【《河北省普惠金融发展问题研究》9400字（论文）】.docx

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1、河北省普惠金融发展水平的实证分析目录1引言211研究背景21.2国内外研究现状21.2.1 国外研究现状21.2.2 国内研究现状32 .普惠金融的相关理论421普惠金融42.2 信息不对称理论52.3 政府干预理论63 .对普惠金融相关数据分析研究以河北省为例63.2 变的选取与统计性描述63.2.1 变量选取63.2.2 变量统计性描述93.3 模型的设定与分析93.3.1 模型的设定93.3.2 参数估计103.3.3 相关性检验103.3.4 模型回归结果4 .促进我国普惠金融发展的对策134.2 加强信息化水平建设134.3 加强农村基础金融服务建设134.4 强化金融创新144.5

2、 完善农村及小微企业金融征信体系145 .结束语15参考文献151引言1I研究背景众所周知，“普惠金融”的概念是一个较新的概念，针对其的研究还在持续发展之中。普惠金融其主要服务对象就是社会弱势群体，即农民、小微企业、城镇低收入人群、边缘贫困与残障人群。而普惠金融的主要目的就是为这些被排斥在传统金融体系之外的弱势群体提供价格更低廉、方式更便捷的金融服务。在2005年“普惠金融”首次由联合国提出并发表的，此后开始引起世界各国的重视，开始不断创新发展普惠金融，普惠金融一直以来都是倡导一种平等互助的思想，让弱势群体依旧拥有平等享受金融服务的权利，可以得到经济发展带给他们的切实好处。我国于2006年正式

3、引入“普惠金融”这一概念；2013年，我国在党的的十八届三中全会把“发展普惠金融，鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品”写进决议；2015年，中央一号文件提出了“强化农村普惠金融”，反映了我国在逐步加强推进普惠金融建设。同时也说明乡村振兴的发展也离不开普惠金融的支持，乡村振兴的重中之重是产业兴旺，而发展产业就要扩大生产规模，归根究底是离不开金融的支持但是传统金融行业已经不能满足农村的金融需求，急需进行金融创新推动农村供给侧改革，以此来满足农村金融资金需求，而普惠金融就是一种可行的金融创新模式，各种切实普惠金融措施可以真正改善农村金融薄弱方面，解决农民融资难、融资贵等问题。扩大农村生产规模，融合

4、一二三产业来改善乡村环境，实现金融服务方面对乡村振兴战略的支持；2016年国务院印发关于推进普惠金融发展规划(2016-2023年)其中指出“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可担负的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象”o由此可以看出,我国非常重视普惠金融的发展。1.2国内外研究现状1.2.1 国外研究现状国外学者关于普惠金融发展水平的衡量指标是从可及性来研究，MordUCh(1999)早期从可靠性、连续性、便利性及弹性四个方面分析了金融服务可及性，但是仅仅限于

5、理论分析阶段。Beck(2007)提出可以运用8个指标对一国(地区)普惠金融发展水平进行测量，它们是每1000平方公里银行机构数量、存款与GDP比重、每IOoO平方公里ATM机数量、每10万人银行机构数量、每10万人ATM机数量以及贷款与GDP比重。Beck的研究得到后来研究普惠金融专家的借鉴。之后，Sarma(2008)觉得BeCk等学者选择的指标过于复杂，于是从银行渗透度、银行服务的可利用性和使用状况三个方面选择变量，学习联合国人类发展指数，创建了普惠金融指数(IFI)。该指标包括开立银行账户的人口比例、人均ATM机和人均营业网点、存款和贷款占GDP的比值，但是没有考虑获取金融服务的成本及

6、便利。2010年，Sarma与JeSimPaiS(2010)运用该指数对很多国家的普惠金融发展程度进行了测算。后来，一些学者学习Sarma的测算方法对印度普惠金融的发展程度进行了测算，如ChakraVarty(2012)参考Sarma的方法，改进指标，得出满足单调有界性等条件的公理化方法(AXiomatiCAPPrOaCh),使计算公式简单化，并用该指标衡量印度自1972年至2009年37年间的普惠金融发展程度，并且分别对每个维度进行了测量，还分析了社区银行的实施方式，认识到社区银行的建立使印度的普惠金融发展速度很快。但是研究还表明，社区银行的实施对不同省份的作用是不同的，有些省份普惠金融的发

