全球普惠金融发展趋势报告（2023）.docx

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1、目录一、引言11.1 普惠金融的发展与演变11.2 普惠金融的重要性3二、国际普惠金融发展趋势与案例52.1 普惠金融相关重要国际组织 52.2 国际普惠金融发展现状及趋势 82.2.1 数据变量与分析方法介绍82.2.2 国际金融普及发展102.2.3 国际普惠储蓄152.2.4 国际普惠借贷202.2.5 国际数字移动支付242.3 国际普惠金融的实践案例 292.3.1 数字移动支付肯尼亚移动钱包M-PeSa292.3.2 差异化群体便利贷款Niche利基银行302.3.3 便民机构金融化巴西经验30三、中国普惠金融发展趋势与案例313.1 中国普惠金融相关政策 313.2 中国普惠金融

2、发展现状及趋势 343.2.1 趋势一：中国普惠金融处于全球领先，已进入“数字普惠时代”343.2.2 趋势二：差异化群体金融需求得到更好满足383.3.3趋势三：小微企业贷款可得性不断提升，贷款形式不断创新403.3中国普惠金融的实践案例 433.3.1 数字人民币“元管家”智能合约护航普惠金融安全.433.3.2 数字人民币SIM卡硬钱包”实现金融通信跨界统一443.3.3 蚂蚁集团“支小宝2.0”打造“智能普惠理财”模范463.3.4 网商银行“大雁系统”实现供应链金融普惠性463.3.5 国家开发银行筑牢四方利益联动机制，创新乡村振兴金融服务模式473.3.6 中国农业银行“惠农e贷”

3、大力推进农村普惠服务48四、中国普惠金融面临的挑战与机遇484.1 挑战与机遇484.2 总结与建议50参考文献52一、引言1.1普惠金融的发展与演变随着社会发展，金融服务无论对于企业、政府、个人都变得 越来越重要。获取优质的金融服务和金融工具意味着在调节财务 风险、获取扩张能力、增加理财收益方面有着优势。相比于大型 企业与富有人群，小微企业和贫困人口有着更大的金融需求，但 是却面临着更稀缺的金融资源，这种金融资源分配的贫富差距， 导致了“普惠金融(InClUSiVeFinanCe)的出现。进入二十一世纪，普惠金融从资助分散的微型金融机构和金 融创新，开始向建立包容性的金融体系转变，开始从局部

4、地区走 向世界，从微型金融向普惠金融体系转变。2003年12月29日，联合国前秘书长科菲安南(KofiAtta Annan)表示：“严峻的现实是，世界上大多数穷人仍然无法获 得可持续的金融服务，无论是储蓄、信贷还是保险。最大的挑战 是解决阻碍人们充分参与金融部门的限制因素。大家可以共同建 设普惠金融部门，帮助人们改善生活。”从此，普惠金融的发展 理念开始在全世界广泛传播，二十年后在全球的影响依然深远。普惠金融随着时代的发展，被赋予了越来越丰富的形式与内 涵。2006年，联合国发布的构建普惠金融部门促进发展 (Building Inclusive Financial Sectors for De

5、velopment) 报告中，将普惠金融定义1为“为贫困和低收入家庭以及中小微企业提供 的安全储蓄、适当设计的贷款，以及适当的保险和支付服务。2014年，世界银行在全球金融发展报告：普惠金融(GlObal Financial Development Report 2014 : Financial Inclusion) 中，将普 惠金融定义为：“个人和企业获得适当、负担得起和及时的金融 产品和服务的过程，包括银行、贷款、股权和保险产品。”2021年，中国人民银行与世界银行合作报告全球视野下的 中国普惠金融：实践、经验与挑战2中，提到普惠金融的定义： “个人、小微企业(MSES)能够获取和使用一系

6、列合适的金融产 品和服务，这些金融产品和服务对消费者而言便捷安全，对提供 者而言商业可持续。”表1普惠金融的定义时间来源定义2006联合国构建普惠金融 部门促进发展为贫困和低收入家庭以及中小 微企业提供的安全储蓄、适当 设计的贷款，以及适当的保险 和支付服务。2014世界银行全球金融 发展报告：普惠金 融个人和企业获得适当、负担得 起和及时的金融产品和服务的 过程，包括银行、贷款、股权 和保险产品。1 Inclusive finance - safe savings,appropriately designed loans for poor and low-income households

7、and for micro, small and medium-sized enterprises, and appropriate insurance and payments services.,2 中国人民银行、世界银行Toward Universal Financial Inclusion in China: Models, Challenges, and Global LeSSe)ns2021中国人民银行与世界银 行全球视野下的中国 普惠金融：实践、经验 与挑战个人、小微企业（MSES）能够 获取和使用一系列合适的金融 产品和服务，这些金融产品和 服务对消费者而言便捷安全， 对提供者

8、而言商业可持续。普惠金融的定义在全球当前并未形成统一，并处于持续演 变当中，从当初的储蓄账户，到后面的银行借贷，再到如今的 移动支付、数字金融服务、理财配置，并伴随着金融产业覆盖 越来越广的特点。因此，本报告从金融市场资源分配的角度， 将漕惠金融”定义为：有助于减轻金融产品和服务市场分配过程的贫富差距的金 融活动。1.2普惠金融的重要性发展普惠金融，对于缓解当下贫富差距日益增加、国际贸易 脱钩、不确定性持续增加的大环境非常重要。普惠金融有助于减少贫困和不平等，助力实现共同富裕。普 惠金融着眼于为弱势群体提供金融服务，让更多的人获得金融服 务的机会，从而改善他们的生活状况。普惠金融还能够通过重新

