《金融科技发展对商业银行影响问题研究15000字【论文】》.docx

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1、金融科技发展对商业银行影响研究目录第一章引妥111研究背景和意义11.1.1 研究背景11.1.2 研究意义11.2研究内容和方法21.2.1 研究内容21.2.2 研究方法3第二章文献综述32.1 金融科技的概念特征32.1.1 金融科技的定义32.1.2 金融科技的主要商业模式42.2 金融科技对商业银行的影响研究62.2.1 商业银行盈利水平研究62.2.2 金融科技对商业银行盈利水平的影响研究62.2.3 金融科技对商业银行盈利水平影响的对策研究72.3 文献述评7第三章金融科技影响商业银行的理论分析83.1 金融科技对商业银行负债端的影响机制83.2 金融科技对商业银行资产端的影响机

2、制93.3 金融科技对商业银行净息差的影响机制10第四章金融科技对商业银行影响的实证分析H4.1 样本选择与数据来源说明H4.1.1 样本选择124.1.2 数据来源124.2 变量选取124.3 模型设定134.4 实证结果分析144.4.1 描述性统计结果144.4.2 金融科技对商业银行资产负债选择及净息差的影响回归结果15第五黄结论与建议165.1 研究结论165.2 建议175.2.1 加大金融科技的投入与应用，提高经营效率及产品竞争力185.2.2 加速战略转型，大力发展中间业务185.2.3 借助大数据技术建立健全信贷风险控制机制195.2.4 加大对金融科技专业人才的培养力度1

3、9参考文献20T77J31I第一早引百1.1 研究背景和意义111研究背景金融科技在2016年被广为关注。但是追溯金融科技的发展,实际上金融科技对商业银行的影响早已非常深远。最早的IT技术的发展,让商业银行的业务操作实现电子化。之后的互联网金融第三方支付、众筹、P2P网贷等掀起商业银行对科技创新的思考浪潮。在当前的金融与科技背景,中国传统商业银行业务界限也开始模糊,经济生活与金融服务密不可分,再加上中国传统商业银行与同业间的竞争对手,进一步引发像投保、基金、证券等一些专业机构和网络金融机构之间的激烈竞争。金融服务技术,其英文全称为Financia1TeChnOkgy,按照国际金融安全理事会(F

4、SB)的界定,金融服务技术是指借助于互联网、云计算技术、区块链、人工智能等新型科技技术的推动,对金融市场的稳健经营产生了巨大的影响的一类新型的经营管理模式、技术运用、产品服务。这一概念更加突出了金融服务技术的实质上是一项金融技术创新,是对互联网金融服务概念的一个扩展、延续,更能反映金融业的本质性以及金融业与技术之间的信息融通特性。所以,随着我国金融科技的进一步发展,会从根本上影响着中国金融市场的传统经营管理模式,并进一步地对金融机构发展产生了巨大而深刻的影响。比如余额宝方面,自2013年余额宝上线之后,资产规模就持续增长,资产规模在二零一七年突破到了一点五八万亿,甚至超过了最大值,从而形成了目

5、前世界上最高的货币基金,尽管在2018年有所下滑,不过依旧在万亿规模以上,在用户数量方面则从2013年至2023年间开始飞速增长,在2023年6月15日,余额宝的用户数量正式超过6亿人次。在这样的背景下,我国众多的商业银行将此次的技术变革,看成是商业银行的一次转型机遇。将金融科技作为当前商业银行弯道超车的关键点。1.1.2研究意义理论意义方面,该文先是从基础理论视角入手,在前人研究成果的基础上对金融科技影响商业银行的理论因素及其影响机理进行了细致总结,继而又从实证视角入手,定量分析了金融科技怎样影响着商业银行在资产负债上的合理选择,还进一步探究了商业银行所接受金融科技产生的影响是否存在着上市异

