【银行保险发展的影响因素问题研究6600字（论文）】.docx

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1、银行保险发展的影响因素分析目录一、引言1（-）研究背景1（二）现状2二、实证因素分析2（一）经济发展水平2（二）政府态度3（三）法律环境4（四）文化环境5三、对策建议5（-）开发适销的银行保险产品5（二）加快技术开发，建立和维护的网络信息系统5（三）加强从业人员的业务培训和市场营销力度6（四）金融控股公司的实现模式6四、结语7参考文献7摘要我国加入世界贸易组织后，保险这一行业的竞争越来越激烈。国外的发达国家曾在银行保险领域取得了相当不错的成绩，致使这一营销方法开始盛行。目前它已成为提高利润率的重要发展战略。但是自2005年以来，我国的银行保险行业发展较落后,行业业务量上下起伏不定,因此,保险与

2、银行合作的模式不成熟，两类机构合作关系也不紧密。影响我国银行与保险合作模式的发展有多种原因，有我国国情和经济市场的原因，也有机构内部产品、渠道和公司文化的原因。如果想使银行与保险公司能有比较稳定、持续的健康合作关系，必须要深入我国经济体制的改革,银行与保险公司要建立共同的长远规划与目标,共同监管与合作,探索产品、渠道和内部管理的优良策略。通过保险理论，对限制我国保险发展的原因进行分析,最后通过研究而得出结果。本文对我国银行保险的发展进行分析,寻找对其产生影响的因素，结合理论与实践找到相应对策。一、引言(-)研究背景我国银行与保险的合作时间比欧洲国家的时间要晚很多。中国银行保险在2000年才开始

3、实行。中国银行保险实行时间晚，但是发展速度很快。我国银行与保险的合作从开始到现在有三个过程，分别是探索、快速发展、缓慢发展。全国各大银行为适应市场环境的变化和增强自己的竞争优势，纷纷与保险公司在1995年开始了合作，签署了合作协议.如：保险代理、资金结算、资金融通和电子商务等。这个时间要早于欧洲实行银行保险的时间。进入21世纪，社会、经济迸步的社会背景下，我国银行与保险的合作更加深入。同时，我国的保险与银行的合作除了以往的产品与客户的共享合作外，也有了新的形式。中国工商银行于2002年收购了太平保险公司24.9%的股份，之后计划入股太平人寿保险公司。至此，工商银行收购入股的方式，在对我国银行与

4、保险行业的合作起到了推进作用，为之后银行保险行业的发展奠定了坚实的基础。抛物线是事物发展呈现的状态。我国保险这一行业，2004年之后竞争越发激烈，出现了打价格战的恶性循环,这使得保险公司运行非常艰难,出现了低利润甚至无利润的情况。此时，恶意竞争的连带负面影响开始出现，由于保险公司的恶意竞争导致低利润或无利润运营的局面出现，迫使自己不得不大大地减少银行保险产品，可想而知，我国银行保险也因此导致后续发展的缓慢。(二)现状我国的银行保险还处于起步阶段，由于很多工作是不可避免的，银行保险公司提供强有力的支持已成为常态。在这种情况下，银行和保险公司应合法开展业务，例如确保在发生坏账时向银行支付足够的款项

5、以及维护业务关系和安全。要想“银保”这条路良好发展，银行和保险公司需要负责任地治理自己，否则银行和保险公司在合作过程中造成管理方面的混乱。显然，由于我国商业银行的专业知识，不可能在竞争中开发保险产品，因为我们已经很难改善我们的业务以应对来自外国金融公司的竞争。由于我国的银行和保险都在各个监管机构的监管之下,对于如何监管银行保险制度也是一个现实问题，这使得监督部门更加重要。首先要为银行保险创造更好的环境，扫清发展过程中的障碍。其次，各部门要齐心协力，多方筹措协助管理，这样我国银行保险的发展才会有更好的发展。二、实证因素分析(-)经济发展水平PREM1ND弹性系数为正，将推动保险费用收入的提高，在

