【工商银行绿色信贷现状及问题研究7000字（论文）】.docx

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1、中国工商银行苏州分行绿色信贷现状、问题及发展对策摘要1一、引言1二、绿色信贷相关概念及理论分析2（-）绿色信贷相关概念2（二）绿色信贷相关理论2三、中国工商银行苏州分行绿色信货现状及存在的问题分析3（-）中国工商银行苏州分行绿色信贷业务发展现状3（二）中国工商银行苏州分行绿色信贷存在的问题分析5四、中国工商银行苏州分行发展绿色信贷业务的对策建议6（-）构建贷前风险管理体系及绿色信贷风险的预警6（二）完善绿色信贷贷中的风险审批机制7（三）贷后的绿色风险跟踪7（四）提升人员关于绿色信贷业务的素质7五、结论8别文献8摘要近年来，随着中国经济的飞速发展，中国经济正逐步迈入新常态，促进产业转型和结构调整

2、，支持将贷款资金偏向于绿色新兴产业，并且减少向环境污染的企业提供资金的要求迫在眉睫。商业银行是我国发展绿色信贷的重要主体，在我国银行绿色信贷业务发展的进程中起着至关重要的作用。本文以中国工商银行苏州分行为例，首先阐述绿色信贷的相关概念及理论分析，并基于中国工商银行苏州分行的绿色信贷现状分析其存在的问题,最后对中国工商银行苏州分行的绿色信贷发展提出自己的对策建议，旨在促进中国工商银行苏州分行的绿色信贷发展及企业发展，同时进一步提出其发展绿色信贷业务的相关建议，以期对我国绿色信贷业务发展起到一定的积极作用。关键词：商业银行；绿色信贷；盈利能力一、引言近些年来，中国正处于一个经济飞速发展的新常态阶段

3、，政府也正在积极鼓励产业结构的调整和转型，制定相关政策淘汰落后产能，支持将资金向新兴绿色产业投放。绿色金融这一理念的出现，通过转变资金投入的方式，企业结合经济效益和保护环境，促进中国经济结构调整新模式的形成。如今经济的发展道路逐步向绿色经济迈进，金融在我国经济发展过程中起着举足轻重的作用，势必要改善它的发展方式，不断向绿色金融的方向迈进。所以，商业银行作为金融机构中非常重要的构成部分，不断发展绿色金融相关业务是其发展的趋势。相比于其余的金融机构来说，商业银行有着最完善的数据库、资评体系，客观上成为引领绿色金融发展的实践者。我国提出的2030年碳达峰和2060年碳中和的目标需要通过大力开展绿色金

4、融业务来助力，绿色金融确定为今年和“十四五”时期的一项重点工作，被中国人民银行首次提出。因此，研究商业银行盈利与绿色金融业务之间的关系是非常有必要的。二、绿色信贷相关概念及理论分析(-)绿色信贷相关概念1 .绿色信贷的内涵绿色信贷通常被称为可持续融资或环境融资。它的概念起源于绿色金融，绿色金融的概念则起源于绿色文明。绿色文明追求人与自然和谐共生，相互促进。自18世纪产业革命以来，人类的工业文明到达了一个新的高度，但为此牺牲了生态环境。人们开始意识到人类过去的生产生活方式是不对的，是有害于生态环境，最终对人类产生不利影响的。为促进人类、自然、经济良性发展，人们提出了可持续发展战略，全面推进绿色的

5、发展方式，并在各个方面向绿色经济倾斜。2 .赤道原则“赤道原则”产生于2003年，是由世界主要金融机构根据国际金融公司和世界银行的相关政策指南建立的一大黄金准则，其目的在于判断、评估和管理贷款项目中的环境与社会风险。该项原则的意义与作用可以简述为以下两点：1将项目融资过程中的环境因素更加标准化，明确化，加强银行业的标准化程度,为整个社会可持续化发展奠定基础。2.提提供多样化的工具管控银行的环境与社会风险O(二)绿色信贷相关理论1 .可持续发展理论关于商业银行的可持续发展，Marce1(2001)进行了近期回顾，将商业银行的可持续发展阶段划分为抵抗，回避，主动和可持续的阶段。可持续发展状态对于创

