【《第三方支付平台的商业模式问题及优化建议9100字》（论文）】.docx

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1、第三方支付平台的商业模式存在的问题及完善对策研究1 u22第三方支付概述22.1222.彳寸32. 3第三方支付平台的意义33我国第三方支付平台的商业模式现状分析43. 1第二方支zfJ仃业规模43.1.1 第三方支付平台持照情况43. 1.2第三方支付的交易规模43.1. 3第三方支付的用户规模53.2第三方支付行业竞争分析63.2.1来自行业内部的竞争63.2.2来自行业外部的竞争63.3第三方支付行业的盈利模式73.3.1月艮务费收益73.3.273.3.3,fyjno83. 4第三方支付行业监管政策分析83. 4.1规范性监管政策84. 4.2备付金管理政策85. 4.3“断直连”相关

2、政策94第三方支付平台的商业模式存在的问题96. 1法律法规不完善94. 2平台缺乏机动性104. 3不当竞争的现象104. 4资金的安全隐患115第三方支付平台的商业模式的对策建议115.1完善相关的法律法规115. 2完善平台的机动性125. 3改变行业的竞争模式135. 4加强客户资金的监管13VtS14151前言社会在不断发展，时代在不断前进，我国网络技术也不断迭代升级，电商平台和第三方支付平台也在蓬勃发展，在2011年央行发布首个第三方支付接入授权以来，第三方支付平台不断涌现，很多公司都想加入第三方支付平台，公司数量大幅增长。经过了十多年的发展，我国第三方支付市场形成了不同的发展梯队

3、、完整的支付流程以及成熟的盈利模式。支付宝是我国第三方支付平台行业的领跑者，专注于支付工具和理财业务，成功的经验可以被其他企业所借鉴。微信支付依赖于微信强大的社交功能发展起来，推出了很多快捷，高效的生活服务，深受广大用户喜爱，分析第三方支付平台各自的盈利来源和盈利模式，可以为第三方支付平台的健康发展提供建议。2第三方支付概述5.1 第三方支付定义第三方支付是一种在线付款方式。一个高效，可靠和可信赖的机构与每家银行签署协议，并使用银行支付结算系统促进双方之间的交易。这些与银行签署协议的公司称为第三方支付公司。类似支付宝等由这些公司建立的平台称为第三方支付平台，购买商品后，买方将第三方付款用于第三

4、方平台提供的账户，请求第三方付款，然后将其发送给卖方。买方接受货物，检查货物，付款给第三方，然后将其转移到卖方的账户中。如图27所示：6. 图2-1第三方支付交易流程7. 2第三方支付特征(1)金融性2010年，央行把第三方支付企业认定为提供非银行资金转移服务的机构，提供金融服务的会计，融资，债券，转移等。(2)集中性第三方支付平台提供了广泛的应用程序接口,这些接口将不同的银行卡支付方法集成到单个接口和网络交易结算系统中。客户和商人不必开立不同的银行账户，可以使用不同的付款方式。(3)信用中介性当您付款给其他人时,付款人和收款人不会见面,但是钱会在付款人,银行，付款服务提供商和收款人之间转移。

5、其中第三方支付充当中介。(4)虚拟性传统意义上的支付是指卖方和卖方一手交钱一手交货的交易，而第三方支付是利用互联网进行的交易，由第三方支付中介对交易双方账户上的资金进行操作就可以完成交易，买卖双方甚至会在不认识对方的情况下完成交易，因此具有虚拟性。8. 3第三方支付平台的意义我国第三方支付的发展与互联网行业的发展息息相关，近年来，我国互联网产业保持高速迅猛的态势发展，技术创新伴随着业务创新，在改变大众科学认知的同时也彻底改变了生活生产方式。而这一波进步的浪潮也为第三方支付的发展提供了强大的能量。举例说明，在2013年以前电子商务大行其道，第三方支付主要以PC网关支付为主，互联网支付初具规模。随

6、着智能手机和移动网络的深入发展，移动设备在响应性能和网络速度上得到了极大的提升，第三方支付也逐步向移动支付倾斜。近年来移动设备的快速普及也让移动支付的市场份额快速上升，在5G网络推广的节点上尤为明显。3我国第三方支付平台的商业模式现状分析随着电子商务的发展，第三方支付市场发展迅速。第三方支付通过网络连接促进我国的第三方支付市场快速发展，并进入了黄金时代。3.1 第三方支付行业规模3.1.1 第三方支付平台持照情况到2023年，我国由237家第三方支付机构获得支付许可，其中，61家在业务范围里有银行卡收单权限，其中业务覆盖范围全国有31家，业务覆盖范围有限制的有30家。3.1. 2第三方支付的交

7、易规模我国的第三方支付市场已经成熟。从2013年到2019年，我国大众支付市场的交易量逐年增加，2019年达到250万亿元，比2018年增长20.2%,即将进入稳定发展。近年第三方支付的增长率下降了。总体而言，我国第三方支付行业的监管不断改革趋严，第三方支付机构的进入资格变得更加严格，监管下第三方支付很难进行大笔金额交易，影响了整体行业的发展，加上近年来竞争激烈，市场规模增速在逐渐放缓。自2016年以来，第三方移动支付交易呈现稳定增长趋势。如图3-1所示：图3-12014-2019年中国第三方移动支付市场交易规模统计及增长情况因为疫情对2023年第一季度的影响，线下消费者交易量显着下降。第三方

