【《浅析互联网消费金融发展存在的问题及发展11000字》（论文）】.docx

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1、互联网消费金融发展存在的问题及发展建议一以蚂蚁花呗为例一、绪论1（-）研究背景与意义1（二）相关文献综述21国外研究现状22.国内研究现状2（三）研究方法及内容3二、互联网消费金融的概述4（-）互联网消费金融概念4（二）互联网消费金融的主要模式41 .银行互联网消费金融模式42 .互联网消费金融企业模式43 .互联网消费金融电商模式54 .P2P互联网消费金融模式5（三）互联网消费金融现状51 .互联网消费金融规模稳健增长52 .互联网消费金融行业进入规范发展阶段63 .互联网消费金融领域中购物占比最高74 .互联网消费金融在年轻群体中推广度较高85 、以蚂蚁花呗发展模式为例9（-）蚂蚁花呗基

2、本介绍9（二）蚂蚁花呗信贷规模10（三）蚂蚁花呗消费群体10四、互联网消费金融发展存在的问题11（-）信用违约问题11（二）套利风险12（.）融资风险12（四）网络风险13五、对互联网消费金融发展的建议13（一）建立个人网络征信体系13（二）建立智能套现识别系统严控套利风险14（三）应对网络安全风险的策略分析141 .完善企业风险防控体系142 .提升信息安全技术14（四）应对流动性风险的策略分析151 .加强平台内部管控152 .建立信息共享数据库15结论16参考文献17摘要近几年来，金融行业成为了国民经济的迅猛发展不可忽视的重要增长点。而互联网技术的成熟提高了金融的发展速度，成为了经济社会

3、发展的超级动力。由此互联网消费成为了我们日常生产生活以及学习中关键的一部分,随之人们的生活水平质量得到提高，消费变得便捷也更加迅速，互联网消费金融由此诞生，近几年发展迅速，市场占有率极高。又由国家政策的支持，使得我国互联网消费金融快速发展。国内外学者对于互联网消费金融这一模块的研究使得相关行业在发展中提供了理论基础。蚂蚁花呗从推出到现在受到广大用户的追捧，受众群体庞大，但在实际中，利用互联网消费方面发现许多不足之处和突出问题，使个人、社会化乃至国家承担了许多不必要的损失。本文对蚂蚁花呗现状进行了分析，其次，根据综合分析得出蚂蚁花呗在运营模式中的问题，发现其在现如今的发展模式下，运营模式中仍存在

4、着套现、融资等风险，对于蚂蚁花呗来说，应当加强监管，建立完善个人信用体系，优化操作流程，为整个经济的快速发展作出贡献。关键词互联网消费金融；蚂蚁花呗；运营模式一、绪论(-)研究背景与意义消费是消费者通过支付获得社会产品以满足其需求的过程。满足个人需要的消费行为是社会再生产过程中最重要的环节。随着近年来我国国民消费水平的不断提高，消费已经成为我国经济增长最重要的驱动力。一方面，国际市场的需求逐渐下降，另一方面，我国国民收入的持续增长促进了我国总体消费水平的增长。同时，随着中国居民普遍的消费观念和消费行为的改变，传统消费群体逐渐式微，80后、90后逐渐成为消费市场的主力军，由于这些年轻的消费群体更

5、容易接受新鲜事物，更愿意尝试和接受早期消费的理念，使得消费金融繁荣起来。消费金融业务的出现和市场发展已经持续了400多年。世界上最早出现消费融资的原因是因为产能过剩，制造商和分销商采取了可以分期付款购买产品的销售策略,从而扩大了产品的销售。这就是消费金融的原始模式。借助于互联网技术手段的消费金融虽然发展时间不长，但是作为一种新兴的金融模式，在这几年的实践中己产生诸多正面影响。比如，消费金融改变了人们的观念和消费习惯，提高了金融包容性，加快了整个社会的经济改革和创新进程，降低了参与金融活动的门槛。正因如此，同时由于消费金融的巨大冲击，这种新的融资模式成为当今学术界关注和争论的话题。本文重点关注和

