【《互联网消费金融发展模式研究13000字》（论文）】.docx

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1、互联网消费金融发展模式研究目录一、结论2(-)研究背景与意义2(二)相关文献综述3()研究方法3二、网消费金融的概述4(-)消费金融的概念4(二)互联网消费金融的含义5()互联网消费金融的发展要素5(四)互联网消费金融的模式6三、互联网消费金融的发展现状及趋势8(-)互联网消费金融发展现状8(二)互联网消费金融的发展趋势9四、联网消费金融模式存在的问题12(-)风险防控能力较弱12(二)商业模式同质化产重12()个人信用体系不成熟13五、对互联网消费金融发展的建议14(一)推动传统消费金融行业与互联网融合发展14(二)以差异化的商业模式丰富消费金融市场15()扩大移动互联网消费金融市场范围16

2、(四)构建成熟完善的征信体系16结论17参考文献17摘要随着我国居民消费观念的变化、国民收入和消费的提高，以及互联网技术的飞速发展，我国互联网消费金融在最近几年取得了快速的发展。从2010年我国开始开展消费金融试点开始，到2013年互联网消费金融兴起，我国的消费金融市场在良好的政策和市场环境下，迎来了发展的黄金时期。在短短几年内，无论是传统商业银行还是互联网平台，纷纷布局消费金融市场，并借助于先进的互联网技术创新出了与传统业务模式不同的新的商业模式。基于以上背景，本文采用参考文献法、案例研究法对互联网背景下消费金融的模式及发展策略进行研究和推理，选取案例进行研究，从而针对其中发现的问题从而提出

3、相应对策进行。关键词：互联网金融；发展模式；创新一、绪论(-)研究背景与意义消费是消费者通过支付获得社会产品以满足其需求的过程。满足个人需要的消费行为是社会再生产过程中最重要的环节。随着近年来我国国民消费水平的不断提高，消费已经成为我国经济增长最重要的驱动力。一方面，国际市场的需求逐渐下降，另一方面，我国国民收入的持续增长促进了我国总体消费水平的增长。同时，随着中国居民普遍的消费观念和消费行为的改变，传统消费群体逐渐式微，80后、90后逐渐成为消费市场的主力军，由于这些年轻的消费群体更容易接受新鲜事物，更愿意尝试和接受早期消费的理念，使得消费金融繁荣起来。消费金融业务的出现和市场发展已经持续了

4、400多年。世界上最早出现消费融资的原因是因为产能过剩，制造商和分销商采取了可以分期付款购买产品的销售策略，从而扩大了产品的销售。这就是消费金融的原始模式。借助于互联网技术手段的消费金融虽然发展时间不长，但是作为一种新兴的金融模式，在这几年的实践中己产生诸多正面影响。比如，消费金融改变了人们的观念和消费习惯，提高了金融包容性，加快了整个社会的经济改革和创新进程，降低了参与金融活动的门槛。正因如此，同时由于消费金融的巨大冲击，这种新的融资模式成为当今学术界关注和争论的话题。借助于互联网技术手段的消费金融虽然发展时间不长，但是作为一种新兴的金融模式，在这几年的实践中己产生诸多正面影响。比如，消费金

5、融改变了人们的消费观念和消费习惯，扩大了金融的包容度，加快了全社会金融改革创新的进程，降低了金融活动的参与门槛。因此同时，因为消费金融带来的巨大影响，使得这种新兴的金融模式成为当前学术界重点关注和讨论的焦点。本文重点关注和研究消费金融以及在互联网时代我国的消费金融今后将如何发展。本文揩通过研究互联网消费金融的发展要素、互联网金融发展的模式为基础，为互联网背景下消费金融发展的研究上提供依据。(二)相关文献综述1国外研究现状Ha1anM(2017)认为消费者的信用限制大小可以用其获得消费信用贷款的难易程度来衡量，通过对消费者的互联网消费金融的借贷行为和其个人信用的调查发现，如果一个人的互联网消费金

