【某银行信用卡发展策略分析6100字（论文）】.docx

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1、某银行信用卡发展策略分析目录民生银行信用卡发展策略分析1一、引言1二、民生银行信用卡贩现状2（-）信用卡交易量逐年增加2（二）产品和服务体系不断增加2（三）重视信用卡营销3三、民生银行信用卡业务发展存在的问题3（-）产品创新力度不大3（-）产品价格缺乏竞争力3（三）销售渠道窄3（四）促销效果不佳4四、民生银行信用卡业务发展策略4（-）加大产品创新4（-）调整价格策略5（三）拓展销售渠道5（四）提高促销效果6五、结论6摘要：信用卡经过30多年的发展和完善，已经成为我国银行的主要业务形式之一。特别是改革开放的发展，西方观念的传入。人们生活、消费理念有很大的变化,这给信用卡在我国的发展提供很好的基础

2、。进入新世纪以后，我国各大银行信用卡业务越来越多，信用卡市场竞争也更加激烈，产品同质化、服务不到位等问题频出。如何优化营销策略，抢占更多的市场份额，是促进信用卡业务发展的关键。本文的研究就以民生银行为例，探讨民生银行信用卡发展策略。结合自身专业知识，对民生信用卡目前发展现状进行阐述,在此基础上分析其发展存在的不足，最后提出这些不足怎么更好地改进，从而更好为民生银行信用卡业务健康发展提供保障措施，同时为同类型金融机构提供一些借鉴和参考。关键词：民生银行信用卡服务营销一、引言近几年，我国人民生活水平不断提高，经济发展环境比较稳定，为了更好地规范消费市场，政府纷纷出台各种政策进行监控，并制定一系列的

3、消费政策，稳定我国经济的健康发展。这也为信用卡业务的发展提供很好的社会发展环境。依据中国人民银行数据统计显示,截至2023年，我国信用卡业务已经达到了10.8亿张，与去年相比增长20.0%,信用卡交易额增长到44.6亿元，与去年相比增长了22.0%10从这个增长数据来看，我国信用卡业务量不断提升，但是与国外发达国家相比仍然有些差距。我国信用卡业务发展空间仍然很大，但是也面临这很大的竞争压力，特别是随着互联网的发展，信用卡业务开始进行多渠道营销，信用卡发开量开始激增，其中国有四大行的信用卡业务发展速度是最快的，其次交通银行、招商银行等信用卡业务的发展速度也较快2。目前，我国信用卡市场竞争比较激烈

4、，产品同质化现象比较严重，各大银行推出各种各样的营销方案来提高信用卡业务量，创新信用卡发展策略显得越来越重要。二、民生银行信用卡发展现状(-)信用卡交易量逐年增加中国民生银行是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，于1996年在北京正式成立，2000年、2009年先后在上海和香港证交所挂牌上市。中国民生银行信用卡中心是中国民生银行总行的独立事业部，总部设在北京。目前在全国近70个城市设立80多家分支机构，员工总数9000余人，实现了信用卡业务的全国性覆盖。自2005年6月16日正式发行信用卡以来，民生信用卡凭借相对独立事业部制的创新机制，在产品、服务、营销、管理、盈利模式等方面

5、不断探索与创新，实现了跨越式的发展，发卡量超过2100万张，连续七年实现盈利，多项关键指标位居同业前列，在我国率先竖立了“民族品牌、国际标准”信用卡的社会形象。(二)产品和服务体系不断增加民生银行信用卡为了在激烈的市场竞争中获得更好的发展，不断完善产品种类和服务体系。在普通信用卡基础上，又开发青年卡、联名卡、商务卡等，并且按照客户信用等级，向客户发放普通卡、金卡、白金卡等，满足不同客户群体的不同需求。不同卡的信用卡额度上限也各不相同，普卡为3万元，金卡信为8万元，白金卡额为-20万。在服务方面，民生银行信用卡开展首年免年费，灵活分期付款业务，积分兑换活动等。信用卡业务办理方式也向网络化、智能化

