XX年保险代理考试课堂笔记第01章风险与风险管理.docx

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1、XX年保险代理考试课堂笔记第O1章风险与风险管理1. 春季考试辅导班班号班次科目开课日期地点学时学费优惠YH1O1专家公共基础5月7日、14日、21日中央24600赠辅导YH102面授个人理财5月8日、15日、22日财经2460()赠辅导YH103U乂Ut班风险管理5月7日、14日、21日大学24600赠辅导YH104公司信贷5月7日、14日、21日24600赠辅导YH105个人贷款5月8日、15日、22日24600赠辅导二、2011年证券业从业人员资格考试培训计划1 .春季考试辅导班（针对6月份考试）班号班次科目开课日期地点学时学费优惠ZQ1O1证券市场基础知识5月21日、28日、6月4日2

2、46(X)赠辅导ZQ102精讲证券交易5月22日、29日、6月5日中央246(X)赠辅导ZQ103取证证券投资分析5月21日、28日、6月4日财经24600赠辅导ZQ104班证券投资基金5月22F129日、6月5日大学24600赠辅导三、2011年度中国保险中介从业人员资格考试培训计划春季考试辅导班（针对5月份考试）班号班次科目开课日期地点学时学费优惠BXIOI精讲取证保险经纪5月1日、2日、7日、8日、14日、15日中央财经大学481200无BX102保险公估5月1日、2日、7日、8日、14日、15日481200无说明:（1）每天的上课时间：9：0010：30第1,2课时；11：0012：3

3、0第3,4课时；13：3015：00第5,6课时；15：3017：00第7,8课时。（2）保险经纪人培训包含保险原理与实务、保险经纪（3）所赠辅导图书，均为本校教师编写的独家辅导教材。也是本辅导的指定用书。具体如下：2010年证券业从业资格考试全程应试辅导精要，中国民主法制出版社出版；2011年银行业从业人员资格认证考试全程应试辅导。第一章风险与风险管理第一节风险概述一、风险的含义风险是指某种事件发生的不确定性。在保险理论与实务中，风险仅指缺失的不确定性。这种不确定性包含发生与否的不确定、发生时间的不确定与导致结果的不确定。二、风险的构成要素风险是由多种要素构成的。通常认为，风险由风险因素、风

4、险事故与缺失三个要素构成。（一）风险因素风险因素是指促使某一特定风险事故发生或者增加其发生的可能性或者扩大其缺失程度的原因或者条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成缺失的间接原因。（二）风险事故风险事故（也称“风险事件”）是指造成人身伤害或者财产缺失的偶发事件，是造成缺失的直接的或者外在的原因，是缺失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致缺失。.（）缺失在风险管理中，缺失的含义是指非有意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济缺失，通常以丧失所有权、预期利益、支出费用与承担责任等形式表现，而像精神打击、政治迫害、折旧与馈赠等行为的结果通常不能视为缺失。在保险实务中，通常将

5、缺失分为两种形态，即直接缺失与间接缺失。直接缺失是指风险事故导致的财产本身缺失与人身伤害，这类缺失又可称之实质缺失；间接缺失则是指由直接缺失引起的其他缺失，包含额外费用缺失、收入缺失与责任缺失等。在有些情况下，间接缺失的金额很大，有的时候甚至超过直接缺失。在风险管理中，通常将缺失分为四类：即实质缺失、额外费用缺失、收入缺失与责任缺失。从风险因素、风险事故与缺失三者之间的关系来看，风险因素引发风险事故，而风险事故导致缺失。也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成缺失的可能性或者使这种可能性增加的条件，它并不直接导致缺失，只有通过风险事故这个媒介才产生缺失。三、风险的种类（-）按风险产生的原因分类

6、根据风险产生的原因分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。1 .自然风险。自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产与社会生活等遭受威胁的风险。在各类风险中，自然风险是保险人承保最多的风险。自然风险的特征有：第一，自然风险形成的不可控性；第二,自然风险形成的周期性；第三，自然风险事故引起后果的共沾性，即自然风险事故一旦发生，其涉及的对象往往很广。2 .社会风险。社会风险是指由于个人或者团体的行为（包含过失行为、不当行为及有意行为）或者不行为使社会生产及人们生活遭受缺失的风险。3 .政治风险。政治风险（又称之国家风险）是指在对外投资与贸易过程中，因政治原因或者订约双方所

7、不能操纵的原因，使债权人可能遭受缺失的风险。4 .经济风险。经济风险是指在生产与销售等经营活动中由于受各类市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或者经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。5 .技术风险。技术风险是指伴随着科学技术的进展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。（二）按风险标的分类根据风险标的分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。1 .财产风险。财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或者贬值的风险与经济的或者金钱上缺失的风险。财产缺失通常包含财产的直接缺失与间接缺失两个方面。2 .人身风险。人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动

