【互联网消费金融行业风险控制问题研究3300字（论文）】.docx

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1、互联网消费金融行业风险控制研究以蚂蚁花呗为例目录一、蚂蚁花险控制蜘1（一）易受环境影响1（二）高杠杆带来坏账风险2二、互联网消费金融行业风险控制存在的问题3（-）信用审核不严谨3（二）信息技术防范风险大3（三）内部监督不完善4三、加强金融行业的优化建议4（-）加强信用二次审核4（二）构建互联网技术安全4（三）完善内部相关制度5四、结语5别文献5摘要：互联网消费金融充分满足了人们对于超前消费的各种服务需求,在为广大人们消费提供日常便利的服务同时,由于该消费金融行业整体发展时间较短,且发展迅速,相关知识及配套政策发展还不是很完善,在发展中出现了各种风险问题。本文通过选取蚂蚁花呗这一互联网消费金融行

2、业巨头,对风险控制体系进行一些分析,针对风险控制体系存在的问题提出对策,以此完善目前蚂蚁花呗涉及的风险管理体系的漏洞。关键词:互联网消费金融；蚂蚁花呗；风险防控；一、蚂蚁花呗风险控制现状（一）易受环境影响如图1所示，2018年的营业利润与净利润有明显下跌，影响到了本国国内经济状况和收入情况。股市的低迷和金融市场导致网络小贷平台放贷易，回本难,经营利润低。而2023年上半年营业利润增速明显较前年放缓，主要是受新冠疫情影响，居民消费热情受挫，消费信贷业务受挫。另一方面，与金融伙伴的联合放贷又使得主动权并不掌握在自己手中，盈利风险增大。同时，网络小额贷款受市场经济波动影响较大，居民的消费行为会在很大

3、程度上影响经营利润，也存在一定的风险性。例如受疫情影响，居民一方面担忧收入中断不敢消费，一方面因物流中断无法消费，这导致网络小贷的经营额收到影响。（二）高杠杆带来坏账风险蚂蚁小贷的用户群体覆盖广泛，其中难免包括偿债能力暂时不足的人群。目蚂蚁为了扩大业务额会扩大借贷额和用户群，放松风险管控，这会增加坏账的可能性。且ABS的运营存在高杠杆性，只能暂时短期的解除危机，长期来看仍存在较高的风险。ABS存在一定的无法归还概率。当存在坏账时，蚂蚁会将后一期的ABS挪用至前期以弥补亏损。这样做可以一时的弥补亏损,但却无法长久。因此会存在长期的坏账风险。且由于挪用的资金是原本用自有资金加杠杆从银行贷款而来的资

4、金，因此后续挪用弥补的过程实际上是一种无限制的加杠杆行为，风险不断加剧。图2ABS坏账弥补流程二、互联网消费金融行业风险控制存在的问题(-)信用审核不严谨蚂蚁花呗在获得客户消费资料及信息数据时,是由蚂蚁金服依据用户在淘宝、天猫等各类电商消费平台的个人消费记录以及自己使用支付宝的数据，整合这类信息及相关数据进行综合评估和分析,最后得出结果用芝麻信用等级来完成对客户的授信，芝麻信用等级越高，蚂蚁花呗的授信额度就越多。这种信息分析方法只是分析了用户的基本信息以及在阿里消费平台的新信息,个人的信用记录数据收集是不完备的。蚂蚁金服收集个人信用记录仅限于线上收集，没有线下消费者的信用记录数据，同时由于各平

5、台的信用数据不共享，蚂蚁金服在收集数据时只能得到阿里的数据，而消费者如若在其他平台产生违规行为，蚂蚁金服数据收集无法得知。这就使得蚂蚁金服在收集数据时很局限，收集到的信用数据不完备，无法对消费者的信用进行一个全方位的分析，当信用数据分析不到位时，根据这些数据做出的审核过程也不严谨了，容易形成较大的风险漏洞。(二)信息技术防范风险大消费者在使用蚂蚁花呗时也容易将个人信息进行暴露，蚂蚁花呗平台不注重对消费者信息数据的保护，将会使得消费者对蚂蚁花呗失去信任，公司信誉难以维持。近些年蚂蚁花呗用户数量不断增加，一些黑客为了获取用户信息不断的对支付宝系统进行攻击，支付宝系统每天都要防御黑客的上万次攻击，以

6、免发生意外致使公司破产倒闭，造成无法挽回的损失。（三）内部监督不完善互联网消费金融发展至今其实仍在探索之中，关于其各项配套措施都不完善,其中内部监督管理不完善也是较大问题。这是由于互联网消费金融同时结合了互联网和消费金融，旧的监管体制不能完全适应这种新的消费信贷模式，所以蚂蚁花呗需要大力完善内部监督。蚂蚁金服在收集信用数据时获取途径单一，信用数据不完备，花呗用户资质参差不齐导致出现恶意套现，此前，蚂蚁花呗打击恶意套现，关闭数千家涉事商家，但如今仍有众多消费者进行套现，说明关闭商家这种打击力度对于消费者来说，根本就是无关痛痒。截止目前蚂蚁花呗也只是揩部分用户接入央行征信，而大部分人没有得到实质的

