保险科技研究进展：内涵、动因及效应.docx

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1、保险科技研究进展内涵、动因及效应李涵成春林摘 要：保险科技的蓬勃发展正深刻改变着保险业的竞争格局，对未来金融业与经济的发展也将产生深远影响。本文在梳理保险科技相关文献研究脉络和最新进展的基础上，从“创新公司论”“新兴技术论”以及“创新总和论”三个方面对保险科技的内涵进行归纳，并从互联网保险、保险科技赋能全价值链以及保险生态圈的建立总结保险科技发展的三个重要阶段。接下来，阐述了影响保险科技发展的五大因素，包括国家文化、人口结构、保险消费者互动频率、监管环境等；最后，从保险业、保险公司、保险消费者等方面梳理了保险科技发展的经济效应，并对保险科技未来的研究方向进行了展望。Key：保险业；保险科技；金

2、融科技；创新：F840. 2： B ： 1674-2265 (2021) 11-0073-08D0I： 10. 19647/j. cnki. 37-1462/f. 2021. 11. 010一、引言保险科技是数字创新的前沿浪潮，是金融科技炙手可热的重要版块，是未来保险业竞争的内在动力，是驱动保险业高质量发展的决胜力量。保险科技发展的主要目的在于创新保险业现有的业务与产品，更好地满足消费者的风险保障需求(Mckenzie, 2017) 1 o保险科技巨大的发展潜力与良好的发展前景使其在全球范围内的资本市场上获得了大量融资。从资金规模看，2020年全球保险科技融资额为71. 08亿美元，创下历史新

3、高，较2012年增长超过24倍。从资金流向看，大部分融资资金流向美国，其次是欧洲、新加坡、中国和印度等国家和地区。从公司数量看，毕马威(KPMG)与金融科技投资公司H2 Ventures联合发布的2019年全球金融科技100强报告中共有17家保险科技公司上榜，较2018年增加了 5家，与其他金融科技公司相比，保险科技公司的表现更加强劲。近年来，保险科技在全球范围内迅速发展，截至2021年1月，全球共有20家保险科技独角兽企业，其中，美国独揽14家，中国、印度各有2家，德国、英国各有1家，并逐渐形成全球五大保险科技中心(Deloitte, 2019) 2。美国保险科技发展领跑全球，2020年保险

4、科技公司的融资额占全球的比例超过63%,新成立的公司数量占比超过一半。英国作为实力雄厚的老牌保险市场拥有21家保险科技初创企业，而其针对保险科技风险的专项研究中心、监管沙盒制度与金融加速器制度等成熟的激励机制与监管措施更是为保险科技发展提供了良好的创新氛围。我国保险科技虽起步较晚，但发展却十分迅速。2019年我国保险科技行业融资金额达到39. 8亿元，是2013年的19倍。2012年我国仅有4家保险科技公司且均处于天使轮，而2018年共有42家保险科技公司且超过半数处于A轮。目前我国已经拥有众安保险等专业互联网保险公司，平安科技、众安科技等科技类子公司，轻松保、悟空保等保险代理平台以及和金在线

5、、中科软科技等技术服务提供商。保险科技已经成为保险业转型升级的重要引擎和创新变革的关键因素，引起了理论界和实务界的广泛关注。当前，我国在实践上对保险科技的研究与应用已经走在了世界前列，但是在理论层面上的研究仍可以进一步丰富与发展，分析与探索保险科技的研究进展对于保险业乃至经济发展都有着十分重要的价值。基于此，本文从保险科技的内涵与发展趋势、发展的综合动因以及经济效应三方面系统梳理保险科技的研究进展。二、保险科技的内涵与发展趋势（一）保险科技的内涵“保除科技” （InsurTech） 一词来源于“保险” （Insurance）与“科技”（Technology）两个词的组合，是新兴行业与保险行业的