6、质性,并且,还更进一步验证了金融科技对商业银行之间的净息差水平及其产生影响的渠道,进一步完善了前期研究成果中存在的理论缺陷。而且本文手工整理了全国二十余家商业银行最详尽的财务报表数据,负债规模占据了所有商业银行的百分之八十六,结果更富有了普遍性。现实意义方面,在互联信息时代,金融技术的发展已势不可挡,现代金融技术和传统的金融服务模式二者的融合也必然是金融技术服务产业发展未来的主要趋势,在国际市场竞争越来越剧烈的大背景下,传统商业银行基于自身原因而遭受的打击也揩会愈来愈大,本章的研究成果能够帮助我们更全面地了解金融技术发展趋势所产生的因素及其影响机理,从而找到问题的根本所在,对我们企业今后怎样更

7、有针对性地调整经营结构和经营策略,以便企业可以进行更快更好的发展有着一定的指导作用。1.2 研究内容和方法121研究内容本文主要由五章构成：第一章为引言部分。主要介绍了本文的研究背景及意义、研究内容和方法。第二章为文献综述部分。这部分主要是对金融科技的内涵特征、主要商业模式进行归纳，接着分析了目前金融科技的发展对商业银行的影响，为下文的研究提供充分的理论基础。第三章为理论分析部分。金融科技影响商业银行的理论分析。重点阐述了金融科技影响商业银行负债端、资产端以及净息差的相关机制。第四章是金融科技对商业银行影响的实证分析。本章分为样本选择和数据来源说明、变量选取、模型设定、实证结果分析四个部分。前

8、三部分主要介绍了本文实证分析所需要数据的获取途径、样本处理，以及根据现有研究的方法和相关理论基础设计出的变量、模型，第四部分实证结果分析，通过得到的实证结果详细分析了金融科技对商业银行资产端、负债端以及净息差的影响。第五章为总结建议部分。总结本文的研究结论，并提商业银行应对金融科技影响的策略，在最后也提到了文章的不足以及对未来研究方向的展望。12.2研究方法(1)文献分析法。参阅了大量的文献资料,可以全面掌握当前金融科技的研究状况,包括金融科技的研究内容,运作模式,对商业银行利润水平的影响等,以便于为本文深入研究提供了必要的理论依据。(2)实证研究法。该文中首次选用了由北京数字金融科学研究中心

9、根据蚂蚁金融集团用户数据分析结果形成的全国地市级数字金融服务最普惠指标,将其按中位数法分类并统计平均值后形成了的金融科技发达程度指标作为评价金融科技发达的主要代理变量,同时采用了对在全国有代表性的二十余家商业银行年度财务数据进行样本数据分析结果,对研究假设进行了验证分析。(3)揩数理统计和图表相结合。文章作者在系统分析金融市场及其技术发展趋势对商业银行的影响时,先对论文中涉及到的有关数据及其各个变量加以数理统计之后,再利用表格方法加以描述性总结,从而使结论更加全面、直接和精确。第二章文献综述2.1 金融科技的概念特征金融科技是继网络金融服务以后产生的又一种新型金融服务模式,但网络金融服务和金融

10、科技二者并不是同一个概念。金融科技的发展一直受到行业内外人们的高度重视,而有关金融技术方面的研究成果也是不少,目前,人们对金融技术方面的研究成果大致分为如下几方面:内涵特征、运营模型、市场风险研究、监管模型研究、对传统银行业所产生的冲击与挑战。2.1.1 金融科技的定义金融科技一般包括:新型人工智能、大数据分析,互联网信息、分布式信息以及安全技术等,如图2-1所显示。从广义来说,涵盖了商品、服务项目、经营管理模式和业务流程等;而从狭义来说,在不同的情况下金融科技的含义也有所不同,但金融科技可能指一个具体的金融科技企业、一种金融科技技术,或金融科技业务或服务。马向东(2019)从二种视角做出了解

11、读,首先从行业形态视角出发,融资技术是资金与技术的融合,是一个全新的行业模式;第2种界定则从技术发展层次视角,金融业科技就是新领域的集合体,因为这种高新技术可以被运用到金融服务范畴,所以也就有了对金融业科技发展的界定。戚奇明教授(2018)从国际与国内二方面对中国金融科技作了阐述,并指出,从全球上来说,对中国金融生产方式的改变,也将产生正面的影响。从中国国内层面分析,他觉得一方面主要是中国传统的金融机构积极运用了金融科技,比如大数据分析、人工智能、区块链科技等运用这种科技深挖客户信息,从而抢占了市场。文章中提出,金融技术具体来说是一种推动金融服务技术创新的重要手段,注重于信息技术对金融服务的支

