【《农村商业银行发展战略问题研究实例（论文）》7600字】.docx

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1、A农村商银行发展战略研究一、绪论2二、A农村商业银行发展现状3（-）历史背景3（二）产生与发展3（）发展原因与发展优势41 .国家方面42 .市级方面43 .经济方面4三、A农村商业银行发展中存在的问题4（一）行业内竞争分析41 .地理位置42 .经济结构43 .市场分析5（二）农村商业银行发展过程问题分析51体制机制改革不完善52 .市场营销能力较弱63 .信贷人员素质较低64 .科技资源成为短板6四、A农村商业银行的发展建议6（一）国家层面6（二）市级政府层面7（）经济环境层面71 .不断开发新型金融产品，为客户提供多样化金融服务72 .制定个性化的融资服务解决方案8（四）发展战略层面81

2、 .提高自身风险控制水平82 .创新优化运营管理模式9结论9参考文献W一、绪论伴随着我国金融业改革开放的进程，农村商业银行取得了长足的进步。和全国总体的情况相似，杭州市的农村商业银行大多经历了农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等若干发展阶段。作为中小银行中的典型代表，农村商业银行是按照现代企业制度建立的，公司制度架构完善的现代金融企业，并始终坚持服务“三农”，服务中小微企业为基本定位的银行业金融机构。农村商业银行是我国农村金融体系中最核心最重要的部分，活跃和丰富了整个农村金融市场。农村商业银行作为地方性法人金融机构在近几年有了较大的发展，凭借其相对快速的市场反应性，灵活的管理机制，在小微金

3、融、农村金融市场上占据了较大的市场份额，为促进我国中小微企业发展成长、推动农村经济和金融的发展做出了不可替代的贡献。对农村商业银行而言，目前的经营管理思维模式也应该从过去高经济增长背景下的快速发展，切换到经济“新常态”下稳健发展，摆脱单纯依靠规模扩张，而在提升管理效率和技术进步中创造更大价值，从而能够应对当前经济发展新形势，提升自身的竞争能力，不断升级，走出一条长期可持续发展之路。这是包括A农商行在内农村商业银行当前需要认真思考和迫切解决的问题。研究农村商业银行发展战略，也为当下我国进入“新时代”大背景下的金融发展提供微观视角的支持，为偏远经济新区中国经济进入中高速发展的“新常态”，既要保证经

4、济增长达到一定水平，也必须进行产业结构的调整，以实现可持续发展。当前农村商业银行也面临相似的挑战：既要深入谋划客户定位和服务模式，实现发展战略,也要保持一定的发展速度创造更多价值，推动升级。二、A农村商业银行发展现状（一）历史背景A提出了“聚焦三农、服务三农、促进发展”的总基调，明确提出了农村商业银行要服务“三农”，服务实体经济的目标定位。当前，国家出台了诸多的有利政策，全力支持“三农”经济的发展，包括建设美丽乡村、脱贫攻坚战等，都对农村商业银行的发展奠定了良好发展基础，为农村商业银行打开了新的服务领域和发展方向，对农村商业银行的金融供给提出很多新课题，农村商业银行破解课题之时也就是获得新发展

5、动能之时。当前，经济发展增速放缓，“三农”经济作为新的僧长点，受到政府给予了充分的政策支持，由需求侧向供给侧改革的过程中，银根收紧，企业必然出现一定的融资困难，但小微客户却有着较大的资金需求，特别是“大众创业、万众创新”以来，资金更为紧张缺乏。这与杭州市农村商业银行大鹏鹏城支行的战略定位相吻合，业务市场广阔。（二）产生与发展近年来，A农商行坚持以支持“三农”、社区、中小微企业和地方经济发展为己任，获得了良好的社会效益和经营效益，综合实力与社会影响力不断提升。业务规模不断扩大。A农商加权风险资产净额和贷款总额在杭州市农信系统中名列前茅。第二，资本实力稳步提高。近年来，农商A支行根据市场化原则进行

