【《我国商业银行个人理财业务的现状问题及优化建议》11000字（论文）】.docx

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1、我国商业银行个人理财业务的现状问题及完善对策研究目录摘要11结论211研究背景212研究意义31.3本文创新点32商业银行个人理财业务简介32.1 个人理财业务32.2 个人理财业务的投资方向43我国个人理财业务的现状与未来发展43.1 我国个人理财业务的现状43.2 个人理财产品的种类63.3 个人理财产品发行量情况64.我国商业银行个人理财业务存在的问题64.1 理财产品单一化，缺少创新64.2 理财专业人才的欠缺74.3 服务系统滞后，约束业务发展74.4 个人理财业务服务定位模糊84.5 信用体系不完善84.6 个人理财业务存在纠纷95对我国商业银行个人理财业务发展提出建议95.1 细

2、分市场，设计不同的理财产品IO5.2 培训高素质专业化理财人员1053完善网络理财平台，加快信息化进程115.4 强化品牌建设，提供个性化服务I15.5 加强公民自觉性，完善个人信用体系135.6 建立健全个人理财业务纠纷的解决办法13摘要在我国商业银行中银行个人理财业务地位不断提高，已经逐渐成为推动商业银行发展的重要业务。随着我国居民收入不断提高，个人理财市场需求不断增大,个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一,是商业银行新的,重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时,我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题,分析

3、商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。寻求适合我国商业银行个人理财业务发展的主要方法和经营模式，提出可操作性建议，对加快我国商业银行个人理财业务发展具有重要的现实意义。本文首先对商业银行个人理财业务进行阐述，然后分析了个人理财业务的现状与未来发展，根据分析总结出我国银行个人理财业务尚存在的主要问题，最后针对相关问题提出对策与建议。【关键词】商业银行；个人理财业务；现状研究；1绪论1I研究背景随着全球化、网络化和金融自由化浪潮的展开，个人理财业务已经成为一个国际金融业公认极具潜力的新领域，属于高附加值的“黄金业务从国际视野来看，大力发展个人理财业务符合当今国际金

4、融业的发展潮流，对实现银行资产结构多元化、缓解银行体系流动性过剩压力和降低存贷款结构性风险有着得天独厚的优势，它已成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源，在商业银行业务发展中占据重要位置。随着国内经济结构的加速转型、资本市场的发展、投资渠道的多元化和个人财富的迅速增长，为我国商业银行带来丰厚收益的传统业务正在收缩，而能给商业银行带来收益的个人理财业务逐渐成为银行的新的利润增长点。随着我国经济的持续快速噌长，人们的消费观念的转变，国内银行自身的特殊性，对银行业抢占这一块领域有很大的优势，但是，在WTO中承诺2006年底对外资银行全面开放，对国内银行来说，又会是一大艰巨的挑战，因为外

5、资银行在进入本土后，由于没有本土优势，最先主攻的就是个人理财业务，这是他们的强项。而且，由于外资银行在个人理财业务这方面的完善，对国内的投资者来说，具有更大的吸引力。因此，国内银行不断扩大自己的个人理财业务，具有重大的意义，而如何能持续、完善发展银行个人理财业务，也是重要的研究内容。银行资源管理业务结合了综合性以及个性化服务，商业银行结合客户关系管理、资金管理和投资组合管理，一定程度反映了资本市场。伴着人们收入的持续增长，对金融的需求以及理念的持续完善，在外部增加了很大的驱动力。理财业务的中间业务收益是银行非常关键的收益手段之一，对其经济利润有着重大影响，是商业银行必不可少的一项业务。这些年来

