【湖南长沙信用卡使用状况调查4100字（论文）】.docx

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1、湖南长沙信用卡使用状况调查报告目录湖南长沙信用卡使用状况调查报告1一、调查目的1二、调查对象及内容1三、调查结果2（-）银行与本地合作商户少2（二）银行办理信用卡通过率低3（二）银行信用卡超限费高3四、发现的问题3（-）销售队伍人才匮乏3（二）缺乏有效市场细分4（三）业务流程有待升级改造5五、解决的建议5（-）加强销售人才队伍建设5（二）优化信用卡业务流程6（三）深化信用卡市场细分6结语6一、调查目的随着中国金融市场的逐渐改善，国有商业银行的信用卡行业迅速发展，大型商业银行纷纷推出信用卡业务，以更好地扩大银行的客户资源，这进一步加剧了商业银行之间的激烈竞争。为了在竞争对手中脱颖而出，银行不仅加

2、强了营销管理，而且还根据客户的需求对产品进行了创新。湖南长沙各大银行建设银行的发展时间较短,信用卡业务的开展更是不够成熟。鉴于此,本文将采用文献资料法、案例分析法、现场调研法等，对湖南长沙各大银行信用卡使用情况进行调查。二、调查对象及内容通过对湖南长沙各大银行信用卡使用情况进行调查，旨在找到我国信用卡发展、推广和使用的问题所在，并根据问题提出解决对策，以期减少我国信用卡使用风险，增加信用卡使用普及率。为了确保调查效果，本小组在出发发放问卷之前做了充分准备，首先小组内部将活动策划书根据实际情况修订完善,然后对于活动的具体目的和开展的时间进行了合理规划，并梳理了大致的调查流程。紧接着，我们与调查地

3、点的委员会进行了交流，说明来意并争得了他们的许可，避免活动中产生矛盾。最后，我们根据活动及记录的需要，将笔和纸张都携带好，并带了一台相机记录调查过程。调查过程中，我们小组以走访的形式向调查区域内被选中人员发放问卷并统计结果，同时采取访谈的方式征求信用卡使用人员的意见，并对信用卡使用人员强调他们意见将会影响到未来长期的信用卡推广发展和使用情况，因此意义十分重大。通过以上措施，被访问信用卡使用人员的配合程度较高，保证了调查结果的可信度。三、调查结果(-)银行与本地合作商户少目前，长沙各大银行收单业务的展开都是从与商户签订合同、接受客户收单业务开始，并根据信用卡客户的交易和消费情况为商户进行核验、清

4、算服务。在这个过程中，银行业务的利润就来源于信用卡客户操作的佣金。目前就银行业务来说，收单业务主要是由分行进行。而银行的信用卡中心目前主要业务依旧放在项目合作方的经营业务上面，对于收单业务的重视程度不够，对于合作商户的开发程度不够。对于信用卡业务来说，传统的支付方式，如商场支付、邮寄支付和预付账单，是银行向持卡人提供的用于偿还债务和使用信用卡支付大宗购买的服务。持卡人在消费时选择分期付款，按月分期金额和费用分期付款，属于常规信用卡分期业务的收入项目。现金分期业务是一种材料便捷、使用方便、客户经理上门服务、周期灵活、信用担保等特点的消费现金贷款业务。银行想要获得更好的发展就一定是要签约更加多的商

5、户才行的。但是目前湖南长沙各大银行的签约商户数量却是远远不够的，在本类型问题调查中主要针对于建行、工行和中国银行进行了调查，具体如下图：本地合作商户数量16建设银行工商银行中国银行图1长沙本地银行合作商户数量（二）银行办理信用卡通过率低每一个银行都是有自己客户信息库以及合作银行的一些客户信息资料,也就是一个大的系统，银联就是这个大系统，他们共享的一个大的信息库，而每一个银行是不会把自己最为优质的客户信息进行共享的,但是只要是有不良记录的客户信息都是不会放过的，通常的保存信息时间是在两年的时间，要是表现不好的话，同样的还是会进一步的保留不会改变，除了在客户方面的一些不良记录使得湖南长沙各大银行信

6、用卡办理通过率低之外，再就是银行的内部问题了，银行应该及时杳清申请信用卡客户的相关信息，除了信用良好方面，同时对其还款能力也是要进行审查，银行的内部审查程序是非常严格的，只要是在本地工作了3年以上的用户，办理湖南长沙各大银行信用卡就很容易通过，只要是工作经验不够或者其他的方面的问题都是不会给予通过,所以使得湖南长沙各大银行信用卡办理的通过率是比较低的。（二）银行信用卡超限费高通过下表能够看出湖南长沙各大银行的信用卡超限费用是很高的，建行有规定信用卡的持卡人是能够支持超过原有额度来刷卡进行消费,但是需要超限费用,在湖南长沙各大银行信用卡超限的费用是按照超过限制部分的5%来进行收取，最少就是收取超

7、过1美元，通常的情况是是在5%-10%这个范围内，但是这个收费的额度是已经超过了其他银行超限费用的额度，所以当前湖南长沙各大银行的信用卡超限费用较高。表1湖南长沙各大银行信用卡超限费额度银行信用卡超限额度建设银行5%-10%工商银行4%-7%农业银行4%-8%中国银行5%农村商业银行4.8%四、发现的问题（-）销售队伍人才匮乏湖南长沙各大银行进行规模扩张后,信用卡团队管理权由总行下放到三家银行，受编制影响，销售团队人才流失，直销团队产能下降，在职人员心态不稳,企业归属感不强。通过与其他股份制银行对比，湖南长沙各大银行的销售人员明显较少，直销团队规模不足，从而使得客户市场拓展不足，影响到银行客户