12、撑与辅助功能,是一种商业模式创新过程,它主要是指通过手段方面的革新,构建全新的生产经营方式、全新的管理模式等。2.1.2 金融科技的主要商业模式目前,金融科技发展的主流模式分为:用户流量变现型经营模式、增值服务型运营模式、数据信息交换型盈利模式、平台变现型运营模式、以及产业解决方案型运管模式,如表二负二所述。流量变现式商业模型(黄震,2019)是指依托于网络平台的海量用户信息,为金融机构进行网络广告等营销服务进行赢利的一个盈利模式,和中国传统的卖广告模式很相似。代表性公司有老虎证券、和讯传媒、搜狐等。表2-1金融科技的商业模式分类金融科技商业模式特征代表企业流量变现模式基于互联网平台海量用户,

13、为金融机构提供广阔营销等业务盈利老虎股票、和讯传媒、搜狐增值服务模式基F互联网平台海量用户,为金融机构提供理财、支付、财富管理等第方中间业务支付宝、灵犀金融数据交易模式依托大数据为金融机构提供精准营销、风险管理、信用评级等盈利百融金福、百分点、棱镜征信平台变现模式保险等互联网金融服务蚂蚁金服、宜信、财付通、京东金融、众安在线行业解决方案模式为银行、保险等金融机构提供科技解决方案点石金融、高伟达、恒生电子、信雅达资料来源:产业创新创投数据平台innov1OO张鹏等(2016)则认为:增值金融服务型模式,是指透过与中国传统的而商业金融组织、消费金融服务,还有另外几个金融服务组织共同协作来确保足够的

14、资金,由这些金融服务组织共同放贷模式。该种模式实质上是作为金融服务中介企业为中国传统金融服务领域提供的第三方中介金融服务,借助现代金融服务科技技术和风险控制手段向满足放贷要求的客户进行放贷业务。该种模式的代表性企业主要是支付宝、灵犀金融、趣店等。数据化交易型模式,是指通过对海量商户的商品交易与消费行为信息等金融属性数据进行大数据分析与挖掘,掌握目标顾客的消费行为特征,并建立顾客行为标签,从而形成画像分类和精准的授信策略。马文良教授(2019)认为,增值服务型商业模式是利用精准化的风险衡量工具与决策技术,对顾客形成风险和利润的均衡,从而形成最佳赢利模式。这些业务模型的重要标志性公司有百融金福、百

15、分点、棱镜征信等。平台变现型商业模式,是指依托于其平台拥有的巨额业务量累积的巨大资本池而来的金融服务。这些模式都是为了更好的发展自己的生态系统,并更好的回馈给顾客。例如里基于淘宝的支付宝服务,还有腾讯企业基于qq和微信的财付通等。产业解决方案的企业模式,是由供应商快速发展而来。此类模型的主要特征,是运用了新一代人工智能、大数据分析、区块链、物联网等现代信息,为传统的金融运作和营销业务提供了一个系统综合的方案。这一类模型代表性的公司有点红石金融、高伟达。2.2 金融科技对商业银行的影响研究2.2.1 商业银行盈利水平研究Cova等人(2008)指出,伴随着各类中间服务平台的逐步发展与健全,商业银行的中间服务收入所占比将会愈来愈大,而中间服务收入对商业银行的利润贡献也会愈来愈多,因此中间金融服务市场将让商业银行越来越关注。Paneta1(2014)报告指出,目前商业银行的存贷款服务系统已经发展的相当完善,但存贷款服务所产生的利差收入却已经出现了瓶颈,因此必须注重于中间服务的发挥,而中间服务的发展对商业银行利润的贡献也不能被忽视,因此必须大力促进商业银行支付结算、投资理财服务的发展与完善。王硕和宋佳燕(2019)经过实验研究后得出,商业银行的非利息收入的噌长是对商业银行多样化经