【小额贷款公司的发展策略研究（论文9800字）】.docx

《【小额贷款公司的发展策略研究（论文9800字）】.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【小额贷款公司的发展策略研究（论文9800字）】.docx（14页珍藏版）》请在第一文库网上搜索。

1、小额贷款公司的发展策略研究目录一、前言1（-）研究背景1（二）研究意义1（三）国内外研究现状2二、相关理论概述3（-）小额贷款的含义3（二）小额贷款的类型3（三）小额贷款公司的界定4（四）小额贷款与传统银行的小额度贷款比较4三、我国小额贷款公司发展现状5（一）行业规模持续增长，近几年趋于平稳5（二）地区发展存在不均衡，很多省份小贷公司经营规模较小5（三）人均贷款规模较低6四、我国小额贷款公司业务发展存在的问题7（-）制约经管发展的外在问题7（二）制约经营发展的内在问题8五、小额贷款公司经营发展的对策建议10（-）持续改善小额贷款公司外部环境10（二）不断强化小额贷款公司自身建设10结论12参考

2、文献13一、刖三（一）研究背景在相关改革开放政策的支持下，中小企业蓬勃发展，逐渐成为市场的中坚力量。近年来，中小企业在促进经济增长、增加就业、促进创新、维护社会稳定方面发挥了至关重要的作用。中小企业的蓬勃发展需要大量的金融支持，但我国的金融体系仍处于从国家垄断的金融体系向与市场经济相适应的金融体系的过渡阶段。银行信贷资金流向大型国有企业、中小企业。企业很难从银行贷款中获得支持。小额信贷公司是我国的金融创新，这种创新反映了我国经济发展的需要。小额贷款公司的设立目的是我国政府为了“有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区。目前，我国金融市场最大的特点是垄断。国有和商业股份制银行以低于通货膨胀

3、率的利率从大众那里吸收存款，然后将它们发放给国有企业和一些大公司。事实上，大银行垄断了资金的分配，大公司垄断了资金的使用。私募基金有追求高资本收益的愿望。中小企业还需要比银行贷款利率更高的民间资金。这种供求结合一旦符合市场规律，就被界定为非法集资。小额信贷公司的出现具有法律形式，并以合理的资金价格满足了资金的需求和供应。研究小额信贷企业的可持续发展，就是在研究资金等资源的合理配置的同时，为解决中小企业融资难的问题，从民间资金中合法获取高回报提出一些思路。（二）研究意义1 .理论意义纵观国内研究理论，关于小额贷款公司的理论研究，特别是业务操作、法律法规、防范风险等方面也不少，但真正符合青海省小额

4、贷款公司发展的、可借鉴的理论和实践相对较少。小额贷款公司作为地方金融从业机构,对其规范化发展、科学指引和监督管理应该不同于银行等金融机构,在监管目标上既要确保不违法违规的底线，又要有扶持发展壮大、发挥积极作用；要把握好严监管和促发展两个目标的平衡，采取更加灵活地监管服务政策。本文对小额贷款公司发展现状，通过系统分析问题，提出针对性的建议，对全国小额贷款公司行业发展的理论研究。2 .现实意义随着经济下行压力加大和受网贷等新型业态发展带来的冲击,传统小额贷款公司既面临着转型升级的重大机遇，也面临着挑战，针对小额贷款公司的发展瓶颈，地方政府也应根据实际情况不断进行调整，一方面要防范化解金融风险，一方

5、面还要助推小额贷款公司走出发展困境。本文从我国小额贷款公司行业的发展和监管现状入手，详细梳理了小额贷款公司发展中遇到的问题，提出了如何进一步强化小额贷款公司发展的意见和建议，以便地方金融监管部门在履行好监管职责的同时，也为小额贷款公司发展提供良好保障。(三)国内外研究现状1 .国外学者研究综述国外对小额贷款公司的研究起步较早，且较为丰富。主要有以下几方面：一是对小额信贷概念的研究。小额信贷的概念源于孟加拉乡村银行创始人穆罕默德.尤努斯(MUhammadYUnUS),他认为小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务”，这是世

