【《浅析互联网金融风险问题的对策11000字》（论文）】.docx

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1、互联网金融风险问题的对策分析目录1前言12互联网金融相关理论概述22.1 互联网金融概念22.2 互联网金融的主要模式22.2.1 第三方支付22.2.2 P2P22.2.3 众筹22.3 互联网金融风险的特点32.3.1 风险的复杂性32.3.2 风险的高传染性32.3.3 风险可控J性彳氐32.3.4 风险监管十分困难43互联网金融主要风险分析53.1 法律政策风险53.2 技术安全风险53.3 不同互联网平台的金融风险63.3.1 第三方支付风险63.3.2 P2P网贷模式风险63.3.3 “众筹”模式的风险63.3.4 信用不足的风险64互联网金融风险现状及问题分析74.1 互联网金融

2、发展现状74.1.1 互联网金融发展阶段74.1.2 互联网金融发展规模及隐患84.2 我国互联网金融风险存在的问题84.2.1 互联网金融法规缺位84.2.2 互联网金融业务风险显现84.2.3 信用体系尚不完善，信用信息交换困难94.2.4 互联网金融监管体系不健全94.3 我国互联网金融风险问题的成因104.3.1 互联网金融相关法律规范不健全104.3.2 对互联网金融进行监管的意见不一致104.3.3 对互联网金融风险量化研究仍较欠缺H4.3.4 技术管理存在潜在风险125加强互联网金融风险防范的对策135.1 完善互联网金融法律控制机制135.2 提高对技术风险的防范135.3 提

3、升互联网金融平台的自律和监管135.4 完善互联网金融征信体系的建立146结论14参考文献15互联网金融风险问题的对策分析摘要互联网金融是互联网和传统金融领域共同结合的产物，它的出现给金融领域带来了高额红利和快速发展，伴随着日益复杂的市场经济，庞大的用户群，互联网金融固有的复杂性，这给金融市场带来了更高的风险，所以金融市场的金融风险不仅没有降低，反而增加了。成为行业发展不得不考虑的重点。虽然我国不断在完善金融监管问题，但近年来互联网金融违法事件依然频繁发生，扰乱了我国正常的金融秩序。从互联网金融的技术安全、法律政策，以及各个不同模式所产生的风险来综合分析，互联网经济风险防范的主要措施应着眼于提

4、高各平台的技术安全防范能力、加强互联网金融平台的自律和监管、完善互联网金融法律控制机制、完善互联网金融征信体系等四个方面，只有这样，才能打造成熟可靠的互联网金融风险防御体系，提升整体互联网金融行业的发展。关键词：互联网；金融；风险1前言由于金融与互联网的深度融合，在我国，出现了一种新的金融部门，其核心是融资和支付。转变思维，扩大服务覆盖面，降低运营成本，简化操作，降低市场准入门槛，发挥其正面作用。针对当前网络经济安全问题，我国通过了一些法律法规。然而，这些法律仍然有一些缺点，其中一个明显的缺点是缺乏对交易者隐私的保护。这就是为什么很多不法分子钻法律的空子，给整个互联网金融行业带来风险的原因。但

5、随着互联网金融的强劲发展，必然存在一系列问题。这些问题可能是由于金融工具使用不当造成的，非法集资现象反复出现，对互联网融资产生了严重的不良影响。基于互联网经济发展的内部环境，整体发展互联网的理念不清晰，缺乏领导力。但是，鉴于中国投资者缺乏投资理念，互联网金融市场具有显著的羊群效应，因此有必要对互联网金融的风险进行研究。2互联网金融相关理论概述2.1 互联网金融概念互联网资金是当今社会的一种新型融资模式。这是一种新型融资模式，利用互联网技术资源向金融市场提供融资等金融服务。“金融互联网”的经济理念是基于互联网的经济概念。互联网金融有很多传统互联网没有的特点，比如更高的参与度、更好的合作、更低的中

