强监管形势下银行健康发展性调查研究报告.docx

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1、强监管形势下银行健康发展性研究中央经济工作会议将防范化解重大风险列为三大攻坚战之首，并明确“重点是防控金融风险”。近两年，资管新政、规范银信类业务、流动性风险管理、大额风险暴露管理、委托贷款管理、整治市场乱象等监管政策的陆续出台，强监管、严监管、深监管高压态势不减，银行在业务发展过程中面临的合规风险持续加大。银行作为实现资源合理配置的主要金融机构，也是促进社会经济发展的重要抓手，在强监管形势下全力保障银行的健康发展，实现银行的稳定经营，促使银行规避各类经营风险，不仅是对整体金融大环境的维护，而且还是确保银行实现长远发展的重要基础。面对当前的金融结构体系，银行在开展工作的过程中，也受到了各类风险

2、的侵袭，面对这些风险，在遵守监管要求的基础上，银行一方面借助于自己现有的风控手段，积极开展风险预警，遏制风险的发生，另一方面，也在探索适用于自己的风险控制方式，从而使银行的风控工作可以符合金融业未来的发展要求，进一步保障银行的经营安全。一、主要现状分析行光淡产培油对比2010320UMK2OX9Q1201902*fM4CT9旅,全g的产,GSi收Mn面04Q09,，篮及中80IrTgI而RW1WiM,MfO沟TOOOO面对日趋活跃的金融市场，银行在促进资金流动的同时，也在积极投身于相关的业务开展之中。上市银行季报数据显示，2019年不少银行已经出现了营业收入下降以及总资产规模下降的情况，多家银

3、行“缩表”趋势较为明显。例如,截至报告期末，中信银行集团资产总额比上年末下降6.64%,负债总额比上年末下降7.41%；民生银行资产总额下降3.11%,负债总额下降了约3.83%。面对强监管态势，从长远发展来看，多数银行在度过监管强约束的“阵痛”之后，银行业将步入可持续发展的道路，从而实现长久可持续的健康发展。在当前的强监管形势之下，银行也普遍注重自身的风控工作，充分考虑到了关于各类业务容易引发的各类潜在风险并且通过弥补风险漏洞而提升对风险的应对能力。金融风险的发生往往与金融行业的经营行为存在较大的关系，这也与一般行业的风险特征存在较大的不同。银行等金融机构所带来的风险往往会突破行业之间的限制

4、，容易出现大面积的风险，如出现较大范围存款挤兑，就会迅速酿成金融风波，其结果将会使金融乃至整个社会经济的运行陷于瘫痪。在当前的监管部门的要求之下，银行对于金融风险防控工作的重视程度不断提高，银行的金融风险防控体系也日渐完善，这也为银行未来的发展夯实了基础。另外，结合当前的监管发展趋势，在保障银行健康发展的过程中，银行为了从根源上降低因人为因素而造成的各种潜在风险，确保银行的经营合法合规，银行还普遍加大了对于广大员工的职业道德和从业素养的培训和提升工作，确保广大员工能够认识到合法经营的重要性，从而主动履行自己的岗位职责，使银行的风险抵御工作可以得到进一步完善。二、主要问题概述（一）新形势下对银行

5、经营管理提出新挑战在受到当前已经明确的强监管态势和不确定因素增多等复杂外部环境的影响，银行在实现高质量发展的过程中，也带来了一系列的新难题。银行在现阶段发展路径的选择、经营重点的确定、内控机制的完善、全面风险的把控和信贷风险的化解等等，均提出新的要求。银行在开展经营管理的过程中，在内部流程方面也存在着较为明显的风险隐患现象，部分银行由于受到主客观条件的限制，风控系统不够完善，内部流程缺乏开展科学化评估和完善也导致银行在财务、信贷、支付结算等内部流程执行的过程中，发生了很多因为对流程执行不到位而导致的各类违规案件。（二）内部控制有效性亟需加强近年来银行内控制度不断健全，风险管理不断加强，合规意识

6、不断提升，但严格来讲，各层级的内控执行力还有待提高，内部控制的有效性也存在滞后发展的局面，内控方面的工作问题也为银行在强监管形势下的发展带来了一定的影响。对于银行而言，做好内部控制工作，必然需要重视在业务操作方面的工作要求，随着银行业务的不断增多，银行内部控制的有效性也持续减弱。例如，在业务操作的过程中,有时也因为对身份信息核查不力、印鉴审核不够严谨，为不符合条件的客户签发银行承兑汇票，会造成客户经济活动受阻等等，也会引起结算纠纷乃至造成银行资金损失。在发放贷款和管理贷款的过程中，也容易出现一些内部操作失误，尤其是贷款的“三查”制度流于形式，发放贷规模过大，内控机制不够健全等，都不利于银行在严