9、 引导金融资源的分配，确保社会弱势群体也能够平等地分享和受 益于经济发展的机会和成果。普惠金融有助于促进可持续发展。普惠金融以可负担的成本 为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服 务，同时也给可持续发展产业，例如新能源、农业、教育等，提 供便利的金融支持。党的十八届三中全会明确提出将发展普惠金融作为一项重 要改革举措，我国普惠金融迅速发展，普及程度和发展水平在全 球处于领先地位。随着数字技术的不断更新升级，数字普惠金融 成为重要发展方向。2023年10月11日，国务院印发关于推进普惠金融高质 量发展的实施意见，指出普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战， 与全面建设社会主义现代化国

10、家的目标要求还存在较大差距，明 确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和 主要目标。2023年10月30日至31日，中央金融工作会议在北 京举行，会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老 金融、数字金融五篇大文章”。近年来，普惠金融的发展在全球范围内各方的合作与共享下, 得到了新的拓展与创新。当今时代推动了普惠金融本身内涵及形 式的创新和发展，普惠金融的持续发展是科技发展、政府政策、 金融机构、居民与工业部门共同参与的结果。二、国际普惠金融发展趋势与案例2.1普惠金融相关重要国际组织普惠金融概念从诞生到现在，能够在全球生根发芽，取得长 足的发展，离不开普惠金融国际组织与

11、各个国家和地区的社会各 界多方努力。近些年来，国际性的普惠金融组织不断涌现，其中 部分组织在普惠金融的发展过程中起到关键作用：1 .联合国(UlIited Nation)联合国在普惠金融全球的普及和发展过程中，起到关键推动 作用。2003年12月29日，联合国前秘书长科菲安南(KOfiAtta Annan)正式将“普惠金融”概念融入全球发展的方向中。2005年, 联合国峰会上，定义普惠金融为“为贫困和脆弱群体提供适当的 金融服务，旨在帮助他们开展商业活动、管理家庭财务、支 持家庭消费和避免沉重债务负担。”此外，为了推动普惠金融概念的发展，联合国将普惠金融列 入SDGS (可持续发展目标)1.4

12、中，目标在2030年前，让所有 人无论贫穷与否，皆能平等地享有运用经济资源、科技与金融服 务的权利(如微型贷款、土地与其他形式财产的所有权、继承权、 控制权等)。设立联合国普惠金融特使(UnitedNationsSecretary- GeneraFs Special Advocate for Inclusive Finance for Development, UNSGSA)职务，致力于推动全球金融包容性议程，确保金融服 Tsinghua pbcsf清华五道口务和资源能够覆盖和满足各个经济和社会群体的需求。通过联合 国金融包容性与可持续发展高级别会议(High-IeVel Dialogue o

13、n Financing for Development)提供的对话平台，讨论国际合作和政 策协调，促进全球金融包容性的实现。2 .世界银行(WOrId Bank)世界银行一直通过关注和支持发展中国家以推动普惠金融的理 念。1960年，世界银行创立国际开发协会，该协会在原有基础上，加 大了对最贫困国家的普惠金融的支持力度。同一时期，消除贫困也成 为世界银行的首要目标。世界银行成立了多个小组，以提供更好的普惠金融服务。解决投 资争端国际中心 ICSID (International Center for Settlement of Investment Disputes )和多边投资担保机构 MI

14、GA (Multilateral Investment Guarantee Agency ),使得世界银行能够集聚全球的金融资 源来满足发展中国家的需求，这也使得世界银行在全球普惠金额领域 发挥越发重要的作用。此外，世界银行旗下的国际金融公司IFC (The International Finance Corporation)携手私人企业积极展开展数字普惠 金融工作，扶贫协商小组CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) 积极研究发展中国家的小微企业的需求驱动型市场规模，因地制宜地 推进普惠金融落地。3 .G20集团成立的普惠金融全球合作伙伴(GP

15、FDG20作为国际经济合作论坛，对普惠金融的发展发挥着至关重要 Tsinghua pbcsf清华五道口的推动作用。针对普惠金融发展趋势，G20于2009年成立普惠金融 全球合作伙伴 GPFl (Global Partnership OfFinancial Inclusion) 。 GPFI 作为G20集团旗下针对普惠金融设立的专业性组织，为了推动普惠 金融，利用2023年G20普惠金融行动计划(FinaneiaI Inclusion ActionPlan,简称“FIAP”)制定了一项为期三年的使命，目标以解决 普惠金融“最后一英里”问题，使普惠金融更加接近民众，实现全民 金融包容性，从而实现可持续发展目标。止匕外，GPFl颁布G20数 字普惠金融高级别原则实施指南，为普惠金融的推进提供了依据。4 .普惠金融联盟(AFI)普惠金融联盟AFl成立于2008年(AUianCe for FinancialInclusion),致力于让世界上没有银行账户的人获得金融服务，让 金融走向特殊人群。AFl推动普惠金融的代表性举措为“国内实施(ICl) ”，这一 举措旨在提升整个AFl网络的金融包容性，使普惠金融产品推广到 更多国家和地区。于此同时，AFl还积极举办虚拟区域培训，为欠 发达