6、间成本、更透明的金融服务，操作起来也比较方便。不仅仅包括众筹、P2P、第三方支付等领域，还包括其他领域。互联网融资是一种新兴的融资模式，在传统融资的基础上，加入互联网的元素，使网上信贷和支付服务得以快速实现。互联网融资的出现可以使传统融资的许多缺点得到有效改善，充分提高现代经济发展水平，因此，在我国金融业务的发展变得更加重要。2.2 互联网金融的主要模式2.2.1 第三方支付第三方支付是在线上，一个帮助买卖双方在账户间转移资金的平台，可以解决小额支付中借记卡账户银行转账难的问题，降低数据不对称带来的交易风险和和损失。我国第三方支付具有自动收款、扫码支付等功能。与此同时，我国的第三方支付平台加强

7、了核心业务，不断拓展功能，形成了集原则、征信、征信功能于一体的多功能网上支付平台。第三方支付平台利用自身的支付功能不断拓展业务，如线下购物的在线支付。2.2.2 P2PP2P互联网借贷是指P2P企业“人对人”的直接信用模式。P2P平台的主要收入是评估信息和向出借人收取管理费。倘若借款人无法偿还贷款，可以向借款人收取一定的滞纳金。贷款利率主要有两个决定因素:一个是借款人的基本情况。倘若借款人有较高的信用等级和一定的资产，综合确定其贷款利率；另一个是市场情况，当缺乏资金的时，贷款利率比较高。当前，我国P2P互联网借贷平台越来越多,并呈稳步增长趋势。截至2018年底，中国共有互联网借贷平台3940个

8、，较去年明显增长65%o而且，从交易规模来看，达到了万亿元，换手率非常高。2.2.3 众筹众筹(CrOWdfUnding)是指个人或者一些小企业利用社交网络或者互联网向公众展示他们当前的困难，向公众寻求帮助并提供资金以克服当前的困难，属于一种融资形式。众筹的出现也对传统的融资模式产生了一些冲击。众筹可以帮助处于成长阶段的小公司解决资金困难的问题，以便这些处于发展阶段的创业公司能够克服困难，健康发展。属于，众筹的市场和法律环境符进一步发展和完善。部分公司通过众筹平台筹集资金，众筹模式通常是合法化的。其目的是帮助中小企业解决发展阶段的融资问题，拓宽融资渠道，促进就业和经济的稳定发展。2.3 互联网

9、金融风险的特点2.3.1 风险的复杂性一方面，互联网金融具有破坏交易结果、复杂的类型、隐蔽性、快速扩散,以及互联网风险的虚拟性和技术性等特点。第一个模拟考试是，互联网金融有不同的方式。除了互联网金融行业常见的风险，每种模式的运作，都有其独特的风险。因此，互联网金融风险呈现出复杂的多样性。2.3.2 风险的高传染性与传统金融机构相比,在分业经营的商业模式下,金融机构的风险相对独立,换句话说，当一家金融机构发生风险时，其结果对其他金融机构的影响很小或没有影响。然而，在快速发展的过程中，互联网金融行业也逐渐渗透到其他领域。当风险成为现实时，一定会对其他行业产生一定的影响，直接增强和扩大互联网金融的风

10、险，严重时还会危及国民经济体系的安全稳定。在这个阶段，鉴于互联网技术的日益发展，互联网融资的发展得到了引导，互联网融资迅速蔓延，允许现有风险在短时间内扩散。虽然互联网融资使有效地进行金融交易和加速金融交易的处理成为可能，但其风险分散能力不可低估。当风险发生时，它在市场上迅速蔓延，影响更大。2.3.3 风险可控性低当面临风险时，传统金融机构可以采取有效措施，在规定的时间内管理或消除风险，将风险弊端降至最低。依托互联网技术的互联网金融机构，加速了互联网金融风险在互联网虚拟空间的扩散，加大了化解风险抵御风险的难度，降低了风险可管理性。当互联网金融机构出现风险时，风险会在短时间内扩散开来，使机构的正常

11、运转受到影响。在困难的情况下，互联网系统瘫痪影响整个机器，用户数据和资金的安全面临严重威胁，使该领域的风险危机显著增加。2.3.4 风险监管十分困难今天的实际发展过程对传统行业产生了巨大的冲击。在互联网金融行业的监管下，因为互联网金融的虚拟化和数据挖掘特性，这些公司的大部分业务都是在互联网上完成的，公司不会成为时间和空间的限制。另外，公司的交易流程、业务流程、业务价值在运营过程中并不透明。这也使得公司很难在监管过程中收集数据。在这种背景之下，相关监管部门无法检查被监管实体的真实情况，不能准确预测下一步招遇到的风险。同样，一旦发生金融风险，监管机构采取有效措施挽回损失是非常不利。风险控制难度大,

