银行授信业务操作流程规定.docx

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1、广*银行广州分行授信业务操作流程规定为进一步加强信贷管理，规范授信业务操作流程，进一步提高授信工作人员文明优质服务水平，根据广*银行总行相关管理文件,结合现阶段本分行授信业务工作的实际情况，特制定本办法。一、授信业务授信业务是本分行对客户提供各类信用的总称，包括：贷款、承兑、贴现、保理、保函、信用证、信贷证明、贷款承诺等资产及或有资产业务。二、授信业务操作流程客户申请一业务发展部确定是否受理一业务发展部贷前调查一业务发展部负责人贷款审查一分管业务行长审查-向分行风险管理部报送调查材料一分行风险管理部审查员初审一分行风险管理部部审一分行授信评审会审议一分管风险管理部行长审查一分行行长审批（分行权

2、限内无需上报总行）一向总行授信部门报送调查材料一总行授信部门初审一总行授信评审会审议一分管行长审批一行长审批一落实用信条件一用信审批一用信操作一用信后管理一信用收回。三、客户申请（一）客户以口头或书面方式提出授信申请的，客户经理最迟应在24小时内（节假日顺延）至少以电话方式回复客户是否正式受理申请，电话方式回复的，应在当日做好电话回复登记。同时,对同意受理授信申请客户出具“客户申请授信业务资料清单出具方式包括传真、电子邮件、纸质清单方式。（二）业务发展部应设立“受理业务登记簿”用于年度统计受理业务量，作为工作业绩的考评依据。（三）对有授信需求的客户，客户经理都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期

3、调查；必要时，可以采用行长约谈方式。面谈中需要了解的信息包括：1、客户状况：包括贷款背景、股东背景、资本构成、组织架构、产品情况、经营现状等。2、客户的授信需求状况：包括授信品种、背景、用途、规模、条件等。3、客户的还贷能力：包括现金流量构成、经济效益、还贷资金来源、担保人的经济实力等。4、抵押品的可接受性：包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。5、客户与银行关系：包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。6、了解客户所经营的业务的行业特点及该行业在本地是否具有明显优势。7、了解清楚客户经营理念如何。8、了解客户拟与我行建立何种合作关系，授信业务发生后销售款是否回笼于我行。四、

4、确定是否受理在对客户进行大致情况了解之后，客户经理应及时对客户的授信申请作出必要反应:（一）如客户的授信申请可以考虑（但还不确定是否受理），客户经理应当获取进一步的信息资料，详细的了解客户情况，在5个工作日内向团队负责人或业务发展部负责人汇报有关情况，以供决策判断。团队负责人在听取客户经理2个工作日内应做出判别,不能判别的向行领导汇报。注意不得超越权限轻易做出有关承诺。对正式接受客户申请，确定授信业务意向的，客户经理应在当日完善（登记）“受理业务登记簿:（二）如客户申请不予以考虑的，经办客户经理应留有余地地表明立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道或寻找其他业务合作机会。五、征信查询对正

5、式接受客户申请，确定授信业务意向的，客户经理应按照征信的相关要求对客户的资信情况进行初步查询。征信管理要求如下：（一）查询当事人信用报告之前，必须取得借款人或担保人的委托查询使用中国人民银行个人信用信息基础数据库授权书，方可进行查询。个人贷前查询：需提供有借款人或担保人签字的委托查询使用中国人民银行个人信用基础数据库授权书，并在广*银行个人征信系统查询审批登记簿上登记，缺少其中一项都不予查询；身份证复印件原则上为客户经理留底，但最好在查询前能一并出示。公司贷前查询：需授信业务申请人或担保人的委托查询使用全国企业征信系统授权书，并在广*银行企业征信系统查询审批登记簿上登记。查询企业客户信用报告之

