浅谈我国第三方xx平台与商业银行之间的竞合关系——以xx宝为例.docx

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1、本文主要研究的是以XX宝为代表的第三方XX平台和商业银行之间的竞争和合作关系。近些年，随着网络技术发展以及人们观念更新，第三方XX平台茁壮成长，为客户提供了更好的服务以及用户体验，第三方XX平台与商业银行二者相互竞争且相辅相成，其竞合关系备受关注。在未来的日子，应进一步加强第三方XX平台和商业银行间的良好合作关系，促进共同发展。关键词：第三方XX平台；商业银行；竞合关系；一、背景切入1二、第三方XX平台和商业银行发展现状1（-）第三方XX平台发展现状11、总体发展状况12、我国xx宝发展现状2（-）商业银行发展现状 3三、第三方XX平台和商业银行间的竞争关系4（一）第三方XX平台对商业银行业务

2、的冲击4U1第三方XX平台和商业银行间的合作关系（-）商业银行和第三方XX平台之间的信息安全合作4（-）商业银行和第三方xx平台之间的业务合作 5五、结论及建议5（-）第三方xx平台与商业银行的关系总结5（二）第三方xx平台和商业银行未来发展方向 51、第三方XX平台要扩展XX市场的XX种类52、第三方xx平台要提高xx技术的安全性 63、第三方xx平台和商业银行要不断扩展客户群落 64、第三方xx平台与商业银行之间可以共享客户资料，对客户进行信用评级65、第三方xx平台和商业银行应合理划分市场 6（三）结语7参考文献7一、背景切入随着我国互联网技术和电子商务的迅速发展，第三方XX平台在人们的

3、生活中越来越普及。在电子商务发展初期，传统商业银行在网上XX业务上仍不够便利和先进，从而促进了第三方XX行业的产生与发展，我国陆续出现了多家第三方XX公司，其中以“XX宝”最广为人知。第三方XX的出现和发展，无疑是对商业银行业务的重大冲击和重要补充。第三方XX的迅猛发展也引起了商业银行的注意。对于任何一家银行来说，电子XX市场都是不可忽视的，各大银行开始在网上XX业务上大下功夫，纷纷推出了网上转账和在线XX等一系列网银金融产品，并且绕过第三方XX直接与中小商户进行对接，这些举措都直接对第三方XX公司构成了竞争与威胁。现有文献主要的研究方向是第三方XX平台的XX模式、定价机制、沉淀资金的监管，较

4、多的XX模式以及繁多却不统一的标准导致效率低下，且国内外电子商务第三方平台或多或少面临着信用风险和安全隐患，中国现有在线XX受到了跨行XX,多头XX接口等繁琐复杂的问题，而由于业务重叠，第三方XX平台和商业银行网上XX之间是存在着一些冲突的，因此研究商业银行和第三方XX平台的竞合关系是十分有意义的。本文将通过分析以XX宝为例的第三方XX平台以及商业银行的发展现状，浅谈商业银行和第三方XX平台之间的竞争和合作关系。二、第三方XX平台和商业银行发展现状（-）第三方XX平台发展现状1、总体发展状况第三方XX指的是有实力且有信用的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行XX结算系统接口对接而促成

5、交易双方进行交易的网络XX模式。在第三方XX模式下，消费者购买商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款XX,并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。我国第三方XX平台在经历了早期自由发展期和强力发展期后，从2014年到现在处于审慎发展期。在不断的发展中，第三方xx平台“风险与利益并存”这一准则也反复检验和证实。我国第三方xx行业的发展现状及未来趋势可以概括为以下三点：首先，第三方xx平台交易额平稳递增。第三方xx行业市场交易额快速激增，近年来增速有所放缓，但仍可保持40%左右的增长率。从2005年以来，我国第三

6、方xx行业呈现爆发性增长态势，以最为典型的第三方互联网XX方式为例，2015年我国第三方互联网xx交易规模达118674. 5亿元，同比增长46. 9%, 2016年一季度中国第三方互联网xx交易规模达到40584. 3亿元，同比增长67. 0%,具体见表1和图L表1 20062015年中国第三方互联网xx市场交易规模与同比增长率年份交易规模（亿元）同比增长率21M6387154.61%21M772587.34%20082356224.97%21M95550135.57%2io1085895.64%21112161099.02%21H23841277.75%201353729.846.8%20

7、148076750.3%2015118674.546.9%单位：亿元140000 丁图1 20062015年第三方互联网交付市场交易额其次，第三方xx平台业务领域不断拓展。第三方xx的业务领域将进一步扩展，从当初的只能用于消费xx,到现在还可以用于生活缴费、信用卡还款、航空旅游、教育XX、基金保险、数字娱乐、医疗、物流等等方面，无疑为人们的生活带来更多便利。最后，第三方xx平台保持持续盈利状态。目前，我国第三方xx行业的主要盈利模式有手续费率差和沉淀资金利息收入两种。虽然前者可能由于企业间的激烈竞争而下降，但由于我国第三方xx的业务领域已经得到极大的扩展，xx额在整体上呈增长态势，相对弥补了第

8、一种盈利模式造成的损失，整个行业仍然可以保持总体盈利状态。由此可见，我国第三方XX业务的发展越来越成熟，得到了人们的认可。但是，市场壮大的同时也带来了市场的残酷竞争和当局的严格监管。2、我国XX宝发展现状XX宝是目前我国最大的第三方XX平台，以“提供简单、安全、快捷”的服务宗旨让人们广为接受。XX宝在2003年被推出，在我们所熟悉的淘宝网首页首次展现了 XX宝业务，随着xx宝业务的发展与成熟，2004年xx宝业务独立出来，目前xx的用户已经超过8亿，而且每天的收集xx次数在顶峰时期超过几十万次。从市场份额来看，由图2可知，2016年央行发放了 267张xx牌照，形成了 3个梯队。按照市场份额算

