【《我国汽车消费金融的发展现状及优化建议》14000字（论文）】.docx

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1、我国汽车消费金融的发展现状及完善对策研究目录摘要1关键词：汽车消费金融；服务主体；信用体系1前言I一、我国汽车消费金融发展的现状2（-）我国汽车消费金融发展的现状2（二）我国汽车消费金融发展的SWoT分析5二、汽车消费金Iog嗨13（-）鼓励相关产品结构模式创新14（二）汽车金融服务主体的多样化14（三）汽车消费金融创新型赢利模式的构建14（四）完善风险控制体系，加强现代化技术与业务的结合15（五）加快建立行业监管体系16（六）建立社会信用体系17总结17别文献19摘要汽车消费金融的本质是汽车行业与金融体系结合起来的,是汽车行业与金融业的共同发展。汽车行业具有灵活的经营模式，为金融业带来了新鲜

2、的血液，创新了金融业的发展，为金融业带来了全新的变化。但是我国汽车金融还存在着许多的不足之处。如社会的信用体制以及相关的法律法规等建设方面还存在着问题。与发达国家相比还有较大的差距。中国的汽车消费金融尚处于萌芽阶段，而国外的汽车金融却经过了很长时间的摸爬滚打,慢慢的从中获得了很多的经验和教训,我国应该去其糟粕，取其精华。现在我国的汽车消费市场有了很明显的发展，在这样的机会下，我国的汽车金融市场应当抓住机会，迎接挑战。本文通过借鉴国外的一些经验和教训，论述我国汽车消费金融业发展的现状与对策。关键词：汽车消费金融；服务主体；信用体系前言汽车消费金融是指为支持消费者购买汽车而对汽车消费的售前、售中和

3、售后全过程提供的融资支持,以及与此相关的汽车消费保险、担保等一系列金融服务，是消费金融的一个重要分支。中国是生产和消费汽车的大国，但不是汽车强国，中国汽车产业的发展会对我国经济发展产生至关重要的作用，因而，发展汽车金融服务业成为中国必须发展的一项业务。汽车金融的本质是汽车行业与金融体系结合起来的，是汽车行业与金融业的共同发展。是一种新型的产业，发展的时期很短，因此发展初期各方面都还没有做好充足的准备，使得汽车消费信贷欠下了很多不良的贷款，与发达国家相比还是有较大的差距。并且中国目前的汽车金融所处的阶段是快速发展的，但还是存在着好多的问题，如信用制度体系不全面，政府国家进行干预限制，我国汽车税收

4、费用比较多。在中国，虽然汽车产业这几年来一直保持着快速增长，但汽车金融才刚有所起步，按照国际上的规律，汽车产业成长到一定时期需要得到汽车金融的扶持,然而现阶段汽车消费金融的发展过程中还存在着一些问题。这些问题成为了阻挡我国汽车消费金融的发展进步。因而，根据国外汽车金融发展的经验来找出我国汽车金融发展中不足的地方，并加以改正，使中国的汽车产业朝着更好的方向发展。一、我国汽车消费金融发展的现状(-)我国汽车消费金融发展的现状1 .市场规模自2004年8月18日汽车金融公司管理办法正式出台以来，中国汽车金融市场已经经历了十六个年头。在此期间，汽车销量增长了近300%,2019年中国汽车产量为2572

5、.1万辆，比2018年减少208.8万辆；2019年中国汽车销量为2576.9万辆，比2018年减少213.2万辆。汽车生T（万2572.52450.32811.92901.527SO.92572.1汽车销（万2X9.22459.82802.82887.92808.曲当力近年来，消费主体逐渐年轻化，消费观念更加开放，汽车消费市场规模有较大潜力。再加上汽车融资相关法律的不断完善和网上个人贷款体系的完善，汽车融资迎来了新的发展机遇，汽车融资已经成为传统汽车消费领域新的利润点。2018年，中国汽车金融企业的资产为8390亿元人民币，比2017年增长12.66%;2019年，中国汽车金融企业的资产为9