8、能力与增加医疗费用支出的风险。人身风险所致的缺失通常有两种：一种是收入能力缺失；一种是额外费用缺失。3 .责任风险。责任风险是指由于个人或者团体的疏忽或者过失行为，造成他人财产缺失或者人身伤亡，依照法律、契约或者道义应承担的民事法律责任的风险。责任风险中所说的“责任”包含刑事责任、民事责任与行政责任，但保险人所承保的责任风险仅限于民事损害赔偿责任。4.信用风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或者违法致使对方遭受经济缺失的风险。、：二二二二：二二：二：;：二：二二：二：二二：;：二：二：二二：二：二二：二二：二：二二：二：;：二：二二：二：二二：;：二：二：二二：二：

9、二二：二：;：二：二：;：;:、例11在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或者违法致使对方遭受经济缺失的风险称：、之（）,A.责任风险之B.投机风险,/X/Z*C.信用风险3D.动态风险W【参考答案】A（）按风险性质分类根据风险性质分类，风险可分为纯粹风险与投机风险。1 .纯粹风险。纯粹风险是指只有缺失机会而无获利可能的风险。2 .投机风险。投机风险是相关于纯粹风险而言的，是指既有缺失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果通常有三种：一是没有缺失；二是有缺失；三是盈利。（四）按风险产生的社会环境分类根据风险产生的社会环境对风险进行分类，风险可分为静态风险与动态风险。1 .静态风险。静

10、态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或者人们的过失行为所致缺失或者损害的风险。2 .动态风险。动态风险是指由于社会经济、政治、技术与组织等方面发生变动所致缺失或者损害的风险。3 12在社会生产与生活中，属于静态风险所导致缺失的形式包含（）等。A.雷电、暴风所致缺失B.人口增加所致缺失C.技术进步所致缺失D.资本增加所致缺失【参考答案】A（五）按产生风险的行为分类根据产生风险的行为分类，风险能够分为基本风险与特定风险。1 .基本风险。基本风险是指由非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。2 .特定风险。特定风险是指由个人行为引起的风险。

11、它只与特定的个人或者部门有关，而不影响整个团体与社会。特定风险通常较易为人们所操纵与防范。四、风险的特征（-）风险的不确定性1 .风险是否发生的不确定性。与风险是否发生的不确定性相对立的是确定性，即确信发生或者确信不发生。就个体风险而言，其是否发生是偶然的，是一种随机现象，具有不确定性。但在总体上，风险的发生却往往呈现出明显的规律性，具有一定的必定性。2 .发生时间的不确定性。从总体上看，有些风险是必定要发生的，但何时发生却是不确定的。3 .产生结果的不确定性。结果的不确定性，即缺失程度的不确定性。正是风险的这种总体上的必定性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性。（二）风险的客观性风险

12、是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。由于不管是自然界的物质运动，还是社会进展的规律，都由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。（）风险的普遍性人类的历史就是与各类风险相伴的历史。自从人类出现后，就面临着各类各样的风险，如自然灾害、疾病、伤害、战争等。（四）风险的可测定性个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险事故的观察会发现，其往往呈现出明显的规律性。运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果能够比较准确地反映风险的规律性。根据以往大量资料，利用概率论与数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其缺失程度，同时可构造出缺失分布的

13、模型，成为风险估测的基础。（五）风险的进展性人类社会自身进步与进展的同时，也制造与进展了风险。特别是当代高新科学技术的进展与应用，使风险的进展性更为突出。因而，风险会因时间、空间因素的不断变化而不断进展变化。第二节风险管理一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义风险管理是社会组织或者者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各类风险管理技术，对风险实施有效操纵与妥善处理风险所致缺失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。风险管理含义的具体内容包含：1 .风险管理的对象是风险。2 .风险管理的主体能够是任何组织与个人，包含个人、家

14、庭、组织（包含营利性组织与非营利性组织）。3 .风险管理的过程包含风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术与评估风险管理效果等。4 .风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。5 .风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。（二）风险管理的演变风险管理作为一种处理风险的活动，自古以来就在发挥作用，只只是采取的形式不一致而已。在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险。1960年之后，国际上一些较大的组织开始减少对购买保险这一传统的风险管理形式的依靠，在自我承担风险的同时，积极、主动地实施一些有效的防范措施，使风险管理的功能得以扩展；到了20

15、世纪70年代中期，风险管理开始进入“国际化阶段”（又称“全球化阶段”），出现了一些全球性的风险管理联合体，使风险管理获得更广泛的承认，业务趋于复杂化，特别是对风险投资行为的特别关注成为这一时期的特色；20世纪90年代，风险管理继续发生变革，突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合；进入21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域，而近年来区域性甚至国际性的巨灾风险事故频发又促使很多国际性机构、组织、保险公司间更加紧密地联合，共同建立巨灾信息的支持体系与重大危机、公共突发事件的预警与应急处理机制。这一不断进展变化的演变过程使风险管理的含义与内容越来越丰富。例13在风险管理中，评价风险管理效益的根据与方法之一是()。