《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》有关问题深入分析.docx

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1、中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知有关问题深入分析一、关于加强账户管理（一）关于个人账户分类管理。对个人在同一家银行开立I类户的数量限制，不包括信用卡账户。准贷记卡账户纳入信用卡账户管理，借贷合一卡下的借记账户纳入I类户管理。鉴于社会保障卡账户、社会医疗保险卡账户、军人保障卡账户等有特殊资金管理需要，业务面向全国，业务开展时间较长且存量账户数量较多，银行可以将上述三种账户纳入II类户管理。其他政府主管部门有特殊资金管理需要的，应当纳入I类户管理。除信用卡账户外，银行实现本行个人银行结算账户行内异地转账等业务免除异地手续费，包括向异地同名和非同名账户的转账业务

2、。（二）关于暂停涉案账户开户人名下所有账户业务。涉案账户及开户人名下的所有账户包括个人银行账户（含信用卡）、个人支付账户、单位银行账户和单位支付账户。银行和支付机构中止涉案账户所有业务是指对涉案账户不收不付，其他未尽事宜参照司法冻结账户处理。非柜面业务是指由单位或个人通过非柜面渠道主动发起的动账业务。银行和支付机构应在根据黑名单中止涉案账户业务后3个自然日内通知开户人重新核实身份。（三）关于建立对买卖账户和冒名开户的惩戒机制。人民银行将以文件形式将买卖账户和冒名开户的单位和个人名单下发银行和支付机构执行，且将明确惩戒机制的具体执行时间。同时，人民银行将完善电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平

3、台的功能，通过管理平台发布买卖账户和冒名开户的单位和个人名单。（四）关于加强对冒名开户的堵截力度。银行向公安机关报告不法分子冒用他人身份信息开户后，应当采取多种方法尽可能拖延时间等待公安机关人员到达现场。（五）关于建立单位开户审慎核实机制。目前工商部门的全国企业信用信息公示系统中“严重违法失信企业名单”涉及企业数量较少，银行和支付机构可自主定期收集相关信息。银行对存在异常情况的单位开户时，需要面签法定代表人或单位负责人并留存视频或音频资料，视频或音频资料的保存期限与开户资料保持一致。（六）关于加强对异常开户行为的审核。开户之日起6个月无交易记录的起始时间是指开户之日的次日；对于待激活账户，开户

4、之日起是指激活之日起。交易记录是指客户主动发起的资金类交易。客户柜面签约银行产品视同为有交易记录，账户查询、银行计息、扣除账户年费和小额管理费等不作为交易记录。单位账户认定无交易记录的标准可参照单位久悬账户的认定标准。（七）关于严格联系电话号码与身份证件号码的对应关系。“多人使用同一联系电话号码”的“多人”是指自然人。此条中的账户包括单位账户。二、关于加强转账管理（八）关于增加转账方式，调整转账时间。普通到账即非实时到账。次日到账是指银行和支付机构从办理业务的第二个自然日发起汇出交易。对于银行对公柜面转账业务，银行应当根据不同支付渠道和支付工具的转账特征，事先告知客户资金办理时间、可预计的到账

5、时间以及遇周末或节假日的处理方式，由客户自主选择，做好解释工作。银行和支付机构可采取客户分类管理方式，对于有特殊业务需求的单位和个人，可通过签定协议的方式，一次性选择转账方式。个人通过自助柜员机转账的，发卡行在汇出前应将资金圈存在本人账户中。个人向发卡行申请撤销转账交易的，撤销渠道和方式由发卡行自行规定。（九）关于加强银行非柜面转账管理。银行与单位和个人可以按照不同非柜面渠道约定不同的转账限额和笔数以及单日累计金额，约定方式可以是柜面或电子渠道。单位和个人如有临时特殊业务需求的，可经银行审核后临时提高转账限额和笔数。银行非柜面转账业务单日累计金额超过5万元，应采用数字证书或者电子签名等安全可靠

6、的支付指令验证方式，按照中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知（银发2016） 170号）执行，主要包括：一是采用符合金融电子认证规范（JR/T 0118）的数字证书，并组合交易密码等至少一种认证因素。二是采用符合动态口令密码应用技术规范（GM/T 0021）的动态令牌设备，并组合交易密码等至少一种认证因素。三是至少组合两种动态认证因素（如动态验证码、基于客户行为的动态挑战应答等），并采用语音、短信、数据（如手机银行、即时通讯、邮件）等至少两种不同通信渠道。银行对单位和个人账户转账单日累计金额分别超过100万元和30万元进行大额交易提醒时，经单位、个人确认当日无需再次提醒的，可不再提醒。（十）关于加强支付账户转账管理。对于单位和个人的特殊业务需要，可经支付机构审核临时提高转账限额和笔数。（十一）关于加强特约商户资金结算管理。银行和支付机构不得为入网不满90日或者入网后连续正常交易不满30日两个条件其中之一的特约商户，提供T+0资金结算。银行和支付机构应当根据特约商户实际交易特征，判断其交易的连续性。三、关于加强账户监测（十二）关于加强账户监测。银行和支付机构报送可疑或者重点可疑交易报告的报送方式，按照中国反洗钱监测分析中心关于大额交易和可疑交易报告综合试点范围扩大期间填写要求调整的通知（中心发（2012） 21号）的“涉罪可疑交易行为代码表”1201代码执行。