【《S银行个人消费信贷业务发展问题及优化策略（论文）》7500字】.docx

《【《S银行个人消费信贷业务发展问题及优化策略（论文）》7500字】.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【《S银行个人消费信贷业务发展问题及优化策略（论文）》7500字】.docx（9页珍藏版）》请在第一文库网上搜索。

1、S银行个人消费信贷业务发展问题及完善对策研究目录摘要2一、绪论2二、S银行个人消费信贷业务发展现状分析2(-)S银行概况3(二)S银行个人消费信贷产品发展现状31 .产品种类32 .产品规模3()S银行个人消费信贷业务管理现状41 .人员管理42 .风险管理4三、S银行个人消费信贷业务存在的问题4(-)产品创新力度不足4(二)专业队伍建设不足5()科技支撑不到位5四、S银行个人消费信贷业务发展建议6(-)产品创新61产品创新思路62.产品创新流程6(二)团队建设71营销团队建设72.从业人员业务知识培训7()科技保障71 .完善数据平台的搭建72 .拓宽电子渠道8结论83 考文献9摘要最近几十

2、年，我国经济发展的速度大幅提升，人民的生活状况得到了明显的改善，消费需求不断扩大和升级，人们对于信贷的要求也日益增长，这使得我国商业银行开办的个人消费信贷业务迎来了迅猛发展的契机。商业银行的个人消费信贷业务不仅满足了现代社会人们对于信贷的需求，也带动了银行自身业务的发展，促进了国内市场的扩大。但是我们的个人消费信贷业务迅猛发展的同时,也意味着竞争环境的日益激烈，这使得各家金融机构开始改变业务结构，更新业务品种，让零售业务变成了商业银行各项业务中重要的一环。如何在此激烈的市场环境下寻找突破点，寻找适合银行自身的发展方向，是商业银行面临的一大难题。本文以S银行的个人消费信贷业务为研究对象，对S银行

3、的发展现状进行分析，在此过程中，参考了国内外学术界针对这一课题的研究成果，并基于现阶段我国商业银行个人消费信贷业务的客观实情，对S银行的数据展开了深入分析，以期能够为S银行个人消费信贷业务发展水平的提升提供参考。【关键词】S银行；个人消费信贷业务；业务发展一、绪论在改革开放程度不断深入的背景下，我国市场经济获得了良好的发展契机，尤其是近二十年，我国居民的收入大幅增加，消费信贷业务也由此得到了很好的发展条件，逐渐成为了推动我国经济发展的主要动力之一。并且，绝大多数商业银行、金融机构对于个人消费信贷业务的重视程度都比较高，甚至有部分金融机构将这一业务视作为自身未来重点发展的对象。从现阶段信贷市场的

4、发展情况来看，信贷逐渐成为了居民获取资金的主要渠道之一，确保了居民的资金需求能够得到有效满足，为居民消费活动的数量开展提供了保障。相关数据显示，在2019年，我国城乡居民人均可支配收入为25974元，这在全球范围内依旧处于比较低的水平，因此，我国信贷市场有着非常大的成长潜力。通过对商业银行制定和实施的发展运营策略的分析，可以看出，大力发展个人消费信贷业务能够促进资产业务质量的有效提升。从现阶段的情况来看，在我国个人消费信贷业务构成中，个人住房贷款占据了比较大的比例，这些业务属于中长期贷款的类型，确保商业银行能够在长时间内获得比较稳定的收益。此外，个人信贷业务具有比较强的特殊性，相较于其它贷款业

5、务，其风险水平相对较低，并且还能够确保银行资产质量处于比较高的水平之上。因此，越来越多的商业银行、金融机构开始加大个人消费信贷业务的投入力度，这使得信贷市场之间的竞争也越来越激烈。本文在研究过程中，以S银行为具体对象，对其现阶段个人消费信贷业务的发展状况、存在的问题以及导致这些问题出现的根本因素展开了深入分析,并在此基础之上,从产品创新、团队建设、科技应用、三个维度出发，制定了具有针对性的优化策略。二、S银行个人消费信贷业务发展现状分析(-)S银行概况S银行正式成立于1998年12月，2015年12月经首届中国银监会二次审议通过批准重新重组改革后并更名后成为S银行股份有限公司。目前，S银行公司