6、前，必须取得授信业务申请人或担保人的委托查询使用中国人民银行企业信用信息基础数据库授权书，方可进行查询。授权书上的各要素要填写齐全，包括日期，查询原因，姓名，身份证号等；缺少其中一项都不予查询。（二）经贷前查询，审批拒贷的客户，客户经理应及时将此客户的委托查询使用中国人民银行个人信用基础数据库授权书和打印的信息报告交信息查询员专夹保管。对审批拒贷的业务，客户经理应及时完善（登记）“受理业务登记簿”,并退回客户相关资料。（三）原则上不允许对同一个人征信同一天查询多次。（四）经贷前查询，审批拒贷的客户，客户经理应将此客户的委托查询使用中国人民银行个人信用基础数据库授权书原件、打印的信用报告交回，并

7、在广*银行个人征信系统查询拒贷登记簿中登记。（五）建立征信异议处理工作机制，指定专人作为异议处理人员，负责异议的受理、核查、更正、反馈等工作；建立错误数据处理机制，并指定专人负责错误数据核查、更正；在条例规定的时限内，对异议进行核查并回复异议申请人。六、贷前调查（一）调查维度根据本行不同种类授信业务的要求，从授信业务安全性、流动性、效益性方面开展对借款人和保证人进行现场贷前调查，从合法合规方面收集、核对、审验客户资料。在规定工作日内，对客户资料收集、核对、审验，客户经理对提供的贷前调查资料不真实而导致贷款审查、决策失误，应承担全部责任。客户提供的贷款资料原件及复印件客户经理应核实材料真伪并注明

8、“此件与原件核对无误”字样或盖章并注明核对人。现场调查包括借款申请人、担保人、抵质押物等，应提供调查人现场调查照片。对抵押物应独立对其周边或同类物品的销售及成交价格、租金实际情况进行全面调查并形成分析判断意见在贷前调查报告中客观描述。业务部对贷前调查情况的完整性、真实性负责，并对因提供的贷前调查资料不真实而导致贷款审查、决策失误承担全部责任。（二）根据调查了解的情况，运用信用分析的方法对客户进行分析评价。首先，应对客户进行信用评级以确定客户是否符合我行新进入客户资信要求；其次，根据不同种类授信业务的分析方法和要求，按以下时限完成授信业务调查报告并填制广*银行授信审批报告表。授信业务种类规定期限

9、有价单证质押贷款6个工作小时银行承兑汇票贴现6个工作小时个人消费性保证贷款3天个人生产经营性保证贷款3天汽车消赛贷款额度3天商品房按揭贷款额度3天个人抵（质）押贷款3天保函、信贷证明额度5天企业承兑汇票敞口额度7天企业流动资金贷款7天企业项目贷款、贷款承诺14天因调查工作需要进一步调查了解，或收集资料的，可以进行补充调查或补充收集资料，但补充完善的次数不宜过多，原则上定为2次。（四）客户经理将完善的调查材料及报告及时交团队负责人审查，同时在“受理业务登记簿”上登记报送时间，督促审查人签章确认。（五）分行权限内审批的授信业务续贷必须在授信到期日前1个月上报分行风险管理部审查；分行权限外需上报总行

10、审批的授信业务续贷必须在授信到期日前2个月上报分行风险管理部审查。因客观原因不能按时上报的，必须向分行风险管理部报备并取得书面同意后，适用工作时间顺延。（六）贷前调查工作的质量要求1、授信业务资料完整性及时效性（1）申请人及保证人重要证照、批文，包括：营业执照、组织机构代码证、税务登记证、基本账户开户许可证、机构信用代码证、贷款卡、法定代表人证及其身份证、股东身份证、企业经营者的从业简历及佐证资料、资质等级证、行业经营许可证、污染物排放许可证、安全生产许可证、卫生许可证、公司章程、验资报告、审计报告、财务报表、银行结算账户资金流水等；（2）抵（质）押物权属及价值证明，包括：拟抵（质）押财产产权

11、证、发票、取得合同或协议、付款凭证、评估报告等；（3）借款主体和担保主体的法律文书，如：借款申请书、董事会决议、股东会决议、上级主管部门同意借款或担保的批文等；（4）经办授权的法律文书，如：公司征信查询授权书、股东个人征信查询授权书、法人书面授权书；（5）重要商务合同、协议,如：购销合同等；（6）项目批文、可行性研究报告、环境影响评估报告、自有资金到位及使用证明材料等（房地产项目必须“四证”齐全，如：土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证）；（7）时效性：重要证照等（提供最新年检）、征信报告（10天以内）、借款申请书（1个月以内）、最近月份财务报表（3个月以内