6、、人性化方向发展9。在支付渠道方面，民生银行信用卡支付Pc)S机支付、快捷支付(支付宝、微信、财付通、云闪付等)、手机支付等；从图2-1中可以看出，2019年民生银行信用卡支付中，快捷支付在所有支付中交易金额最多高达5.3亿元，其次为Pe)S机支付，交易金额为4.2亿元；说明民生银行信用卡在支付方面已经从传统POS支付方式逐渐过渡到互联网形式下的快捷支付,为广大消费者提供更为便利的支付方式。同时为了方便客户查询账单、还款、分期等业务，民生信用卡还建立了自己的APP平台，手机银行、网银等方式，使客户足不出户就能完成申请卡片、查询、还款、分期也业务。()重视信用卡营销民生银行信用卡经过几年不断的努

7、力，已经取得较好的成效。但是与其他国有大型银行相比还有很大的差距。比如在市场份额方面，截至2019年，民生银行信用卡发卡量为2078万张，见图22,从图中可以看出，民生银行信用卡发卡量在各大银行信用卡发卡量中占比不高不低，仍然有很大的上升空间。另外，民生银行信用卡在产品开发中依据不同消费群体设计特定的卡片种类，不同的卡片有不同的优惠。目前民生信用卡按级别分类：普卡、金卡、白金卡等多种等级。按信用卡的用途分为：标准卡、主题卡、联名卡等10。其包含的领域极其广泛，包括且不限于交通、旅游、保险、航空、网购等多市场领域，可满足市面上几乎所有的市场场景消费需求；而且民生信用卡的服务定价与其他银行区别并不

8、大，销售渠道主要包括网点申请，推销人员直销、电话营销、老客推荐等，促销方面主要采用品牌促销、广告宣传、公益建设、网络推广等，通过各种促销活动，吸引客户，提高民生银行信用卡活跃度。三、民生银行信用卡业务发展存在的问题(-)产品创新力度不大民生银行信用卡产品版面设计与其他银行的信用卡没有太大区别，产品类型开发也比较相似，比如贵宾服务、白金信用服务、道路救援、境外取现免手续费，加油打折等,此类服务虽然较为丰富，但也显得繁琐，与其他银行信用卡做比较，其独特的点，并不突出。除此之外，民生信用卡的产品功能开发并不强大，利润来源较为单一，以消费的手续费，分期手续费，以及利息为主要收入来源，这些功能较为大众化

9、，并没有独特之处。信用卡活动主要集中在新户礼、联名折扣以及积分交易等方面，但这些活动也没有独特之处，唯一被客户记住的活动“9分享”，其门槛较高，并不被客户所喜爱。(二)产品价格缺乏竞争力信用卡收费主要包括各项手续费、制卡费、年费、分期费、取现费等，民生银行信用卡定价和其他商业银行信用卡定价方面比较类似，基本收费标准与其他银行信用卡并没有竞争优势。比如民生银行信用卡也是首年办卡免年费，从第二年开始每年刷够5笔或者12笔免年费；持卡人可申请办理的分期6期、12期，手续费收费标准如下：0.80%、0.73%o同类型交通银行信用卡分期6期、12期手续费0.72%左右，广发银行信用卡6期、12期分期手续

10、费0.65%,见表3-1。三者相比民生银行信用卡分期手续费价格略高,没有竞争优势。(三)销售渠道窄目前，信用卡销售渠道主要包含设点销售、上门销售、网络销售、电话销售等，民生银行信用卡销售仍然以传统设点销售和上门销售为主11。设点销售主要是在柜台或者商场固定点推荐信用卡业务，这种销售效果较好，但是推广人员有时为了完成任务，资料审查不严谨，降低客户质量，也会增加睡眠卡、无效卡的数量。上门推销效果不好,由于消费者风险防范意识增高，此渠道申请信用卡效果不高。民生银行对电话销售和网络销售不够重视，投入成本高，不是面对面销售，客户信任感低，所以坐席人员销售成功率比较低；在目前网络科技兴盛的环境下，民生银行

11、信用卡网络销售投入不够，销售效果欠佳，再加上电子渠道申请办卡要求客户网上操作能力强，有些客户嫌麻烦，没有大的优惠不会主动去申请。（四）促销效果不佳我国商业银行信用卡促销一般是通过价格战（办卡免年费、双倍积分、办卡送礼包等）来实现增发信用卡发行量来完成市场份额的抢夺。但由于信用卡的属性问题，导致其所谓的价格战进行促销有很大的弊端，营销团队销售压力大时，会设法降低信用卡办卡门槛或者简化办卡流程，这样能够增加办卡人数，完成销售任务。这样做的结果就是虽然银行信用卡发卡量增加了，但是加大了发卡银行的风险，而且产生很多睡眠卡和装饰卡，并没有达到很好的促销效果，不仅没有给银行带来利润，甚至造成了一定的资源浪