6、总股本40亿股，全行公司现有在职员工2100余人，设有90家分行营业部和服务管理网点，。S银行自从正式成立以来，在当地政府的坚强政策支持和正确领导下，在各级政府相关金融监管部门的大力支持和政策帮助下，他们始终秉承“服务地方经济、服务中小微企业、服务城镇居民”的特色市场经济战略服务定位，最近3年来已累计向上市公司内部缴纳22亿元的营业税费。根据初步统计，截止2023年末，S银行的固定资产贷款规模累计为1585亿元，存、贷款资产余额分别在整个南昌市以及全市各类商业金融机构中继续排名第三，2023年末所新增的邮政储蓄银行存款在整个南昌市以及全省之中排名第一。(二)S银行个人消费信贷产品发展现状1 .

7、产品种类S的个人消费信贷业务发展起步较晚，住房贷款直到1999年才开始推广发行，整体贷款产品种类不够丰富。如今S银行经营发行的个人消费信贷产品主要包括薪易贷、一手住房贷款、二手住房贷款、住房装修贷款、一手商用房贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款和个人住房公积金贴息贷。除去传统的信贷种类，S银行创新推出的信贷产品唯有一个针对工薪阶层的薪易贷产品。2 .产品规模表2.12018年-2023年个人消费信贷与贷款总额占比单位：亿元2018年2019年2023年2023年个人消费信贷余额129141166198贷款及垫款总额642679749841个人消费信贷占比20.24%20.71%22.19%17.

8、58%数据来源：由银行S银行年报整理所得由表2.1可知，2023年S银行共发放个人消费信贷198.亿元，占整体贷款业务的17.58%,由此可见在S银行的发展过程中，个人消费信贷业务已逐渐成为S银行发展的重要支柱。2018年年末S银行的个人消费信贷业务规模总量已经达到了129亿元,2023年末的个人消费信贷业务规模为198亿元，实现了在三年里快速发展的同时也持续稳定的增长。在业务规模稳定增长的同时，个人消费信贷业务由2018年的占总比的20.24%,提高到了2023年末的22.19%,虽然2023年受疫情影响，个人消费信贷业务的总占比由22.19%下降至17.58%,但是个人消费信贷业务依旧是S

9、银行业务规模不断扩大的重要驱动者。表2.2个人消费信贷业务产品结构单位：亿元业务类别2019年2023年2023年余额百分比余额百分比余颔百分比住房类101.771.9%117.170.4%140.170.5%表外类32.222.9%39.114.0%48.514.2%其他7.45.2%10.26.1%10.15.1%合计141.3100%166.4100%198.7100%数据来源：由S银行年报整理所得S银行的个人消费信贷业务虽然一直保持稳步增长，它的住房类贷款常年只高不低，占总业务的70%以上，住房类贷款大部分均为中长期贷款，而且它贷款金颔很大，还款期间年限也很长，S银行如今仍将工作中心放

10、在住房类贷款上，对其他类产品的重视不够，因此短期业务减少，中长期业务增多，极大的压缩了短期消费信贷产品的发展空间，使得S银行2023年至2023年的短期贷款同比减少3.29%,这在如今个人消费信贷业务快速发展的环境下是不合适的。(三)S银行个人消费信贷业务管理现状1 .人员管理S银行目前在S省内设有90家营业网点，在昌吉、阿克苏、伊犁、喀什、石河子设有5家异地分行，初步构建了辐射天山南北的经营格局。截止2023年12月底，银行经营机构人员1355人，其中客户经理186人。银行从业人员中累计获得高级职称的就业者有410人，其中获得高级职称的从业者为37人，占比9.02%,获得中级职称的从业者32