6、新的作用。赫国胜在工作中提到了商业银行可持续发展在微观和宏观经济学中的重要作用，并提出了促迸银行金融创新和中间业务创新等对策。2 .企业社会责任(CSR)理论企业社会责任意味着公司必须得对股东负责之外，还必须承担对消费者、员工、环境的责任。企业社会责任要求公司超越对利润的传统价值追求，并强调在运营过程中必须充分注意对利益相关者(而不是股东)的影响。中国企业的社会责任也逐渐受到关注。据统计，截至2017年，沪深两市共有841家上市公司发布了社会责任报告，比2007年增长了19倍，主要是由于公司经营环境的恶化；日益引起公众的关注，社会的压力迫使公司对除股东以外的最大利益相关者负责，以获得更大的优势

7、。三、中国工商银行苏州分行绿色信贷现状及存在的问题分析(-)中国工商银行苏州分行绿色信贷业务发展现状1.中国工商银行苏州分行基本介绍在1988年的8月，中国工商银行苏州分行正式营业，是被国务院，中国人民银行认可的，在我们国家，属于第一批股份制工商银行，它的总公司在福建省的福州市。在2007年的2月份，其正式上市，上市地点是上海证券交易所，注册的时候，投入了190.52亿元，其最大的股东是：福建省的财政厅。主要从事下列业务：1,吸引民众办理存款业务；2,吸引企业，或者个人办理贷款业务；3,办理国内外结算，等等，一共有十几种业务。从开始成立到2018年12月底，在全国范围内，设立了43家一级分行，

8、1555家分支机构。2018年末，本行各项贷款合计15.42万亿元，增幅为8.3%。投向节能环保项目与服务的绿色信贷余额1.24万亿元，增幅为12.61%;银保监会口径普惠贷款余额3216.85亿元，增幅18.1%;金融精准扶贫贷款余额达到1559.45亿元,增幅为22.76%o根据20142018年度中国银行业社会责任报告，整体上看，从2014年末到2018年末,工商银行苏州分行的绿色信贷规模处于稳步增长的状态。绿色信贷规模由2014年的8117.47亿增至2018年的12377.8亿元，绿色贷款规模不断增加，工商银行苏州分行的信贷结构得到进一步优化，并取得了良好的社会、经济效益。绿色信贷投

9、放余额逐年上升，节能减排工作取得有效进展。(如图1所示)图120142018年度工商银行苏州分行绿色信贷余额（单位：亿元）根据下列表1可以看出四大行的信贷余额逐步噌加，其中工商银行的绿色信贷余额最高。但是工商银行的绿色信贷余额与建设银行的绿色信贷余额相比，差距不是很大，只是稍微领先于建设银行。所以对于绿色信贷业务的发展还是不能掉以轻心，需要进一步开拓市场，树立竞争意识。表1四大行绿色信贷余额（单位：亿元）中国银行工商银行农业银行建设银行、绿色信贷余额绿色信贷余额绿色信贷余额绿色信贷余额20132587.5959802255.984883.920143010.4365534724.474870.

10、7720154123.157028.435431.317335.6320164623.159785.66494328892.2120175387.9910991.997476.2510025.2120186326.6712377.81050410422.62.中国工商银行苏州分行绿色信贷业务的发展历程2011年，中国工商银行苏州分行将排污权抵押贷款贷放给某公司，这是中国第一笔排污权抵押贷款业务2014年，中国工商银行苏州分行继续开拓创新，并于9月发放国内的首笔碳配额性质的质押贷款。2016年，中国工商银行苏州分行发行绿色金融债券，首次发行额度为10亿元的绿色金融债券，标志着中国绿色金融债券正式

11、落地。这次绿色金融债受到市场强烈反响，实现了较高的认购量，所吸收的款项招全部投放于绿色金融项目的实施。2017年中国工商银行苏州分行首次开展的绿色理财产品的推广，达到的规模是18亿元。同年11月，中国工商银行苏州分行在江西和九江银行签订绿色金融有关合作项目，中国首个绿色金融同业合作首次形成。（二）中国工商银行苏州分行绿色信贷存在的问题分析1 .贷前绿色评级指标不完善对于绿色信贷风险控制方面，中国工商银行苏州分行有着自己的识别方法，通过定量分析和绿色指标分析共同的形式，依据以前和现在的工作业绩、征信、纳税和相关的利润财务指标、资产财务指标等来确定企业的信用等级。但这种方式仅仅适用于普通的信贷作为