7、展程度居然落后了。Arora(2010)用人均银行网点数、单位面积银行网点数代表银行的服务范围，用能够为客户提供开户或贷款的机构所在地区、账户余额和开户金融的下限代表服务的便利性，用银行的各种费用代表银行服务的使用成本，从这三个方面对发展中国家与发达国家获取服务的差异程度进行研究,这一研究没有将金融服务的运用状况纳入考虑的范围内问。1.2.2 国内研究现状国内学者也从不同的角度研究分析了普惠金融，焦瑾璞(2010)认为普惠金融本质是发展问题，既需要拓展广度，也需要拓展深度，共同建立一个惠及所有民众的金融体系。中国现在面临发展普惠金融的良好机遇，应从基层开始，注重创新，从机构创新、产品创新、技术

8、创新再到机制和体制创新方面去努力。当然，发展普惠金融也不是一朝一夕就可以完成的事，还受诸多方面的制约和影响，是一个长期的过程；叶慧敏(2009)等人认为应该健全再保险市场体系，探索建立政策性农业再保险机制，通过采取财政补贴，税收优惠等有利措施，鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持，建立有效的巨灾风险分散机制，从而降低贷款风险；娄飞鹏(2014)认为普惠金融具有客户覆盖广、单户收益低、成本投入高、潜在风险大的特点；曹明旭(2014)认为要从优化金融环境、强化监管引导、加大金融支持着手，通过政府、监管、金融“三方联动”给一切有金融需求的群体提供平等的机会；张明哲(2014)认为我国普惠金

9、融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高，应通过互联网的方式降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大交易范围、拓展金融服务边界等渠道促进其发展。郭峰(2023)等人认为中国数字普惠金融总体上表现出了很强的地区收敛特征，同时也展现了很强的空间聚性和空间异质性；孙玉环(2023)等人认为中国数字普惠金融发展程度逐年提升，31个省份之间存在差异、聚集与收敛特征，数字普惠金融显著促进居民消费。2.普惠金融的相关理论2.1 普惠金融对于普惠金融含义的理解，可以分别从以下三个层面入手：一是普惠金融是一种发展理念。其中，尤纳斯在分析中强调：信贷权就是人权的一种，不同群体均有权利得到相关金融服务。只有这样，人们

10、才能够更好的参与到社会经济发展之中，推动和谐社会稳定向前发展。二是为了能够确保人们均能够享受到金融服务,需要做好金融体系创新工作,具体涉及到产品、机构以及制度等各个方面的创新。三是考虑到大型企业以及高收入群体早已享受到了获得金融服务的机会。所以，构建普惠金融体系，目的是向低端用户甚至是贫困人群，给他们提供好的金融服务。所以，一方面，政府应分别从政策以及法律的方面提供扶持。另一方面，需要鼓励小额信贷机构的不断发展，鼓励传统金融机构加大在小额信贷方面的工作。中国小额信贷联盟，是最初和引入并发扬“普惠金融”这一概念的，从而后来开始流传全国范围内。2005年在该联盟举办的国际小额信贷年活动中，主办方决

11、定运用这一概念进行推广，以此来达到宣传效果。白澄宇将InCIUSiVeFinanCe翻译成“普惠金融体系”o其中，“普惠”，即能够确保全体民众均能够平等的获得金融服务。焦瑾璞正式提出了“普惠金融”这一理念是在2016年的亚洲小额信贷论坛中。同时，胡锦涛总书记在2012年二十国集团峰会中强调：“本质上看，我们可以从发展层面理解普惠金融，强调不同国家之间要做好沟通协作，加强对本国消费者的保护，共同建立一个金融体系，从而能够惠及到全部国家及民众。”当然,这也是我国领导人，第一次在国际场合中，正式提出推动“普惠金融”发展。2.2信息不对称理论在市场交易中，交易双方对交易信息的了解程度是不同的，掌握信息