9、，xx宝以52.3%遥遥领先，财付通以33.7%位列第二，两家xx巨头共占86%份额，组成第一梯队。而从xx宝的使用状况来看其实，现如今xx宝的使用者已经覆盖了几乎所有人群，xx宝给他们的生活带来了极大的便利，极大迎合了绝大数消费者的消费需求。图2 2016年中国第三方移动xx市场份额（二）商业银行发展现状商业银行指的是是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务。下面是我国商业银行发展现状及趋势分析：首先，商业银行数量暴增，近年来以工商银行

10、、农业银行、建设银行、中国银行为首的商业银行迅速发展，然而其主要业务相似，商业银行之间的竞争也只能依靠以高息揽存为主要手段的价格战，因此银行间的竞争日益激烈。其次，银行跨业经营也将会面临新的风险和挑战。跨业经营在于拓展商业银行业原有的业务范围，实现银行业务发展的多样化。然而，有利必有弊，在实现银行业跨业经营发展的同时，会导致管理层齿位责任分离不明晰，风险的交叉传递性将会增强降低了对商业银行原有的存贷业务的风险控制力。而与本文研究息息相关的便是，互联网金融（第三方XX平台）对商业银行提出了新的挑战。随着互联网技术和电子商务的发展，第三方XX平台茁壮成长，逐渐成为了庞大的互联网金融产业，一定程度上

11、削弱了商业银行XX中介的地位。目前，最为著名的XX宝平台已经实现了机票购买，转账汇款，水电费缴纳等结算和XX业务。除此以外，XX宝平台上余额宝功能的出现，也实现了人们余额增值和活期资金管理的需求，这无疑对商业银行也是一个巨大的挑战。三、第三方XX平台和商业银行间的竞争关系(-)第三方XX平台对商业银行业务的冲击随着网络技术的发展，人们的观念更新换代，同时，网络购物迅速发展，第三方XX行业迅速崛起，给商业银行的存储业务、信用卡业务等都带来了强烈的冲击。于是,商业银行顺应时代发展和消费者需求，开始发展商业银行网上银行。目前，我国的商业银行基本都提供网上商业银行的业务，商业银行凭借其雄厚的资金、技术

12、力量，使得网上银行的业务种类也逐渐增多。但由于商业银行网上银行的业务整体发展水平仍不够高，发展善未完善，技术水平较低，缺乏创新意识，消费者更倾向于选择第三方XX平台来进行交易活动，因为其较快捷的实时查询功能以及免收手续费的功能深受人们的青睐。目前，XX宝等第三方XX平台从产生到现在的短短几年间，发生了翻天覆地的发展，它们不断的接收新的网络XX客户，不断的开展新的金融业务，这些新的业务都对商业银行发展新的业务和金融产品造成了一定的影响，在客户端也给商业银行开展网上XX业务造成了分流，导致商业银行网上XX业务客户的减少，这些都减少了商业银行的主营业务收入。在存款方面，第三方XX平台利用互联网技术的

13、发展，开发了具有XX、汇兑、存款和结算等功能的虚拟账户，就XX宝这一平台来说，一方面，卖家在买家确认收货之后并不急于将第三方XX平台中的资金提取出来；另一方面，买家为了方便交易，会将资金存在XX宝账户余额或者余额宝里面。这样一来便形成了资金沉淀，对于银行的存款规模来说，具有一定的分流效应。其次，在贷款方面，第三方XX平台已经开始提供小额贷款服务，比如芝麻信用、蚂蚁借呗、阿里小贷等等。四、第三方XX平台和商业银行间的合作关系(-)商业银行和第三方XX平台之间的信息安全合作由于互联网上的不安全因素较多，因此互联网XX具有一定风险，因此电子商务在运行过程中的信用问题就成为了人们最关心的问题。而商业银

14、行根基稳定，在长期发展过程中技术不断完善，建立起了专业性强而且安全性强的系统，借助商业银行专业的XX系统，可以满足用户的安全需求，保证了用户和商家的资金和信息的安全需求。双方的信息安全合作有利于减少在安全防御技术上的投入，降低基于互联网交易的安全风险，保证了互联网交易的安全性，促进了电子商务的运行。最简单的例子便是淘宝购物了，近年来淘宝购物平台与XX宝平台形成了良好的合作关系，消费者在淘宝上购物时，通过XX宝进行付款，在消费者确认收货之前，货款将在XX宝平台上存储，直至消费者确认收货时，XX宝才会把货款划给商家，这在很大程度上保证了消费者的最大权益，同时也提高了商家的信誉度，保证客户资金的安全

15、性是XX宝与银行的共同职责。如果XX宝的资金被盗取，则说明银行的网上银行业务存在极大风险，这将产生信任危机，网上银行将受到怀疑，也可能导致银行的信誉受损。故银行与XX宝必然会加强合作，确保资金的安全。例如工商银行与阿里巴巴的合作，就是以工商银行的强大信誉为XX宝平台作担保，从而导致人们更加信赖XX宝，成为互联网XX行业的老大哥。（二）商业银行和第三方XX平台之间的业务合作首先，中小型商业银行将加大与第三方XX平台的业务合作。中小型商业银行不像大型商业银行那样拥有庞大的规模，大量的客户资源，雄厚的资金和创新能力，所以为了增强自身的竞争能力，中小型商业银行会选择与第三方交易平台合作。以招商银行和腾讯合作为例，招商银行信用中心推出了微信公共服务帐号，既给用户带来了便捷的服务，又为双方开拓了新的营销路径。其次，第三方XX平台也离不开商业银行提供的结算服务。作为非