6、研究消费金融以及在互联网时代我国的消费金融今后将如何发展。本文将通过研究互联网消费金融的发展要素、互联网金融发展的模式为基础，为互联网背景下消费金融发展的研究上提供依据。(二)相关文献综述1 .国外研究现状Ha1anM(20认为消费者的信用限制大小可以用其获得消费信用贷款的难易程度来衡量，通过对消费者的互联网消费金融的借贷行为和其个人信用的调查发现,如果一个人的互联网消费金融的借贷非常容易，那么该人受到的信用限制就比较小;反之，如果其获取互联网消费贷款困难的话，其受到的信用限制就比较大。DaisukeY(2017)通过对互联网消费金融的基础理论迸行了总结和分析，提出了发展互联网消费金融的有效可

7、行的新模式和新渠道，认为互联网消费金融这个行业必须设立严格的准入门槛和退出机制。ZywickiTJ(2017)指出互联网消费金融公司应该依据自己所处的宏观经济大环境和自身的状况来更新目己的业务模式，加强业务建设。EhouameJ(2016)运用多项1ogit模型来研究P2P平台所占有的互联网消费金融的市场份额,结果显示P2P平台存在的风险主要是流动性风险和信用风险。GritK(2018)指出互联网消费金融中信用风险出现的主要原因就是不对称信息的存在。2 .国内研究现状张李义(2017)建立了内生增长的线性AK模型，考察研究了2011-2015年我国的互联网金融的发展指数和经济发展的各种影响因子

8、比如边际资本产出率、储蓄率和投资和储蓄之间的转换率，发现大力发展互联网金融有利于这些影响因子，所以经济增长可以被互联网金融的发展所带动。王雪然(2019)用P2P、第三方支付和众筹的数据代表互联网金融，发现互联网金融和经济发展之间是相辅相成的关系，两者相互影响相互作用，且经济发展受互联网金融中众筹的影响最大,受其余两者的影响较小。毛德勇(2023)把经济发展分为社会经济的规模总量和各个产业的结构两个维度，通过建立向量自回归模型进行互联网金融对经济发展作用的探究，实证结果表明，互联网金融的发展对社会经济规模的影响大于对产业结构的影响，时间短促更是会放大这种效果差距，但是与社会经济的规模总量扩大相

9、比，产业结构的调整升级却能更好地带动互联网金融的进步。()研究方法及内容本文通过文献分析法以及案例分析法，以蚂蚁花呗为例,研究其当前发展的现状,以及对现状分析存在的问题，最后根据蚂蚁花呗发展的问题提出对策。本文包括内容包括六个部分：第一部分：结论，研究本文的背景与意义，以及研究方法；第二部分：互联网消费金融的概述，发展现状，研究有两个方面，包括了互联网消费金融的概念和四种发展模式；第三部分：以互联网金融蚂蚁花呗为案例，研究其发展现状；第四部分：对消费金融发展的问题进行分析；第五部分：对以上问题进行分析，给出相应的对策；第六部分：总结，对全文进行总结。二、互联网消费金融的概述(-)互联网消费金融

10、概念近年来，消费金融蓬勃兴起、发展迅速，其对经济、金融发展的重要性日益显现，成为业界和学界热议的课题，但至今尚未建立完整的理论体系，也没有统一的定义。一般来说，只能从广义和狭义的角度来理解消费金融，广义的消费金融可以理解为一切与消费有关的金融活动,包括消费信贷、资产管理、风险管理以及个人或家庭的资产配置；狭义的消费金融是为满足居民对最终商品和服务的需求而提供的金融服务，主要是对个人或家庭发放的消费信贷。互联网消费金融是在传统消费金融发展的基础上，融合互联网技术的新型金融服务,比传统消费金融更注重客户体验和服务的融入。在我国，互联网消费融资也有广义和狭义之分。从广义上讲，互联网消费金融可以理解为

11、与所有消费和使用互联网技术相关的交易，包括消费信贷、资产管理、风险管理以及利用互联网平台将个人的资产分配给家庭。狭义的互联网消费金融可以理解为通过互联网技术向个人或家庭提供消费贷款的金融服务和活动。(二)互联网消费金融的主要模式1.银行互联网消费金融模式商业银行发行的信用卡和消费贷款。商业银行向消费者提供金融服务的最重要方式是信用卡发行和消费信贷。信用卡是一种借记卡，可以为持卡人提供预付款和现金预付功能，可以方便地满足客户的日常消费需求。自2015年以来，中国商业银行发行的信用卡数量超过5亿张,2015年的信贷限额超过9万亿元,保持快速稳定增长。过去两年，商业银行开始提供消费贷款服务，降低申请

