金融服务乡村振兴困难瓶颈与有效路径研究.docx

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1、金融服务乡村振兴困难瓶颈与有效路径研究一、不容忽视的命题：金融服务之于X乡村振兴实践的作用与意义（一）金融服务是培育产业兴旺的新动能产业兴旺是乡村振兴的基础，X要围绕农业产业体系、生产体系、经营体系大力发展现代山地特色高效农业。在这个过程中，大力撬动金融资本，开发合适的金融产品以支持新型农业经营主体和农村新产业新业态发展，持续为其提供“燃料”“助推剂”，已经显得迫切而关键。（二）金融服务是塑造生态宜居的新支点开展农村垃圾、污水、厕所专项整治，以及统筹优化三生空间，保护生态环境，构建人与自然和谐共生现代化乡村，金融服务定能在其中发挥好多元化、多层次服务功能，进而不断提升乡村基础金融服务水平，可有

2、效助力美丽乡村建设。（三）金融服务是焕发乡风文明的新依托通过积极推进金融信用体系建设，强化普惠金融知识培训教育，围绕弘扬社会主义核心价值观，引导广大农村居民珍惜信用、用好信用，推动金融信用机制与乡村文化、新农村时代风尚充分融合，推动乡村“诚信文化”进一步传承和弘扬，进而夯实乡风文明基础。（四）金融服务是构建治理有效的新举措金融服务以“金融治理”为抓手，通过提高乡村金融服务调解水平，切实维护消费者权益，使乡村相关矛盾问题得到有效治理，对于持续巩固发展农民合作组织，引导各形态经济主体建立稳定的利益联结机制，最终推动“三治融合”，促进“共建共管共治共享”意义深远。（五）金融服务是打造生活富裕的新法宝

3、通过持续加大金融资源配置倾斜力度，能从基础上支持广大农民的创业就业，支持农业供给侧结构性改革，加快现代农业发展步伐，进而为实现乡村生活富裕提供有力保障。二、层次与特点：X乡村振兴中多维度的资金需求分析（一）X乡村振兴中资金需求的宏观层次1 .脱贫攻坚与乡村振兴衔接的资金需求一是对财政或金融资金的刚性需求。主要表现为补齐脱贫质量短板、提升防贫监测对象发展能力、实施相应的政策兜底以及守住不发生规模性返贫底线等具体事项。二是由脱贫攻坚到乡村振兴，实际体现了由“短期纾困” “特惠施治”向“长效赋能”“普惠支持”转型的逻辑，其对金融资源的需求必将系统性递增。2 .实现产业振兴与农业现代化的资金需求X农村

4、的产业振兴实质要求就是农业振兴，而农业振兴的核心是发展高效的现代农业一一农业的规模化、品牌化、特色化、绿色化、数字化和融合化等。在农业的这种全方位提升和转型即“育业一建链一组群”中，也必须要有大量的资金投入作保障，且这种投入更多地是由各类市场主体以自行筹措方式来实现。3 .民生领域基础性保障性的资金需求农民对美好生活的向往将呈现出多样化、多层次、多方的特点。如对高质量的教育、医疗服务以及农村交通、农业基础设施建设的期盼，对天蓝地绿水清的人居环境的向往，对传承与保护优秀传统文化的情感需求等，诸如此类的民生保障都需要持续的、高强度的财政或金融资金注入。4 .城乡融合发展与“乡”“镇”振兴的资金需求

5、一是实施乡村振兴战略必然要求扭转长期以来的城乡发展差距和势差、必然要求补齐农业农村发展中的各类短板，如基础设施的不健全、基本公共服务的不到位、人才技术的不足、信息网络的不畅等。二是“城”与“乡”必须同步建设、融合化发展，并最终实现“乡”“镇”振兴。这些都需要大量资金支持。（二）X乡村振兴中资金需求的微观层次及其特点若从金融机构的服务对象即贷款主体的角度看，X乡村振兴中资金需求的层次大致可以分为五类，每类特点如下：1 .普通农户一是农户融资以生活性需求为主，而以生产性需求为辅；二是农户资金需求具有一定的季节性特点；三是农户“正规渠道”贷款的比重趋升；四是普通农户贷款需求的数额一般较小；五是贷款期