6、融的借贷非常容易，那么该人受到的信用限制就比较小；反之，如果其获取互联网消费贷款困难的话，其受到的信用限制就比较大。DaisukeY(2017)通过对互联网消费金融的基础理论进行了总结和分析，提出了发展互联网消费金融的有效可行的新模式和新渠道，认为互联网消费金融这个行业必须设立严格的准入门槛和退出机制。ZywickiTJ(2017)指出互联网消费金融公司应该依据自己所处的宏观经济大环境和自身的状况来更新自己的业务模式，加强业务建设。EhouameJ(2016)运用多项1ogit模型来研究P2P平台所占有的互联网消费金融的市场份额，结果显示P2P平台存在的风险主要是流动性风险和信用风险。Grit

7、K(2018)指出互联网消费金融中信用风险出现的主要原因就是不对称信息的存在。2.国内研究现状张李义(2017)建立了内生增长的线性AK模型，考察研究了2011-2015年我国的互联网金融的发展指数和经济发展的各种影响因子比如边际资本产出率、储蓄率和投资和储蓄之间的转换率，发现大力发展互联网金融有利于这些影响因子，所以经济增长可以被互联网金融的发展所带动。王雪然(2019)用P2P、第三方支付和众筹的数据代表互联网金融，发现互联网金融和经济发展之间是相辅相成的关系，两者相互影响相互作用，目经济发展受互联网金融中众筹的影响最大,受其余两者的影响较小。毛德勇(2023)把经济发展分为社会经济的规模

8、总量和各个产业的结构两个维度，通过建立向量自回归模型进行互联网金融对经济发展作用的探究，实证结果表明，互联网金融的发展对社会经济规模的影响大于对产业结构的影响，时间短促更是会放大这种效果差距，但是与社会经济的规模总量扩大相比，产业结构的调整升级却能更好地带动互联网金融的进步。(三)研究方法本文通过文献分析法以互联网时代下商业银行消费金融业务的变革与发展作为研究对象，通过问题分析给出消费金融业务的变革与发展对策，从而实现消费金融业务发展水平的提升。二、互联网消费金融的概述(-)消费金融的概念消费者融资在不同的国家和机构有不同的定义。例如，在学术研究中，它通常被称为消费金融，是指为了实现消费者的消

9、费目标而向消费者提供的各种金融服务，涵盖信贷、资金配置、储蓄等。也有文献)将消费金融定义为个人和家庭金融，主要以个人理财和家庭为基础的金融服务为主。美联储)1密肖费者融资定义为家庭融资的一部分。在美联储与芝加哥大学合作发布的消费金融研究报告中，家庭债务对应的是消费信贷，主要包括住宅信用贷款、分期付款和信用卡贷款。在消费金融的各种定义中，最常用的术语是消费者信贷，指的是金融机构向消费者提供的贷款产品和服务，消费信贷用于住房、大型耐用品、日常用品，有助于娱乐，从而提高消费者福利。联邦存款保险公司揩消费金融定义为消费信贷，主要包括抵押贷款、信用卡、住房净值贷款和其他个人贷款。除一般金融机构外，商业银

10、行还有信用卡信贷机构、住房信贷机构、消费信贷机构。当前，消费金融在我国还没有统一的定义。2009年，中国银行业监督管理委员会发布了消费金融企业试点管理办法，对消费金融公司的板块进行了如下定义：“办理一般个人消费贷款；办理个人耐用品贷款。”本次监管的范围，消费融资的核心仍然是消费信贷，即针对个人消费的一系列贷款服务，包括但不限于卡贷款、服务消费贷款、信用各种消费品贷款。今天，学术界研究互联网消费金融的研究人员认为，消费金融是指消费金融机构为满足消费者的消费需求和意愿，提供信贷服务，促进消费增长，扩大消费市场的一种现代金融服务方式。换句话说，消费金融是指消费金融机构向不同需求的消费者提供消费信贷产

11、品，满足其消费胃口的一种融资模式。广义的消费金融包括耐用品消费贷款、旅游贷款、住房贷款、汽车消费贷款等一般消费贷款；狭义的消费金融不涵盖汽车贷款和住房贷款，主要包括旅游贷款和耐用消费贷款等一般消费贷款。(二)互联网消费金融的含义近年来，消费金融蓬勃兴起、发展迅速，其对经济、金融发展的重要性日益显现，成为业界和学界热议的课题，但至今尚未建立完整的理论体系，也没有统一的定义。一般来说，只能从广义和狭义的角度来理解消费金融，广义的消费金融可以理解为一切与消费有关的金融活动,包括消费信贷、资产管理、风险管理以及个人或家庭的资产配置；狭义的消费金融是为满足居民对最终商品和服务的需求而提供的金融服务，主要