12、费。而民生银行在价格战略的促销上，也主要以这类发卡机制来推广申卡，并不断地鼓励持卡人去消费，但是持卡人对于信用卡优惠的使用条件，往往无法满足，造成优惠名不副实，从而被人用户诟病。还有一些人为了获得足够多的积分换购产品，帮助朋友刷卡来获得大量积分，这样来看还是一个人的消费，对激活睡眠卡效果不明显。不但没有提高促销效果，而且容易产生不良贷款，且影响工作效率的提高。四、民生银行信用卡业务发展策略（-）加大产品创新民生银行信用卡创新，首先要加强产品设计，信用卡的客户群体主要为年轻人，所以在卡片设计方面要有特色、凸显个性，民生银行信用卡发行的颜卡、青春卡等特色卡片，针对年轻人群体，卡片设计新颖。目前，民

13、生银行还与淘宝、京东等电商企业合作,设计电商联名信用卡，合作的电商消费一律8折优惠。其次，创新产品功能，为了嬴得更多的客户，民生银行信用卡业务开展“差异化”审批额度，针对国有大型企业职工、银行总行机关等根据职务不同设置相应的额度。现在商务卡的级别设定，通常有：白金卡、金卡、普卡三个品类。不仅给予了不同卡片不同的额度，同时在优惠活动上，也有明显的区分区别。而为增加创新，就可以在这个基础上，在依照信用卡生命周期的基础上，定制部分特殊业务信用卡，如起点联名信用卡，生肖信用卡，华为白金卡等，都以独特的服务作为卖点，不仅吸引了大量的客户青睬，同时也增加了和老客户之间的业务巩固。(二)调整价格策略民生银行

14、信用卡的服务费用定价策略，是根据客户需求，进行的科学化细分，针对不同需求，采取不同的定价模式。如，针对高端客户，提供更优质服务的同时，其年费也有相应提升，在针对大众客户的时候，给予条件减免年费的同时，给予的服务也进行了适当调整。并根据不同客户情况，制定对应的刷卡消费活动，给了客户更多的服务选择，最终，实现促进信用卡消费的目的。而且，差异化、多样化的服务模式，是经过多年运营观察中，被认为的最为科学化的信用卡服务策略之一。尤其在针对消费还款逾期的客户，不仅要给予违约滞纳金惩罚，同时在手续费和利息方面，液压有所提升，同时也要对其进行消费风控监管，避免其不按规定消费。这样的服务制定，实际上也是降低银行

15、风险的一种重要措施。比如，针对经常消费、高消费的客户，可以免除年费；手持联名卡的客户在联名商户可以参加折扣优惠；如满足消费条件，赠送联名特权。比如，民生信用卡的“9分享”特权中，就拥有了整个市面上，几乎所有的优惠业务，折扣电影券、快餐优惠券、电子购物券等等，都能足够满足客户的日常消费需求，从而进一步刺激客户消费。针对消费低的客户群体采取收取年费和较少会有的策略，这样也能够刺激客户消费，提高民生银行信用卡活跃度。()拓展销售渠道销售渠道对商业银行自身发展有很大的影响，目前民生银行在各大城市分布网点数量相对于四大行来说不是很多，分销渠道的布局也显得非常重要。优化网点布局、拓展同业代理合作关系、发展

16、电子化服务渠道，延伸服务能力，通过优化网点内部设置，改革创新经营模式，积极参与农村新兴金融市场的发展；大力发展离柜式自助银行，增设自助服务机具，有效拓展服务渠道“引。首先，在网络环境下，民生银行必须要重点发展网络渠道，在互联网环境下，客户可以通过电话或者电子渠道自主办理业务，比如账单查询、自动还款、密码重置、分期业务等都可以在网上自助办理。而且网络电子渠道的完善对于信用卡业务查询、信用卡申请等都有很大的帮助，降低信用卡办理的繁琐性。另外，要积极拓展联名渠道，目前民生银行信用卡已经与各大机场、高铁、保险公司、京东、淘宝等企业合作，并开发了联名信用卡，但其合作范围还不够全面，还可以进一步开发联名卡，如增加华润大超市、连锁酒店等更多的联名活动信用卡，这些都可以提高信用卡开卡量和使用活跃度。优化网点布局、拓展同业代理合作关系、发展电子化服务渠道，延伸服务