【个人住房抵押贷款风险问题研究8300字（论文）】.docx

《【个人住房抵押贷款风险问题研究8300字（论文）】.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【个人住房抵押贷款风险问题研究8300字（论文）】.docx（12页珍藏版）》请在第一文库网上搜索。

1、个人住房抵押贷款风险探析目录一、前言2二、相关概念及理论基础2(-)个人住房贷款的概念2(二)商业银行个人住居贷款风险类型31信用风险3Z操作风险33 .流动性风险34 .法律风险3三、我国个人住房贷款业务现状4(-)规模不断扩大4(二)融资渠道单一5(三)不良贷款总量提升5四、影响我国个人住居贷款风险及其因素6(-)影响个人住房贷款的风险61政策性风险62 .法律风险63 .我国内部操作风险64 .信用风险7(-)影响个人住房贷款的因素71 .宏观因素7Z微观因素8五、基于我国个人住居贷款存在的风险提出防范策略9(-)改进个人信贷业务流程9()完善个人征信系统9(三)加强监管和立法9(四)加

2、强内部审查，降低贷款风险101 .对借款人的审查102 .对开发商的审查10六、结论H【参考文献】12一、前言2023年-2023年，随着全国的疫情逐渐缓和以后，房地产市场恢复得非常迅猛，导致各大城市房价出现了较大比附上涨。这也导致我国在涉及个人住房贷款方面，迎来了井喷式飞跃发展。截止2023年12月31日为止，我国就2023年个人住房贷款就已经超过了36万亿，就数据而言，虽然对比2023年下降了1%,但相对而言，依旧明显高于我国监管银行所要求的界限。同时，随着我国对大城市购房限制逐渐解除，我国房地产市场稳步增长，恢复了房地产公司的信心,对土地购置的热盾并增加了融资需求。结果,房地产开发贷款的

3、增长率提高了，放宽了购房限制，在不推翻人们理性思维的情况下，购房贷款继续增长。相对于我国目前的情况，我国公民正以低风险，高个人住房贷款回报率以及国家政治的支持和促进而一个接一个地进入市场。随着住房个贷款项的飞速增长，其中不良借贷占住房贷款的比例也随之逐渐增加，导致房地产市场涉及国家的监管也越来越严格。这一局面势必会导致未来我国房地产价格走势迎来显著变化，而这也将进一步增加我国个人贷款的风险和不确定性。虽然中央曾明确提出过：“坚持房子是用来住的、不是用来炒的。”同时央行实施的“房贷新规”，导致房贷贷款难度增加，会降低一点消费者的购买热情。但由于房地产的高速发展，以及现今人们的消费观念的转变，反而

4、国内使用个人住房贷款购房家庭比重快速上升，特别随着国家三胎政策的开放，更有利于房地产市场的发展。另一方面，随着当前住房个贷业务的不断扩大，贷款金额不断增多，由于个人住房贷款业务能够给银行带来较高的利润，也因此引发国内各大银行为取得竞争优势，而不断压低贷款门槛，也因此会导致一系列不必要的贷款风险随之产生。因此对加强个人住房贷款风险管理进行相关研究具有重要的意义。综上所述，本文在紧密联系我国住房个贷实际情况展开相关论述，对当前我国个贷发展的实际情况及风险展开相应研究。较为系统地探究了现今住房贷款的不足之处，以及针对其不足所采取的针对措施，以期防止此类事情的不可控发展，继而帮助我国个人居贷市场赢得平

5、稳安定的发展环境。二、相关概念及理论基础(-)个人住房贷款的概念中央银行曾颁布的个人住房贷款管理办法中，曾将个人住房抵押贷款简称为“个人抵押”，并将其定义为：个人抵押是借贷人为购买个人住房所进行的一次贷款行为。放款人在提供借贷行为前，借贷人必须要提供相关担保。如果借贷人在截止日期未能如数支付本金及利息时，放款人就有权依法处置借贷人的所有物，用以贩卖从而支付剩余本金及利息。综上所述，个人住房贷款就是以购买住房为前提，借贷人在担保人的担保下，向银行进行的一次借贷活动。借贷人理应在规定期限内如数归还贷款金额与利息，否则银行有权以拿回借贷金为名义，贩卖借贷人房产等抵押物，拿回借款。(二)商业银行个人住

6、房贷款风险类型1 .信用风险信用风险顾名思义，就是与信用有关联的风险。从广义上来讲，信用风险是指合同双方因为各种原因，最终无力履行合同规定义务最终造成损失的一种风险。从狭义上来讲，信用风险则单指借贷人无法按时偿还债务的一种单方面违约行为。目前商业银行的住房抵押信用风险来源有很多种，对房地产商而言，主要是采取欺骗性的手段,甚至违法的手段骗取银行贷款。对于个人而言,借款人利用虚假信息获取银行贷款，而没有能力支付，从而导致信用违约，引发个人借贷风险。2 .操作风险操作风险主要是因为人为发生的错误、技术系统缺陷、银行内部流程管理不当或者其他不利的外部事件导致的风险。具体表现为：(1)银行内部贷款业务从

7、调查受理到放贷流程中出现的差错；(2)银行内部员工由于业务不熟练导致的审读材料或办理抵押出现的失误；(3)银行开发的针对住房抵押贷款系统(P1PM系统)的稳定性和准确性；(4)外部不利事件。比如由于贷款政策变化对借款人造成损失导致负面的社会不稳定因素所造成的直接或间接损失的风险。综上所述，操作风险设计多方面且无法控制，所以具备普遍性。操作风险往往存在于银行业务的各种环节当中，且无法为银行带来效益，甚至有时会引发其他类型风险，因此，也值得引起广泛重视。3 .流动性风险在住房贷款业务上，市场风险主要来自于房地产价格的波动和金融市场上的利率风险。国家虽然一直在对房地产价格进行宏观调控，以防止房价过快

