【商业银行信贷风险管理问题研究5700字（论文）】.docx

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1、摘要1Abstract错误!未定义书签。1绪论11.1研究背景11.3研究意义22商业银行信贷风险概述22.1 商业银行的概念22.2 商业银行主要业务33商业银行信贷风险的现状及存在问题分析33.1 商业银行信贷风险现状33.2 商业银行信贷风险存在的问题43.2.1 不良贷款率偏高43.2.2 信贷对象选择不合理5323商业银行经营模式单一54加强商业银行信贷风险管理的措施54.1 加强商业银行对信贷程序的监管力度54.2 创建有效的信贷管理机制64.3 加强对信贷人员的监管培训65结论7参考文献7商业银行信贷风险管理探析摘要：目前在宏观经济下行压力逐步加大，经济发展从高速噌长进入中高速增

2、长，经济结构不断优化升级，从投资驱动转向创新驱动，产业结构优化不断推进的背景下，商业银行的结构与发展也随之呈现出新的特点。根据商业银行信贷风险特征，对商业银行主要信贷风险进行探究，主要从不良贷款率，信贷对象选择不合理，本文从银行经营模式和商业银行资本流动性四个方面分析了信贷风险的发生，并提出了进一步促进商业银行信贷业务健康发展的防范措施。关键词：商业银行；信贷业务；风险管理1绪论1.1研究背景银行有很多种类型，商业银行就是其中的一种。商业银行的主要业务有存款、贷款、汇兑、储蓄，银行通过信用中介这一职能吸收公众存款、发放贷款。对比国外商业银行百年的发展史，我国商业银行仅用30多年便达到基本市场化

3、。与先进银行相比，银行风险防范体系的成熟程度，银行风险防范水平还与其有一定的差距。商业银行是社会的重要融资中介，是国家经济发展的主要力量，同时商业银行的稳定发展关乎它自身的盈利，它在经济的稳定发展中有着重要的地位。例如令人难忘的2008年美国的次贷危机所引发的全球金融危机，那一次金融危机使全球经济产业链遭受了巨大的冲击。商业银行作为实体服务业的主要力量，在此次危机中受到了极大的冲击，让人们不得不对商业银行的信贷防范体系引起重视。现如今商业银行在经济体制中依然占有主体地位，我们应该充分按照巴塞尔协议的要求，仔细分析我国商业银行的现状，理清风险产生原因，提出有效解决措施，增强风险防范体系。信贷风险

4、是一个长期积累、逐渐发展产生的结果。它是由借款人在履约能力上可能出现的问题，最终由贷款人承担问题的风险。为降低风险，借款人会采取交叉合同的方式来降低自身的风险。伴随着交叉合同的使用，它所产生的风险也在增加。这就需要我们不断深化研究，借鉴先进银行的有效措施，找出风险产生原因，提出相应措施，提高商业银行风险防范体系水平。1.3研究意义随着经济不断地快速发展，金融市场持续不断形成的波动化效应引发了多次金融危机的爆发，面对国内外复杂的经济环境，我国金融市场还在不断发展与完善中，实体经济在经济下行、结构调整的多重政策下，逐步显示出经济高速增长所带来的不可避免的一系列问题，随着商业银行所从事的业务范围越来

5、越广泛，信贷业务已经逐步成为商业银行重要的盈利工具之一。随着经济的不断发展和人们理财认知的不断加强，信贷业务逐渐占据商业银行业务的主流，在信贷业务成为银行重点业务的同时，潜在的信用风险逐渐暴露出来，比方说信用体系不够完善导致商业银行信贷业务中的不良贷款问题加剧，内部控制不完善，银行业恶性竞争，地方行政干预过多，社会信用法律法规不完善等一系列问题不断显现出来，让我们必须引起必要的认识。本文的研究意义就在于，通过对以上问题进行分析和研究，提出有针对性的解决措施，以期促进商业银行信贷体系健康发展，以及为已存在的理论研究做部分补充。2商业银行信贷风险概述2.1 商业银行的概念商业银行是指以货币资金为融

