农村金融发展对城镇化影响研究分析 财务管理专业.docx

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1、农村金融发展对城镇化影响研究-以内蒙古和林格尔县金融发展为例内容摘要随着金融改革的深入发展,县域金融机构得到快速发展，促进了当地经济和城镇化的发展，但也显现出了许多工作不适应当地经济发展的问题。一方面，县域经济的发展离不开金融支持，农村城镇化促进农村金融市场发展。另一方面，我国金融发展水平对城市化的作用在不同地区显现了不同的作用程度，农村金融在支持城镇化进程中存在不足：边远落后地区的地方性金融体系发展不完备，县域国有商业银行已基本退出，金融对县域经济特别是对边远落后地区县域经济的支持出现弱化的趋势，与县域经济的发展很不适应，客观上制约了县域经济的发展。本文通过对当前农村金融发展对城镇化影响进行

2、研究，指出县域经济发展中金融制约因素和存在的问题，提出了解决这些问题的根本出路是创新体制，转变职能，建立起适应县域经济发展的金融体系，金融服务单一向金融服务多样化发展。关键词：农村金融城镇化金融制约 金融创新目录三、城镇化建设中与农村金融市场现状及存在的问题44前言城镇化与农村金融市场的关系（一）城镇化促进农村金融市场发展（二）金融市场为农村城镇化提供资金（三）金融市场的发展促进农村社会经济转型（一）金融支持农村城镇化发展的现状.（二）农村金融市场存在的问题及制约因素四、发展农村金融市场，为城乡发展提供资金保障10（一）重组金融资源，完善金融体系，规范发展民营银行10（二）加快县域利率市场化改

3、革，使人民银行再贷款形式本地化12（三）健全农村要素市场、完善产权制度、创新担保形式，拓宽融资途径12（四）完善农村信用体系，提升农民金融意识、促进农民思维城镇化13五、总结14后记15参考文献一、前百金融作为现代经济的核心，在资金筹集、资源配置方面发挥着重要的作用。随着金融改革的深入发展,县域金融机构得到快速发展，促进了当地经济和城镇化的发展,但也显现出了许多不适应当地经济发展的问题。一方面，县域经济的发展离不开金融支持，农村城镇化促进了农村金融市场发展。另一方面，我国金融发展水平对城市化的作用在不同地区显现了不同的作用程度，农村金融在支持城镇化进程中存在不足，边远落后地区的地方性金融体系发

4、展不完备，县域国有商业银行已基本退出，金融对县域经济特别是对边远落后地区县域经济的支持出现弱化的趋势，与县域经济的发展很不适应，客观上制约了县域经济的发展。本文通对城镇化进程中农村金融市场发展的现状和关系分析，指出当前农村金融发展中存在的问题，进而针对性地提出农村金融市场中农户、中小企业、政府以及金融机构的发展方向：如重组金融资源，完善金融体系；加快县域利率市场化改革，使邮政储蓄以人民银行再贷款形式本地化；建立担保体系，解决担保难题；建立区域性资金调剂中心，拓宽县域商业银行融资渠道；加强县域社会信用环境建设等。通过这些措施，改善县域经济中的金融制约因素，从而实现金融对县域经济的支持，促进县域经

5、济的高效发展，提高城镇化建设的效率，从而保障城镇化建设稳定发展。二、城镇化与农村金融市场的关系（一）城镇化促进农村金融市场发展城镇化极大的促进农村经济的发展。城镇化使得农村劳动力从劳动生产率相对较低的农业部门向非农业部门转移，如建筑业、加工制造业以及服务业，从而有效地提高了全社会的劳动生产率，促进经济的增长；随着城镇化的发展，城镇人口在增加，基础设施建设加快，乡镇企业迅速兴起，从而拉动了社会投资需求和消费需求，推动我国经济的发展。上世纪90年代以来，我国城镇人均固定资产投资是农村的7倍，城镇化对投资的拉动非常显著。城镇化极大地推动了我国农村经济的发展，同时也促进我国农村金融市场的发展。在城镇化