6、063.7亿元人民币，比2018年增长8.03%o2014-2019年中国汽不金融公司资产规模201420152016201720182019中国汽车余公司皆产4M二二一、)403.34190.15729.07447.38390.09063.7规模(仁兀)25.12%36.7329.99*12.66%)35S2015年至2019年，中国汽车金融企业的零售贷款组合持续增加，2019年中国汽车金融企业的零售贷款组合达7193.8亿元，比2018年增加833.8亿元，汽车金融业的资本充足率达到20.60%,高于银行业金融机构的平均水平。30S1.S1949、4265.45603.26360.0719

7、3.816J2K17.1718.76%20/3%2000%158、IOQ0%5M%OJDOK2015-2019年中国汽车金融公司专售贷款余额及行业资本充足率70.06000.05000.040.03000.020,01000.0OJD汽奉金公司专黄钱款余（亿元）汽车金经司行受育木充足军2 .服务主体1998年汽车融资被引入中国时，中国只允许国有商业银行向消费者提供金融服务，汽车融资市场上只有一个参与者。国有商业银行凭借其强大的资金实力和广泛的销售网络，在汽车贷款市场上挖掘出了第一桶金。随后，各家股份制银行、城市商业银行、城乡信用社纷纷进入这一市场，为车主提供金融服务；各家保险公司和担保机构也开

8、始积极为车主提供与汽车消费相关的保险和担保等金融服务，汽车金融市场的服务领域开始向多元化方向发展。随着汽车金融的逐步发展，出现了专门的汽车金融公司来为消费者提供金融服务。到目前为止，中国已经有多家专业化的汽车金融公司（见表1）,汽车消费贷款市场多元化的服务商格局正在逐步形成。表1汽车消费金融服务主体汽车金融公司名称公司性质上汽通用汽车金融有限责任公司中外合资，外资控股大众汽车金融（中国）有限公司外资独资丰田汽车金融（中国）有限公司外资独资福特汽车信贷公司外资独资戴姆斯-克莱斯勒服务集团外资独资现代汽车金融公司外资独资东风标致雪铁龙汽车金融有限公司中外合资，中资控股沃尔沃汽车金融（中国）有限公司

9、外资独资虽然中国汽车贷款市场的服务部门越来越多样化，但可以看出，国有商业银行在中国汽车贷款市场上仍然占据着垄断地位,而其他服务部门的市场份额非常小，在资金实力和网络设备方面无法与之竞争。3 .业务范围最初，中国的消费金融服务范围相对较小，而且是只提供传统汽车消费贷款的业务。这种类型的业务主要由国有商业银行经营。由于国有商业银行业务的综合性，汽车贷款只占其业务的极小部分，无法形成完善的汽车贷款融资体系。随着汽车贷款业务的扩大，出现了汽车保险、担保等新的业务品种以防范风险，扩大了中国汽车贷款业务的范围，使汽车客户的金融服务内容多样化。2004年，新版汽车贷款管理条例通过并实施后，汽车贷款业务范围进

10、一步扩大，出现了汽车公司与商业银行联合推出的创新性汽车贷款业务的先例。其中最具代表性的是永达别克为别克君越推出的”贷款置换，残值抵消“智能贷款模式和为凯雷德推出的凯雷德T计划。以凯越T计划车贷为例，消费者还贷期限为3年，在还款期结束时，消费者可以用旧车换取同型号或同价格的新车，旧车的剩余价值可以抵扣原贷款的最后一期和下一辆新车的首付。可以看出，创新型汽车消费金融公司比初级汽车消费金融公司更加成熟，为消费者提供更高水平的汽车消费金融服务。总的来说，中国的汽车消费金融业务范围正在扩大，其服务也变得更加多样化。但是，与国外成熟的汽车消费金融市场的汽车购买融资租赁、汽车消费金融衍生品等先进的、创新的汽