6、增资扩股，显著提高实收资本与资本公积，使资本充足率等重要指标得以改善。2016-2019年,农商A支行资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.97%、14.51%、14.37%、14.68%以及10.82%、10.99%、I110%、11.40%,呈现稳中有升的态势。第三，经营管理稳定合规。A农商对资产负债管理进行深入分析，对流动性风险加以严格管控；促进内部资金转移定价，对各个考核结果如考核排名、支行成本及存款绩效等加以利用；进行宏观审慎评价，提高调控资产负责结构及指标规划的力度。第四，财务收支日益合理。A农商2015年实现了经营利润翻番的目标，2016年营业净收入提高了52.9个百分点，与

7、业务支出与管理支出相比提高了32%,2017-2019年成本收入比分别为31.74%、29.91%和28.71%,运营管理效率逐年提高。()发展原因与发展优势1 .国家方面在加强金融监管、引导银行业可持续发展的同时，为了更好地支持新农村建设和推动农村金融发展，我国也相继颁布出台了诸多政策条例，逐步改善农村金融生态。2006年12月20日银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见，按有关规定设立的村镇银行、贷款公司和资金互助社等三类新型农村金融机构，并不断细化相关支持政策，使其得到长足发展，在某种程度上也对改变了A农村金融领域的竞争格局。2 .市级方面

8、现阶段，杭州市仍然有着良好的经济发展前景。杭州市市委和市政府相继推出了产业发展等发展规划，尤其是提出杭州市要大力发展数字经济。这些推动杭州新工业化发展和产业转型的相关政策，在一定程度上促迸了杭州金融业的发展，也给A商业银行创造了良好的发展机遇。3 .经济方面A商业银行位于杭州市，杭州2023年AGDP同比增长8.8%,达到2601.89亿元。良好的经济基础，为杭州A商业银行的发展战略创造了可持续发展的环境。近年来，A商业银行所在地区经济呈现比较平稳的增长，经济发展的持续稳定，保障了金融行业的发展，人民的消费水平和互联网意识也逐步增强，农村商业银行得到更加广阔的发展空间。三、A农村商业银行发展中

9、存在的问题(一)行业内竞争分析1 .地理位置在地理位置上，A农村商业银行处于一个较为不错的位置，杭州市也耨A农村商业银行所在地区作为农村重点发展区域，但是由于该地区位于杭州市及其靠近东南边，其实还是属于农村地区，农商行在该地区也只有一个分行，在地理位置上处于杭州市的弱势地位。2 .经济结构A商业银行目前利润来源过于单一，核心竞争力欠缺。现阶段，A商业银行在创新业务与研发能力等方面相对落后，存款与贷款利息差就是利润的主要渠道，中间业务盈利能力不足，存在投入大、收入小的现象。与同业相比，没有塑造出竞争优势的拳头产品，产品同质性严重，产品差异性不大，多数产品技术含量不高、附加值不高。与义乌农村商业银

10、行、杭州稠州商业银行、杭州银行等同行相比，A商业银行的非利息收入占比较低，而且这种差距还呈现出扩大的趋势。3 .市场分析一是金融监管日益严格。监管当局实施新的资本管理办法，进一步强化了对商业银行的资本约束。监管重点由单一的合规监管向合规监管与风险监管并重转变，监管标准更高，要求更严。A商业银行迫切需要作出适应性调整，进一步更新经营理念，强化审慎经营。受到宏观经济环境的压力影响，A商业银行的一些核心指标在2017年己经出现下行的苗头。虽然营业收入增长11.2%,但利润总额却比2016年下降了5.21%,在盈利能力上出现了下滑；一级资本充足率等核心指标也显现出风控能力有待进一步加强。二是同业竞争日

11、趋激烈。当前中国金融业发展步入新阶段，传统银行进入“微利”时代。近年来，我国大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行资产利润率总体上不断下滑，从2013年3月的1.47%、1.25%、1.30%和1.60%分别下滑到2023年6月的0.88%、0.81%、0.74%和0.76%,其中农村商业银行下滑0.84个百分点，下滑幅度是这四种类型商业银行中最大的。这表明，随着利率市场化进入提速推进期，主要依靠存贷利差的“单一盈利”模式受到较大冲击，倒逼A商业银行加快转变经营方式。（二）农村商业银行发展过程问题分析1 .体制机制改革不完善改制以后的A商业银行虽然强力推进了机制转换工作，但是

