【互联网金融对商业银行的影响问题研究5300字（论文）】.docx

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1、互联网金融对商业银行的影响及:建议一以S银行为例摘要1第一章引言2第二章互联网金融对S银行的影响22.1 S银行简介22.2 互联网金融对S银行的影响32.2.1 对S银行负债业务的影响32.2.2 对S银行资产业务的影响42.2.3 对S银行中间业务的影响4第三章S银行互联网金融开展进度和阻碍因素分析53.1 互联网金融的进度53.2 互联网金融开展的阻碍因素6第四章S银行互联网金融优化的对策及建议64.1 加快合作步伐，推出创新产品64.2 重视发展中间业务64.3 提升客户体验，提高服务效率64.4 提升海外布局整体规模7第五章结论7参考文献8摘要在科技不断发展的今天，互联网已经给我国诸

2、多行业带来了质的改革，如线上教育、互联网金融等等。现阶段，在金融领域中，互联网金融平台已经成为一种人们熟知和喜爱的金融模式，最为显著的例子即为花呗、借呗。相比原有金融模式，互联网金融模式能提高金融业务办理速度，可提供人们最便捷金融服务，对人们生活、工作等领域带来极大程度改变，特别是对于传统金融银行机构，可产生巨大影响冲击。所以，基于相关文献基础上，应加强对现阶段互联网金融相应概念、特征，和未来可对传统金融机构银行发展带来的机遇和挑战研究，以此探索商业银行在互联网金融模式应优化的相关措施，从而满足新时代下金融机构发展需求。本篇文章将首先阐述了网络金融的意义和特点，然后分析了影响网络金融在中国建设

3、银行根据中国建设银行的发展现状，最后提出了对策的优化网络中国建设银行融资。因此，银行不仅要更加重视互联网金融，还要积极创新自身的互联网业务，相互合作，实现共赢。关键词：互联网金融；商业银行；影响第一章引言这些年来，科技和经济一直在上升，对此，互联网的技术也变得越来越好了近年来，科技服务在各方面都已经有了显示并且发展的也还好。主要形式有电商平台和支付宝平台等第三方支付公司。这种支付模式在概念上基于商业银行支付。所以相比我国原有商业银行支付功能，可大大提升了用户的服务需求，对资本交易市场带来一定程度改变。并且，随着互联网金融的深入发展，多种互联网金融产品应运而生，如余额宝、零钱通等等，此种网络金融

4、产品相比原有商业银行可提高活期收益率，提供更加便捷的存款服务，并可与传统银行活期存款一样，随取随用，因此致使大量的银行活期资金，甚至在定期存款中，开始产生频繁的资金转移现象。当然，互联网金融企业的发展还是需要进一步完善。对新形势下商业银行的竞争模式,从企业发展战略的角度,我们需要与一个积极的态度面对市场的挑战，有效地增加了商业银行的竞争环境，让它可以更好的升级。第二章互联网金融对S银行的影响2.1 S银行简介S银行于1992年在北京成立，2003年成功上市,是一家大型国有商业银行，在中国大部分城市设有办事处。目前,全国共有一级分行38家,二级分行45家，异地分行9家，营业网点789家,该机构与

5、IOoO多家外资银行建立了业务关系。目前，其银行已基本覆盖115个国家的354个城市，并已形成国际支付网络。至此，总资产2026.4亿元，资产规模大幅噌长，盈利能力不断提升。市场动荡同时带来了公司内部结构的改善，各方面的一些改善也推动了公司向前发展。中国银行一级资本排名第79位，比上年上升两位；中国银行总资产排名第72位，比上年上升7位。目前，S银行在中国500强企业中排名138,在服务业企业中排名为51。S银行始终坚持国民经济的总体目标和发展战略，了解和贯彻国家总体宏观经济政策，密切关注地方经济体系，积极支持民生工程，参与建设和发展，开展茶式城乡融合，进一步完善金融产品和服务，全方位满足用户

