银行放款中心授信业务用信审核管理办法.docx

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1、*银行授信业务用信审核管理办法第一章总则第一条为规范授信操作程序，防范和控制授信操作过程风险，对授信操作程序、授信资料以及授信信息采集进行规范化、科学化管理，特制定本管理办法。笫二条本行授信业务按风险系数大小、操作繁简程度等分阶段逐步纳入总行放款中心审核。放款中心审核业务范围详见放款中心用信审核产品清单（详见附件一），其他业务产品按分级分层管理原则，由分支机构参考放款中心审核职责进行用信审核。总行放款中心将适时调整审核范围，另行下发通知。第三条按照对公类用信和个人类放款进行分类，对公业务用信审核嵌入在用信审核流程中，根据业务发起机构不同细分为直属支行、分行本部、分行下属支行三种不同流程;由于个

2、人业务均为单笔单批，个人业务用信审核嵌入在放款审核流程中，根据业务发起机构不同细分为直属支行、分行本部、分行下属支行、乡镇支行四种不同流程，具体流程如下（流程图详见附件二）：（一）直属支行：（I）直属支行审核：经办人-支行用信审核岗-支行审批岗（2）放款中心审核：经办人-支行审批岗-总行放款中心综合管理岗-用信初审岗-用信复审岗-放款中心主任；（二）分行本部：（1）分行本部审核：经办人.分行风险管理部用信审核岗-分行审批岗（2）放款中心审核：经办人-分行审批岗-总行放款中心综合管理岗-用信初审岗-用信复审岗-放款中心主任；（三）分行下属支行：分行风险管理部全面上收辖内支行用信放款审核权限，辖内

3、支行经办人报支行行长审批后，上报分行风险管理部用信放款审核岗审核后方可放款。（1）分行审核：经办人-分行下设支行审批岗-分行风险管理部用信审核岗（2）放款中心审核：经办人-分行下设支行审批岗-总行放款中心用信初审岗-总行放款中心用信复审岗-放款中心主任。（四）乡镇支行：（1）直属支行审核：经办人-乡镇支行审批岗-直属支行用信审核岗（2）放款中心审核：经办人.乡镇支行审批岗-总行放款中心综合管理岗-用信初审岗-用信复审岗-放款中心主任。第四条用信审核中发现授信业务材料不齐全、审批条件未落实、信贷系统录入不准确、合同填写有误及其他不符合用信审核要求等情况的，用信审核人员应尽可能一次性指出缺漏，并要

4、求经办机构补充完善或重新办理，经办机构因尽可能一次性完善后重新提交。用信审核人员不得擅自在用信资料不齐全的情况下办理用信审批手续。对因材料缺失存在重大法律瑕疵，或可能危及授信安全的，用信审核人员应提出否定意见或退回业务经办机构补齐材料。第二章用信审核内容要求第五条用信审核是指审核人员对已审批拟发放授信业务放款前的完备性审核，采取线上审核方式，用信审核人员通过信贷管理系统或OA系统查看授信业务影像材料进行各项要素的审核，其审核意见及操作体现于系统流程中，用信审核人员应对本人系统账号下审核的用信业务负责。主要审核内容包括：（一）资料完整性审核审核用信资料的完整性，主要包括但不限于客户基础材料是否齐

5、全、用信申报材料是否齐全、用信条件落实材料是否齐全、资信材料是否齐全等。（二）系统录入审核审核全套用信资料的相关内容的一致性，主要包括但不限于审核信贷管理系统中录入的额度信息、关联产品额度信息、要素信息、利率信息、担保信息、用信条件落实情况、还款计划、核查系统影像资料等是否与纸质文档记载一致，不一致的是否有解释说明，解释说明是否合理。（三）用信条件落实审核审核人员通过查看业务经办机构上传的用信条件落实证明材料，对各项条件落实情况和业务办理要件的完整性、合规性进行审核。主要包括但不限于审核借款人基本信息确认、查看审批批复要素、合同填写与签署、主从合同关系确认、风险缓释措施、其他授信条件落实情况、

