低风险理财产品投资建议书.docx

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1、低风险理财产品投资建议书常听说一句话你不理财，财不理你；在负利率时代的当下，如何实现自身资产的保值增值已经成为人们日常生活无法回避的问题。正确的投资理财规划将是解决问题并实现资产增值目标的前提！进 入2022年，金融危机的余波未去，在经受了 2022年的回涨之后，2022年股指整体震荡猛烈，上证综指全年下跌14.31%,大部分投资者亏损，赚钱效应明显下降。伴随股市的调整，我国对楼市调控进一步收紧以及外围市场的不稳定，投资者对风险的掌握更加显得当心谨慎，于是，原本被打上非主流标记的低风险、低收益理财产品重新为人们所关注，成了经济缓慢复苏时代的润滑剂。一、关于负利率时代的理解以下为中国人民银行最新

2、公布的存款利率表，日期：2022-12-26项目年利率（）一、城乡居民及单位存款（-）活期0. 36（二）定期1.整存整取三个月2. 25半年2. 50一年2. 75二年3. 55三年4. 15五年4. 552.零存整取、整存零取、存本取息一年2. 25三年2. 50五年2. 753.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1. 17三、通知存款一天0.81七天1.35最新一期公布的2022年11月份居民消费价格指数（CPI）同比增长为5. 1%,据估算2022年全年CPI累积涨幅将达到3. 4%,请留意下表：本金银行定存物价上涨实际利率100, 000. 002. 75%3

3、.4%-0. 65%这意味着，10万元本金以一年期定期存款的方式进行储蓄，一年后实际购买力将削减650元！而随着通货膨胀预期的进步一增加，实际的损失将会更多，因此，为使辛苦的收入能够保值增值，进行合理乐观的理财规划势在必行！二、低风险理财产品的优势因各个理财主体对风险的偏好不同，在当前高风险金融投资市场大幅波动的状况下，低风险理财产品为投资理财供应了很好的避风港。低风险理财产品的主要优势：第一，资金变现力量强；一般的低风险理财产品如债券基金等都具有良好的流淌型，交易便利，变现力量强。其次，风险低；低风险理财产品在产品设计之初就能比较精确 的测算预期收益率，并且在预期收益率条件下，投资风险特别低

4、。第三，可以做为理财规划中一块低相关性配置产品，使得整体投资组合的期望收益更稳定，而方差即收益的波动性更小，优化投资组合这里主要设计的一个理财规划中包含的低风险产品有：货币市场基金，债券基金，银行信托理财，股指期货期现套期保值交易；三、货币市场基金根据中国证监会、中国人民银行货币市场基金管理暂行规定的规定，货币市场基金是仅将资金投资在以下货币市场金融工具的证券投资基金：现金、通知存款、1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在397天以内（含397天）的债券；期限在1年以内（含1年）的债券回购；期限在1年以内（含1年）的中心银行票据；中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流淌性

5、的货币市场工具。（一）货币市场基金的特点由于货币市场基金自问世以来始终受到广阔投资者的欢迎，在此我们将该种基金的特点总结如下,以供投资者参考:基金面值：起始购买金额:收益赛定期：便捷似活期：收益安排：1元1000 元年化收益2%左右，收益免税！随时申购，随时赎回，免收申购、赎回费！每日安排，每月支付，利滚利，红利再投资!投资范围：以回购等货币市场工具为主，不涉及股票投资，风险低，有“活期储蓄”之称！（二）货币市场基金与其他现金管理工具的比较在我们了解货币市场基金的基本特点之后，我们将货币市场基金与其他现金理财管理工具做了一个比较，以供您参照。A、货币市场基金与银行存款的比较：品种流淌性年化收益

6、率（%）活期存款随存随取0. 36定期存款3个月提前支取只能获得活期利息2. 256个月2.51年2. 75通知存秋提前1天预约0.81提前7天预约1.35货币市场基金仅次于活期存款当日赎回，次日划出2%左右B、货币市场基金与国债的比较:比较国债（凭证式）货币市场基金收益率固定收益不固定，在有利的市场环境中能获得更高的收益利息支付方式到期一次支付每日计息,每月支付利息利息投资单利收益复利收益,每月利息计入本金,利滚利流淌性有固定持有期，提前支付将削减收益率自由进出，收益率不会因此受到影响基金转换不供应供应利率风险利息固定，不能有效规避加息风险投资品种广泛，可以有效规避加息风险（三）如何投资货币

7、市场基金投资者首先必需明白，货币市场基金为现金类资产，其主要功能不是为投资者带来长期资本增值，而是在维持投资组合充分流淌性的同时为投资者带来短期收入。因此，投资者在选择货币市场基金前必需首先对不同基金的平安性和流淌性进行比较，然后再考虑其收益率。详细而言，投资者需要将重点放在货币市场基金的以下主 要指标上：1、基金管理公司的财务实力，这包括基金管理公司的注册资本、财务报表以及所管理的全部基金的资产总额。2、基金投资组合的平均剩余期限。平均剩余期限天数越大，基金资产的流淌性越差，基金应对大批投资者赎回份额恳求时遭受损失的可能性就越大。3、基金经理的从业经受。阅历丰富的基金经理通常能够在流淌性和收