6、，各个商业银行的理财业务持续发展，各种金融消费纠纷纷至沓来。个人理财销售业务得到了银行外部金融监管部门的非常关注，所以，为商业银行的个人理财管理给予适当的方案，找到存在的问题并尽量保障投资者的利益，共创双赢。对于保持银行在投资理财行业的领先地位，推动商业银行高水准发展，保障商业银行的社会地位以及发展具有积极的影响。12研究意义虽然我国商业银行个人理财业务发展迅速，并且拥有巨大的发展潜力，但是它还很不成熟，存在诸多的不足之处，其发展也受到很多不利因素的制约。此外，随着入世后我国金融市场的全面开放，国内商业银行仅靠传统的存贷业务，已难以与外资银行竞争，为此必须开辟新的利润来源。在这种机遇与挑战并存

7、的背景下，深入分析个人理财业务的发展状况、存在问题及问题根源，联系当前国内商业银行实际情况提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。这正是本课题的研究意义之所在。1.3本文创新点本文的创新之处主要在于在借鉴国外商业银行个人理财业务成功经验的基础上,对我国商业银行个人理财业务的理论及实务研究进行了补充与完善C重点思考个人理财发展的战略问题，探析我国商业银行个人理财业务的发展路径。2商业银行个人理财业务简介2.1 个人理财业务私人资产管理业务是商业银行的主业之一，它是指将业务视为主要业务形式的领域，商业银行利用专业人士经营产品，借助商业银行强大的金融资源、人力、

8、材料、信息技术还有别的优势，为客户给予一系列可独立选择的服务，包含短期、中期以及长期的财务计划还有分析，取决于个人的投资意愿。并为大量客户提供更灵活的融资以及投资建议，协助他们优化专业的金融服务，例如资产的稳定增长。伴着金融业务的持续发展，私人理财业已成为发达国家商业银行众多收入来源之一。银行在全面了解客户群的基础上，按照客户的具体情况对客户实施分类，通过电话、网络、面对面交谈等方式，针对不同的客户群更好地了解客户的现状，按照客户的服务需求，提供全面的资源管理服务，提供满足不同客户需求的配套金融产品，并提供全程咨询服务。理财标准委员会对个人理财业务进行了明确定义：专业理财师在个人理财业务发展中

9、，综合评估客户整体财务状况，满足不同个人客户的需要，以及金融服务资源管理方法。商业银行根据业务的管理以及经营情况，将资源管理行业分为资源管理服务还有财务顾问服务U为需要指出的是，专业私人理财服务是银行分析特定客户，实施不同时期的理财计划以及判断，提供金融市场状况，明确以及选择风险的理财顾问服务，给予专业服务的想法以及建议，销售金融产品。金融顾问服务的金融发展主要是基于完整的信息，建立客户投资信托，通过投资理财以及资产管理业务活动，建立和客户相适应的投资计划以及方案。2.2 个人理财业务的投资方向个人理财业务在发展初期，形式上很单一，主要是银行以此来吸引客户和提高拥有客户固定人群的一种主要促销方

10、式，并不是以盈利为目标。但是，随着近年来我国经济的可持续快速发展以及居民个人收入的大幅度稳步提升，银行业中的个人金融产品也随之变得日益丰富起来，人们对理财服务的需求也不断扩大，人们对个人理财的认知也普遍得到提高,银行业对个人理财业务的认识和发展，以期从中获取更高的利润。组合投资类116债卷投资类86票据类15信托贷款类12结构类8货币外汇类1权益投资类6图2.1:2012年我国银行个人理财业务分类图11所示：我国2012年银行个人理财业务分类比例，该图反映出我国银行个人理财业务主要是组合投资类为主，充分说明了人们对于理财产品的选择不仅仅只局限于单一化的产品，而是倾向于选择多元化的产品。我国个人

11、理财业务的发展趋势也必然会以适应人们需求为主，发展成为多元化、国际化的理财业务种类。3我国个人理财业务的现状与未来发展3.1 我国个人理财业务的现状商业银行个人理财业务在西方发达国家中，通过多年的发展，已走向成熟，多种多样的服务内容以及方式，可满足人们的需求，个人理财业务的收入占银行总收入的比重已超过30%o早期的在西方个人理财业务包括生活理财和投资理财。个人理财业务被银行视为金矿，取之不尽，用之不绝，美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率已达到35%,年平均嬴利增长12%-15%。反观我国个人理财业务的现状，与西方发达国家还是有很大差距的。3.1.1 个人理财业务在我国还处于新兴