6、限相对较短，多数“自限”为1年内。2 .家庭农场一是融资需求较普遍，资金需求规模较大、需求频次多且持续性长；二是资金需求周期有短期和中长期之分，短期仍以1年居多，中长期可达3年一10年；三是融资多从正规金融机构或渠道筹资，且融资行为相对理性；四是所融资金主要用于生产，如生产中的直接投资、生产规模的扩大和购买农机具设备、技术改造升级以及相关经营活动等；五是向金融机构贷款时，为正规金融机构所认可的抵押物相对较少，因而“融资难”问题较常见。3 .农民专业合作社一是资金需求主体上既有社员自身的资金需求，又有合作社自身的资金需求；二是合作社自身的资金需求规模呈逐年增加态势，普遍在10万元以上，且所获资金

7、主要是用于购买生产资料、提供技术或加工服务、购销农产品、开展促销营销等方面；三是资金需求的期限也有长有短；四是合作社作为贷款主体的地位不太被金融机构所认可，即金融机构直接放贷给合作社的资金一般很少，大多数合作社只能依托社员来间接融资。4 .农业产业化龙头企业一般来说，这些农业产业化龙头企业可分为两类，一类是成长型农业中小企业，一类是成熟型龙头企业。对于前者来说，由于正处于“成长”或“起步”阶段，对相关的资金需求较大；对于后者来说，由于本身的资金实力较强，对相关的资金需求主要是用于扩大再生产方面。总体而言，农业产业化龙头企业的信贷需求具有如下特点：一是资金需求量整体较大，动辄数百万元级；二是资金

8、需求周期相对较长，这主要是与龙头企业的资金投向领域即收购农产品、建设生产基地、技术研发、建设市场流通体系等有关；三是龙头企业通过“抵押物”所能融资到的资金量，与其实际资金需求量有较大差距，即“贷款难”问题仍突出。5 .农村集体经济组织一是农村集体经济组织按经营管理的内容可分为经营性农村集体经济组织、物业型农村集体经济组织、资源开发型集体经济组织、多种形式合作经济组织等类型，这不同形式的集体经济组织对金融需求有较明显的差异性。二是“村社合一”“村企合一”是X省村级集体经济组织的主要组织方式和组建形式,实践中其对资金需求相对较大。三是农村集体经济组织发展资金来源单一，多数来源于财政补助。四是有效抵

9、押物的资产很少，集体经济组织虽然拥有土地、林地、房屋、厂房、水域等资源或资产，但因土地、厂房等权属不太明晰、流转不畅，导致资源资产变现能力差，不能成为有效的抵押物，从而导致银行等金融机构不愿意对其提供贷款，或仅提供少量短期贷款。三、现状与差距：X乡村振兴中金融服务供给分析（一）X乡村振兴中金融服务现状：“五度”齐进1 .金融服务的制度不断健全中华人民共和国乡村振兴促进法和省级关于金融服务乡村振兴的实施意见（X银发2019） 23号）等，对金融服务乡村振兴有关内容作了明确。各金融机构结合自身特点和业务优势，针对性地制定出台配套服务政策，为强化乡村振兴金融服务夯实制度保障。2 .金融服务的广度不断

10、拓宽截至2020年末，X全省涉农贷款余额13755. 5亿元，较2015年增长129. 2%,专项投入扶贫的金融资金即贷款余额达4533亿元，余额和新增额均位居全国前列。782万户农户、2707户农业龙头企业、1.23万户农村专业合作社已建立信用档案。3 .金融服务的深度不断延展2020年全省产业精准扶贫贷款余额752. 8亿元，较上年增长66. 4%o截至2020年末，全省农村基础设施建设贷款4871. 9亿元,占涉农贷款的35. 4%国开行X省分行、农发行X省分行等金融机构创新“迁户贷”“宜居贷”“安居贷”等系列产品，支持易地搬迁户就近就业。2020年全省政策性农业保险保费收入16. 34