12、多的一方在交易中具有优势,因此拥有更强的话语权；而掌握信息较少的一方身处劣势,随时担心自己在交易中蒙受损失，这就是信息不对称的现象。在信息不对称的影响下，交易的公平性受到冲击，导致交易的效率降低，甚至交易也会因此流产。经济学家迈克尔斯彭斯、乔治卡彭斯和约瑟夫斯蒂格利茨在观察到了交易中存在的这种现象之后，就提出了信息不对称这一概念。在理想的交易中是不存在信息不对称的，因此交易都是完全公平的的，但是在现实中这是不可能的，只能够采取一些手段来减少信息不对称，但是却无法完全消除它。由于信息不对称普遍存在，因此引发了很多道德风险，欺瞒、诈骗等现象时有发生。因此，不论是身处交易的哪一方，企业都需要尽力的减

13、少信息不对称，才能保障交易的顺利完成。传统金融的专业水平较高，并且有着非常丰富的经验，因此在风险管理方面比互联网金融更具优势。在信贷业务中，金融机构要对借款人的信息进行审核,还可能需要进行实地勘察，然后根据得到的信息来进行一系列的风险评估，由于传统金融机构的专业性强，因此风险评估的结果可信度较高，对降低预期风险很有帮助。而互联网金融的优势在于技术,可以通过大数据以及云计算等技术手段,完成对于信息的收集和分析。但是如何利用这些信息，对互联网金融的专业水平却是一个重大的考验。因为小微企业的资产规模不大、经营情况不够稳定，并且经营数据的可信度难以保证，信息不对称的问题不能得到很好的解决，因此获取银行

14、贷款的可能性不大，由此就产生了融资约束的问题。而互联网金融的信息收集优势能够帮助减少信息不对称,但是对信息的利用又是决定互联网金融风险管理效果的关键。2.3政府干预理论政府干预理论由斯蒂格利茨提出，其主要包含两个方面：市场失灵理论和政府的经济职能理论。而为何政府要干预，其实就是弥补市场失灵。因此，市场失灵研究已成为政府干预理论的一部分。传统的市场失灵理论在承认市场竞争可以在一定条件下实现帕累托最优化的同时，认为外部性、垄断、收入分配和公共产品供给等这些问题无法依靠市场机制来解答。因此，公共干预的范围应限于“老四条”，斯蒂格利茨对此提出了质疑，其独特之处在于它不仅从各种表面现象中表现出市场失灵，

15、而且触及到微观经济的核心一一社会经济的基本原则，这使得他的理论有了相对坚实的基础。Greenhard和Stig1itz（1986）用一个更复杂的数学模型证明，当市场不完全、信息不完全和竞争不完全时，市场机制本身不会达到帕累托最优，这一理论的深层含义是，它所定义的市场失灵是基于不完全无所不在的信息、不完全竞争和不完全的市场信息。因此，市场失灵所包含的内容不只是外部性和公共品而已，范围非常之大。政府可以干预的地方非常多，可以包括所有经济部门和领域，不仅通过法律法规而已，来应对市场失灵。3.对普惠金融相关数据分析研究以河北省为例为了进一步了解河北省普惠金融发展水平的影响因素,本章从多个维度出发选取5

16、个相关变量进行实证分析，运用Eviews10.0对河北省普惠金融发展水平RIFI进行多元线性回归分析，利用多元回归模型进行变量描述性统计分析。3.1 变量的选取与统计性描述3.1.1 变量选取本文共选取5个变量进行实证分析：本文选取河北省农村普惠金融发展指数作为被解释变量，解释变量的选取为信息化水平（X1）、城镇化水平（X4）、政府的政策支持（X3）、农业发展水平（X4）以及城乡收入差距（X5）,所用数据来自国家统计局等。表3.1普惠金融发展水平影响因素变量选取推测指标解释变量解释变量名称自变含义类型X1信息化水平移动电话普及率（部/百人）正向X2城镇化水平城镇人口/总人口不确定X3政府的政策支持政府财政支出/GDP不确定X