司在同一地的以汇票到期日为止息日，承兑人在异地的另加三天的划款时间；汇票到期日为法定休假日的，承兑人与贵司在同一地的以休假日后的第一个工作日为止息日，承兑人在异地的另加三天的划款时间。四、本申请书适用中华人民共和国法律。如因本申请书项下的业务发生纠纷，我司应先与贵司协商解决，协商不成，可通过以下途径解决：（以下二者选一，在（）中打“ 选择）：（V）向贵司所在地法院起诉；（）向仲裁委员会申请仲裁。有权签字人：贴现申请人（盖章）：日期：年月日

10、贴现申请人全称放款账号业务品种J银行承兑汇票贴现口商业承兑汇票贴现开户地名称汇票张数共 张（详见下表）汇票金额合计（大写）贴现利率（年息）（小写）付息方式J卖方付息口买方付息口协议付息他方付息付息人名称付息账号付息比例%序号票据种类汇票号码汇票金额（元）出票日期汇票到期日财务公司意见（同意贴现打“，否则打X” ）12财务有限公司信贷业务罚息管理办法第一条 为加强财务有限公司（以下简称“财务公司”）信贷业务收回管理，进一步规范信贷业务罚息管理，根据国家有关信贷业务和利率管理的法律法规，特制订本办法。第二条 信贷业务罚息利率使用情况1 .逾期借款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率为信贷业

11、务合同载明的借款利率水平上加收30-50%；2 .借款人未按信贷业务合同约定用途使用借款的罚息利率，为在信贷业务载明的贷款利率水平上加收50%-100%o（注：具体加收幅度以信贷业务合同为准）第三条罚息不得减免的情况1 .对于借款人未按约定用途使用借款，信贷部客户经理应对被挪用的借款数额收取自挪用之日起到借款人纠正挪用行为之日止期间的罚息，不得减免。2 .超过6日未偿还的逾期借款所产生的罚息不予减免。第四条对于借款人逾期未偿还的借款，信贷部应在核心业务系统内按照信贷业务合同规定自动计算罚息。第五条罚息可以减免的情况借款人确因生产经营遇到暂时性的困难，资金周转紧张而造成借款逾期，为减少资金周转和

12、经营压力，申请减免逾期借款罚息的，可以减免在逾期6日内已经偿还的逾期借款罚息。第六条减免罚息的审批程序借款人应当向财务公司提出书面申请，减免程序依照自营贷款业务流程办理（见附件财务有限公司贷款罚息减免审批书）第七条账务调整减免罚息事项批准后，信贷业务部向计划财务部提出调整说明，计划财务部协助办理。第八条本办法由信贷业务部负责解释和修订。第九条 本办法自发文之日起执行。附件:财务有限公司贷款罚息减免审批书贷款罚息减免申请事由信贷业务部意见日期:信贷业务主管领导审批日期:风险管理部意见日期:风险管理主管领导审批日期:总经理批示日期:财务有限公司综合授信管理办法第一条 为加强财务有限公司（以下简称“

13、财务公司”）综合授信业务的风险管理；提高财务公司信用利用效率，改进客户服务水平，根据贷款通则和商业银行实施统一授信制度指引（试行）的有关规定，制订本办法。第二条 综合授信制度是指财务公司对集团成员单位确定的最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度，财务公司对授予综合授信客户的所有表内外信用的发放均须纳入授信额度范围。第三条最高综合授信额度是财务公司一次性授予客户，使之可在一定时期内多次便捷使用的若干种信用的控制余额。第四条 对单一客户提供的各类信贷品种余额之和不得超过该客户的最高综合授信额度。第五条 客户在申请授信时，财务公司对评级较低或风险状况较高的客户，可以视情况要求其提供与

14、授信量相应的行政担保，行政担保要符合集团公司和财务公司信贷政策相关规定。二级单位申请授信时，需提供可以使用其授信额度的下属三级单位名单，在办理授信时二级单位需出具承诺函,承诺当三级单位款项回收出现风险时承担相应还款责任。第六条综合授信的方式综合授信主要有公开授信和内部授信两种方式。公开综合授信额度是指财务公司应客户之申请，根据客户的资信情况、信用需求、偿债能力和风险状况等，在综合评价的基础上，以书面形式向客户作出正式承诺的授信额度。内部综合授信是指财务公司为发展潜在用户，在客户未提出授信申请前，根据其资信情况、偿债能力和风险状况等,为客户核定的内部掌握不对外公开的授信额度。第七条范围1.综合授信额度一般包括：(1)流动资金贷款业务；(2)贴现业务；(3)承兑业务；(4)保理业务；(5)保函业务；2.对客户授信时，既可以基于上述单一信贷品种额度,又可以给予