6、需求，大力支持文化产业发展，为“三农”提供多种金融服务模式，积极创新产品，在城乡互通的同时积极领会国家发布的政策，支持中小微企业金融贷款政策，提供强有力的资金支持。2.2 互联网金融对S银行的影响2.2.1 对S银行负债业务的影响对S银行负责业务影响最深的互联网金融是随着“余额宝”等相关金融理财产品的出现。余额宝从概念来讲属于稳定理财功能，而从金融领域而讲属于货币基金，隶属支付宝中的一项稳定理财功能，其可好比商业银行的活期存款业务,只需简单的存入金额就可获得收益，并且相比银行复杂的业务程序，更为便捷,甚至利率更高，据科学统计，余额宝鼎盛时期，利率可超银行一少半。这也就导致多数S银行用户将自己存

7、款转移到余额宝中，以致S银行用户大幅度缩减，活期存款极度减少。在余额宝中，用户可通过存款进行货币基金交易，当基金收益时，迸行收益存款。近些年，随着余额宝不断优化升级，基本类型越来越丰富，如平安日报货币a等货币基金产品均与余额宝挂钩。在余额宝基金转账时，可以根据收入情况选择合适的基金类型，如消费类、科技类等等。余额宝虽有诸多基金类别，但在基金收益方面，却不定时产生着变化，如不同风险级别的基金类型，收益时间和收益多少存在巨大差异，低风险的基金收益减低，高风险的基金收益较高。举个简单的例子，博塞拉币现金收入的最近7天年化收益率为2.7890%,中欧昆钱保币最近7天年化收益率为3.0130%,华安日新

8、币最近7天年化收益率为2.7840%o,国泰航空最新的7天回报率为2.9230%。这样来看的话，余额宝目前的回报率约为2.7%-3%2.2.2 对S银行资产业务的影响众所周知，就当下而言，银行主要业务以贷款为主，虽然还有贴现业务、证券投资业务等，但随着我国发展，以及物价房价，就压压力的增大，银行贷款已经成为银行的重点业务，S银行是我国四大银行之一，也是拥有大量贷款公司的银行之一。据网上数据显示，截止2023年末，建设银行的总资产25.44万亿元，同比增长9.53%;其中，净收贷款14.54万亿元，增长8.79%。负债总额23.10万亿元，增长9.08%;其中，存款收入17.17万亿元。净利息收

9、入增长5.02%,净息差为2.26%。平均资产收益率为1.11%,加权平均净资产收益率为13.18%。增速同比下降2.6%,依旧比一年期定期存款基准利率高。因此，本节将使用S银行的数据库来说明互联网融资模式对其资产活动的影响。223对S银行中间业务的影响根据S银行成立简介可知，S银行业务涵盖之广，其除了基本的贷款业务进行利率收益外，还可通过中间业务进行相关利润收益。对于S银行中间业务，可依据业务形式不同分为支付业务、代理业务、银行卡业务等。表2-12016-202OS银行各种营业收入比率营业收入总额（百万）利息净收入手续费及佣金净收入其他营业收入201632348977.75%20.44%1.

10、81%201739709076.70%21.91%1.39%201846074676.66%20.29%3.05%201950860876.59%20.50%2.91%202357047076.67%19.02%4.30%数据来源：根据企业年报整理所得表1为2016-2023年S银行利息收入等营业收入占营业收入的比率。由此表可以得出结论，S银行的非利息收入占比总体上呈现出小幅上升的趋势。然而,建行的非利息收入占营业总收入的比例仍不到30%。可知，S银行业务收入的主体仍然是利息收入。首先，因为一些不好的影响，S银行支付业务的中间业务有了巨大的危机，利润减少。在当下，互联网金融产品的不断深入，第三

11、方支付模式开始通过互联网金融平台逐渐对传统网上商业银行支付模式进行取代,特别是我国相应机构表示第三方支付平台可存在的基础之上，第三方支付平台大幅度发展。相比原有网上支付银行，第三方支付模式只在金融交易过程中起中介作用，不直接对财产进行管理或交易，并且对于第三方支付平台，其可在互联网基础上进行不受时间、地点等多方因素限制的金融交易，而且相关支付费用会随着交易资金增长而增加,相比银行手续费用较低，节约成本。根据上文所说的，互联网金融模式，其虽然可以不让商业银行中间业务的利润收益，但可提高商业银行支付业务的范围，促进原有银行支付业务的发展，如在进行余额宝等互联网金融平台第三方进行金融支付时，必须绑定