6、随着市场经济的不断发展，占据高位。与第一产业相比，保险产品更多，对于产品的选择更广，增加消费者对其需求的购买，第二产业和更完善的保险保障，覆盖面更大，盈利能力更强。第二产业通过保险来避免产生固定资产的损失,来促进保费的上升。由于在当前社会，经济的增长都是有风险的，无法去确定经济的涨幅或者下跌，所以在经济市场化的进度不断加深，人们对相关保障的保险需求增长；其包括业务从国内拓展到国外。证明更高层次的教育对改善保险的作用，随着人口老龄化越来越严重，人们消费意识的不断改变，相关保险知识和提实践知识的提高，在出现损失时，购买的保险能有效的减少损失使人们在购买保险这件事上真正受益。PREM的PI的弹性系数

7、为负，说明通货膨胀对保险业发展的抑制效应。通货膨胀不仅损害其利益的被保险人，所以在实际的保险金额，大大降低了较低的保险保障本质的购买力，抑制保险需求；损害被保险人利益，保险公司经营费用增加资本积累放慢，甚至停滞的保险资金，折旧，财务收入损伤，导致经营成本上升,保险公司的财务不稳定,是由其资金外流所造成,制约了保险行业的发展，在发展的过程中，中国的保险业，政府的宏观经济政策和制度因素（如改革的社会保障体系，保险业发展的产业政策，等等。）有一个非常大的影响。因此，这一时期的增长，保险业的发展应抓住通过上述分析的有利因素带来的发展机遇，也应警惕通货膨胀，即要注意在产品设计和价格上设置，保证保险业未来

8、的发展，创造可观的空间，中国经济走上可持续发展的道路上所需要的产品创新,提高产品质量的保险服务,保险资金扩大提高经营管理水平,人才培养，努力工作，使保险业在中国加入WTO和经济全球化，日益开放的保险市场，保险业参与国际竞争实现双赢。（二）政府态度不论是银行保险还是其他的产业发展,都与政府对产业的态度与行动紧密相连。全世界银行与保险的发展做得最好的便是法国。它的银行保险都是比较大的规模，法国银行保险大部分的股份也是被国家所拥有。1985年，法国政府让GAN与C1C成立的银行保险，是政府为了帮助CIC的发展而成立在一起的。在法国，好几个银行保险公司都是在政府的带领下形成的。作为一个国家带领的组织，

9、有政府的支持当然会为银行保险的发展增加更多的有利因素。新加坡在2000年下半年也开始提倡银行与保险合作。当年新加坡颁布了减少代理人这一销售渠道的政策。马来西亚本来没有开展银行与保险的合作，但却为国外投资的金融企业打开了大门，在经济情况非常不好的年代，因为国家对外资的条件放低，使得本国的银行保险业有了很好的发展。法国的银行保险有一个不足之处，它的发展没有竞争使得其进步也很小。或许是也由于政府的原因，法国的保险是强制性保险。80年代中，法国保险的总代理人在销售产品上是垄断的，其原因是各个总代理人水平不够，也不集中，因此没有竞争。但在某一方面，它也为银行与保险的合作提供了前提条件。英国的保险业非常发

10、达，就算在金融服务部门，保险的作用也非常强大，因此，银行不希望与强大的保险行业发生竞争，后来两者使用各种方式开展合作工作。德国的银行保险的发展是以控股的形式出现，因此合作很牢固。相比德国，葡萄牙保险行业的发展较落后,出现了银行自己建立的保险公司，或并购保险机构的情况。西班牙在利用网络这一代理渠道后，银行完全拥有一家保险公司，或是保险公司是银行旗下的分支，双方的互利使得保险公司的发展并没有停滞，因而保险业的发展非常快。英国银行保险的发展与以上这些国家都不太一样,它是采用第三方来进行管理,这种形式主要是由于在保险行业的竞争中，一些银行的竞争力不够，因此，保险行业会使用第三方对自己进行管理。影响每个

11、国家银行与保险业合作的发展还有很多其他的原因，上面所提到的是影响银行保险发展原主要原因。在研究我国银行保险发展的过程中，不能说哪个国家在银行与保险的合作问题上发展得比较好，专门向哪个国家学习，应该分析银行与保险合作的根本目的，以目的为向导、以国家社会与经济情况为基础，了解需求、带动需求,提供服务,认真分析我国发展银行保险需要哪些前提条件，最后再进行规划，选择一个最适合中国的经营形式。()法律环境我国目前对银行、保险、证券和信托实行的是分业经营和管理的制度。这是中国商业银行法律的规定。在中国，商业银行不能拥有股票和信托的投资，也不能为不是银行的金融企业进行投资。同时我国的银行、证券、保险等金融事