12、）。如所收集资料有明显缺陷而不具备法律效力，并涉及影响评审工作正常开展则退回全套授信材料。2、规范贷前调查内容和格式各部门、支行应按照贷前调查的基本要求进行认真调查，提交调查报告，并请按以下规定掌握贷前调查的内容和格式。（1）对于大中型企业，内部财务制度健全的，内容要详尽；（2）对小型企业，内部财务制度不健全、报表不真实的，要根据企业实际情况进行财务报表框架还原，并据实说明理由；（3）对初次建立信贷关系、第一次申请贷款和承兑的企业，必须坚持双人调查、法律文件实行双人核签，调查内容严格按要求详细说明；对已建立信贷关系、但以前未调查清楚的企业，发生新的信贷业务时，应突出重点进行调查，按要求上报调查

13、报告。（4）对调查内容格式可以根据实际情况进行合理组合，但必须突出重点组合。（5）严格按照“三个办法一个指引”要求对贷款现金流进行测算，对现金流测算无法满足规定要求的，可按贷款企业实际情况使用订单式资金需求测算模型，但必须符合相关的财务逻辑关系；对项目资金贷款个人消费贷款，贷款期内，必须做到现金净收入覆盖贷款本息。3、调查报告真实性及完整性（1）客户经理完成的调查报告无文字、数字、语法、逻辑错误；（2）客户经理完成的调查报告结构不存在明显漏洞、内容上无前后矛盾或逻辑错误、判断结论必须准确清晰、避免造成歧义；（3）客户经理完成的调查报告的财务报表和分析数据指标不出现重大失误或错误；（4）客户经理

14、上报审查的调查材料不存在调查失实或出现重大失误、错误。4、利率定价在确定贷款利率时，应严格按照广*银行贷款利率定价管理办法（赣银发（2018）185号）计算和确定贷款利率。在确定利率后，有存款配套条件或其它合作条件的，应单独增加利率定价附注材料；对低于该文件规定利率的，应严格按照报备总行风险部流程进行利率定价审批备案，审批材料必须提交综收测算及业务合作附注内容的情况说明。5、凡是由分行风险管理部退回修改授信调查报告或补充授信调查材料次数达3次（含）以上的授信业务，原则上分行风险管理部壹年内不再受理审查。（七）企业信用等级评定工作企业信用等级的评定实施按总行下发的广*银行企业信用等级评定管理办法

15、赣银发（2019）406号执行，信贷管理系统中信用等级评定结果仅作参考。1、所有企业必须按我行信用等级评定的有关规定进行初评。对初次建立信贷关系（包括已结清原有信贷业务，超过一年未发生新的信贷业务的企业）的须提交评级资料；对已有信贷关系的须说明评级情况；对评级标准无法套用的，应说明情况并进行合理的换算。2、企业信用等级评定包括存量客户及新增客户，存量客户的信用等级评定于每年第一季度内集中评定（个别上市公司年报未出的可延迟），四月初全部完成评定工作；新增客户可与授信调查同时上报，同时完成评定工作。借款人、保证人都需进行评定。3、分行负责对信用等级初评为AA级及以下的企业评审定级；总行负责对信用等级初评为AAA级的企业评审定级。4、客户信用等级测评表指标中定量部分的得分需严格按企业所处的行业对应的行业标准评定，严禁为了套取信用额度和利率优惠等不正当团队利益，随意套用其他行业标准；定性部分得分参照总行关于企业信用评级非财务指标评分标准补充规定执行，严禁滥用定性指标。5、对于信用等级初评为AA级以上（含）的企业法人客户，其财务报表原则上必须经过有资质的审计师或会计师事务所审定。6、信用等级评定工作完成后，评级材料须按信贷档案的管理要求一周内归档。7、对发生下列情况之一的，我行将依据有关规定，对直接责任人进行相应处罚：参与或默许企业编制虚假报表以骗