6、界银行扶贫协商小组(CGAP)对小额信贷定义。从小额信贷的服务对象和经营范围上对小额信贷的概念作了界定,认为小额信贷是一种有效的扶贫帮困手段。二是对小额信贷利率的研究。RobertPeckChriSten(2004)认为，小额信贷机构遵循小额、分散的原则，面对的客户是分散的群体，无论是管理成本还是风险成本都高于银行业金融机构，实行利率限制不利于其可持续发展，应对小额贷款公司实行市场化贷款利率。BenazirBasharatMarekHUdOn、AhmadNawaz(2015)通过研究小额信贷机构的效率对小额信贷利率的影响，认为金融效率对利率有正向影响，金融效率越高的小额信贷机构利率越低，而社会

7、效率对小额信贷利率没有影响。三是对小额信贷监管问题的研究。Jansson、ROSa1eS和WeStIey(2004)认为，对小额贷款公司的监管应该区别于传统金融，将其作为一种专门的业务进行监管,并针对其经营特征,制定与其发展相配套的法律规章。AyiGavrie1AyayiJamesA1taPePra(2018)认为监管增加了一系列经营成本，小额信贷机构往往通过提高利率将这些成本转嫁给它们的客户。2 .国内学者研究综述从国内研究现状来看，由于我国小额贷款公司起步较晚，国内关于小额贷款公司的研究虽然从发展方向、风险防范、业务等方面做了一些研究，但在经济下行的大背景下，如何推动小额贷款公司平稳健康发

8、展研究还不够。一是对小额贷款公司资金来源的研究。张智敏(2018)认为，应通过政策支持与引导，进一步扩大小额贷款公司资金来源途径。例如从政策角度，在监管的基础上逐步放松甚至允许目前还在被禁止状态的同业间贷款和资产证券化,从而助力小额贷款公司扩大资金来源。二是对小额贷款公司金融地位的研究。金晓春，李宇翔(2019)认为，小额贷款公司是依据公司法的有关规定，经地方政府批准，在工商注册登记，从事金融服务但未取得金融许可证的企业法人。由于小额贷款公司的金融机构身份未能明确，它们既不能归于金融机构，又与一般工商企业有所区别，导致对小额贷款公司普遍缺乏认可，引发市场歧视，使得小额贷款公司的发展举步维艰。三

9、是对小额贷款公司监管问题及对策的研究。李直、朱忠明(2013)认为，小额贷款公司监管主要存在集中监管缺失、政策导向不明、多头监管、监管力量薄弱、信用制度体系不全等问题，小额贷款公司应该由专业的银行业监管机构来进行监管，并建立一个专门针对小额贷款公司的监管体系，在监管方式上也不能按照正规金融监管模式进行监管，在监管政策上，应该把小额贷款公司纳入银行等金融体系实行统一监管，并完善小额贷款公司的监督管理细则，消除监管盲区。二、相关理论概述(-)小额贷款的含义小额贷款是一种微型金融，不同于传统银行的小额度贷款，是为低收入群体提供贷款服务的贷款方式，小额贷款按照一定原则，通过现场调查融资中介，为具有一定

10、潜在负债偿债能力(即未来收入可期)的未享受或未充分享受到传统银行贷款服务的中低收入阶层提供短期的可持续的贷款服务。小额贷款专门为低收群体和微型企业提供小额贷款服务,其资金来源广泛、利率定价机制灵活、利率水平较高、风险管理机制特殊，并且以实现业务和财务的持续发展为目的。(二)小额贷款的类型表1小额贷款分类表分类二卷模式典型代表特点标准小组贷款孟加拉乡村银行以小组联保形式发放小额贷款信用保证村银行国际社会资助基金会合作和零售金融机构复合个人贷款印度尼西亚人民银行乡村针对中低收入群体中拥有个体信贷部等微型企业的业主混合型玻利维亚阳光银行小组中联合承担偿还责任联保泰国乡村银行/J组所有成员承担个体违约