6、过程中，既有以营利为目的商业性经济发展，也有以服务为目的的公益性经济的发展。金融对城镇化的支持，包括商业化的金融行变化。作为县域经济的主体农村、农业、农民，中小企业和个体私营经济，在我国经济发展中占重要地位。县域经济仍居国民经济中的基础地位。如内蒙古和林格尔县（简称和林县），距呼和浩特市50KM,依托盛乐经济园区的发展，近年来经济提到快速发展，县域经济的特点尤为突出。国家各项支农政策的逐步落实，促进了农村经济产业化步伐逐步加快，从而导致了对适合农村经济发展特点的金融服务的迫切需求。乡镇私营和个体企业发展迅速，县域经济依托中心城市加快了结构优化调整，资金需求较大，但其缺乏规模优势，经营管理不规范

7、，信用度缺乏可靠保障等问题，难以满足金融机构信贷投放条件。近年来，金融业在农村城镇化发展过程中发挥了积极作用、提供了重要支持。截至2013年末，和林县银行业金融机构各项贷款余额1. 6246亿元，对GDP的贡献率为2. 3%,拉动GDP增长0. 03个百分点。但受经济发展水平、金融市场体系及运行模式、社会信用环境等因素影响，金融业对和林县农村城镇化发展支持乏力、贡献偏低，许多急需资金的企业和项目难以及时得到信贷支持。政府和企业关系密切，而政府与金融沟通协调不够，导致在地方项目的确定和对县域企业的资金投入上分歧较大。和林县现有农业发展银行、农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄、渣打银行五家金融机构

8、，小额贷款公司1家，但渣打银行和小额贷款公司刚刚起步，业务量很小；邮政储蓄只接收居民储蓄，不从事信贷业务。商业银行主要是农业银行、农村信用社两家传统金融机构，资金互助社、信托投资、融资租赁等新型金融机构还是空白，由于前几年国有商业银行撤并县域金融网点，撤销了工商银行、建设银行，导致金融机构数量锐减、服务弱化，金融主体缺位、竞争力不强、服务面收缩的现状与县域经济的多样化发展反差很大。由于信用环境欠佳，金融机构支持农村城镇化发展的积极性不高。截至2013年末，和林县银行业金融机构不良贷款余额4.1亿元，不良贷款占比率较高。这主要是前几年国有商业银行实行股份制改造、人民银行对农村信用社专项票据置换、

9、农信社加大不良贷款清收力度等因素作用的结果。由于社会诚信体系建设滞后，部分企业和个人信用意识淡薄，失信违约、恶意拖欠、逃废债务等现象和贷款清收难、债权执行难等问题依然存在，金融环境欠佳威胁信贷资产安全，影响了金融机构支持农村城镇化发展的信心。加之近年来招商引资中，选择项目时缺乏科学论证，政府行为短期化，企业贷款投机化问题，政府项目贷款死滞较多，损失较大，金融债权维护艰难，增加了金融机构的“恐贷”心理。（二）农村金融市场存在的问题及制约因素自1997年第三次经济结构调整以来，农村经济结构调整的总体步伐在加快，力度在加大。但是，由于农村经济受金融支持不力的制约，发展缓慢，特别是欠发达地区，由于国有

10、商业银行发展战略的调整，县域信贷资金的持续外流以及农村信用社发展滞后等诸多金融因素的制约，严重影响农村城镇化的发展，最终影响整个国民经济发展。1、国有商业银行发展战略调整对农村城镇化的影响（1）机构撤并对农村城镇化发展的影响从1997年中央金融工作会议确定了适当撤并国有商业银行地县级机构的基本方略以来，至2005年末，内蒙古自治区四家国有独资商业银行共撤并机构1084个，其中地市级分行1个，县级支行57个，办事处6个，分理处285个，储蓄所735个。上述情况表明，尽管几年撤并的机构比较多，但撤并的县级以上的机构非常少。机构的撤并对县和乡镇的影响较大，几乎所有乡镇的农业银行基层营业所被撤并，即使