6、结合（Stoeckli等，2018） 3。保险科技起源于金融科技，但又与金融科技存在着区别（王媛媛,2019） 4o尽管保险科技在商业、保险和创新领域引起热议，但是由于它的新颖性和迅速崛起，具体定义仍然相对模糊（Zavolokina等，2016） 5。目前主要观点可分为三种：第一，创新公司论。该观点强调保险科技指的是那些向保险市场提供创新性解决方案的初创型公司。这些公司使用创新技术与平台为客户提供新颖、定制化的保险产品与服务，改进保险现有的流程，创造新的商业模式。第二，新兴技术论。持该观点的学者们认为保险科技先是科技，其次才是保险（许闲，2017） 6o保险科技是一种新兴技术，其应用可以更加准

7、确地进行风险评估与定价，提供更加个性化的解决方案，使得业务运营和流程更加高效。中国保险科技发展白皮书（2017）进一步指出保险科技并不是泛泛地指各类现代技术，而是指能够深度应用于保险领域的核心技术，主要包括互联网与移动技术、人工智能、区块链、云计算等八大技术。第三，创新总和论。国际保险监督官协会（1A1S）在2017年3月对保险科技的含义进行了界定，认为它是“金融科技在保险的分支，即有潜力改变保险业务的各类新兴科技和创新型商业模式的总和”。综合三类主要观点可知，保险科技是保险业创新的总和。传统保险公司、保险科技公司等市场参与者，利用互联网与移动技术、人工智能、区块链、云计算等核心数字技术在组织

8、模式、经营理念和业务流程等方面进行深度创新，最终为消费者提供更加契合需求且便捷周全的产品与服务，降低运营成本，提高运营效率，增加客户黏性。（二）保险科技发展趋势伴随着人工智能、物联网等新兴技术的兴起，人们告别了信息时代，开始进入数字时代。在此背景下，保险消费者偏好的改变、科技公司和保险科技初创公司新市场参与者的崛起等因素均给传统保险公司带来了压力，他们开始利用数字技术改善与创建新的保险价值链，主动推出新的业务模式与解决方案。根据2019年欧洲数字化保险峰会（DIA）的会议成果，综合保险科技的相关文献以及保险行业的实践，可以将我国保险科技的发展分为三个阶段：第一阶段是互联网保险（20002012

9、年）。2000年，太平洋保险、平安保险同时开通全国性网站，标志着我国互联网保险阶段的开启。这一阶段主要将互联网与保险结合，利用互联网拓宽销售与服务渠道，进而实现保险网络化与移动化。具体可分为保险行业信息上网以及多元化互联网保险发展模式两个时期。早期，互联网保险更多地充当“资讯中心”这一角色，主要为普通消费者等提供保险行业相关信息。随着互联网的普及与进一步发展，各大保险公司开始逐渐将自己的保险业务拓展到互联网上，保险公司官方网站、第三方电子商务平台以及专业互联网保险公司三种发展模式由此产生（叶治杉，2019） 7o第二阶段是保险科技赋能全价值链（20132019年）。2013年，众安保险的成立标

10、志着我国开始进入保险科技赋能全价值链阶段。这一阶段主要通过将云计算、区块链、大数据等技术与保险结合，促成保险全价值链的变革与重构，进而实现保险数字化与智能化。具体可分为承保数字化与理赔数字化两个时期。保险科技对承保价值链的影响集中体现在风险评估和保障定价两个环节，人工智能和机器学习使得风险预测、实时保障与动态定价成为可能。保险科技对理赔价值链的影响集中体现在接报案、索赔管理以及欺诈察觉三个环节，借助人工智能、物联网等技术可以实现索赔流程的显著加快、核查成本的大幅降低以及保险欺诈的迅速察觉（Swiss, 2020） 8o第三阶段是保险生态圈的建立（2020年至今）。2020年，平安保险首次披露医