6、通对象，以货币信用领域为业务活动范围，融通短期资金以及长期固定资本，以融入资金和贷出资金的循环方式，使资金流动在社会各行各业。促进各行各业成长与发展。其中商业银行具有为社会中各行各业提供金融服务的职能，通过负债业务集中社会闲散资金，再通过资产业务把资金投向社会的信用中介职能以及信用创造等基本职能。2.2 商业银行主要业务“尽管各商业银行经营业务方向不尽相同，但究其经营的主要业务，商业银行主要业务均分为负债业务、资产业务和中间业务，随着业务国际化的发展，国内的银行业务还可以延伸成为国际业务。负债业务包括商业银行自有资本，活期存款，定期存款，储蓄存款，一年以内的短期借款以及一年以上的长期借款；资产

7、业务包括商业银行的贷款业务和商业银行的证券投资业务；中间业务分为两大类，一类是或有债权业务，即狭义的中间业务，包括保证在借款人需要资金时向其提供资金贷款的承诺，为贷款人提供担保，金融衍生工具的创新创造和投资银行等业务。第二，金融服务，包括信托和咨询服务、支付和结算、代理服务、贷款相关服务和进出口服务。”商业银行不断创新创造中间业务，其类型呈现多元化，数量不断增加，随之而来的商业银行的盈利能力也迅速加强。3商业银行信贷风险的现状及存在问题分析3.1 商业银行信贷风险现状商业银行之所以会出现信贷风险，其原因是遭受到了国内经济体系影响，2023年四季度末，我国商业银行不良贷款余额2.69万亿元，较上

8、季末增加376亿元；不良贷款是商业银行信贷发生风险最重要的一个源头，我国风险研究人员始终致力于银行信贷风险识别问题的研究。主要因为一些需要贷款的企业的财务体系存在不完善、信用低等不符合贷款规定的问题，从而造成商行不愿意向这些企业提供信贷业务，该点造成了部分企业普遍出现融资难的问题。目前，商业银行信贷风险和融资困难程度是研究者们十分关注的热门话题，目前为止有很多理论与实证均为商业银行信贷风险管理工作提供了有效措施和宝贵建议。例如有学者就曾提出商行信贷风险的发生从外部角度来看，同业恶性竞争致使商业银行资源分配不均衡，信息不对称等问题使得银企之间的竞争加剧；从内部角度来看，不完善的信贷政策制度，传统

9、业务理念与“客户为中心”的思想相悖，信贷从业人员水平欠缺。银行方面，主要因为银行治理结构存在缺陷、在发放贷款前，对借款人、担保抵押的审核不够严密，贷后管理不系统、内部风控体系不完善等；二是非银行方面，主要因为政府过分干预、由于市场变化导致担保人没有可执行财产、资金流动性不足、风控技术不够成熟、自然灾害造成担保或抵押难以变现等。因此，商业银行必须在保证盈利性的情况下，有效利用资产组合来使风险分散，总之商业银行信贷风险隐患有很多，我们必须重视起来并且积极策划方案对风险进行预防和提出解决对策。3.2 商业银行信贷风险存在的问题3.2.1 不良贷款率偏高不良贷款一直是商业银行需要克服的主要困难和信贷风

10、险的主要来源。商业银行的不良贷款率一直居高不下，商业银行也积极采取各种控制措施，但在降低不良贷款率方面取得的效果基本不明显。日本商业银行的不良贷款率仍然高于国际平均水平。不良贷款比率高的原因主要有两个。内部原因在于三个方面的实施：贷款前审查、贷款业务和贷款后跟踪。在贷款前审查中，借款人的个人信誉、还款能力、担保人和抵押资产以及其他因素没有得到明确审查。缺乏专业能力、操作上的疏忽以及其他原因都会导致信用风险。在贷款后的追逐中，一些贷款人将贷款资金挪作他用，造成经济损失，使贷款人无法偿还贷款的本金和利息。如果贷款人本身管理不善，因到期无法还款，或因各种因素，银行工作人员应做好后续工作，发现问题，及

11、时向银行报告来采取积极和准确的行动。一个外部原因是与同行的恶性竞争。恶意竞争只能伤害双方，损害银行的利润，甚至导致损失和破产。例如，为了提高业绩，银行经营者可能会放宽贷款条件，允许贷款人争夺某些客户。这大大增加了商业银行的信贷风险。根据中国银监会和原中国银监会提供的资料（表3-1）,2015年至2019年，我国商业银行的不良贷款率整体上逐年上升。从2015年第一季度到2019年第四季度，它呈现出基本的上升趋势。2019年，与2015年相比，该比率增加了0.3个百分点。2017年，不良贷款率基本为零，尽管与2016年相比略有下降。预计2023年，不良贷款率将继续增加，降低不良贷款率的问题急需解决