11、保留的农行基层营业所也变成了储蓄机构。因此，目前，农村经济的信贷资金基本上由农村信用社提供，但其服务的力度明显减弱。（2）经营战略调整对农村城镇化发展的影响国有商业银行在我国入世的条件下，为了迅速增强实力，提高国际竞争力，参与国际竞争，提出大城市、大行业、大企业和重点区域、重点行业、重点产品、重点客户的发展战略，逐步削弱了对县域经济中的中小企业、农村经济的支持力度。贷款管理体制对农村城镇化发展的影响国有商业银行贷款管理制度规定企业必须是A级以上，才能获得其贷款支持。然而，国有商业银行的企业信誉评级标准一般是按照先进发达地区的企业标准制定的,这一标准对边远落后地区县域中小企业来说，能达到的只是凤

12、毛麟角。有资料显示，县域96%的中小企业难以得到国有商业银行的信贷支持。由于贷款决策权上收，县域国有商业银行基本无权决定发放贷款。无论是新增还是收回再贷，无论是中长期，还是短期；无论金额大小，都必须逐级上报市（省）分行审批。这种管理体制很难适应县域中小企业、个体私营经济对贷款简便快捷的要求。2、县域信贷资金持续外流，供给总量不足当前，农村城镇化发展一方面面临严重的资金短缺；另一方面却是县域信贷资金大量持续外流。县域信贷资金大量持续外流，对农村城镇化发展，特别是边远落后地区的发展无疑是釜底抽薪、雪上加霜，是对农村城镇化发展的制约。（1）国有商业银行贷款减少，上存资金增加县域国有商业银行受贷款决策

13、权上收、贷款终身责任制、贷款零风险的约束，不是通过强化管理，开拓市场，创新服务，增加营业收入来实现经营目标，而是通过千方百计增加上存资金来实现。因为这样既不承担风险又有保证实现利润目标。以内蒙古呼和浩特市和林县为例（见表1） , 2008年国有商业银行贷款余额19893万元，较2007年减少27. 95%； 2009年、2010年贷款余额为18198万元、11202万元,较上年分别减少8. 52%和38. 44%； 2011年和2012年国有商业银行贷款虽然较上年有所增加3.21%和40. 51%,但新增贷款主要是发放的小额消费信贷和存单质押贷款，对县域经济中的中小企业贷款几乎为零。而国有商业

14、银行的上存资金都以较快的速度增长,由2008年的借差123万元，增长到2012年的存差4897万元,分别增长112. 51%、33. 57%、158. 94%和41. 65%,使县域信贷资金大量外流。表1和林县国有商业银行贷款与上存资金情况变化表年度项目2008 年2009 年2010 年2011 年2012 年贷款余额（万元）1989318198112021156216246增长率册）-27. 95-8. 52-38. 443.2140.51上存资金余额-123992133534574897上存资金增长率（%）112. 5133.57158. 9441.65贷款余额（万元）图1. 2008-

15、2013年和林县国有商业银行贷款与上存资金变化情况（2）邮政储蓄增长迅猛，信贷资金外流严重邮政储蓄由于政策优惠等各方面的原因，自从成立以后，业务一直保持高速增长的势头，其增长速度远远超过其它各类金融机构的增长速度，仍以和林县为例，从表2可以看出2008年2012年，邮政储蓄以平均18. 59%的速度增长，由2008年的3206万元增长到2012年的6566万元,5年间共从和林县抽走3360万元资金上存人民银行,其上存资金占同期金融机构存款增加额的11.44 %,成为了县域信贷资金外流的主要渠道。表2和林县邮政储蓄上存资金情况变化表年度项目2008 年2009 年2010 年2011 年2012 年上存资金余额32063735424853796566增长率觥）14. 0516. 5013. 7326. 6222. 07图2 2008-2012