8、增长，但是全国重点城市的价格依然涨幅很大。同时由于房价增长速度远超过人均工资增长速度，导致潜在风险也越发明显。4 .法律风险我国现行金融法律制度不健全,产生的法律漏洞可能导致商业银行个人住房抵押贷款无法及时挽回损失。在法律实践中，由于种种因素也存在执行难的问题。房地产金融业务涉及相关法律特别多，有些甚至还存在自相矛盾。其中最明显的就是保护商业银行的担保制还存在许多问题，在处置抵押物过程中存在执行难、执行成本高的问题。另外个人住房抵押贷款环节涉及法律关系特别多，其中很多法律法规缺乏具体实施手段，执行难度大，导致监管法律和制度比金融实践滞后，严重影响商业银行的业务发展需要。三、我国个人住房贷款业务

9、现状（-）规模不断扩大自我国个人住房借贷业务在我国兴起之后，纵观这几十年间，不断迎来显著突破，规模不断扩大，在市场上的需求量也比较大。但是实际来看，国内个人住用贷款早期发展的并不顺利，例如在2002年，个人住贷仅占银行信贷总额的0.49%。但是到了2019年，贷款的金额已在原来的基础上翻了几百倍。而且，在各项贷款余额中的占比上升至12.52%,相比去年有所升高，如表1所示。年份个人住贷款余额（万亿元）同比增长（%）消费贷款余额（万亿元）占消费贷款余额比（%）全部贷款余额（万亿元）占全部贷款余额比（%）20020.0426124.210.047290.258.650.4920030.136219

10、.250.1497.149.371.4520040.338148.530.4280.489.943.4020050.5665.680.780.0011.234.9920060.8348.211.06777.7913.136.3220071.1842.171.5775.1615.97.4220081.5934.752.079.5017.828.9220091.8415.722.283.6419.4720121.998.152.482.9222.538.8320132.735.683.2882.3226.1710.3220142.9810.373.780.5430.349.8220154.7659

11、.735.586.5539.9711.9120166.230.257.582.6747.9212.9420177.1415.168.8780.5054.813.0320187.55.0410.472.1262.312.0420199.020.0012.9869.3471.912.52表12002-2019年个人住房贷款余额变化情况统计表数据来源：中国数据网（二）融资渠道单一从个人住房贷款发展初期到现在，提供贷款的机构由建行、工行等少数几家指定的贷款机构,没有充足的融资渠道来源。但是就业务规模而言,融资渠道在我国始终具有绝对优势。但是，在专注于业务的同时，风险也被集中了，对银行的活动产生了不利影

12、响。与中国依靠我国在一级市场上发行贷款相比，美国在二级市场（主要市场较为成熟），我国，抵押公司和储蓄机构中占主导地位。成为美国的主要资金来源。当主要金融市场相对较大时，金融渠道将变得更加多样化。目前,中国的二级市场尚未完全建立,无法与一级市场有效沟通，这噌加了银行的信用风险，并阻碍了免费的社会资金流向住房需求高的地方。（三）不良贷款总量提升信贷资产的质量和安全性是银行持续稳定运营的关键。根据最近的调查数据,不良贷款占个人贷款总额和个人住房贷款总额有所增加，增速高于去年。将来，国家不会削弱房地产市场的监管。由于紧缩政策，坏账可能会进一步增加。放贷人对利率非常敏感,利率越高，还款意愿就越小,这会增

13、加银行的信用风险。特别是，各种复杂的因素使房地产市场的变化无法预测，这使得人们无法忽视对个人住房贷款资产相关风险的调查。年份个人贷款个人住房贷款不良贷款金额（百万元）不良贷款率（%）不良贷款金额（百万元）不良贷款率（%）2012103781.7758431.37201379251.0942220.80201488401.0849310.82201572080.6636000.42201659200.4329660.27201751790.3126310.20201858950.2928090.18201974510.3331110.18表22012-2019上半年个人贷款和个人住房贷款情况统计

14、表数据来源：中国数据网四、影响我国个人住房贷款风险及其因素(-)影响个人住房贷款的风险1 .政策性风险近年来，房地产市场还没有发展成友好的轨道。不断上涨的住房价格和投机活动不断加剧了房地产泡沫的严重性。为此，国内已实施了几种与贷款和土地有关的策略，以调节房地产市场的过热并改善国内银行贷款的现状。房地产的发展受到对商业银行贷款减少和国家政策限制，增长率下降和交易量减少的影响.这些都抑制了房价。新政“国五条”的强制性法规不仅阻碍房地产交易和投机活动，而且还可能导致某些地区的房价下跌，从而大大增加了商业银行还款的风险。2 .法律风险个人住房贷款领域的法律和法规并不完善,并且由于很难为该业务提供安全的法律环境,因此它为那些有意破坏该业务健康状况的人提供了空子。当前,我国的民间借贷业务面临巨大的法律风险,我国正在努力建立法治社会和法制经济。法律体系不完善将不可避免地危及相关经济活动,个人住房贷款业务也不例外。为了降低由当地银行提供的家庭住房贷款的风险,并限制根据国家住房贷款规则向购买多套住房的人发放个人住房贷款,需要提高高档住宅的利率以降低贷款成数。3 .我国内部操作风险与国外相比,国内在住房信贷研究相对较慢,且没有理想的风险保障机制。我国在关于开发商以及借款人的数据研究相对其他国家落后,仅靠个人近期信誉与工资收入判断难免会存在一定的局