7、监管形式下实现自身的健康发展。（三）合规文化土壤营养不良合规文化的培育对银行的可持续发展极为重要，“情面大于制度”、“习惯代替程序”、“信任代替管理”等不良企业文化，极易成为滋生违法违规行为的温床。目前，银行各层级机构中仍有部分员工，甚至是各级管理层对依法合规经营的认识不到位，不能摆正加强内控防范、依法合规经营与推进业务发展、提高经营效益的关系，也因此不同程度被监管部门实施问责及行政处罚。实际上，操作制度执行不到位、人为因素影响较大、同质同类问题高频率出现等问题，其根源就在于合规文化的缺位。三、可行性建议及举措挑战总是与机遇并存。为抓好经营提升，扩大治理成果,必须做好重点领域风险防范和处置，加

8、强薄弱环节的制度建设和风险把控。要充分认识到，强调合规并没有封闭发展的大门，合规与发展是相得益彰，互补共容的。根据当前形势,业务需要回归到服务实体经济本源，尽快形成金融和实体经济、金融和房地产以及金融体系内部的良性循环。具体提出三点实施计划。（一）业务条线部门加强规划指导能力目前，分支行管理能力与业务发展的矛盾日渐明显，业务转型发展不均衡。各业务条线部门应做到尽职尽责，将履职、营销、合规同时抓，强化对业务制度流程的建设，加强指导监督力度，防止制度虚化，杜绝只做前端，不顾后端，前面做，后面罚的现象。在加强规划指导之余，还应当落实各项有关于风控工作的规章制度，明确各个流程和操作方式的要点所在，并且

9、前面强化业务人员的操作合规性，确保关键岗位不会出现任何有损于银行经营稳定的风险行为。（二）积极营造良好的合规环境氛围厚植合规底蕴将从业人员行为管理工作摆在突出的位置，进一步提高人员管理手段的科学性、针对性，加强全员、全过程操作合规管理，强化员工道德风险管理和遵规守法意识教育，加强风险预警和提示。对违规人员进行严厉问责，提高违规违纪成本，形成震慑力。银行在积极营造良好的合规环境之时，也需要从建设合规文化的角度出发，建设一支靠得住的人才队伍。这支队伍不仅要做到业务精、能力强，还应该做到具备较高的思想操守，能够根据相关规定去约束自己的工作行为。在队伍的内部提升过程中，需要通过完善的培训体系，经常对广

10、大员工展开思想教育和思想提升，从而使广大员工可以在明确个人工作要求的基础之上去提升自己的职业道德，从思想上就具备合规工作的意识。另外，提升员工的个人素养，营造合规风气，也应该开展一些具有专业水准的考核和考评，将风险应对和防控方面的考核内容纳入到员工的日常考核指标之中，从而使其可以更好地参与到与风控及合规有关的工作之中。（三）持续完善制度体系建设以流程为基础，全面导入合规风险管理理念，在原有内控制度基础上，通过对内控制度全面清理、整合和完善，对接外部监管政策，理顺相互关系，明确各层级职责和接口，逐步建立系统化、清晰化的制度体系。在制度体系建设的同时，还应当参照当前金融环境的发展情况，及时明确可观

11、环境带来的发展变动，从而能够在制度的完善和建设方面有所体现，这也便于使现行的制度和规章能够更好地保障银行的业务运作，从而使银行能够依托于现有的制度和规章而帮助银行在严监管形势下去朝着健康发展的方向进行前进。在当前的强监管形势下，通过对银行当前的工作情况进行了解，尤其是在认识到了影响银行健康发展的各类风险隐患之后，也可以发现，银行在市场金融的发展环境下，在平时开展业务的过程中，应当正视自身的业务开展情况，进而积极应对各种风险的影响。在未来，随着市场竞争的持续加剧，在保证自身健康发展的同时，银行必然也会面临着更多的市场挑战，针对于此，银行必须要明确自己的整体定位，找到自己的业务突破方向，明确其中所存在的潜在风险威胁，制定更加行之有效的风险应对策略，从而保障银行可以在未来更好地承担起自己的社会职责和社会使命。