12、是对个人或家庭发放的消费信贷。互联网消费金融是在传统消费金融发展的基础上，融合互联网技术的新型金融服务,比传统消费金融更注重客户体验和服务的融入。在我国，互联网消费融资也有广义和狭义之分。从广义上讲，互联网消费金融可以理解为与所有消费和使用互联网技术相关的交易，包括消费信贷、资产管理、风险管理以及利用互联网平台将个人的资产分配给家庭。狭义的互联网消费金融可以理解为通过互联网技术向个人或家庭提供消费贷款的金融服务和活动。()互联网消费金融的发展要素1 .国家政策层面给与的鼓励为了实现通过消费促进经济增长和消费金融发展的目标,探索消费的可能性，自中华人民共和国消费金融法的颁布以来，中国银监会、政府

13、、央行等部门相继出台了多项政策，鼓励和促进了消费金融的发展。比如2009年中国银监会公布的消费金融公司试点管理办法。这说明国家对消费增长的态度是积极的，以后会有更多更好的政策鼓励消费金融的发展。国家部委非常重视发展普惠金融。2015年政府工作报告强调要加强发展参与式资助。2015年12月，政府发布了促进包容性经济发展规划(2016-2023年)次该计划明确指出，大型银行和金融机构必须积极支持消费金融的发展，通过挖掘消费潜力进一步增加消费。李克强总理在2017年的总理会议上强调，大型商业银行应加强普惠金融部门的建设，并在当年完成建设目标。相关监管部门也对银行提出了新的要求，要求总结过去的经验，不

14、断完善不同的制度和创新，发展更可持续发展的普惠金融服务，促进普惠融资的健康发展。商业银行要做好向消费金融的转移，通过建立和完善消费金融服务体系，改善传统银行对个人客户的金融服务。此外，将大力发展面向中低收入群体的信贷产品，提供适当、高效的金融服务。这对商业银行的可持续发展非常重要，可以加速经济变革和更新，使社会更加和谐。2 .信息技术及互联网的发展以大数据和云技术为代表的互联网技术的发展为消费金融创造了先进的技术环境。其中，大数据技术对互联网的消费金融领域产生了深远的影响。它）留吏客户能够快速方便地获得消费信贷，但它也;1备为互联网创造一个全新的金融环境，这招在新的风险管理系统、信用信息系统和

15、营销系统的基础上改变整个消费金融行业。在当前的互联网时代，消费者行为数据的收集和分析形成了大量的数据，成为消费金融领域服务创新的重要基础。首先，互联网的发展大大拓宽了消费金融提供商发展业务的机会，使他们能够以更低的成本获得更多的目标客户。其次，互联网的发展帮助消费金融提供商缓解了信息不对称带来的问题，从而有效识别业务风险，使消费金融健康、可持续发展。（四）互联网消费金融的模式1 .银行互联网消费金融模式商业银行发行的信用卡和消费贷款。商业银行向消费者提供金融服务的最重要方式是信用卡发行和消费信贷。信用卡是一种借记卡，可以为持卡人提供预付款和现金预付功能，可以方便地满足客户的日常消费需求。自20

16、15年以来，中国商业银行发行的信用卡数量超过5亿张,2015年的信贷限额超过9万亿元,保持快速稳定增长。过去两年，商业银行开始提供消费贷款服务，降低申请门槛，优化服务流程。许多银行增加了风险资本，扩大了网上业务，创建了金融品牌，并在网上进行金融交易。例如，2014年工行大力推广“融合电子购买”电子商务中心和名为“个人逃避贷款”的个人互联网消费金融产品，推出了团购、秒杀、电子促销等多种购买形式。2 .互联网消费金融企业模式互联网消费金融公司是指在互联网上发展消费金融业务的公司。在业务模式上，这类公司主要有现金贷模式和代付模式。现金贷模式是由公司直接向借款人提供信用贷款。2017年央行与银监会依据相关法律法规和政策文件联合发布了规范整顿现金贷业务的通知，狠抓现金贷业务监管，