建设银行广州分行个人住房贷款风险分析.docx

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1、建设银行广州分行个人住房贷款风险分析摘要随着我国国民经济持续增长，房地产行业也欣欣向荣，这在一定程度上促进了我国房地产上下游行业的快速发展，如个人住房贷款业务。对于个人住房贷款业务而言，以往常将其作为低风险贷款业务，而随着我国产业结构的不断调整，以及房地产行业出台了一系列的相关政策后，在一定程度上造成我国商业银行个人住房贷款业务风险增加。鉴于此，在本文中以建设银行广州分行作为研究对象，探究我国个人住房贷款业务存在的相关风险，并根据其目前存在的相关问题，提出相应的解决对策，为有效提高我国商业银行贷款风险管控水平提供一定的理论支撑，促进我国金融市场的发展。关键词：建设银行；个人住房贷款；贷款ANA

2、1YSISONMARKETINGMODE1OFPROPERTYINSURANCEBUSINESSOFMAOMINGBRANCHOFPEOP1E,SINSURANCECOMPANYOFCHINAABSTRACTWiththecontinuousgrowthofChinasnationa1economy,therea1estateindustryisa1sothriving,whichtoacertainextenthascontributedtotherapiddeve1opmentofChinasrea1estateupstreamanddownstreamindustries,suchasp

3、ersona1housing1oanbusiness.Forthepersona1housing1oanbusiness,itisusua11ytreatedasa1ow-risk1oanbusiness,butwiththecontinuousadjustmentofChina,sindustria1structureandtheintroductionofaseriesofpo1iciesre1atedtotherea1estateindustry,toacertainextent,thishascausedanincreaseintheriskofpersona1housing1oanb

4、usinessofcommercia1banksinChina.Inviewofthis,inthispaper,theGuangzhoubranchoftheConstructionBankastheobjectofstudy,toexp1oretherisksassociatedwithChinaspersona1housing1oanbusiness,andaccordingtoitscurrentprob1ems,putforwardthecorrespondingso1utionstoprovidesometheoretica1supportfortheeffectiveimprov

5、ementofChinascommercia1bank1oanriskcontro11eve1,topromotethedeve1opmentofChinasfinancia1market.Keywords：bankforeconomicconstruction;Persona1housing1oans;1oan1绪论111112.21 3研思路及方法.21.3. 1研究思路21.3.2研究方法42建设银行广州分行个人住房贷款业务现状及存在的问题62.1 建设银行广州分行简介与业务情况62.2 建设银行广州分行个人住房贷款业务现状72. 2.1建设银行广州分行个人住房贷款业务规模及增长状况73

6、. 2.2建设银行广州分行个人住房贷款业务存在的问题83建设银行广州分行个人住房贷款风险分析103.1建设银行广州分行个人住房贷款风险因素103. 1.1信用风险103. 1.2操作风险103. 1.3市场风险114. 1.4其他风险113.2建设银行广州分行个人住房贷款风险管理不足的原因H3. 2.1缺乏完整统一的内部管理方法114. 2.2领导干部的监督存在漏洞115. 2.3流程执行中不够谨慎严格H4防范建设银行广州分行个人住房贷款风险的对策126. 1建立健全个人信用评估体系124.2加强按揭业务发放管理，防范操作风险124. 3建立健全个人住房贷款相关的法律制度，最大限度避免市场风险

7、.135. 4加强银行的内部管理135结论14参考文献15致谢错误!未定义书签。1绪论1. 1研究背景2008年，全球爆发国际金融危机，对全球经济的发展造成致命影响，在一定程度上造成经济下行风险不断增加，进而造成房地产信贷风险爆发，为有效解决该问题，我国相关部门发布了一系列的政策，采取一系列措施，促进了我国房地产行业的健康发展以及可持续发展。然而，随着一系列政策的出台和实施，大量资金的投入以及银行大量信贷业务的开展，造成一些城市房价快速上涨，投机性购房问题频发，房地产信贷风险问题突出。面对一二线城市房价的不断飙升，为有效缓解该问题，2010年以来，我国陆续出台国十条以及“新国五条”等政策，对城

8、市房价进行宏观调控，避免了我国房地产泡沫破裂，促进我国经济快速稳定的增长。根据相关数据显示，随着我国一系列政策的出台与实施，对房地产价格进行宏观调控，房地产暴利将逐渐消失。对于商业银行住房信贷而言，相比于其他贷款业务，其区别之处主要体现在以下两方面：第一，信贷资金额度较大，一般来说，在三线城市中，一套房子价值高达百万，大多数购房者选择支付首付后，进行一定资金数额的商业贷款，商业贷款资金额度较大，少则几十万，多则上百万，一二线城市商业贷款资金额度更高；第二，具有较长的还款期，购房者在进行商业贷款申请后，对于还款周期进行选择，一般而言，还款周期少则十年，多则三十年，而随着我国经济形势的不断变换，以

9、及贷款人生活、事.业的不确定性，均给银行资金的回收带来一定风险。自1978年改革开放以来，我国经济得到快速发展，人民生活水平发生翻天覆地变化，城市化建设逐步推进，房地产业在我国经济产业中扮演着重要角色，对我国的经济发展立下汗马功劳。鉴于此，各商业银行为追求自身利益和促进银行发展，同时因房地产信贷业务中，房贷资产质量高，金融风险小，故大力发展房地产信贷业务，但在现实业务推广中，因较多业务员责任心不强和相关法律意识淡薄，为追求业绩和利益，存在房地产信贷业务材料造假问题，给银行后续资金的回收带来较大风险。同时美国次贷危机的爆发，对全球经济造成一定影响，虽然仅对我国建设银行造成一定影响，但此次问题的爆