11、亿元，同比增长27. 32%,累计为802. 3万户次农户及各类农业生产组织提供风险保障1922. 52亿元，累计向32. 82万户次投保农户支付赔款& 77亿元，同比增长8. 65%。4 .金融服务的强度不断提高截至2020年末，全省再贷款、再贴现、常备借贷便利限额991. 8亿元、余额767. 6亿元,分别是2015年末的4倍和3. 4倍,再贷款限额使用率高达93%,再贴现余额首次突破100亿元；推广和运用“云闪付” “X农云”和手机银行等移动支付方式，在全省1.34万个行政村建立了助农取款点，创新推出“数谷e” “云税贷”等互联网信贷产品；充分利用新媒体手段为广大农村群众就金融消费问题解

12、疑解惑，有效提升信贷服务效率。5 .金融服务的新度不断突破拓宽农业农村产权抵质押范围，帮助农户把土地变为“活资产”，解决致富增收资金难题，截至2020年末，全省“两权”累计发放63.1亿元，贷款余额15. 3亿元；聚焦新型农业经营主体，把对家庭农场、农民专业合作社的法人授信与个人授信结合起来，采取灵活方式贷款支持，并创新搭建了农村集体经济组织综合服务平台；农行X省分行、X银行、国开行X省分行、农发行X省分行等创新形成“银担合作+扶贫”“银团合力+扶贫”“政策性银行+城商行”等模式。（二）X乡村振兴中金融服务差距审视：“供” “需”匹配不足从总体情况看，乡村振兴实践虽然进展较快，但金融服务乡村振

13、兴仍存在放款少、手段单一、服务质效差、产品创新不够、政策机制不健全等问题。1 .金融基础设施建设滞后一是金融机构量少。在X农村地区，其金融机构以农信社（农商行）、邮储银行为主，其他银行多在县城以上城市发展，对农村服务覆盖面显著不足，尤其是有较强服务能力的传统大行亟待拓宽覆盖面。二是数据信息系统建设滞后。缺乏政府牵头建立的数据库体系，各类行政机构、金融机构等数据相互独立，没有建立共享机制，导致金融机构缺乏拓展农村金融业务内生动力。2 .金融服务质效欠佳一是“惜贷”“慎贷”时有。金融机构对农村、农户贷款尤其是信用贷款支持意愿不强、积极性不高，特别是由于现行银行管理体制原因，县级支行放贷权限受到严重

14、制约，信贷审批效率较慢，放贷不及时。二是服务成本偏高。由于农业抗风险能力较弱，金融机构出于防风险考虑，农业贷款利率水平一般高于其他行业，造成农村间接融资的成本相对较高，即出现“融资X”现象。三是服务内容单一。在农村金融服务上仍以传统的存、贷、结算等业务为主，对其他需求如保险、个人理财、网银等仍存在短板，金融产品和金融服务均缺乏针对性和特色化。四是服务层级较低。一些农村金融便民服务站点的功能性作用未充分发挥，很多都局限于满足小额取现服务，服务层级较低。五是金融机构业务拓展积极性不高。随着近年资管新规不断出台，金融机构面临的监管压力越来越大，致其不愿拓展新业务。抵质押资产的交易流转市场不健全、风险

15、代偿机制不顺畅等“后顾之忧”均影响了金融机构业务拓展的积极性。3 .金融供给总量不足一是金融助力乡村发展的贷款供给不足。金融机构对乡村基础设施的投入偏少且意愿较低，而各地对污水治理、垃圾治理、村容村貌提升等建设又有着大量资金需求，亟需加大对基础设施金融支持力度。如全省农村生活污水处理设施覆盖率仅为20. 8%,在污水处理设施建设上还有大量的资金缺口，金融融资较难。二是金融助力农业产业发展的贷款供给不足。农业产业缺乏有效的抵押担保，制约其扩大生产规模。如湄潭某茶叶企业，因无法获取抵押权证，该企业的200万元流动资金贷款需求始终未能解决，也只能是“望物兴叹”。三是金融助力农业企业发展的贷款供给不足。农业企业融资选择面窄，融资方式以间接融资为主，融资渠道以地方法人金融机构为主，一定程度上制约了金融的有效供给。多数农村经营组织缺乏可供抵押登记的产权，往往需要第三方机构提供担保，导致融资贷款综合成本偏高，降低了融资贷款获得率。