6、行政许可要件、项目资本金、其他负债类资金。（四）资信情况审核审核人员通过查看业务经办机构上传的借款人、担保人最新征信，审查借款人和担保人是否存在不良信用记录、重大诉讼等不宜借款的情况。（五）贷款用途审核审核借款合同填写的借款用途，信贷系统录入的借款用途是否明确、合法，并且与业务审批批复中规定的用途一致,不存在违反行内外禁止性规定的情形。（六）特殊审核要点审核审核各产品特殊要求，例如：各类信贷通主管单位推荐函、准入函、授信合同中的其他约定事项、要求签订资金三方监管协议、资金封闭管理协议、签订各类承诺书等及其他用信条件。各产品的具体审核要点详见用信申请审核要点清单（附件三）、常用资料规范性审核要点

7、提示（附件四）。第三章放款中心的机构、岗位设置及职责第六条在总行风险管理部内设立放款中心，为副总经理级别的二级部门。第七条放款中心人员配置中心主任（中层副职）、综合管理岗、用信放款审核岗等岗位。第八条放款中心的基本职能是对拟发放的信贷业务实施用信审核、放款中心授信档案的管理、放款中心审核业务统计等工作。各岗位基本工作职责是：（一）放款中心综合管理岗：负责信贷系统放款中心功能的维护、放款中心报表工作，负责在信贷系统中分发相关放款审核任务至放款审核岗，按要求将放款审核通过后形成的纸质档案进行电子扫描上传信贷管理系统，归集和整理放款中心审核档案，集中处理全行放款中心报表等工作；（二）放款中心用信放款

8、审核岗：负责贷款放款前审核授信资料完整性、形式上的有效性和授信资料填写的规范性进行初审，审核授信条件的落实情况，授信要素的审核等，同笔业务要经初审复审两个环节。初审要对放款业务涉及的审核要点进行全面审核，承担条件落实、信贷合同的初审工作，并出具制度要求的审核意见。复审要重点审核初审工作的完整性以及初审意见中发现问题的要点事项，并对与贷款发放相关的监管底线、行内管理要求予以充分关注。对于退回修改后再次提交的业务，审核人员要重点审核存在问题的解决情况，各项条件落实到位情况。（三）放款中心主任：统筹管理放款中心各项工作，负责对单户超1亿元（含）以上的用信放款经初审、复审后，进行再审。第九条同笔业务的

9、初审、复审为不相容岗位，不能由同一个用信放款审核岗人员独立完成。第十条总行风险管理部是放款中心的主管部门，主要职责是：（一）负责放款中心相关制度、办法的制定；（二）负责放款中心业务的检查、指导及考核；（三）负责放款中心队伍的建设和培训；（四）其他。第十一条放款中心的职责：（一）负责审核信贷业务用信放款条件的落实情况；（二）负责审核信贷发放要件的完整性和形式上的有效性；（三）负责审核信贷合同文本格式（含借款合同、贸易融资类产品合同、担保合同、协议及其他必要的法律性文件）及合同要素的规范性；（四）负责留存放款中心信贷业务材料的归档管理；（五）对存在用信计划，要对是否满足阶段性放款、施工进度、销售进

10、度等要求性用信条件进行审核。第十二条对于无法一次性完成所有用信条件需要按阶段分次用信放款的，应在额度申请审批、业务审批环节审定好用信计划，审定分批落实的用信条件，一条用信计划对应一批用信条件。第十三条对于用信计划、用信条件需要修改变更的，必须经当时或与当时同级审批人员重新审批同意后，按照新审批的用信条件落实完毕后，方可申报用信放款。第十四条涉及对政策或审批条件落实的理解有异议，产生“放款异议”问题的，应启动会商机制：（一）一般性“放款异议”问题，启动电子会商流程：放款中心审查人员通过OA发起放款中心沟通会商事项联系单（详见附件五）至分支行经办人员，分支行经办人员将放款中心沟通会商事项联系单发至

11、业务审批部门或对应业务管理部门，再由审批部门或对应业务管理部门限时出具书面意见；（二）复杂放款异议”问题，由放款中心组织发起会商讨论会议，形成会议纪要。会商达成的会议纪要或出具的书面意见作为审核的依据，同时需上传影像系统。第十五条放款中心原则上应根据上报顺序有序审核。分支行在放款当日下午3点前提交总行放款中心的审核材料，放款中心应当确保当日审结完毕，有特殊时间要求的业务，应至少在要求时间前审结完毕，及时回复；超过下午3点提交的，又需要当日审核发放的，分支行、放款中心应启动优先用信放款机制：分支行需通过OA提交优先用信放款申请表（详见附件六）审批流程至放款中心，放款中心根据以下不同情形作相应处理