10、发对我国房地产信贷管理提出了更高要求，通过这次危机，使我们对房地产信贷有了更清晰的认识，加强管理，降低金融风险，制定科学的，规范的防范措施，是我国建设银行必须完成的任务和未来可持续发展中面临的重要挑战。1.2 研究意义在本文中，以建设银行个人住房贷款作为研究对象，结合当前市场环境，风险隐患，以及发展现状等信息，为有效降低建设银行个人住房贷款风险，加强管理，进而提出5项基本策略，分别是风险认知，规避，降低，转移以及化解策略。并对个人住房贷款风险管理推出8项具体措施。理论意义：对于住房信贷业务而言，其发展受多方面影响，如经济体制，政策文件，消费者观念的不同，以及经营者管理理念的不同等因素，均对住房

11、信贷业务的发展造成一定影响，产生风险。然而，随着我国经济的快速增长，金融业也迎来了新的发展机遇，过度追求无风险的保险经营已无法满足时代需求，其对商业银行信贷新业务的拓展以及创新造成一定影响，市场竞争力下降，不利于商业银行信贷业务的可持续发展。鉴于此，加强住房融资体系的不断完善，提高其科学性与规范性，并不断的完善相关法律法规，对住房抵押贷款双方主体的责任与义务进行明确规定，并进一步开发房地产二级市场，提高市场竞争力以及市场占有率，降低商业银行信贷业务的风险，促进其可持续发展。同时加大对住房信贷业务的推广和改革，加强对风险的管控，进一步规范商业银行住房信贷业务的相关流程，强化责任意识等，是住房信贷

12、业务可持续发展面临的必经之路。实践意义：有针对性的提出解决建设银行广州分行问题的途径与方法，希望能给建设银行广州分行一些对策建议，这对现阶段的银行分行发展有一定的现实意义。1.3 研究思路及方法1.3.1 研究思路本文以建设银行个人住房贷款研究为出发点，遵循一般的营销模式研究和分析思路,对建设银行个人住房贷款背景、意义进行初步确立，查询相关概念，以建设银行广州分行为实际的研究和考察对象，针对该银行中个人住房贷款存在的问题，仔细分析后得出产生问题的原因，在此基础上提出相应的对策，从而使得该银行的个人住房贷款得到优化和调整。在整个研究过程中，主要运用银行学、管理学、金融学等范畴的相关知识，通过对建

13、设银行广州分行的案例来为我国其他银行的个人贷款模式创新和改进提供参考。在本文中，可概括为以下五部分内容：第1部分内容是绪论，主要对商业银行个人住房贷款当前所处的经济发展时代背景以及现状进行叙述，同时对本文研究的思路以及研究方法进行介绍，并通过对大量相关文献资料的收集，为个人住房贷款研究打下坚实的理论基础。第2部分内容以建设银行广州分行个人住房贷款作为研究对象，探究其当前业务开展的现状以及个人住房贷款业务面临的风险以及原因，如缺乏完善的管理制度体系，业务人员责任心不强，法律意识淡薄等，同时市场经济的变化，相关政策的不断出台实施等也提高了商业银行个人住房贷款业务的风险。第3部分内容，以建设银行广州

14、分行个人住房贷款作为研究对象，对其面临的风险如市场，信用，操作以及政策风险等采取的相关措施进行详细分析。第4个内容是结论，对本文的研究进行总结，为我国商业银行个人住房贷款业务的不断创新和发展提供一定的理论与实践支持，促进其长远发展。（见图1.1）图11研究思路图1.3.2研究方法在本文中，对于建设银行广州分行个人住房贷款业务的研究，主要借鉴国内外相关的文献资料以及研究成果，并采用以下方法进行展开：（1）文献研究法：通过大量收集和查阅国内外相关文献资料，为本文的研究提供有力的理论支持。（2）案例研究法：本文以建设银行广州分行个人贷款业务作为研究对象，结合其发展现状，经营过程中面临的问题，以及产生

15、问题的原因等进行详细分析探索，同时通过对该银行个人贷款业务的相关数据进行整理收集，为本文研究提供有力的数据支持。（3）实地调查法：通过就职的形式实地走访调查建设银行广州分行，在工作中深入了解该公司发展现状以及存在的相关问题，同时在工作过程中，可进一步了解其他银行个人贷款业务的发展现状，判断是否存在类似问题，便于总结和分析。（4）经验总结法：在收集的大量相关文献资料提供的充分理论的基础上，通过实地走访建设银行广州分行，探究该银行在个人住房贷款业务开展中存在的问题以及问题原因，并进一步的归纳总结，便于提供科学的，完善的解决对策，促进该银行的可持续发展。2建设银行广州分行个人住房贷款业务现状及存在的问题2.1 建设银行广州分行简介与业务情况中国建设银行，创建于1954年，其作为大型国有银行，在全国设有3600多个分支机构，分布广泛，为广大客户提供众多产品以及服务，如人寿保险，意外险，投资理财，资金存储等产品和服务。同时，中国建设银行作为我国四大银行之一，拥有较强的市场竞争力，占有较大的市场份额，究其原因主要在于该银行拥有专业的管理团队，服务网点设立广泛，员工队伍专业负责，资产雄厚，具有完善的风险管理体系以及客户服务体系，综合实力强大，客户信任度高。根据相关数据显示，随着中国建设