11、疗生态圈战略，标志着我国保险生态圈建立阶段的开启。这一阶段主要指具有相同价值主张的传统保险公司和科技公司等市场参与主体以共生的关系聚集在一起，使得用户的需求可以在一个集成的平台中得到满足（刘曦子等，2017）9,模糊了行业边界，进而实现保险一体化与联盟化。可以发现，保险科技的发展主要在三个方面发生了变化：一是从产品设计、渠道变革等前端环节向风险识别与控制、理赔服务等后端环节的转移；二是从改变某一业务环节的单点创新向变革整个保险价值链的全过程创新的转化；三是从各公司试图主导技术的封闭竞争到企业共创共享的合作开放的转变。三、保险科技发展的综合动因保险科技的蓬勃发展是外部宏观环境与内部自身动力共同作

12、用的结果，具有一定的必然性。从宏观环境来看，国家文化特征、人口结构以及监管环境三方面差异导致各国保险科技的发展程度存在差异。厌恶风险的企业文化往往会阻碍各保险公司对保险科技的开发与利用。此外，保险消费者与保险公司的互动频率以及对保险科技的接受度也会对保险科技的发展产生一定的影响。(一)国家文化特征各国的文化差异，如“权力格差”、个人主义色彩和避免不确定性趋向，都可能会影响保险科技的研究与应用。一般而言，权力集中度低、个人主义色彩强以及避免不确定性趋向低的国家和地区保险科技的采用率往往会更高，如瑞典、美国和英国(Swiss, 2020) 8o在权力集中度低的国家和地区，等级较为扁平，消费者通常自

13、行做出决定而不是听从上级决定(Zakour, 2004)10。在崇尚个人的文化中，人们偏好从互联网等自行搜集信息，而不是依赖家人和朋友提供的意见(Lee, 2013) 11。在避免不确定性趋向低的国家或地区中，人们往往乐于尝试新鲜的事物(Lee等，2007) 12 o Trinh等(2016) 13进一步通过实证对比了发达国家与发展中国家技术的应用情况，发现社会与文化因素确实对技术的应用产生了影响，具体表现在发展中国家，个人主义的强弱与权力距离的高低对技术应用均没有显著影响；然而在发达国家，个人主义与权力距离均与技术的应用呈正相关关系。(二)人口结构人口结构特征诸如年龄结构、教育程度结构等会对

14、保险科技的发展产生显著影响。具体而言，相较于“婴儿潮一代”，“千禧一代”是目前典型的数字保险消费者，也是未来保险消费的主力军，他们对信息的获取速度要求更高。因此，保险业若想实现更加长远的发展，有必要迎合“千禧一代”的曾惯，将科技与保险更好地结合，使用保险科技变革全价值链，以客户为中心提供更加定制化和多样化的服务，提高保险的便捷程度，进而促进保险科技的发展（Swiss, 2020） 8o许多学者的研究表明，受过良好教育的消费者往往更为精通技术，对技术的接受程度相较于其他消费者更高，一定程度促进了保险科技的发展（Trinh 等，2016） 13 此外,Brown 和 Goolsbee （2000）

15、 14指出人们收入水平以及职业技能水平的高低也会影响到保险科技的发展。（三）监管环境监管环境，尤其是鼓励创新的监管环境，在一定程度上影响着保险科技的发展（黎四奇和李牧翰，2021） 15。纵观全球保险业，可以发现政府的支持以及较少的监管带来了英美等国家保险科技的快速发展。英国金融行为监管局推出的“监管沙盒”机制，允许保险科技初创公司在真实的环境中测试并调整自身的产品、服务以及商业模式；美国保监会成立的“创新科技特别小组”，主要目的在于加速保险科技创新的孵化，鼓励保险科技公司、传统保险公司与监管部门合作，弥合落后的监管条例与快速发展的保险科技之间的缺口，进而更好地帮助传统保险公司、保险科技公司等明确自己的定位与作用（黄子龙和和军，2020） 16。监管的容忍与支持也会推动成立更多的保险科技初创公司以及科技公司。相较于传统保险公司，这些公司拥有更精准、高效的客户服务、更低廉的运营成本以及更先进的技术，无论他们与传统保险公司之间合作创新还是相互竞争，保险科技都会得到更加长足的发展。（四）保险消费者互动频率保险消