12、门槛，优化服务流程。许多银行增加了风险资本，扩大了网上业务，创建了金融品牌，并在网上进行金融交易。例如，2014年工行大力推广“融合电子购买“电子商务中心和名为“个人逃避贷款”的个人互联网消费金融产品，推出了团购、秒杀、电子促销等多种购买形式。互联网消费金融公司是指在互联网上发展消费金融业务的公司。在业务模式上，这类公司主要有现金贷模式和代付模式。现金贷模式是由公司直接向借款人提供信用贷款。2017年央行与银监会依据相关法律法规和政策文件联合发布了规范整顿现金贷业务的通知，狠抓现金贷业务监管，要求个人消费贷款的发放额度需根据自身对于风险的承担能力而确定，且借款人贷款额度应少于20万元人民币；而

13、代付模式是互联网消金公司与商户进行合作，借款人信用贷款申请审批通过后，再由消金公司向商家提供分期支付，将消费金融服务融入借款人消费行为中。3 .互联网消费金融电商模式电商平台消费金融模式指的是电商公司通过在自有平台，打造多样性消费场景，拓展互联网消费金融服务。消费者可以在方宁、京东、淘宝上赊购商品。或支付同等的处理费以分期或者延期付款，同时随着个人信用等级的增长，消费者可以享受更优惠的分期费率或者更高的消费额度等待遇。相应的代表性消费金融产品有蚂蚁金服开发的“蚂蚁花呗”、苏宁金融旗下的“任性付J京东金融推出的“京东白条”和乐信旗下品质分期购物商城“分期乐”等。这类电商公司通过用户在自有购物平台

14、的日常消费情况，结合用户的个人信息、消费行为以及是否按时足额还款等信息，以此来评估用户的信用情况，且此类模式的信用贷款的额度较小。走进消费者的生活场景是电商平台消费金融模式开展业务的最大竞争优势，利用多样化的消费场景，刺激消费者以信用贷款方式围绕平台超前消费，增强消费者依赖感，从而形成消费者粘性，更为便利地开展业务。4 .P2P互联网消费金融模式P2P平台首先通过对借款人的借款来由和借款资金去向进行查核，再利用其所知悉或者已经掌握的相关信息与资金供需双方联系，最后进行贷款后续跟踪。借款人可以通过这种方式，获得无抵押无担保的小额信贷，并按合同约定对出借人进行偿还和付息。但是，由于审核监管难度大、

15、成本较高，平台只能从借款人的基本信息数据进行监督审核，无法对借款人展开深度调查，因此对借款人的实际用途知之良少，带来一定程度的不确定性，提高了借贷风险。()互联网消费金融现状20152023年个人消费货款增长情况一览图I2015-2023年个人消费贷款增长情况表经过近十年的爆发式发展，我国消费信贷市场逐步过渡到稳健增长的新阶段。据央行数据，我国广义个人消费贷款余额从2015年末的18.96万亿快速膨胀到2023年末的49.6万亿，5年时间增加30.64万亿，增长161.6%。剔除房贷后的狭义消费贷款规模更能反映消费贷款市场增长情况。据央行数据统计显示，狭义消费贷款规模从2015年末的4.78万亿噌加到2023年末的15.13万亿，5年时间增加了1035万亿。尤其以2016年、2017年、2018年增速较高,分别达到23.8%、62.2%、25.5%o2019年后增速下降到15.4%,2023年增速进一步降至个位数8.8%o由此可见，我国消费贷款市场已经由快速增长阶段进入稳健增长新阶段。5 .互联网消费金融行业进入规范发展阶段国内互联网行业于2014年2月出现了第一款信用支付产品“京东白条”，互联网消费金融的开端。次年4月，蚂蚁金服推出“蚂蚁花呗”，同时唯品会、苏宁等电商平台也开始大力开展互联网消费金融业务，互联网消费金融行业发展如日中天。2016年3月，中国人民银