《银行小额信贷风险管理问题研究【论文】》.docx

《《银行小额信贷风险管理问题研究【论文】》.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《《银行小额信贷风险管理问题研究【论文】》.docx（19页珍藏版）》请在第一文库网上搜索。

1、S银行小额信贷风险管理研究目录摘要错误!未定义书签。第1章绪论31I研究背景和意义3111研究背景31.1.2研究意义312研究方法和思路412.1研究方法412.2研究思路和框架51.3文献综述513.1国外文献综述51.3.2国内文献综述7第2章小额信贷风险相关概念与理论基础82.1 小额信贷风险管理的的定义82.2 小额信贷风险的类型82.3 小额信贷风险的成因9第3章S银行小额信贷风险管理现状93.1 小额信贷业务概况93.2 小额信贷风险状况103.2.1 不良贷款放款次数分布情况103.2.2 不良贷款还款方式分布情况103.2.3 借款人借款时年龄分布状况113.3 小额信贷的风

2、险来源113.3.1 信用风险113.3.2 管理风险123.3.3 市场风险123.3.4 流动性风险123.3.5 操作风险12第4章S银行小额信贷风险管理问题及原因分析124.1 小额信贷风险管理中存在的问题124.1.1 不良贷款规模与不良率居高不下124.1.2 风险管理制度不全134.1.3 信贷人员专业素质较低，操作不规范134.2 小额信贷风险管理问题原因分析144.2.1 风险管理机制不完善144.2.2 人才管理机制缺陷144.2.3 风险管理技术不先进14第5章S银行小额信贷管理优化措施155.1 风险管理体系优化155.1.1 规范小额信贷风险识别流程155.1.2 加

3、强小额信贷风险防控信息体系建设155.1.3 综合运用小额信贷风险管理策略工具165.2 优化对策的实施与保障175.2.1 加强风险管理结果应用175.2.2 发挥绩效考评的导向作用175.2.3 加强不良贷款清收的奖惩力度17第6章结论与展望186.1 结论186.2 展望19参考文献20第1章绪论1I研究背景和意义111研究背景银行业务的实质为金融风险。信贷作为商业银行最重要、最常见的业务之一,也是风险较高的行业之一。特别是在当今经济转型发展和技术发展的今天，传统银行在不断的变化和更新，越来越多的金融服务开始在网上实施。领域和市场间的跨业务显著想加，银行承担的业务风险变得更加复杂和难以发

4、现，或面临新的巨大挑战。此外，随着我国经济增长进入新常态，增速放缓，各类风险暴露程度加快，信用风险管理成为商业银行面临的难题。S银行成立之初，借鉴国内外成功经验，结合“服务三农、服务社区、服务中小微企业”的发展定位，为自然人提供小额贷款服务，S银行通过不断的研发，不断扩大小额信贷产品的范围，业务不断扩大。目前，其业务涉及近30个产品类别，业务涉及多个行业。开展小额贷款业务时，业务部门应同时考虑业务发展和风险管理和协调的评估在实际业务收入和利润，在面对不同的任务和指标的压力，一些机构的人员将放弃长期利益，这导致了企业的强调发展和过度管理。从而产生了降低客户质量标准，放松业务监控和监督的错误观念，

5、最终导致业务风险增大，良至出现了放高利贷的现象。S银行成立时间较短，风险管理体系尚未健全，员工普遍没有树立正确的风险观念，业务能力有待提高，一般业务经验缺乏，小额信贷风险管理情况严重。个人小额信贷的贷款业务小，回报高，风险高，基于经验藏在国内和国外业务的发展，小额信贷的可持续发展只有通过风险管理，小额信贷业务是商业银行的主要盈利业务，它不仅关系到银行业务的长期健康发展，而且是一项影响银行社会声誉和品牌形象的重要战略性业务。1.1.2研究意义在正常情况下，小额信贷客户普遍缺乏有效担保，无法提供准确、完整、可信、客观的证据，往往导致信息不对称问题。由于一些服务对象可能不具备基本的抗风险能力，这也可

6、能是由于服务项目在业务实践中相对落后，缺乏业务技术和优质能力，导致借贷风险升高。学习先进的小额信贷技术，合理的风险管理体系和高效的检测体系，及时的风险识别和风险管理，能够降低小额信贷的业务风险。本文的研究具有以下指导意义。(1)理论意义目前金融市场竞争非常激烈。在一些地区，小微企业、农业、农村和农村地区也面临资金困难。商业银行倾向于专注于零售业务，但也持谨慎态度。主要原因是，虽然前景是光明的，但特别是农业三大部门的市场前景是广阔的。但小额信贷行业作为劳动密集型企业，客户规模小，分散，风险大，难以识别和管理。在此基础上，S银行依赖自己的网络利益和会员利益追求的经营理念服务农业、农村地区和中小企业

7、，开展小额信贷业务为广泛的客户有效地解决农民贷款过程中可能面临的问题。本文主要是对相关理论进行探索，阐述S银行小额信贷管理和监管的现状，找出问题并论证不足，进一步优化早期风险预警和检测机制，加强银行小额信贷业务的风险管理，确保该部门的健康发展。(2)实践意义有效的风险管理显著提高了回报。S银行小额信贷业务的平均利率超过9.3。与其他贷款业务相比，它具有高风险和高回报。小额信贷活动是区域和区域金融机构的主要收入来源，其重要性不言而喻。因此，只有有效的风险管理，才能保证业务质量，产生利息收入。有效的风险管理有助于减少损失。商业银行在处理不良资产时，必须为不良贷款做好准备，这直接导致了收入的损失。银