12、银行卡才能银行资产移动。第三章S银行互联网金融开展进度和阻碍因素分析3.1 互联网金融的进度2016年以来，“互联网+”的新概念被应用和整合到各个行业。自互联网金融诞生以来，S银行一直在运用互联网思维对相关产品和业务进行创新。建行的经营理念是“全面、多功能、集约”，创建全新互联网金融体系。目前，S银行将更加专注于手机银行客户，更好地服务手机银行客户。2017年2月，S银行微信银行客户突破2500万，领先于其他商业银行。S银行的微银行包括三个部分：微信金融、幸福生活和信用卡，每一个环节都让S银行的客户感到更加贴心。S银行微信银行开通以来，平均每条短信阅读量稳定在35万左右，初步形成了独特的客户互

13、动模式。2017年，手机银行用户将超过1.5亿，交易量将达到10亿。在银行等诸多交易业务中，手机银行交易量和建行客户业务交易量已超过建行网上银行。“山融商贸”平台成立于2012年，建行根据众多客户意见，结合自身服务特点，为客户开发的供需对接平台，S银行还利用相关数据信息建立结构化数据研究的数据平台。目前，S银行正在筹建数据分析中心，更精准的投放于受众。3.2 互联网金融开展的阻碍因素收入来源受到冲击。当顾客在余额宝上存钱时，他们不仅可以享受比银行更高的收入，还可以在购物或转账时随时提取一定金额，没有任何时间限制。而余额宝只需要一元就可以投资，这让很多消费者对余额宝赞不绝口。因此，自余额宝推出以

14、来，吸收存款的速度是任何商业银行都无法比拟的。也就是说，S银行近年来存款的利润损失和余额宝等相关互联网金融商品有联系。第四章S银行互联网金融优化的对策及建议4.1 加快合作步伐，推出创新产品促进和改善银行数据库，一方面，加强网络财务风险的预防和控制，以匹配的信息流动和资本流动管理，作为一种重要的基础测量高质量的客户，银行发放贷款，也为了减少交易成本，实现信用风险的有效控制。S银行也可以加强与其他金融机构的合作，共同推动网上信贷业务的全面升级。另一方面，我们应共同建立一个适合个人用户和中小企业发展的网上筹款平台。最后，我们学习银行与支付宝（中国）网络合作的经验，加强与互联网公司在网络支付和银行卡

15、快速支付方面的合作，建立全业务流程链，让个人和企业都能有更满意的金融解决方案。4.2 重视发展中间业务S银行要重视发展中间业务，从而提高自身利润收益。S银行可根据互联网金融模式支付功能，货币基金业务进行自我中间业务发展，如依据互联网金融模式相关涉及的中间业务进行自我反思，以及吸取经验，必要时可与互联网金融相关平台进行沟通联系，提高自身中间业务水平。此外，可依照互联网金融模式优势，创新自我中间业务平台，提升中间业务范围。4.3 提升客户体验，提高服务效率以S银行为代表的传统商业银行，过去依靠实体网点进行扩张，虽能带给用户一定业务服务，但缺乏便利。并且传统银行业务多以给用户办理为主，缺少站在用户角度为用户考虑，没有对用户提供相应服务。因此，为进一步提升S银行S,和促进银行发展，必须要提升客户体验，第一，可在原有银行业务基础上，优化对客户的服务，如构建一站式服务体系，减少客户繁重业务流程，提高客户服务度。第二，系统揩市场划分为不同的层次，使各个层次的客户都能享受到高质量的定制化服务。第三，设立相应服务绩效机制，对银行员工客户服务进行绩效测评，必要时可对服务较好员工进行奖励，以此激励员工做好客服服务，提高服务效率。4.4 提升海外布局整体规模S银行作为我国重点银行，其有着其它小型银行和互联网金融商品没有的政策优势，和金融实力，所以，相比互联网金融模式，S银行应重点提升海外