8、规模的增长。此外，销售人员素质偏低，金融对口专业人员较少，对银行的产品了解不足，在解决客户有关信用卡问题方面，含糊不清，从而影响了客户对银行的信任。此外湖南长沙各大银行也缺乏对销售人员的系统培训I,培训内容多是产品培训I,针对人主要是营销主任和风险岗位的人员，从而使得部分销售人员在业绩压力下对客户进行虚假宣传，造成客户投诉，严重影响了银行的社会形象。图22015-2018年湖南长沙各大银行销售人员数量变化情况图（二）缺乏有效市场细分在客户规模迅速扩大、占据市场份额的同时，缺乏有效的客户细分，客户差异化经营程度相对较低。一方面，揩客户根据不同年龄、职业和消费习惯等等进行详细分类之后，可以根据具体

9、细分情况去进行针对化的服务，掌握持卡人的消费偏好，增强服务提供能力和服务有效性，从而实现相对应的盈利。另一方面,随着城市化进程的加快,城市人口的快速增长不可避免地会给信用卡客户带来巨大的机遇，通过有效的客户细分和价值客户管理体系来开发和获取客户。表2湖南长沙主要银行信用卡数量发卡银行发卡量（单位：万张）2019年度2023年度2023年度工商银行61.478.585招商银行54.568.677建设银行34.257.689中国银行32.156.270平安银行28.144.664.3目前，湖南长沙各大银行信用卡发卡量差距比较大。各大银行在过去两年中不断提出新的银行管理理念和新的增值金融服务,但诸如

10、平安银行以及中国银行、建设银行等等目前还是缺乏市场份额和准确的客户导向，未来，湖南长沙各大银行要想信用卡市场成功发展，必须要大力进行市场细分，根据客户不同年龄、职业进行消费需求定位。(三)业务流程有待升级改造湖南长沙各大银行发展时间较短，开展信用卡业务的时间不长，因此，在信用卡业务流程的建立方面还存在一定的问题,缺乏客户基础,业务流程有待优化。随着互联网技术的持续进步，湖南长沙各大银行从发卡到审批，从支付到客户服务，各个环节都不太成熟。湖南长沙各大拥有信用卡业务的银行已经纷纷开始通过互联网进行信用卡的申请和发放，大力拓展客户渠道，但目前来说，客户转化率不高，很多网上申请客户经过多个环节后被淘汰

11、，导致发卡成本不断增加。同时，随着在线申请人数的增长，对于审批程序的审批处理能力和审批准确性也提出了更高的要求。对于某些信用卡申请的具体情况也将采用人工手动确认。就目前来说，互联网发卡的审批时效性和准确性严重不足，信用卡审批周期长，容易影响客户对银行的认知。五、解决的建议(-)加强销售人才队伍建设在当前产品同质化、市场活动同质化、营销渠道同质化的大环境下，需要加强销售人员队伍建设,打造一支专业高效的信用卡销售队伍,以增强市场竞争力。对此，银行在人才选拔方面，主要额外关注专业知识强、形象气质佳、沟通能力强等人才需求特质，才能进一步符合银行信用卡业务发展要求。其次，还需要加强对现有销售人员的系统培

12、训。培训内容包括企业文化、产品知识、财务知识、审批积分、问责机制、司法解释等，让员工全面了解信用卡行业，从而在信用卡业务拓展方面更加游刃有余。（二）优化信用卡业务流程湖南长沙各大银行加强科技研发力度，持续推动核心系统技术改造和优化,优化评分模型，通过接入更多第三方数据，增加申请信息的可测试性和通过率。全面引入人工智能、机器学习等新技术，提高系统的稳定性，提高系统审批处理能力和审批效率，建立实时来电、实时审批、实时制卡的“即用型”信用卡全流程管道，缩短从刷卡到实时交易的流程，进而提高整体利润水平。同时加强大数据客户引入渠道建设,充分运用大数据与机器学习等技术,积极挖掘高净值客户,并对其进行精准式

13、营销。通过共享第三方企业数据资源，聚焦互联网渠道，精准定位客户引荐，降低营销成本，有效管控风险。建立有效的奖励机制，鼓励持卡人在网上分享申请链接，参与营销，完善湖南长沙各大银行获得客户的能力。（三）深化信用卡市场细分市场细分是湖南长沙各大银行成为优秀市场填充者的重要先决条件。不同的市场代表着不同的顾客群体,市场细分的关键是不同市场主体和消费者需求的差异。对于湖南长沙各大银行来说，在以后的发展中应该把重点放在收入更高的目标人群上，注重盈利的单位卡而不是盲目增加发卡量。湖南长沙各大银行的信用卡额度要比大银行提高的门槛更高，将目标客户放在高收入人群中，关注这一类人提供的专业服务，成为高收入信用卡中的

14、“五星级”O只有为这一人群提供专业服务，虽然总发行量不多，但利润不一定不会增加。目标人群的细分以及准确的市场定位是能够构建起良好的品牌信用，那么其他产品的也就会随之打开。结语随着信用卡行业的蓬勃发展,信用卡中心在各大银行经营发展中战略地位逐步提升，大部分银行都开始开展信用卡业务，从而迎合消费者的需求，创新信用卡产品和类型。面对激烈的信用卡市场，本文以湖南长沙各大银行为例，对湖南长沙各大银行信用卡业务发展情况进行详细的分析,找到其信用卡业务当前已经存在的一些问题，主要有销售队伍人才匮乏、市场细分不够、营销管理存在问题等，对此，本文结合银行的实际，提出了加强销售人才队伍建设、优化信用卡业务流程、加强营销管理等对策，希望可以为湖南长沙各大银行的信用卡发展提供一定的参考指导作用。