12、。表31我国商业银行2015-2019年各季度不良贷款率第一季度第二季度第三季度第四季度平均值20151.39%1.50%1.59%1.67%1.54%20161.75%1.75%1.76%1.74%1.75%20171.74%1.74%1.74%1.74%1.74%20181.75%1.86%1.87%1.83%1.8275%20191.80%1.81%1.86%1.86%1.8325%322信贷对象选择不合理从商业银行发放信贷的事实可以看出，信贷发放的偏差因素是造成信贷风险的最重要原因之一。银行过多地关注国有企业、超大型私营企业和大型开发项目的资本投资，而对中小企业和微型企业的资本需求关注

13、不够。在我国，中小企业占全部企业的90%以上，这对中小企业的发展和商业的未来发展前景是非常不利的。另外，从资金投向的区域来看，商业银行明显强调从东到西、从南到北，但即使在中部、西南、西北和东北地区，在国家贷款的引领下，这些地区也有非常大的发展潜力，但从目前来看，商业银行对这些地区的贷款仍然很低。意识到这些领域的未来发展前景，商业银行已经错过了赚取更多利润的机会，在一定程度上增加了商业银行的信贷风险。3.2.3 商业银行经营模式单一我国商业银行采取的主要商业模式一直是个体经营，主要从存款和贷款利率中获利。商业银行对资产的使用过于单调：资产的投资主要分布在信用贷款上，但很少投资于为银行创造利润的项

14、目，如价证券。商业银行信贷项目的利息收入占银行总收入的90%以上，这一收入对信贷风险、社会经济环境和国家的货币政策非常敏感。只要商业银行的信贷资产面临风险，就会导致商业银行经营风险的发生，特别是信贷风险的发生，这将大大影响商业银行的盈利能力和发展。4加强商业银行信贷风险管理的措施4.1 加强商业银行对信贷程序的监管力度”商业银行必须严格管理信贷风险，对信贷人员进行定期监督和评估，并加强培训I,确保业务质量，对评估不合格的员工要及时处理。”当客户申请贷款时，银行的信贷人员会反复判断客户是否按照银行的规定完整地提供了贷款审查信息。-旦核实，所有材料都应归档并安全存放。为了进一步加强信贷贡产的安全性

15、，银行应确保信贷收益和风险之间的平衡，加强风险管理。在审查贷款人提供的材料时，银行不仅要检查材料是否完整，还要检查材料的真实性，材料中的信息是否有足够的揭示性，以及贷款资金的使用情况等，以及贷款的资格是否符合标准和任何其他必须考虑的方面。在考虑抵押或质押的阶段，有必要确保其本身的有效性、真实性和合法性，以防止贷款人隐瞒抵押或质押的缺陷，甚至出现“一物多贷”的现象”。4.2 创建有效的信贷管理机制应采取措施调查和监督贷款的正常使用情况，调查和监督贷款人是否按贷款协议约定的用途投资贷款”。银行应关注并跟进个别借款人的资金使用情况以及贷款公司本身的运作。贷款人应定期报告资金使用情况，并出具相应的书面

16、文件进行存档和保留，并将这一要求写入贷款协议。银行应及时监督客户资金的使用情况，防止客户将资金用于其他高风险投机活动。每个金融机构无论大小，都要根据市场发展的需要，实时更新客户新的信用信息记录，做到信息全面覆盖，使客户资料完善而充实，在贷款时，往往最有参考价值的是最新的客户信用记录。银行应积极与政府以及其他机构进行合作，尽量全面完善客户个人信用信息数据库建设，积极与各大金融机构建立有效的信用信息协调机制，各机构之间尽可能做到信息共享，这样银行在考核客户资料就有迹可循，大大降低风险性的同时提高信贷效率。如果发现客户将资金流向其他高风险项目、违法或者国家禁止的领域，银行应该马上与相关客户交涉，责令对