12、业也在法律的规定下实行分业的经营与管理。而且银行、保险和证券不在一家公司，需要分开成立。保险法第6条也规定,保险公司只能拥有人身和财产的保险产品,其资金只能用在存款、政府和金融债券和国家规定的其他事情上，保险公司不能投资企业的股票和商业性质的银行。通过我国的保险法规可以看出，我国规定的保险公司企业范围都是与它相关的领域，商业性质的银行也是如此。商业性质的银行与保险业的所有公司不能相互为其进行投资。这种分业的经营模式与国外发达国家的混业经营模式完全相反，国外的混业经营模式没有这么严格，因此发展速度更快，取得的效果更好。而我国的分业经营模式限制了我国银行与保险的发展。在金融产品的销售上，允许商业银

13、行经营保险代理业务，因此，银行保险还是有向前发展的余地。前面所提到国外的银行保险发展的成功，都是因为政府的支持，或政府参与并购，或政府参与经营管理等。这些银行保险发展成功的国家多半是国家为金融控股企业中最主要的股东。例如法国。那么，我国的四大国有商业银行、国家独资的中国人寿保险公司，为什么也得到了管理层的扶持呢？首先，四大国有商业银行除中国工商银行外，都不曾对保险提出要求，最初的目的只是为了收一些手续费用而已，并没有长远地看待经营与管理。我国的保险并没有主动地与银行开展合作，尤其是寿险。因此，总体上看，保险业与银行在银行保险发展的问题上，其意识薄弱。国家的介入更是不太可能。（四）文化环境相对于

14、保险公司，客户更加地信赖银行和邮局。银行公共环境卫生、与自己需求的产品很近、金融专业、办事效率高等，这些都是银行的优点，比如出售产品的银行要更受人民喜爱。因此，不难看出他们心中的银行的形象。尽管保险公司的服务非常友好,但中国人保守心理中良好服务的态度还不如提供和兑现承诺。因此，中国消费者很少是保险公司的消费者，而大多数是银行的消费者。想象一下，如果我们使用一种结合了信任、便利的保险服务，这将是保险途径中最重要的一条。同时，也为我国金融市场的发展奠定了基础。因为我国的资本市场投机性很强，监管者对各个领域的监管力度很大，导致金融多样性低，投资灵活性差，在金融方面真正的人才稀少。这也说明我们还处于发

15、展阶段，还不成熟。产品创新是构建健康高效的资本市场的重要组成部分,也是银行业和保险业融合发展的重要组成部分。商业银行和保险公司的普通保险产品；投资银行理财产品和资产风险保险；该国不断增长的金融状况揩导致外国银行保险迅速增长。这也说明我国的金融市场还不成熟。无论是规划、金融产品还是技术，都阻碍了我国的发展，也阻碍了我国在国际金融方面的发展。导致我国公司只有在不断试错过程中去总结一套符合现在行情的决策。三、对策建议（-）开发适销的银行保险产品适销产品的银行与保险合作是我国银行保险主要的发展产品。银行的服务必须与保险产品相结合，也注入到销售渠道和销售中。目前，可以增加的整合和发展现有的保险产品，如增

16、加短期人身保险，意外伤害保险和其他相对容易销售的保险产品的开发工作,加强长期与银行合作的前提下,发展一些长期的保险产品；财产保险，可以考虑一些责任保险，职业责任保险等。服务创新，提高服务的内涵价值。可尝试开展一种新的保单，电话服务和信用卡销售，如销售通信。因此，消费者在购买和使用服务、产品时，可以节省更多的时间，也免去了很多的工作中的失误，更正确。（二）加快技术开发，建立和维护的网络信息系统首先,介绍了保险公司与银行的关系，以发展网上银行保险的电子商务方式，涉及瑞士银行的成功，以及网上银行、网上保险、网上商业服务，为创建的保险产品提供同总类型的产品，但有投资相关的保险产品、在线交易、在线支付交易和保险产品、金融、理财建议、实时市场报价。商业新闻和其他扩展服务。其次深入开展保险公司的信息化管理，利用信息化的技术计算费用、在信息化管理的基础上与银行开展合作工作。在技术支持方面，银行和保