12、在以下五个方面还亟待完善：一是在提高董事会履职效能、优化股权结构、强化监事会监督评价职能、产格授权管理制度方面还未按照现代化公司治理机制进行设置；二是在强化制度建设、实施全面风险管理、完善内部监督机制、严格责任追究方面未建立严格的内部控制机制；三是在完善资本管理体系，合理核定资本规模，发挥资本导向作用方面未建设有效的资本管理机制；四是在科学设定薪酬绩效考核指标体系，创新绩效考核模式，完善薪酬分配制度方面未建设市场化的薪酬激励机制；五是在转换经营模式，创新业务产品，创新服务方式方面未建设前瞻性的经营创新机制。2 .市场营销能力较弱A商业银行开始改制以前，存款业务主要依赖协理员，企事业单位吸收存款

13、较少,农民居民存款占据了绝大部分比例，贷款业务主要是固定企业客户。加上业务种类单一,营销开展较少，员工普通没有营销意识，随着金融产品种类丰富，落后的营销意识必然制约本行发展。3 .信贷人员素质较低从信贷人员条线来看，一是A商业银行的决策层和执行层多由40岁及以上的人员构成，这部分人员是由原农信社人员中流转过来，对于竞争环境不激烈、业务结构单一、市场嗅觉薄弱的老农信社来说，在金融专业能力、管理能力、营销能力上都与其他商业银行存在较大差距，原农信社老员工不可避免缺乏创新精神及专业学识，思维较为固化，且相对年轻员工来说缺乏持续学习的能力；二是近10年来新招聘的年轻员工，有金融相关专业学历的比例不足4

14、0%,专业对口比例较低；三是受职业生涯规划、行业大环境等各方面的影响，年轻员工出现就职波动性，近5年来，A商业银行平均每年都有至少一名年轻员工辞职，这部分辞职员工往往是工作能力和学习能力较强的人考调到其他企业或单位，造成了A商业银行一部分人才的流失，且对其他同类型员工从业稳定性造成了或多或少的影响。4 .科技资源成为短板A商业银行的所有科技资源都是源于区联社的统一部署，而区联社在科技方面起步较晚、缺乏创新类产品，缺乏先进的互联网技术，目在招聘时对科技岗位招聘占比不大，然而巨大的研发费用单个农商行又无力承担，这就导致了各个法人机构缺乏科技人才、缺乏新技术的支撑，不管是信贷产品，还是信贷流程，科技

15、含量都非常低。贷前调查、贷款审批、贷后检查都是依赖于传统的全人工管理，挤占了大量的人力、时间成本，制约了业务发展和市场拓展。而A商业银行的科技信息系统平台仍是沿用上级的系统，无法做到与A商业银行客户的实际需求相结合，进而创新服务手段，再加上科技人才的匮乏，使得自身的科技进步受到严重阻碍，发展空间受到严格限制进一步影响着A商业银行的可持续发展。四、A农村商业银行的发展建议(-)国家层面在A商业银行的品牌文化上，要以国家战略和宏观政策为导向，承担更多社会责任，立足“基于大零售的社区银行”、“综合金融服务提供商”、“科技赋能银行”和“流程银行”的自身定位，做好“杭城市民信任的银行”的品牌口碑。在理念

16、文化上，要进一步倡导和谐、严格、公正、透明、执行有力等价值观，使其真正成为银行发展强劲而持续的动力。在组织文化上，要进一步重视党建工作，提高干部工作作风,充分发挥党员先进性，营造一个公正、清廉、和谐、积极的经营环境。在员工文化方面，建设和维护好员工活动中心、文体中心和健身中心，通过鼓励员工积极参加各项文体竞赛等方式，塑造企业员工文化、提升员工凝聚力和战斗力，提高员工责任感和集体荣誉感，真正为银行的健康发展提供持续的文化动力和内在激励。(二)市级政府层面A商业银行积极服务地方经济，使其成为立足新区、辐射杭州的区域性银行。以新区本地为根据地，将业务向杭州地区辐射，稳步发展区外金融市场，逐渐提高区域金融市场的知名度和影响力。