8、益率之间找到较好的平衡点。4、基金和银行间转账的速度。投资者在购买货币基金之前应当问清晰赎回基金时款项进到银行账户所需的时间。显而易见，转账速度过慢所导致的在途资金利息损失会抵消基金的部分收益。（四）货币市场基金备选品种货币市场基金收益（截至日期：2022年12月31日）基金名称基金代码每万份单位收益七日年化收益率（%）华宝兴业现金宝B2400071.26883. 6970国投瑞银货币B1280111. 04443.3170四、债券基金债券基金是指以固定收益证券市场为投资范围的证券投资基金。目前我们我国的债券基金主要以国债、金融债、企业债和可转换公司债为详细投资目标券种。（一）债券基金主要有哪

9、些风险？由于债券基金的投资组合主要以固定收益证券组成，其风险主要来自于影响固定收益证券价格的以下风险：1、利率风险。整体利率水平的变化、不同到期期限利率结构的变化以及整体市场对利率的敏感度变化都属于能够对债券基金的投资组合带来负面影响的风险。2、信用风险。无论是整体市场投资者的信用偏好变化，还是基金详细投资组合产品的信用恶化，都能对基金的回报带来负面影响。3、信用评级调整风险。当信用评级机构调低基金所持有的债券的信用级别时，债券的价格会下跌，从而导致基金的收益下降。4、债券发行人提前兑付风险。当利率下降时，拥有提前兑付权的债券发行人往往会行使该类权利。在此情形下，债券基金经理不得不将兑付资金再

10、投资到收益率更低的固定收益证券上，从而影响投资组合的整体回报率。5、基金经理风险。基金经理的市场推断力、投资组合管理力量、职业操守和道德标准同样都有可能对基金回报带来负面影响。风险较低一一债券是投资人将资金借给政府、公司及金融机构的凭证，也就是俗称的借据，因此比起股票型基金，债券型基金的投资风险明显较低。收益稳定一一投资标的属生息工具，风险低，净值稳定成长。变现性强一一拥有以弹性申购与赎回的高度流淌性，可以取代投资人的活期账户，成为资金调度管道之一。（三）债券基金收益率分析年收益率20062007202220222022债券型基金19. 54%21.36%5. 67%4. 73%6. 92%C

11、PI1.5%4.8%5. 9%-0. 7%3. 4%相较于其他投资产品，债券型基金近5年来都实现了正的资产收益率，特殊是从08至今国际国内金融市场因金融危机猛烈动荡的状况下实现了资产的稳步增值，发挥了低风险的优势。而同时作为低风险理财产品，在06-07年也实现了较高的收益率，并且大幅跑赢CPI,在08年金融危机背景下，略微跑输CPI,比较起其他理财产品动辄过半的跌幅已属于优质的保值品种。2022年在股市动荡的状况下整体实现净值增长，如富国天丰基金全年实现收益16.26%、常盛积债基金全年实现收益15. 57%；（四）如何投资债券基金对于中国投资者浩大的资金实力而言，市面上可供选择的债券基金数目

12、特别少，而且其可供投资者用来厚此薄彼的差异化特征并不明显。这一方面是由于中国的债券市场不发达，基金管理公司在债券投资管理上难以有所作为，另一方面同投资者对债券基金的认同程度还比较低有关。但是，随着我国大力进展企业债券市场的政策逐步付诸实行，不同债券基金的收益风险差别将逐步扩大。所以，投资者必需逐步养成良好的投资习惯，把握长期投资债券市场的科学方法。详细而言，胜利投资债券基金涉及以下几个关键步骤：1、理解自己的投资目标和风险承受力量，确定债券投资配置占全部资产的比例。2、理解债券基金的基本特征，尤其是债券投资组合在信用级别和期限上的分布构成。投资组合的信用级别越低，基金的收益率越高，但是债券发行

13、人违约的风险就越大。同时，投资组合期限越长，基金面临的利率变动的风险就越大。3、理解基金经理的专长，只将资金托付给那些具有良好风险掌握力量、历史业绩连贯持续的投资经理。4、定期评审投资组合，并在必要时调整投资在债券基金上的资金配置。（五）债券型基金备选品种长期来看，中国的债券市场还处于进展的起步阶段，债券市场的建设与进展必将为债券基金的快速进展带来机遇。作为低风险理财产品，其良好的保值增值功能将使其成为理财配置中不行或缺的一部分。基金名称基0代码单位净值累计净值成立哪间富国天丰1610101. 05801. 28002022-10-24富国优化A1000351.09101. 15602022-

14、6-10华富强债A4100041. 19381.36582022-5-28五、企业债与可转债企业债券通常又称为公司债券，是企业依照法定程序发行，商定在肯定期限内还本付息的债券。企业债券代表着发债企业和投资者之间的一种债权债务关系。债券持有人是企业的债权人，不是全部者，无权参加或干涉企业经营管理，但债券持有人有权按期收回本息。可转换公司债券是指发行人依照法定程序发行，在肯定期限内依照商定的条件可以转换为股票的公司债券。（一）投资债券基金和直接购买债券有什么不同这两者间有本质的差别，这些差别包括但不限于：1、组织形式不同。债券基金是由基金管理公司和托管人负责募集的用于投资一揽子债券的集合理财产品；详细债券则只是由某个发行人承诺按某一期限支配支付利息和本金的合约。2、交易对象不同。债券基金投资者可以通过银行、证券商或者直接向基金管理人申购和赎回份额；债券投资者必需通过证券商或者银行来购买详细债券。而且，中国许多的债券仅限于在银行间债券市场流通，意味着即使有足够的购买意愿和担当力量