11、车消费金融业务相比，中国的汽车消费金融业务规模还比较小，服务水平还比较低。(二)我国汽车消费金融发展的SWC)T分析1 .优势(1)金融资金供应充分中国多年来一直奉行稳健的货币政策，货币供应量稳步僧长。审慎的货币政策可靠地支持了中国经济的僧长，使中国金融机构的存款和贷款余额稳步增长。如表2所示，中国金融机构的储蓄存款、存款和贷款持续快速赠长，到2023年底分别达到16661.62亿元人民币、34801.56亿元人民币和2387.98亿元人民币。存款的增长，特别是居民储蓄存款的增长，为中国的金融机构提供了足够的资金来源用于汽车贷款,而存贷差的不断扩大也改善了这些资金来源的可用性。因此,中国的金融

12、机构完全有能力为汽车消费金融的可持续发展提供充足的资金。表2金融机构的居民储蓄存款余额、存款余额和贷款余额年份居民储落存款余额贷款余额存贷差201146279.882390.374914.17476.2201253407.595697.986524.19173.8201359621.8108778.993734.315044.6201464332.4123804.499371.124433.3201573762.4143617.2112314.731302.5201686910.7170917.4131293.939623.52017103617.7208055.6158996.249059.

13、42018119555.4241424.3178197.863226.52019147053.7300208.6206838.593370.12023166616.2348015.6238279.8109735.8作为一种零售金融体系，汽车贷款融资的特点是高利润率、高流动性和良好的安全性。通过汽车融资业务，金融机构不仅可以增加利润，分散风险，还可以促进中介业务的发展，提高竞争力，增加自己在金融市场的份额。因此，从提供金融资本的意愿来看，金融机构完全有动力将金融资本投入到汽车消费金融中。可见，中国的金融机构有相当的能力和意愿为汽车消费金融的可持续发展提供金融资本，中国的汽车消费金融可以得到充分的

14、金融资本支持。(2)申贷门槛低只要申请人有稳定的工作和住所，有稳定的收入和还款能力，在中国人民银行征信系统中有良好的个人信用记录,就可以轻松向汽车金融公司申请汽车贷款,无需提供担保。银行会检查申请人的收入、银行账户和抵押品，通常要求申请人在当地有银行账户或由当地居民担保，提供所有权证明和其他文件，通常以房屋作为抵押品，并提供担保公司，还需要支付押金和手续费。由于准入门槛低，汽车金融公司的信贷产品可以帮助更多有汽车消费需求的人实现汽车梦想，从而促进汽车销售，推动汽车产业和国民经济的发展。这种贷款产品的发展将是未来汽车贷款的一个重要趋势。(3)汽车金融产品多样化汽车金融公司提供的贷款产品是非常灵活

15、和多样化的。由于汽车金融公司与汽车制造商有联系，他们的商业目标是促进汽车的销售。作为这种利润驱动行为的一部分，汽车金融公司会不时与汽车制造商或经销商合作，推出低息其至无息的汽车贷款产品，提供商业银行所没有的更具竞争力的利率。在贷款产品设计方面，目前汽车金融公司已经推出了一次性付清尾款和结构性还款等贷款产品，减少了借款人的月付款额。目前，有各种各样的汽车金融产品，如零利率、零费用和低利率，这一系列信贷产品都是汽车金融公司推出的具有竞争力的优惠信贷产品。(4)汽车金融公司专业度高由于汽车金融公司与汽车制造商和经销商紧密合作,他们对汽车市场有着深刻的理解，也有着成熟的运营经验和风险控制体系，因此能够为消费者、经销商和汽车制造商提供专业而全面的金融服务。它主要表现在以下几个方面。首先，高度的专业化使我们能够提供更广泛的专业产品和服务。汽车行业是一个技术性很强的行业，需要在售前、售中和售后提供专业的金融服务。汽车金融公司通过厂家和经销商更了解汽车用户，可以及时获取相关信息，建立完善的服