11、1名，占比78.29%,获得初级职称的从业者52名，占比12.69%,总体看来S银行员工素质一般，且高素质的营销人员数量偏低。由于S银行对平常的信息资料采集、文件借阅、贷款审批等操作流程都是半人工半电脑的方式来处理的，对于从业人员的素质和数量的要求较高，目前S银行人员数量和质量并不能满足如今快速发展的个人信贷业务需求，导致了银行有时会出现一人多岗的问题。2 .风险管理对于个人消费信贷业务中产生的风险，S银行成立了个人银行部来对此进行管理把控，并且个人银行部还用来对全行的个人消费信贷业务进行规划与管理、全行零售客户关系管理、零售产品统筹研发与营销，并且参与个人消费信贷业务资源配置的组织、管理，零

12、售和营销人员队伍建设。由一个单一的部门对一类业务的全局进行把控是不合理的，会由内部产生许多风险，所以S银行出现过多起贷款违规现象，甚至出现业务人员使用虚假材料进行骗贷的重大案件，这都是因为单一部门无法对全局进行完整把控造成的。三、S银行个人消费信贷业务存在的问题(-)产品创新力度不足S银行的个人消费信贷业务产品种类非常少，并且发展并不均衡，住房类信贷产品在整体个人消费信贷占比高达70%以上，并且常年只高不低。如今随着互联网金融的普及和发展，各种新型的互联网金融产品进入到了大众视野当中，让能够满足客户短期消费贷款需求的个人消费信贷产品在我国迎来了一个黄金发展时期，但是S银行仍以个人住房类信贷产品

13、为重点发展的对象，且产品组合也以个人住房类贷款的客户作为主要的服务对象，这在今天的环境下是对一个银行的个人消费信贷业务的发展是不合适的，造成这一问题的原因有以下几点：(1)产品种类过少。S银行的个人消费信贷产品的种类很少，发行的个人消费信贷产品仅有薪易贷、一手住房贷款、二手住房贷款、住房装修贷款、一手商用房贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款和个人住房公积金贴息贷八种产品，并且S银行的重点一直放在住房类贷款上，使其他类消费信贷产品得不到足够的重视，在市场占据的份额不够，没有形成一定的影响力。(2)产品组合力度不足。S银行个人银行部在继续大力推广个人住房贷款的同时，也很有意识地针对公务员、事业单位职

14、工、上市企业员工等经济收入水平相对较高、稳定性较强的群体推出了薪易贷产品，但是由于受限于其余产品种类不足，薪易贷只与个人住房类贷款进行产品组合，但在其也中处于劣势地位，不能实现全方位的交叉销售，满足客户的多样化的消费贷款需求。(二)专业队伍建设不足2023年，S银行个人消费信贷业务的客户数量已经达到了20万户以上，由于最近一段时期信贷规模的快速增加，一些有丰富经验的信贷市场从业者和金融技术人员的需求量也进一步提高，但是现在的S银行专业的客户经理数量不能满足激增的客户数量，截止2023年12月，S银行的客户经理数量仅有180余人，平均每名客户经理对应近1000余名客户，这中间会存在许多疏漏，造成

15、一定的风险。个人消费信贷业务的基本特征为每个银行账户的资金较少、总体账户较多但是过于零散，银行从业人员要投入许多时间和精力去拓客、销售、和管理。流程多并且事务繁杂，这就会让银行的客户经理很容易因忙于银行制定的目标方案，而疏于对贷后的客户管理，从此产生一定的风险。另外，S银行对个人消费信贷业务从业人员进行培训的相关制度和机制尚未完善，银行信贷业务的相关从业人员并没有一个全面、专业的培训机制，这就导致了现在信贷业务的从业人员在理论与实践两个方面的业务水平差异均比较大。(三)科技支撑不到位对于个人消费信贷业务而言，金额小、客户数量多使其最突出的特征。尽管S银行消费信贷业务余额仅有198.7亿元，处于相对较低的水平，但是更加需要认识到银行的经营管理水平。现如今，S银行对平常的信息资料采集、文件借阅以及贷款审批都是半人工半电脑的方式来进行，拓客组仍在当地实地发展客户，客户管理工作的工作量非常大，导致信贷人员不堪重负，而且银行的客户服务技术和数据支持方面也亟待进一步优化和升级。随着大数据技术的不断进步，各个行业都开始尝试应用这一技术。银行业要认识到这一技术对于自身的重要性，利用这一技术来开展业务。目前S银行的数据系统还正在不断地建