12、判断企业是否具有偿还能力的标准才有可取之处，如果在绿色信贷模式下，则需要对绿色指标进行更加全面的分析，如自然环境、绿色评价等。如果继续再用这样的方法来衡量或者下结论，往往和实际不太相符合，有可能出现错误。绿色信贷评级指标不完善产生的主要原因是因为指标的设计不够全面，根据上文的调查可以发现，虽然中国工商银行苏州分行对绿色信贷风险评级指标包含了绿色指标与定量两种指标,但无论是绿色指标还是定量的指标内容全面性都不足。例如，定量指标中选择的数据为资产负债率、销售净利率和总资产利润率，这三种指标虽然在某种程度上能够反映出企业的经营情况,但整体而言反应的并不全面，指标的选择缺乏系统性，没有针对企业整体的盈

13、利能力、成长能力、偿债能力等进行综合性的考量。在绿色指标上，企业的征信、环保建设和环境数据也不足以表现出企业的综合能力，这些都导致了评级指标不完善的问题2 .贷中的审批流程缺乏有效的绿色风险防控机制中国工商银行苏州分行在审核和审查的过程中流程不够规范，虽然目前的贷中审批采用的是统一实行的程序,但是由于在实际运行的过程中缺乏足够的管理,所以导致了问题频发。其次，审批中的原则不够明确。目前，中国工商银行苏州分行在绿色信贷业务快速发展的背景下实现了更加完善的机构设置,建立了独立的业务部门，但整体而言，信贷业务部门内并没有进行更加细致的细分，缺乏针对绿色信贷业务的独立办理机构。现有在进行绿色信贷业务的

14、过程中，通常都是由普通信贷类型的业务人员来进行的，并且在数据管理上也缺乏专门的存档，从而导致了绿色信贷的审批与其他贷款业务的审批出现了混乱的问题，甚至部分数据出现了重叠和混乱。在操作上，贷前、贷中和贷后的业务人员是一样的，这样就可能会引发操作人员出现道德风险，使得贷中的风险管理流于形式。3 .贷后的动态化管理不足中国工商银行苏州分行对贷后的动态化管理并不足，真正意义上的管理工作只有催收这一项。同时，工商银行在对绿色信贷的贷后管理方式也不够完善，过度的强调检查和催收，并没有真正意义上的结合信贷风险而进行主动化的管理。从实际上看，贷款发放完成后并不是整体信贷业务的结束，必须要对贷后进行严格的监控。

15、目前中国工商银行苏州分行对贷后的动态化管理不足，一旦发现风险问题那么则会对工商银行的绿色信贷业务造成非常严重的影响。4 .工作人员队伍素质偏低且缺乏风险意识根据现在中国工商银行苏州分行的实际情况，可知：相关人员对于风险管理没有最基本的概念。现在这个时代，任何行业都会面临风险，尤其是金融行业，面对的风险更加复杂，需要更多的专业人士，从本质上说，就是要求银行的管理人员要有相关的想法，意识到对绿色信贷进行风险管理的重要性，但是，实际情况是：现在的中中国工商银行苏州分行的管理人员不具备绿色信贷风险管理意识。还有，对于中国工商银行苏州分行来说，其对绿色信贷风险进行管理的时间比较短，而且分行的规模比较小，现有的风险管理人员的专业水平并不能符合实际的风险管理需求。这就导致工商银行苏州分行在对风险的预测，识别，判断上没有优势，也间接影响了其的发展趋势。最重要的是，在工商银行苏州分行从事信贷工作的人员，年龄比较小，经验不够丰富，能力有高有低，没有充足的财务知识，对绿色信贷行业也没有深入的了解，对国际形势也没有清楚的认识，更别提一些更专业的行业知识了，等等这些因素都对管理者带来了负担，间接地影响了银行的管理人员对信贷风险的管理。四、中国工商银行苏州分行发展绿色信贷业务的对策建议(-)构建贷前风险管理体系及绿色信贷风险的预警第一，中国工商银行苏州分行要结合实际的情况，