12、：（一）纳入名单制管理情形，对于信贷资产风险分类为正常，且属于总行级重点客户、总行级战略客户、总行直接管理客户的，由总行各业务主管部门于每月第一个工作日提供上述客户名单台账至放款中心，放款中心将优先处理纳入台账客户的用信放款申请。（台账详见附件七绿色通道客户名单）（二）未纳入名单制管理情形，对未纳入优先放款客户台账以外的客户优先放款申请，按次扣除经办机构考核分。第四章相关部门职责分工第十六条分支行信贷部门的职责：（一）对授信资料的真实性、完整性、有效性负责；（二）负责落实授信条件。根据授信终审意见，落实授信条件，将授信条件落实情况上传至信贷管理系统影像平台相应模块，经办人应按照对应产品用信申请

13、审核要点清单（附件三）、常用资料规范性审核要点提示（附件四）准备放款材料，正确上传至资料对应目录，并在意见栏中逐条明确每个用信条件的落实情况和资料所上传的目录，以便于审核人员快速审核。对不能落实的授信条件，应通过发起额度变更或用信条件变更，取得有权人审批同意，如存在书面意见，则一并上传至信贷管理系统影像平台相应模块；（三）负责合同、协议的签订以及抵（质）押手续的办理，对合同、协议签字人身份的真实性负责，对所签订合同、协议以及抵（质）押手续的真实性、有效性负责，负责抵质押物状态查询，上报时在意见栏中承诺：已核查并确认抵、质押物未处于被诉讼或被查封状态。对借款凭证上的印鉴真实性、有效性负责，按授信

14、面签要求上传面签影像资料；（四）分支行需要当日放款，应当至少在放款当日下午3点前将放款审核流程提交至总行放款中心综合管理岗。超过下午3点提交的，又需要当日审核发放的，分支行联系放款中心应启动优先放款机制，分支行需通过OA提交优先用信放款申请表审批流程至放款中心。（五）实行分级审核，暂未纳入上报总行放款中心审核的业务，分支行应参照总行放款中心设用信放款审核岗进行审核。（六）审核通过的用信放款申请，分支行经办人员应通过系统打印一份审批意见留档备查。（七）对“放款异议”问题，各经营机构应通过本办法建立的会商机制解决。（A）若遇到系统异常等不可抗力的紧急情况下，无法按照正常用信放款审核流程提交业务的，

15、应按以下“应急方案”处理：启用纸质*银行用信申请审批表（详见附件A）签批流程，签批完成后，扫描上传系统影像平台备查。第十七条分支行会计结算部门要与放款中心密切配合，及时沟通信息。分支行会计结算部门负责：（一）对放款通知书和借据凭证要素完整性进行审核；（二）对借据凭证上借款人印章与预留印鉴进行核验；（S）复核放款数据，复核无误后根据放款通知书和借款凭证办理会计放款手续；（四）放款凭证回执应移交经办客户经理，经办客户经理应及时归档并扫描上传至信贷管理系统影像平台。第十八条各业务主管部门应对所有产品品种的准入条件进行明确定义，要对用信放款审核人员进行产品培训和业务流程培训，需要审核人员审核的要点应与放款中心协商一致，不得将需要贷前调查环节审查的后置至放款中心审核，对放款中心人员在审核中的“放款异议”问题，应通过本办法建立的会商机制解决。第十九条授信审批部的职责：（一）负责加强授信业务申报材料和审批批复的管理，做到申报材料规范完整、审批批复清晰具体且简明扼要，避免在放款审核时产生异议。（二）授信审批部应指导分支机构在审批权限内各类信贷业务时，要逐条列明用信条件，尽可能的细化用信条件，用信条件应是客观的，可度量的，没有争议的量化条件。（S）对放款中心人员在审核中的“放款异议”问题，应通过本办法建立的会商机制解决。第五章审核管理第二十条为充分发挥总行放款中心的职能，确实有效的落实用信条件，总