11、责任成员服务日本城市妇女贷款合作社整个合作社承担贷款风险经营信用保证日本小企业信贷保险计划信用保证协会以国家信用保险方式做后盾，承担风险直接信贷日本创业贷款计划政府财政承担非政府组织营利性非正规金融组织孟加拉乡村银行企业、慈善捐赠、财政拨款等为资金来源,经营好坏依赖领导者私人投资者、非政府组织、政府组织模式印尼拉基亚特银行公共部门以实现资本收益为目的正规金融机玻利维亚阳光银行股份掌握在成员手里，资金得不构到最优配置()小额贷款公司的界定小额贷款公司，就是指用股东缴纳的注册资本金为主要资金来源，以自有资金发放小额贷款业务为主的“只贷不存”的独立企业法人。小额贷款公司虽然进行的是资金运作,但并未纳

12、入金融机构范畴进行管理,仅被视为一般的工商企业。但又因其业务特征等一般工商企业显著不同，在国内多数省市都将小额贷款公司划分为其他许可类市场主体,设立小额贷款公司须先经地方金融监管部门批复同意，后凭监管部门批复文件在市场监督管理部门办理注册登记。(四)小额贷款与传统银行的小额度贷款比较表2小额贷款与小额度贷款对照表项目小额贷款小额度贷款贷款对象低收入企业、农户正规企业、工薪阶层正规文件没有太多正规文件有正规文件区域定位特定地理区域定位很分散贷款方法人品和现金流量分析现担保和抵押场调查等贷款额度相对较小相对较大短期相对较高长期相对较低贷款期限利率水平事实上，小额贷款模式的差异只是侧重点不同，营利性

13、非正规金融组织和正规金融机构等以盈利为目的，坚持可持续性，使用机构方法，强调制度主义，将贷款方视为目标客户，在贷款方需要金融服务时为贷款方配置资源，将发放小额贷款作为市场经济条件下需求和供给的产物,发放每一笔都会关注其能否补偿运营等成本；非政府组织不以盈利为目的，坚持员工激励和财务制度，使用项目方法，强调福利主义将贷款方视为受益者，通过便宜的资金扶持穷人，将发放小额贷款作为调节市场失灵的手段,不会考虑发放的贷款是否能补偿运营成本等的亏损。小额贷款的不断发展，必然使两大类型的模式逐步融合。三、我国小额贷款公司发展现状（-）行业规模持续增长，近几年趋于平稳根据中国人民银行的统计，2015年小额信贷

14、公司试点之初，我国仅有7家小额信贷公司。经过快速的扩张和扩张，截至2023年12月末，全国共有小额贷款公司7118家。贷款余额8888亿元，前四季度减少203亿元。继中国银行业监督管理委员会、中国人民银行于2008年发布意见（银监发200823号）后，后续各省市金融机构相继制定并发布了试点管理暂行办法。2009年，中国银行业监督管理委员会发布小额贷款公司改制设立农村银行暂行规定（银监发200948号），对小额贷款公司改制设立农村银行的监管进行了规定。党和国家都越来越重视小额贷款公司的改革，并在政策环境中存在着机遇。2011年1月，中国人民银行办公厅发布关于小额信贷公司进入中国人民银行信用信息系

15、统及相关管理工作的通知（银板发20111号），对中国人民银行征信系统的流程管理和组织管理提出了明确的要求。此后，国家和地方政府相继出台相关政策，鼓励小额、中小企业和中小企业贷款的发展。例如，2013年7月，国务院办公厅出台了财政支持经济转型升级的指导意见；2013年8月，国务院办公厅出台了财政支持经济转型升级的指导意见。关于金融支持小微企业发展的实施意见。小贷公司对当地几家金融机构寄予厚望，希望它们能有效帮助中小微企业解决融资难的实际问题。（二）地区发展存在不均衡，很多省份小贷公司经营规模较小小额信贷公司的活动规模在各区域之间差别很大。根据中国人民银行公布的相关数据，小额贷款公司在我国的总贷款余额在2023年底达到9287.99亿元，其中重庆市唯一直辖市在中国的贷款余额超过IOOO亿元，就是167.307万亿元。全国比重达到18.01%。江苏（794.49亿元）、广东（709.95亿元）、浙江（606.13亿元）、四川（513.43亿元）的贷款余额均超过500亿元，占比分别为8.55%、7.64%、6.53%、5.53%o其他省市和地