7、监督，对此类现象也仅仅是将花呗封锁几个月或几年，较小的打击力度使得蚂蚁花呗的资金管理风险加大，维权成本变高。三、加强金融行业的优化建议（-）加强信用二次审核蚂蚁花呗目前的审核模式主要是大数据技术审核,都是在线上即可审核成功,审核不严谨。线上审核容易忽略现实生活中的信用问题，无法做到绝对精准，容易造成风险问题。蚂蚁花呗可以采用人工进行二次审核，制定一定的规章制度，人工根据这些规章制度进行二次评判审核,利用人工和大数据审核结合将会更加精准。人工审核可以采取电联或者当面沟通掌握用户的真实情况。蚂蚁花呗的目的是为了满足用户在消费资金不足的情况利用花呗进行资金周转，本月花下月还，减轻用户的购物压力。为了

8、防止出现不法分子在贷后是为了进行套现，必须对贷款资金进行追踪检测，追查资金后续消费及使用情况，避免最终出现套现或无法进行偿还的坏账出现。人工审核和追踪检测虽会耗费一定的人力物力，但会规避一定程度的风险。（二）构建互联网技术安全蚂蚁花呗作为一款线上互联网消费金融产品,从用户申请到额度发放所有的操作都是在线上完成，全程都依托互联网技术。在这过程中，互联网信息技术的安全性尤为重要。保证安全性,构建互联网技术安全体系首先要引进高技术人才，组建一子支高技术人才队伍作为公司的中坚力量。同时，为了应对黑客攻击，这就需要平台需要不断加强防火墙的防御功能，对于黑客及病毒的攻击不容松懈，及时发现系统缺陷并进行修复

9、，保证公司及用户的信息安全。最后，加强对技术设备的投资力度，结合社会发展与时俱进，周期性的对技术设备维护与升级，不断加强互联网技术，提升抵御风险的能力。蚂蚁花呗平台应该加强信息技术的反欺诈技术，在贷前、贷中、贷后都建立反欺诈模型。贷前加强审核，利用人工进行二次审核；贷中利用技术进行密切监控，及时发现异常，排除风险。贷后也要加强用户的信用意识，培养用户的互联网消费金融知识。通过这一系列举措，及时发现异常，降低坏账风险。()完善内部相关制度蚂蚁花呗作为行业领军企业更应制定好内部相关制度，完善的内部相关制度才是企业健康发展的助推器。蚂蚁花呗应该根据自身现状制定相应的规范与操作流程，并且根据国家政策与

10、市场的发展与时俱进进行同步修改，在一定程度上避免风险发展的可能性。财务信息披露指企业向外公开发布的有关自身其财务状况，可以使得相关监管部门及消费者了解到公司运营情况，达到监督的目的。监管部门在发现不符合规定的情况下，进行严格执法，揩会对蚂蚁花呗起到警示作用，在往后公司日常运行中会避免相关问题。蚂蚁花呗可以推出消费者黑名单，对于有违约倾向或者已经出现违约或套现等不法行为，实时进行检测，如若发现招其花呗关闭，同时将相关人员信用记录递交给中国人民银行，完善央行征信体系建设。如果为公司内部相关人员将其职位撤销，并进行罚款，进行严厉打击。这一举措可使不法分子考虑无法因为线上就为所欲为，一定程度上避免风险

11、。四、结语本文以蚂蚁金服推出的蚂蚁花呗为研究对象，通过研究蚂蚁花呗及其风险控制体系现状，分析出蚂蚁花呗存在的多种风险问题，如信用数据不完备、内部监督不完善、信息数据泄露等，结合当前国家政策以及行业发展，提出了相应的解决措施加强信用二次审核；完善内部相关制度等措施。参考文献1顾亚馨，郭曦照.网络金融风险的监督模式构建J经济，2023(2014-11):168-169.陈晓.蚂蚁花呗发展前景及其风险管理研究J财讯,2018(1):166-166.刘杨，万姣，刘溪.互联网消费信贷的发展现状及风险分析一一以“蚂蚁花呗“和“京东白条”为例U1时代金融,2017(9):2.4任子杰.实战中蚂蚁花呗的潜在风险及管理对策J.当代会计,2019(1X):3.黄奇帆.花呗,借呗是如何诞生的?一一金融创新与风险管控之间平衡的艺术J上海国资,2023,No.239(04):106-106.