8、市场交易总额为64万亿元，同比减少了3.7虬3.1.3第三方支付的用户规模2023年发布的中国互联网发展统计报告里提到，到2023年6月，我国互联网付款用户达8.05亿，较2023年3月增加3702万,占网民整体的85.7%,移动付款用户达8.02亿人，较2023年3月增长3664万，占手机网民的86队如图3-2所示：图3-22017-2023年六月中国网络支付用户规模（单位：万人，%）3.2第三方支付行业竞争分析3.2.1来自行业内部的竞争随着Internet的快速发展，对在线付款的垄断以及饱和期的出现，离线商机已成为开发大量第三方支付的目标，今天，在我国第三方支付的竞争环境发生了重大变化。

9、诸如微信支付（腾讯金融）和支付宝之类的公司使用扫码支付来占领离线市场，并占据第三方支付市场的很大一部分。支付宝和腾讯金融在支付市场上有位于最顶层。2023年第一季度，支付宝,腾讯金融和银联分别占48.44%,33.59%和7.19%0这三家公司的市场份额为89.21%,表明该行业处于较高水平。如图3-3所示:图3-32023年QI中国第三方支付市场竞争格局（单位：%）3.2.2来自行业外部的竞争传统支付行业是以银行为核心的。第三方支付的出现给传统的银行支付业务带来一定的冲击，使得第三方支付企业与银行之间产生了竞争。银行既是第三方支付企业的合作对象，也是其最大的竞争对手。两者之间的竞争目前主要反

10、映在第三方支付企业对商业银行零售业务以及支付结算类中间业务上的竞争。银行同第三方支付企业存在竞争在于电子支付中的网上支付包括网上银行支付和第三方支付。在零售支付服务领域，商业银行凭借其长期以来形成的网点优势，依托传统客户群体，也服务于网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员交付中的用户，与第三方支付企业形成竞争。如图3-4所示：名称业务类型具体业务内容笫三方支付贷款业务供应链融资，个人信贷，信用支付，卖家借贷，阿里小贷，P2P业务担保业务括虚拟信用卡，基金销售,保险销售结算业务互联网支付，跨境支付商业银行负债业务存款业务，借款业务资产业务贷款业务，证券投资业务，现金资产业务

11、中间业务承诺业务，托管业务.担保业务,理财业务，代理业务,银行卡业务,清算业务：即主要为结算、交易、代理保险、银行承兑汇票图3-4第三方支付及商业银行业务对比在在线第三方支付市场中，当银行开始开发中小型支付服务时，他们使用了个人与个人之间的电子商务（C2C）市场的支付网关模式。许多银行已在B2B跨银行中设置了支付服务，以提供在线银行服务，吸引连接到互联网的客户。在离线市场中，双方之间也存在竞争关系。第三方支付除支付中介服务之外，也逐步开发了增值服务。例如，支付宝推出的“余额宝”是一种理财方式，本质上是购买货币基金，为客户提供了新的网上理财渠道。这种新型的理财方式冲击着银行业传统的理财业务。还有

12、“虚拟信用卡”以及小微企业信用贷款等，第三方支付的这些增值业务都与银行形成了竞争关系3.3第三方支付行业的盈利模式3.3.1服务费收益第三方支付机构的服务费收入是直接收入的来源，并且第三方支付平台将为诸如转账，取款和还款之类的交易收取费用。比如支付宝对个人用户转账到银行卡和账户余额提现等两项业务收费。第三方支付平台还收取为商户或企业提供收付款服转移支付、退款等交易的服务收费，但是，这种收入增长在很大程度上取决于规模的影响，利润空间不高。3.3.2资金沉淀收益当客户使用第三方支付平台与客户进行交易时，由于结算周期的变化，一些资金将被存入储备账户。这部分钱沉淀出的钱由支付机构所有，但只能用于购买基

13、金和存入银行，而不能用作贷款的投资。截至2023年5月，非金融机构各项存款（存款折旧）余额为15071.19亿元，利息收入较高。随着中国人民银行逐步推进客户备付金集中存管制度，第三方支付以赚取资金沉淀收入的利润将变小。3.3.3衍生品收益第三方支付平台包括基于客户信息，交易信息，支付服务，在线营销，消费者行为，资产管理，公民金融和融资等信息。基于向商业服务和个人客户提供金融服务或市场产品，支付功能和其他相关功能为目的，已经开发了各种金融工具。例如，蚂蚁金服依靠支付宝平台将其业务扩展到小额信贷，在线金融，在线财富管理，保险和其他产品。这种收入经常用交易分成的方法实现盈利。3.4第三方支付行业监管

14、政策分析3.4.1规范性监管政策自2013年，中央银行发布了银行卡收单业务管理办法起，至2018年10月10日。互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）监管机构已经发布了20多项法规和条例。有关第三方支付的政策文件显示，对第三方支付行业的监管已得到加强。同时提出了许多技术规范和标准。自2016年以来，中央银行已联合14个部委，为了优化支付牌照的整体配置，提高质量和分配支付牌照的资源，将不会发出支付牌照，同时加强和监督对“付款机构”的审查。到2023年，央行将彻底废除数十家拥有违反信贷法规的执照的机构。目前，只有237家公司获得许可。严格监控支付许可证有助于有效控制支付风险。此外，截

15、至2018年底，监管机构对100多家第三方支付公司处以罚款，累计罚款额超过2亿元人民币。3. 4.2备付金管理政策中央银行于2013年6月发布了支付机构客户备付金存管办法，规定支付机构客户准备金的管理应存放在专门用于客户准备金的存款账户中，不得滥用或支配。监督客户储备的代理商。同年10月，中央银行发布了关于支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知，进一步加强了准备金管理。2017年1月，中央银行发布了关于在支付机构建立中央银行存款的声明。中国人民银行或商业银行不支付非银行资金利息。在2018年1月和2018年6月，连续两次发出信函，要求将支付机构客户群中的中央存款利率从20%更改为100%。截止日期为2019年1月14Bo在2018年底，中央银行终于发布了一份文件关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知的文件，到这里，备付金的管理工作暂时告一段落。