8、行信贷“三分贷七分管”的普遍共识也反映了风险管理的必要性。有效的风险管理可以降低管理成本，由于个人小额信贷规模小，客户分散，需要进行企业风险管理，降低管理成本。1.2研究方法和思路121研究方法本文采用文献归纳分析法、实地调研法等方法进行研究。(1)文献归纳分析法。本文在广泛阅读各种纸质和电子文献的基础上，总结互联网、学术报刊、专业书籍等信息，逐步为激励管理提供理论依据。在国内外研究的基础上，借鉴先进的科学理论保留，对其进行梳理和提炼，选择可行的优化建议，对本文S银行小额信贷风险管理的实际问题进行研究。(2)实地调研法。为了对S银行小额信贷风险管理的现状有更深入的了解，笔者对S银行的信贷相关人

9、员进行了实地调研,对银行当前小额信贷业务的发展情况和风险管理体系考核进行了访谈和询问。深入挖掘第一手资料，总结本行主要不足，分析问题产生的具体原因，开门见山，提出切实可行的改进措施和优化方案。122研究思路和框架本文主要以S银行为例，对商业银行小额信贷的风险管理与监管进行研究。本文首先对相关文献进行了梳理，并从不同的角度对国内外相关研究资料进行了分类，在此基础上，对小额信贷的概念更加清晰，为本文的深入研究奠定了一定的科学理论基础。然后通过实际案例分析S银行小额信贷风险管理的现状，说明S银行小额信贷业务的发展和管理情况，分析了S银行小额信贷风险管理存在的问题，最后对存在的问题提出了对策。13文献

10、综述131国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展I960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。国际上针对“小额信贷”有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance,另一个是Microcredito如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行,其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。于是，他在向贫困妇女借款的基础

11、上开办了“穷人自己的银行”一格莱琨银行，数据显示，2007年，格莱珊银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。2006年，为了表彰尤努斯和格莱琅银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献,两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为1.375亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导

12、作用，尤其是对发展中国家而言。(2)国外小额信贷风险研究2006年，以JOSeA.GBaptista为代表的一些学者，采用多元回归统计法深入分析了小额贷款风险的影响因素。结果显示，贷款业务详情、贷款人经营状况、犯罪记录、土地拥有量等为小额信贷风险的主要影响因素。Va1entinaHartarSka(2007)利用一种类似面板的相关数据进行分析，选取1998-2002年间世界银行的小额贷款风险，详细分析了贷款人的生产经营能力、产品品质、发展前景、产业政策及市场需求等因素与小额信贷风险的关系。英国的JamesCoPeStake(2007)通过发放问卷的形式，针对小额贷款风险展开研究，得出贷款人的年

13、龄性别、身体素质、家庭资产等影响信贷风险的结论。2008年，美国的RubanaMahjabeen分析了孟加拉国乡村银行的小额信贷业务模式，他认为业务详情、资产价值、抵押价值等都会产生业务风险。2013年，Bakk)Uti提出，借款人的信贷经验、征信记录以及的社会人口特征等都对违约行为是否发生有一定影响。2014年，WiniamS和CarPenter借助还款行为的相关实验，得出结论:团体约束有助于减少信贷违约行为的发生，同时贷款人的偏好和认知也影响着贷款人是否定期按约还款。(3)国外小额信贷风险管理现状印帕维赦(ImPaVidO)认为，某些团体贷款对风险有担保的作用，由于团体所有成员但凡违约必须

14、承担相应责任，所有成员”社会制裁:制约，有助于小额信贷业务的风险管理。Ghatak(2000)指出，某些贷款人自愿组织联保小组，签订贷款协议，形成“类聚效应，从而帮助相关金融机构解决一些“逆向选择“难关。Jain&Mansuri(2003)指出，一些非正规的机构实行的相关制度，对于约束借款人定期还款成效明显。阿洪(Aghion2005)对团体贷款的还款率开展实证分析，用真实数据说话，证明经济条件较好的借款者在团体贷款时更注重信誉，体现出资本条件及团体约束作用对信贷信誉的积极作用。MahjabeenR(2012)指出，关系型借贷模式更有助于普通农户小额信贷业务风险管理,并系统提出了关系型借贷和交

15、易型借贷的概念。She1TiCkBJ(2015注要分析研究了农村小额信贷中银行与客户之间的信息不对称性问题，他认为小额信贷业务风险是难以避免的，所以更需要强有效风险防控机制，可以通过加强信息收集整理来有降低业务风险水平。A1Ien(2016)认为在对小额贷款违约率的评估中，评分模型不够准确，低估了偿还率，从而增加了客户贷款的难度。132国内文献综述(1)国内小额信贷业务的发展20世纪九十年代，通过学习孟加拉乡村银行，在国内社科院农发与河北易县联合创建易县信贷扶贫合作社，这是我国小额信贷的发展开端。孟加拉模式引入后的二十多年里，其发展历程主要可以概括为以下五个阶段。第一，1993年开始至1996年10月结束的试点阶段。该阶段，社会团体和非政府组织利用国际捐赠，根据格莱琨银行模式开展试验。第二，1996年10月开始至2000年结束的扩展阶段。政府强制中国农行参与小额信贷以支持相关扶贫政策的落实。第三，2000年开始、为期五年六个月的全面推广阶段。该阶段，农村信用社为小额信贷业务的主力军，部分逐渐出现业务试点，越来越多的正规金融机构参与进来。第四，2006年开始、为期六年的商业化发展阶段，该阶段小额贷款银行等等就开始创建起来。第五，2013年过后进入互联网的小额信贷发展阶段。该阶段的小额信贷业务发展更趋多元化，如P2P投融资平台、电子商务平台、互联网企业等发展迅速。