12、难以在互联网上实施金融风险防范措施,也会给交易双方带来不必要的损失。互联网金融领域起步较晚，但其发展速度超出预想，因此发展阶段的类似监管体系建设没有跟上步伐，互联网金融领域难以监管。这使得现阶段很难对互联网金融领域进行监管，也很难防范现有的风险。互联网融资不同于传统融资，传统融资实现的是网上交易，但网上交易有更多的不确定性，所以也有更多的风险。随着事件对象的模糊性，在控制和管理其风险方面存在更多的问题。3互联网金融主要风险分析3.1 法律政策风险针对当前互联网金融安全问题，我国制度了相关的法律法规。但是，这些法律还有待进一步的完善。一个明显的缺点是缺乏对交易者隐私的保护。这就是为什么许多犯罪分

13、子利用这种情况,将整个互联网金融部门置于危险之中。现如今,在互联网金融中经常看到的法律风险有以下几个方面:首先是个人资料被泄露的风险。在互联网金融领域，厂商一般会要求客户提供真实的个人数据，这些数据存在较高的商业价值，这也是很多不法分子非法出售数据的原因，这给客户的隐私带来了很大的风险。其次，跨境法律的风险。因为我国的管辖权限是根据地理范围划分的，每个地区都有其独特的管辖权限。特别是在互联网金融领域，跨境交易经常发生，这就要求互联网金融公司对不同地区的相关法律法规进行深入的了解。因此，法律风险是互联网金融公司避免不了的风险，也是许多互联网金融公司的共同问题。第三，第三方支付公司的套利风险。最常

14、见的取款风险是信用卡在不支付银行费用的情况下非法取款。第四，非法集资的风险。通常来说，非法集资对投资者造成了更大的风险。当出资人在互联网的金融环境中出现资金问题时，很容易会给投资人的资产造成巨大的损失。3.2 技术安全风险互联网金融已经成为当前金融市场上一个非常热门的行业。在互联网交易的过程中，当某个特定环节发生问题时，很难想象事件的后果是怎样的。这主要体现在以下几个方面:首先，缺乏完整的加密技术。在互联网交易过程中，以互联网和计算机为基础，完成整个交易的过程，其数据也保留在主机中。所有，从某种程度上来说，互联网融资在是一种开放的交易模式，由此导致许多犯罪分子窃取交易数据，谋取非法利益。其次，

15、在互联网金融领域，协议安全依旧很弱。这主要是由于缺乏加密，导致资金在转移过程中被劫持和损失。最后，很容易传播计算机病毒。互联网时代，计算机病毒一直是人类安全的主要威胁。但在互联网金融中，当病毒攻击时，整个计算机系统崩溃，以至于导致丢失全部的交易数据,最终造成的损失难以衡量。所以，相对于传统金融，互联网资金具有更高的危害和安全风险。3.3 不同互联网平台的金融风险3.3.1 第三方支付风险第三方支付平台具有两大业务风险。首先是存款风险。这里列举了支付宝，阿里巴巴，最大的第三方支付平台，每日归集大量资金。如何定义金钱的处理是个问题。资金的流向，资金的归集，资金的流动，都应该投资在一个公开透明的平台

16、上,但是第三方支付平台要对这部分资金负责。在处理过程中没有公开透明。第二，资本流动的信息风险。在虚拟的互联网世界里，融资模式只能利用平台的营业额来实现。这种平台转移的特点是时间跨度、匿名性，但它也使资金的动态变得复杂，难以跟踪资金。3.3.2 P2P网贷模式风险由于互联网金融具有较强的跨区域性，很难对信息进行面对面的核查，给了别有用心的人以操作空间。一些用户恶意撰写个人信息，恶意实施金融犯罪。目前，我国公民征信体系建设还存在诸多问题，相应机制还不完善，特别体现在信用信息共享困难，金融机构之间信息共享没有形成共识，这导致金融机构在对客户的信用判断和模型模拟上存在问题，而问责机制难以起到威摄作用，给P2P平