12、阶段个人理财业务最早于1969年出现在美国。从1970年开始，随着理财行业的发展，成立了理财师资格鉴定委员会。为了巩固理财行业的社会地位，1972年成立了注册理财师协会。同时通过各种形式的教育实践活动来规范会员的伦理道德，美国个人理财业务也进入了成熟稳定发展期。随美国之后，发展至欧洲、澳洲、亚洲等各个经济发达国家和地区。我国商业银行的个人理财业务,于20世纪80年代末至90年代初期才刚刚发起,当时商业银行向客户开始提供较为专业化的投资理财业务服务和个人外汇理财业务服务，但绝大部分居民并不了解理财，也没有相对完善的理财意识。从21世纪初期至2005年时，我国商业银行的个人理财业务才逐渐成熟，在这

13、期间，理财环境、观念、产品和意识及理财师专业化队伍的建设取得了明显的进步。2002年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。2005年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。中国理财产品规模以每年10%20%的速度在增长，2005年达到了2000亿元。由此发现，我国的个人理财业务发展较其他国家相比，尚处于新兴阶段，其发展潜力是不可估量的。3.1.2 个人理财产品的种类不断丰富个人理财产品在不断的丰富，居民财富的积累，个人金融资产的不断增多，使得越来越多的人们需要对自己的财富进行保值增值，需要得到对自己的财

14、富进行专业管理的服务。有需求就有供给，因此理财业务也成为众多金融机构竞相涉足竞争的新领域。个人理财业务从单一产品发展到产品组合；各行纷纷推出“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等，并陆续创立了各自的个人理财业务品牌，如“理财金账户”、“金葵花”、“阳光理财”等，在目前的政策空间下，积极探索为客户提供专业人士理财的有效途径。3.1.3 个人理财产品的销售规模增长迅速2012年，我国银行个人理财产品发行数量达到28239款，比2011年发行量上涨了25.84%,其理财产品发行规模更是达到24.71万亿元人民币，比2011年发行规模增长了45.44%,个人理财产品不论是从发行数量还是从发行规模

15、都已经实现了历史新导Io3.2 个人理财产品的种类随着我国金融市场发展的不断完善，个人理财产品的种类也越来越丰富。最基本的个人理财产品主要包括：银行储蓄、基金、外汇、期货、股票、债券及保险等多种金融资产和一些实物类资产，国内银行的金融产品也在不断发展与创新过程中。在2012年的个人理财产品中，综合型产品和货币市场基金就受到了人们的青睐，这是国内金融市场发展取得的又一主要成果。3.3 个人理财产品发行量情况从银行理财产品的发行主体来看，2012年股份制商业银行占据主要部分。从相关资料得知该类型银行的全年产品发行总数量为10609款，其市场占比达到37.57%,比2011年产品发行量有了小幅度下滑

16、1.67%,但其发行数量上的绝对领先地位并未改变。国有控股银行的理财产品发行数量达到7946款，其市场占有比例仍然位居第2位，与股份制商业银行一样，它的市场份额占有与2011年相比继续出现下滑现象，但其下滑幅度较大，下降6.3%-28.14%之间。外资银行产品发行数量为1187款，其市场占比为4.20%,其市场份额较2011年继续出现下滑，但下滑速度明显减缓，有止跌回升迹象，2011年下滑6.71%,而2012年仅下滑了0.21%。在较为痛苦的本体化过程中，外资银行逐渐适应并开发了一些适合大陆投资者风险偏好的产品。同时，随着大陆投资者对风险收益关系的认识逐渐加深，外资银行开发的挂钩海外市场的产品也逐渐得到理解和认可，外资银行